Os beneficios, as comunidades e as diferenzas entre HSA e FSA
As contas de gastos flexibles e as contas de aforro de saúde son dúas oportunidades que os estadounidenses poden optar por reservar diñeiro dos seus cheques de pagamento para usar por gastos médicos. A retirada de set significa que o diñeiro diríxese a unha conta para que a poida usar máis tarde. Cada conta ten os seus propios beneficios e diferentes regras de uso. Existen importantes similitudes e diferenzas entre as contas de gastos flexibles (FSA) e as contas de aforro de saúde (HSA).
A maior semellanza entre FSA e HSA
A comúnidade máis importante entre as dúas contas é que se lle permite deixar de lado o diñeiro antes de pagar impostos sobre a renda. Mentres ese diñeiro só se usa para "gastos cualificativos" (ver a continuación), nunca pagará imposto sobre a renda con ese diñeiro.
Este conxunto de impostos anticipados pode sumarse a grandes economías para ti. Exemplo: se gasta $ 500 en gastos relacionados coa saúde despois de pagar os impostos sobre a renda, entón pode que tivese que gañar $ 650 para ter os $ 500 para comezar (dependendo do soporte fiscal no que estea). Se pór ese diñeiro nun HSA ou FSA, o que significa que non ten que pagar impostos sobre el, entón só tes que gañar 500 dólares para ter os 500 dólares para gastar. En efecto, traballaches menos horas para gañar ese diñeiro e o teu custo relacionado coa saúde era de menos de 150 dólares.
A maior diferenza entre FSA e HSA
Observe a primeira diferenza, que moitas veces se mestura cando se comparan as dúas.
A FSA é unha conta de gastos . Isto indica que se espera gastar o diñeiro que reservou ao longo do ano. A HSA é unha conta de aforro , o que significa que pode aforrar ese diñeiro ata que o necesite, mesmo se non o necesita ata moitos anos máis tarde.
Unha visión xeral dunha conta de gastos flexibles
Unha conta de gasto flexible é un ano de separación.
Cada mes dese ano específico, unha cantidade de diñeiro que teña predeterminado será deducida do seu cheque de salario e colocado nunha conta para o seu uso durante ese mesmo ano. Podes usar ese diñeiro por calquera " gasto cualificado " segundo o establecido polo Servizo de Impostos Internos (IRS).
Os gastos cualificados poden ser médicos, pero tamén poden ser gardería (para nenos ou persoas maiores, adultos dependentes) tamén. O IRS mantén unha lista actualizada dos gastos médicos cualificados pola FSA.
Para usar o diñeiro que reservou, envía o recibo por un gasto cualificado a alguén da súa empresa que foi designado para xestionar eses recibos. A esa persoa envía os teus recibos á institución que manexa a túa FSA e reembolsámoslle ese diñeiro pola túa conta. Nos últimos anos, algúns empresarios máis grandes comezaron a emitir tarxetas de débito para o acceso directo ao seu FSA para que non teña que pasar polo proceso de recepción e envío.
A clave para unha FSA é que é usalo ou perdelo. O diñeiro que reservou nun ano debe gastarse nese ano, ou se perderá. É por iso que é importante estimar moi de cerca o que pensa que gastará en gastos cualificados cada ano.
Como é verdade para calquera programa do goberno, quererá estar familiarizado coas regras de uso das FSA para estar seguro de que unha FSA é unha boa opción para vostede.
Unha visión xeral dunha conta de aforro de saúde
Unha conta de aforro de saúde é un ano de vida, quizais unha vida sen conta. Os depósitos á conta poden vir directamente desde o seu cheque de salario, o seu empregador pode facer depósitos á conta, ou pode facer depósitos por conta propia. Como se describe anteriormente, o diñeiro que se garda nun HSA non está tributo aos ingresos.
Cando chegue o momento de que pagas do seu peto por un gasto médico cualificado , podes reembolsarche a túa HSA. A diferenza dunha FSA, só os gastos médicos ou relacionados coa saúde son cualificados para o reembolso do seu HSA. Se sacas o diñeiro por calquera outro motivo, estará suxeito a impostos e posibles sancións.
O IRS mantén unha lista de gastos médicos que habilitan para un HSA. Esa lista inclúe copagos, deducións, custos de medicamentos, produtos médicos duradeiros como bastóns ou lentes.
O principal beneficio para un HSA é o feito de que o diñeiro sempre é o teu para manter ou usar. Non se vai ao final do ano. Podes gardar ese diñeiro sen impostos nun HSA mentres estás nos teus 20 anos e nunca o uses ata que teñas 60 anos ou máis tarde.
Aínda que parecese que unha conta de aforro sería unha gran idea para todos, non todos están autorizados a ter un HSA. Só aqueles que teñan un plan de seguro de alta deducible poden establecer unha HSA para aproveitar a vantaxe tributaria. As regras sobre o alto que debe ser o deducible e canto se pode gardar varían de ano en ano.
Antes de configurar un HSA, quererá comprender claramente como funciona un HSA e como se empareja cun plan de seguro de alta deducible, ademais das regras e os límites para gardar e reembolsar.