En 2003, o goberno federal deseñou un novo tipo de conta, chamado unha conta de aforro de saúde (HSA), para facer máis doado para algunhas persoas pagar un seguro de saúde. Os que son elixibles poden reducir as primas do seguro de saúde e aforrar dólares de impostos, tamén.
Os HSA uníronse a unha lista de outras contas de set-aside que poden aforrarnos impostos sobre determinados gastos.
En primeiro lugar, as contas de gastos flexibles (FSA) permítenlle reservar diñeiro para cousas importantes como gastos de saúde ou gardería. As contas de aforro médicas tamén están dispoñibles para algunhas persoas. Pero para estes dous tipos de contas, a finais de ano, se non gastou o diñeiro que garda, entón perdeuno. Debido á regra de omisión, moitas persoas non considerarán configurar eses tipos de contas. Por que correrían o risco de perder os seus aforros?
É por iso que unha conta de aforro de saúde pode ser tan útil. É un xeito de aforrar diñeiro para ser usado para gastos de saúde, sabendo que o diñeiro nunca se perderá só porque non se usa ata o 31 de decembro.
Os HSA úsanse xunto con plans de seguro de alta deducibles
Só alguén que escolle un plan de seguro de saúde de alto cargo ou catastrófico pode aproveitar un HSA. Ao subir as primas de seguro de saúde, os empresarios ofrecen máis plans de alto deducible.
Probablemente estean dispoñibles para aqueles que son autónomos e aqueles que teñen que comprar un seguro individual.
Un plan de seguro de alto deducible controla menores premios mensuais. Porque o deducible é tan alto, o premio mensual é menor.
A idea, entón, é escoller un plan de alto deducible, pagar un premio máis baixo para o seguro e poñer a diferenza nun HSA para pagar o coidado que o seguro non cubrirá.
O diñeiro gárdase dos dólares antes de impostos polo que non se paga ningún imposto sobre a renda nestes dólares.
¿Que tan alta fai que o seguro deducible sexa? Para 2014, un individuo debe elixir un plan cun deducible de 1.250 dólares ou máis. O deducible para unha familia debe ter un mínimo de 2.500 dólares.
Un exemplo de como funciona un HSA
Diga que ten a opción entre un plan deducible de $ 500 que custa US $ 1,000 ao mes ou un plan deducible de $ 2,500 que custa $ 500 por mes. É tentador elixir o premio máis baixo, pero con medo de pensar en alcanzar o éxito coa necesidade de pagar 2.500 dólares do peto. Entón, elixe un deducible máis elevado e o seu premio máis baixo, entón garda 2.500 dólares durante o ano nun HSA usando dólares antes de impostos. El vai aforrar varios centos de dólares en impostos, ademais terá acceso a esa conta de aforro para os posibles gastos sanitarios.
O diñeiro é o teu para manter de ano en ano e é portable do empresario ao empresario ou da localización ata a localización ata que necesites retirala dos teus gastos médicos. Non se perderá por non usar. Ademais, nunca paga impostos sobre ese diñeiro sempre que se use só para gastos médicos.
A medida que incurre en gastos médicos cualificados, calquera cousa que proceda da cita dun médico a unha proba médica, a medicamentos con receita, incluso con formas complementarias ou alternativas de medicina, pode usar o diñeiro do seu HSA sempre que non o reembolse o seu seguro de saúde. .
Pros e contras
Os HSA son unha boa opción para algunhas persoas, pero non teñen moito sentido para os demais. Se a asistencia sanitaria non é un gran gasto para ti, un HSA pode funcionar ben. Estará cambiando a maior parte dos seus dólares de saúde ao diñeiro que pode aforrar e usar máis tarde cando realmente o necesite. Enviarás menos ás compañías de seguros onde só desaparecerá se nunca se usa.
A maioría das persoas que teñen maiores custos médicos non atoparán vantaxe para usar un HSA. Moitas veces os maiores plans deducibles están acompañados por maiores co pagos e outros límites, polo que se perde calquera vantaxe a través do uso da HSA sobre estes gastos.
Pode haber algunha vantaxe fiscal. Terá que facer algúns números ou falar co seu asesor fiscal para ver se un HSA vai aforrar diñeiro.
Configurar a conta de aforro é bastante fácil. Son ofrecidos por algúns empresarios, pero o máis probable é que atopes a túa compañía de seguros, bancos, cooperativas de crédito ou outras institucións financeiras que o fixarán.
Como é verdade para moitos destes plans, hai moitas regras e límites sobre quen pode participar, quen pode contribuír á súa conta, como se pode usar o diñeiro e canto se pode aforrar ou gastar. Pregunta a alguén no departamento de recursos humanos do teu empregado para axudarche coas regras e axudar a determinar se un HSA ten sentido para ti.
Se tes máis preguntas, o goberno publicou unha boa lista de principios básicos de HSA e preguntas máis frecuentes.