O seguro de incapacidade a curto prazo paga unha porcentaxe do seu salario se se incapacita temporalmente, o que significa que non pode traballar durante un curto período de tempo por enfermidade ou lesión non relacionada co seu traballo (a cobertura de compensación dos traballadores proporcionaría ingresos). Substitución se a condición de incapacidade se debe a unha lesión no traballo). Normalmente, unha política de discapacidade a curto prazo ofrécelle entre 40 e 80 por cento do seu salario base pre-incapacidade.
Algunhas persoas teñen un seguro de incapacidade a curto prazo a través dun empresario , unión ou outra organización profesional. Este tipo de política coñécese como cobertura grupal. Tamén pode comprar unha política individual directamente desde unha compañía ou axente de seguros, aínda que xeralmente será máis caro comprar a cobertura por conta propia.
Como funciona o seguro de discapacidade a curto prazo
A maioría das políticas de incapacidade a curto prazo teñen o mesmo deseño xeral. Vostede ou o seu empregador pagan un premio mensual para cubrirse. Cando unha enfermidade ou lesión impedelle que funcione, solicita un beneficio falando con alguén do departamento de recursos humanos da súa empresa ou o seu axente de seguros. Podes ou non ter que pagar impostos sobre o diñeiro que obteñas da política de discapacidade, dependendo de se os primas da póliza foron pagados por ti ou polo teu empregador e se foron pagados con cartos pre-fiscois ou post-impostos.
A maioría das políticas de incapacidade a curto prazo requiren evidencias do seu médico que expliquen a súa condición e estiman o tempo que lle quedará fóra do seu emprego.
Probablemente, haberá un período de espera entre a data da saída do traballo e a data na que vostede é elegível para recibir beneficios, aínda que as políticas de discapacidade a curto prazo normalmente inician dentro de dúas semanas.
O seu empregador pode requirir que use algúns ou todos os seus días de enfermidade antes de que a política comience a pagar.
Unha vez finalizado o período de espera, generalmente recibirás unha porcentaxe establecida dos salarios que recibiches antes de que estiveses desactivado.
Por exemplo, se fose pagado $ 1,000 por semana, ea súa política paga o 60% das ganancias pre-incapacidade, recibirá un beneficio de 600 dólares por semana. As políticas a curto prazo xeralmente pagan beneficios por entre tres e seis meses, aínda que algúns ofrecerán cobertura durante un ano ou máis (os beneficios finalizan cando a discapacidade remata, se isto ocorre máis cedo que a data na que outra política deixaría de pagar os beneficios). Se aínda non pode traballar cando os beneficios por incapacidade a curto prazo finalizan, pode ser elegível para recibir beneficios por incapacidade a longo prazo se ten unha política de incapacidade a longo prazo ou pode solicitar o seguro de discapacidade da Seguridade Social, dependendo as circunstancias.
O descanso por maternidade e embarazo é un desencadenante moi común para os créditos por incapacidade a curto prazo. As regras de licenza familiar e médica (FMLA) permiten 12 semanas de licenza non remunerada, pero o seguro de incapacidade a curto prazo pode ser usado para garantir que unha nova nai reciba unha porcentaxe do seu salario normal durante polo menos parte do permiso de maternidade.
Segundo a Lei de coidados de baixo custo, os grandes empresarios están obrigados a ofrecer un seguro de saúde para traballadores a tempo completo, e a tempo completo defínese como 30 ou máis "horas de servizo" por semana.
En 2015, o IRS aclarou o tempo no que un empregado recibe beneficios por incapacidade (a curto ou a longo prazo) considérase "horas de servizo" o que significa que o empresario ten que seguir ofrecendo beneficios de seguro de saúde sempre que o empregado sexa aínda considerado un empregado activo (observe que a ACA non require que os empresarios poidan ofrecer ningún tipo de seguro de invalidez, pero se o fan e se un empregado está a recibir beneficios por incapacidade, esas horas aínda contan como horas de servizo).
Como é diferente o seguro de incapacidade a longo prazo?
O seguro de incapacidade a longo prazo tamén está deseñado para substituír unha parte dos seus ingresos cando unha discapacidade impide que funcione, pero vai pagar beneficios por moito máis tempo que un plan de incapacidade a curto prazo.
A cobertura por incapacidade a longo prazo xeralmente non comeza a pagar beneficios ata que non puido traballar durante polo menos un mes e, por veces, durante un ano ou dous. Pero, unha vez que comezan os beneficios, continúan durante anos. Dependendo da política, poden ata continuar ata chegar á idade de xubilación.
Moitos traballadores teñen un seguro de incapacidade a curto e longo prazo, xa que os dous produtos poden traballar en conxunto para garantir que o traballador con discapacidade teña acceso a un reembolso parcial de ingresos por case toda a duración da discapacidade.
Un exemplo de políticas complementarias sería unha política de incapacidade a curto prazo cun período de espera de dúas semanas, que reemplaza o 70 por cento do salario do traballador por tres meses, combinado cunha política de incapacidade a longo prazo que ten un período de espera de tres meses e entón reemplaza o 60 por cento dos ingresos do traballador por ata dez anos (o tempo que un plan de incapacidade a longo prazo pagará os beneficios varía dun plano a outro, pero medido en anos, en lugar de semanas ou meses).
A cobertura por incapacidade a longo prazo é máis caro que a cobertura de incapacidade a curto prazo, xa que os pagos potenciais son moito maiores, dado o tempo que unha persoa pode recibir beneficios.
Como se diferencian as políticas de incapacidade a curto prazo
Aínda que a maioría das políticas de incapacidade a curto prazo teñen características semellantes, cada un pode ter especificacións diferentes.
Definición de discapacidade: algunhas políticas de discapacidade a curto prazo definen unha discapacidade como incapacidade para traballar no seu propio traballo. Estas son coñecidas como definicións de "ocupación propia" de discapacidade. Outras políticas definen a discapacidade como incapacidade para traballar en calquera traballo, coñecido como definición de "calquera ocupación".
Servizo de espera: algúns empresarios só ofrecerán plans de incapacidade a curto prazo despois de ter traballado para eles por un período determinado de tempo, por exemplo, seis meses ou un ano.
Período de espera: este tamén se denomina período de eliminación e é o momento entre cando se enferma ou ferida e cando comezan os beneficios do seguro de invalidez. A maioría dos plans de incapacidade a curto prazo teñen períodos de espera de 0 a 14 días. Polo xeral, as políticas con máis tempo de espera teñen premios máis baixos. Moitos plans de incapacidade a curto prazo teñen diferentes períodos de espera para diferentes tipos de discapacidade. Por exemplo, un plan pode ter un período de espera de sete días para unha enfermidade e sen período de espera por un accidente que pasou fóra do traballo.
Taxas de beneficios: as taxas de beneficios varían, pero xeralmente son entre o 40% eo 80% das ganancias previas á discapacidade. Se queres a tarifa máis alta, podes ter que pagar un premio maior. Algunhas políticas de incapacidade a curto prazo cambian as taxas de beneficio durante o período de beneficios. Por exemplo, a túa política pode pagar un 80% durante as primeiras tres semanas de discapacidade e, a continuación, o 50% do resto do período de beneficios.
Períodos de beneficios: as políticas de incapacidade a curto prazo están destinadas a substituír unha parte da súa renda cando non pode traballar por un período de tempo relativamente curto, xeralmente de tres a seis meses. Algunhas políticas de incapacidade a curto prazo seguirán pagando beneficios por ata dous anos, pero estas son menos comúns (observe que a cobertura de incapacidade a longo prazo, descrita anteriormente, é un tipo de política diferente que seguirá pagando beneficios por ata varios anos ou mesmo ata os 65 anos baixo algúns plans; o seguro de invalidez a longo prazo é substancialmente máis caro que o seguro de incapacidade a curto prazo). A túa política de incapacidade a curto prazo permítelle volver traballar de forma experimental. Por exemplo, a túa política pode darlle un período de proba de dúas semanas. Se regresas ao traballo por menos de dúas semanas e despois descubres que non podes facer o teu traballo por mor da túa discapacidade, a política permitiulle continuar os teus beneficios coma se non regresas ao traballo.
Cambios no seu premio: se se rexistra nunha política de incapacidade "inaceptable" a curto prazo, a compañía de seguros non pode cambiar os seus premios ou beneficios. Non obstante, se se rexistra nunha política de "garantías renovables", a compañía de seguros poderá cambiar os seus premios, pero só se a cambian para todo o grupo de seguros. A mellor cobertura inclúe plans que non son cancelables e garanten a renovación, pero estes plans adoitan ter maiores premios.
Exclusións: Moitas políticas non abarcan as discapacidade causadas por intentos de suicidio, abuso de drogas, guerra ou intentos de cometer un delito. As condicións preexistentes tamén son frecuentemente excluídas. As lesións no lugar de traballo, que tamén están cubertas polo seguro de compensación dos traballadores, tampouco están cubertas.
Como obter seguro de discapacidade a curto prazo
Rexistro para un Plan de grupo
O seu empregador pode ofrecer un plan de incapacidade a curto prazo como opción de beneficio laboral. Se a súa empresa ofrece un seguro de incapacidade a curto prazo, pode rexistrarse no plan durante o seu período de inscrición inicial (cando se converte en beneficiario), ou durante o período de inscrición aberta anual do seu empregador.
É posible que estea obrigado a ter cobertura baixo a política durante un determinado período de tempo antes de cubrir unha condición preexistente (coñecida como un período de exclusión). A ACA eliminou o uso de períodos de espera de condicións preexistentes e exclusións para os beneficios do seguro de saúde, pero non cambiou as regras relacionadas co seguro de invalidez. Os detalles sobre como se tratan as condicións preexistentes serán na información de seguro de incapacidade a curto prazo que o seu empregador fornece, así que asegúrese de ler a letra pequena.
As regras sobre o seguro de incapacidade a curto prazo varían de estado a outro. Se pensas que a túa compañía ou a aseguradora non che tratan de forma xusta, consulta co departamento de seguros do teu estado. Pode acceder ao departamento de seguros do seu estado a través do sitio web da Asociación Nacional de Comisarios de Seguros.
Rexistro para unha política individual
Se é un traballador por conta propia ou traballa para un empresario que non ofrece un seguro de invalidez a curto prazo, pode querer considerar a compra dunha política individual. Terá que someterse a subscrición médica para obter un plan individual de incapacidade a curto prazo (de novo, a ACA non cambiou nada respecto diso, o seguro de saúde está garantido sen importar o historial médico, pero o seguro de discapacidade non é). Ao facer a compra dunha política individual, busque unha empresa respectable e asegúrese de ler todos os detalles da súa política.
Podes atopar avaliacións de proveedores de seguros nos seguintes sitios web:
- Moody's
- AM Mellor
> Fontes:
> Beneficios por discapacidade 101.
> Servizo de ingresos internos, Aviso 2015-87 Aviso 2015-87.
> Departamento de Traballo dos Estados Unidos, FMLA (Licenza Familiar e Médica).