Un número crecente de compañías de seguros e de organizacións xestoras están cubrindo a medicina complementaria e alternativa, alimentada pola demanda dos consumidores e un crecente número de probas científicas que demostran os beneficios e a relación custo-eficacia.
Unha investigación recente de 18 grandes HMO e provedores de seguros, incluíndo Aetna, Medicare, Prudential e Kaiser Permanente, atoparon que 14 deles cubrían polo menos 11 das 34 terapias alternativas.
A quiropraxia, a terapia de masaxe ea acupuntura son as tres terapias máis cubertas seguidas da medicina naturopática. Outras terapias que cada vez se inclúen son os medicamentos a base de plantas, homeopatía, xestión do estrés mental e meditación.
Pero a extensión da cobertura aínda é bastante limitada; as persoas normalmente pagan por servizos con tarifa de desconto por servizo ou se permite un número de sesións pouco real.
O resultado final é que os tratamentos son erróneamente considerados como ineficaces cando o problema real é que a cobertura limitada non permitiu á persoa completar o plan de tratamento recomendado.
Aquí hai respostas ás 12 preguntas máis comúns sobre cobertura de seguros para medicina complementaria e alternativa.
1. Como se pagan as persoas por terapia complementaria e alternativa?
A maioría das persoas paga por servizos complementarios e medicina alternativa e os propios produtos.
Un número crecente de plans de saúde ofrecen algunha cobertura de medicina complementaria e alternativa, con todo, adoita ser limitada e varía de estado a estado.
2. Como podo descubrir se hai algunha lei no meu estado sobre a cobertura de seguro dunha terapia que me interesa?
Podes contactar coa asociación profesional nacional para ese tipo de terapia, por exemplo, asociacións para acupunturistas.
Moitas destas asociacións controlan a cobertura de seguro e reembolso pola súa especialidade.
3. Teño seguro de saúde. Se estou interesado en obter o tratamento dun médico, ¿que preguntas económicas debería facer?
En primeiro lugar, necesitas estar informado sobre o teu plan de seguro de saúde. Ofrece algunha cobertura de tratamentos de medicina complementaria e alternativa? Se é así, cales son os requisitos e os límites? Por exemplo, o plan limita as condicións que cubrirá, esixirán servizos médicos complementarios e alternativos que os médicos específicos (por exemplo, un médico ou médicos con licenza da rede da compañía) entregarán ou cubrirán só servizos se ese plan determina ser médicamente necesario? Lea atentamente o seu plan, incluíndo os límites e as exclusións. É unha boa idea consultar coa compañía de seguros antes de buscar o tratamento.
Aquí tes algunhas preguntas para solicitarche asegurador:
- Debe ter coidado preautorizado ou pre-aprobado?
- ¿Necesito unha referencia do meu proveedor de atención primaria?
- Cales son os servizos, probas ou outros custos cubertos?
- Cantas visitas están cubertas e sobre o período de tempo (por exemplo, 6-10 visitas por ano de acupuntura)?
- ¿Hai un copagamento?
- Será cuberta a terapia por calquera condición ou só por certas condicións?
- Será cuberto calquera custo adicional, como probas de laboratorio, suplementos dietéticos, equipos ou subministracións?
- ¿Necesito ver un médico na túa rede? Se é así, podes me proporcionar unha lista de profesionais da miña zona?
- Se eu uso un médico que non forma parte da túa rede, proporcionas algunha cobertura? ¿Hai algún custo adicional de bolsillo?
- Hai algún límite de dólar ou calendario para a miña cobertura?
Axudará a manter rexistros organizados sobre todas as interaccións coa súa compañía de seguros. Manteña copias de letras, contas e reclamacións.
Fai notas sobre chamadas, incluída a data, a hora, o nome do representante do servizo ao cliente e o que se dixo. Se non está satisfeito coas explicacións dun representante, pídelle que fale con outra persoa.
Se a compañía de seguros require que faga referencia, asegúrese de obtelo e levalo ao médico. É unha boa idea manter unha copia para os teus propios rexistros.
4. Que preguntas financeiras debo solicitar ao médico?
Aquí tes algunhas preguntas para preguntar ao médico ou ao seu persoal de oficina:
- Vostede acepta o meu seguro de saúde?
- ¿Podo presentar formularios de reclamación ou ti (o proveedor) o fas coidado?
- Cal é o custo dunha cita inicial?
- Cantos tratamentos necesitaré?
- Podo recibir un tratamento para un período de proba para ver se a terapia funciona para min antes de se comprometer a un curso completo?
- Haberá custos adicionais?
Tamén pode ser útil preguntar sobre os plans de seguro que acepta o médico, no caso de que estea interesado en cambiar os plans nalgún momento (por exemplo, a través dun cambio de emprego).
Se non ten cobertura de seguro para o tratamento e pagar a tarifa completa cada vez sería difícil para vostede, pode preguntar:
- Pode a súa oficina organizar un plan de pagamento para que os meus custos estean espallados por un longo período de tempo?
- ¿Ofrecedes unha tarifa a escala deslizante? A tarifa de escala deslizante axusta tarifas baseadas na renda dun paciente e capacidade de pago.
5. ¿Que tal unha cobertura de seguro de medicina complementaria e alternativa que pode ser ofrecida a través dos empresarios?
Se se ofrece cobertura complementaria e medicina alternativa, adoita ser un dos seguintes tipos:
Débedas máis altas. Un deducible é un importe total en dólares que o consumidor debe pagar antes de que o asegurador comience a realizar pagamentos por tratamentos. Baixo este tipo de política, ofrécese unha cobertura de medicamentos complementarios e alternativos, pero o consumidor paga un deducible máis elevado.
Policías. Un xinete é unha modificación dunha póliza de seguro que pode cambiar a cobertura dalgunha forma (como aumentar ou diminuír os beneficios). Poderás adquirir un piloto que agregue ou amplíe a cobertura na área de medicina complementaria e alternativa.
Unha rede contratada de provedores. Algunhas aseguradoras traballan cun grupo de proveedores de medicamentos complementarios e alternativos que aceptan ofrecer servizos aos membros do grupo a un ritmo inferior ao ofrecido aos non membros. Paga do seu peto para o tratamento, pero a un prezo reducido.
Os empresarios negocian coas compañías de seguros para os tipos e servizos do plan. Isto faise de xeito periódico (normalmente anualmente). Quizais queira que o administrador de beneficios da compañía coñeza as preferencias de cobertura que ten. Se a súa empresa ofrece máis dun plan, avaliar coidadosamente o que ofrece cada un, para que poida escoller o plan que mellor se adapte ás súas necesidades.
A Axencia para a Investigación e Calidade Sanitaria (AHRQ), unha axencia federal, ten publicacións útiles sobre a elección e uso dun plan de seguro médico.
6. A miña aseguradora me pediu probas, desde literatura científica e médica, sobre o uso dun tratamento complementario / de medicina alternativa. Onde o atopo?
O Centro Nacional de Medicina Complementaria e Alternativa (NCCAM) Clearinghouse pode axudarche a atopar información da literatura científica e médica sobre medicina alternativa. Eles usan bases de datos de revistas científicas e médicas revisadas por pares, como CAM en PubMed.
7. A miña compañía de seguros negou a miña reclamación por un tratamento complementario / alternativo. ¿Hai algo que podo facer?
Non hai nada máis frustrante que a denegación dun reclamo. Ata pasou ás persoas despois de ter verificado por teléfono unha compañía de seguros sobre un tratamento particular.
Como se comentou anteriormente, asegúrese de coñecer a súa política, incluído o que é e non é, supoñerase que cubra. Comprobe se se produciu un erro na codificación ou a facturación do seu servizo (chamado erro de codificación), xa sexa polo consultorio ou pola compañía de seguros; compare os códigos na factura do médico cos códigos do documento que recibiu da compañía de seguros.
Se pensas que a túa aseguradora cometeu un erro ao procesar a túa reclamación, podes solicitar unha revisión da empresa.
Ademais, a compañía de seguros debería ter un procedemento de recurso e proporcionar unha copia da mesma coa súa política. Pode ser útil discutir co seu médico se pode facer calquera cousa no seu nome, como escribir unha carta. Se tomou estes pasos eo problema non se resolve, póñase en contacto co seu comisario de seguros de estado, que ten procedementos de queixa dos consumidores.
8. ¿Hai leis que me axudan a manter o seguro de saúde se perto ou troco de emprego? ¿Estas leis se aplican a tratamentos de medicina complementaria e alternativa?
Se actualmente ten un plan de seguro que inclúe calquera cobertura de medicamentos complementarios e alternativos, poden interesarlle as seguintes leis.
A Lei de Portabilidade e Responsabilidade do Seguro de Saúde (HIPAA) de 1996 ofrece protección limitada para moitos estadounidenses empregados. HIPAA protexe a cobertura de seguro médico para os traballadores e as súas familias se o traballador cambia ou perde o seu emprego. A lei:
- Limita a capacidade das compañías de seguros para rexeitar a cobertura en función das condicións preexistentes.
- Evita que os plans de saúde grupal rexeiten ou cobren máis por cobertura debido a problemas de saúde pasados ou presentes.
- Asegura a renovación da cobertura, independentemente das condicións de saúde das persoas cubertas pola política.
- Garante certos empresarios de pequenas empresas e certas persoas que perden a cobertura laboral, o dereito de comprar un seguro de saúde.
Os Centros para os servizos de Medicare e Medicaid poden proporcionarlle a información xeral sobre o programa Federal HIPAA. Ten en conta que os estados individuais poden ter leis específicas relacionadas cos requisitos da HIPAA; Se necesita máis información sobre HIPAA no seu estado, póñase en contacto co seu comisario de seguros de estado.
Outra lei federal que pode axudarche é a Lei de Reconciliación do Orzamento Omnibus Consolidada (COBRA) de 1985.
A cobertura de continuación de COBRA ofrécelle a posibilidade de comprar e manter a cobertura de saúde do grupo actual durante un período de tempo definido se está despedido ou ten reducido o seu horario de traballo debaixo do nivel para recibir beneficios.
A duración da cobertura de continuación depende do motivo da súa perda de cobertura grupal.
COBRA xeralmente abarca plans de saúde de empresas con 20 ou máis empregados, organizacións de empregados e gobernos estatais ou locais.
Debe cumprir determinados prazos de aplicación e outras condicións, como os horarios de pagamento, para manter a cobertura baixo COBRA. COBRA tamén pode axudarche a evitar unha brecha na cobertura se cambias de traballo e non son inmediatamente subvencionables para a cobertura da túa nova empresa.
Para obter máis información sobre COBRA, contacte coa súa oficina máis próxima da Administración de Prestacións e Previsións Sociais do Departamento de Traballo.
O seu estado tamén pode ter unha lei que esixe que as aseguradoras continúen a cobertura do grupo a individuos que perden a cobertura médica por diversos motivos. Consulte co seu comisario de seguros de estado.
9. Cales son as contas exentas de impostos por gastos médicos? Como me podían axudar?
Un acordo de gasto flexible (FSA), ás veces chamado Conta de gastos flexibles, é un beneficio que ofrecen algúns empregados que ofrecen un xeito de axudar a pagar os gastos médicos de bolsillo e reducir a renda imposta do empregado.
Coa FSA por gastos relacionados coa saúde, escolle un monto de dólares antes de impostos que se depositen separadamente do seu salario cada período de pagamento. Este diñeiro está dispoñible para reembolsar certos gastos relacionados coa saúde que non se pagan doutro xeito, como por seguro.
Pode ter que proporcionar documentación dun médico ou outro proveedor de coidados de saúde que o tratamento é médicamente necesario.
Teña en conta que o IRS non permite que os mesmos gastos sexan reembolsados a través dunha FSA e reivindicada como unha dedución fiscal.
Outro tipo de beneficio por exención de impostos para os gastos relacionados coa saúde é unha conta aforro de saúde (HAS). Creado polo Congreso en decembro de 2003, os HSA permiten que algúns individuos que participen nun plan de saúde de alto deducible para aforrar diñeiro nunha conta libre de impostos. Se é elegível, pode usar estes aforros para pagar os seus gastos médicos futuros ou os do seu cónxuxe ou dependentes. O IRS ten publicacións con máis información sobre FSA e HSA. O Departamento do Tesouro tamén ten unha ligazón directa á información sobre HSA no seu sitio web.
10. O Goberno Federal ten recursos que me poden axudar financeiramente cos meus gastos relacionados coa saúde?
Actualmente, os programas federales de asistencia sanitaria non están preparados para axudar aos gastos de medicina alternativa.
Preténdense proporcionar apoio directo (pagos directos) ou apoio indirecto (como vivenda, créditos de coidados infantís, atención médica en clínicas públicas ou outros servizos sociais) a persoas que o Goberno determina. Exemplos inclúen persoas que:
- Ten uns ingresos baixos e recursos limitados
- Non teñas outro seguro médico
- Ten unha discapacidade
- Son parte dunha poboación que ten dificultade para acceder á atención médica
- Ten polo menos 65 anos de idade
- Serviu no exército
Existen bases de datos federales en Internet que poden presentarte a estes programas. GovBenefits (www.govbenefits.gov) ofrece unha visión xeral e unha proba de auto para axudarche a identificar se os beneficios son axeitados para as túas necesidades. FirstGov (www.firstgov.gov) ten información sobre varios programas relacionados coa saúde, como Medicare e Medicaid.
Como parte da súa investigación, o Centro Nacional de Medicina Complementaria e Alternativa (NCCAM) realiza ensaios clínicos dalgúns tratamentos de medicina alternativa.
11. ¿Son deducibles os servizos de medicina complementaria e alternativa no meu imposto sobre a renda?
A partir de 2002, o IRS permite un número limitado de deducións para servizos e produtos complementarios e alternativos.
12. ¿Poderá suxerir outros recursos?
Se o tratamento (xa sexa medicina complementaria / alternativa ou convencional) para unha enfermidade ou condición crea unha crise financeira para vostede ea súa familia, pode que queira probar o seguinte para obter máis información:
- Se recibe atención nun hospital ou clínica, esa instalación pode ter un traballador social ou defensor do paciente que o pode aconsellar.
- Tamén pode atopalo útil para contactar con organizacións sen ánimo de lucro que traballen na súa enfermidade ou condición médica (probe unha procura en Internet ou verifique os directorios na súa biblioteca local).
Fonte: Asuntos Financeiros do Consumidor en Medicina Complementaria e Alternativa, Centro Nacional de Medicina Complementaria e Alternativa (NCCAM). http://nccam.nih.gov/health/financial/
Exención de responsabilidade: A información contida neste sitio web está pensada só para fins educativos e non substitúe o consello, o diagnóstico ou o tratamento.