Cal é a diferencia entre un copago e un coaseguro? Tanto o co-seguro de copago como as compañías de seguros de saúde aforran diñeiro (e, polo tanto, manteñen os seus premios máis baixos) facéndolle responsable parte das súas contas sanitarias. Ambas as formas son de repartición de custos , o que significa que paga parte do custo do seu coidado e a compañía de seguros de saúde paga parte do custo do seu coidado.
A diferenza entre o copago eo co-seguro está dentro
- como se divide a porcentaxe de custos entre vostede ea súa compañía de seguros de saúde.
- a cantidade de risco financeiro que cada un expón.
Como funciona unha copia de seguridade
Un copagamento é un importe establecido que paga sempre que usa un tipo específico de asistencia sanitaria. Por exemplo, pode ter un copago de $ 40 para ver un médico de atención primaria e un copago de $ 20 para cubrir unha receita médica. Vostede paga o importe de copago; A súa compañía de seguros de saúde paga o resto da factura. O seu copago para ese servizo en particular non cambia sen importar o que os custos do médico, ou o custo da receita.
A diferenza dun deducible que só se paga unha vez ao ano, vostede paga o copago cada vez que usa ese tipo de servizo de asistencia sanitaria. Entón, se ten un copago de 40 dólares para visitas a consultorios e consulte ao médico tres veces polo seu tobillo esvarado, terá que pagar $ 40 cada visita por un total de $ 120.
Como funciona Coinsurance
Co coseguro, paga unha porcentaxe do custo dun servizo de asistencia sanitaria (xeralmente despois de cumprir co seu deducible e só ten que continuar a pagar o coaseguro ata que cumpra co seu máximo peche do plan durante o ano). A súa compañía de seguros de saúde paga o resto do custo.
Por exemplo, se ten un 20% de co-seguro para a hospitalización, isto significa que paga o 20% do custo da hospitalización ea súa aseguradora paga o 80% restante.
Unha vez que as compañías de seguros de saúde negocian tarifas con desconto dos seus provedores na rede , paga o co-seguro coa taxa de desconto . Por exemplo, se precisa dunha MRI, a instalación de MRI pode ter unha taxa estándar de 600 dólares. Pero, unha vez que a súa compañía de seguros de saúde negociou unha taxa de descuento de 300 dólares, o seu custo de co-seguro sería do 20% da taxa de descuento de 300 dólares ou de 60 dólares. O coseguro de carga na tarifa completa e non a taxa de desconto é un erro de facturación común que lle custará máis do que debería pagar. Se o seu plan usa coseguro, quererá asegurarse de que a factura envíase primeiro ao seu operador de seguro de saúde por todos os axustes correspondentes e, a continuación, a súa porción cobrouselle (en oposición a pagar a súa porcentaxe por adiantado no momento). de servizo).
Pros e contras de Copay vs. Coinsurance
A vantaxe dun copago é que non hai ningunha sorpresa sobre o que custará un servizo. Se o seu copago é de $ 40 para ver o médico, vostede sabe exactamente o que debe sempre antes de facer a cita.
Por outra banda, se o servizo realmente custa menos do copago, aínda ten que pagar o copago completo (isto pode ser o caso das receitas xenéricas, o que pode ter un custo menor polo que o copago do seu plan de saúde para o Nivel 1 As drogas poden ser máis altas que o custo minorista das drogas). Se está a ver o médico frecuentemente ou encher moitas receitas, os copagos poden sumarse rapidamente.
O co-seguro é máis arriscado para vostede xa que non saberá exactamente o que debes ata que se realice o servizo. Por exemplo, pode obter unha estimación de $ 6000 para a súa próxima cirurxía. Unha vez que tes un co-seguro do 20%, a túa parte do custo debería ser de $ 1200.
Pero, e se o cirurxián atopa un problema inesperado durante a cirurxía e ten que solucionar isto tamén? A túa factura de cirurxía podería chegar a 10.000 dólares en lugar do cálculo orixinal de 6000 dólares. Unha vez que o seu co-seguro é o 20% do custo, agora debe $ 2000 en lugar dos $ 1200 que tiña planeado (a máxima do seu plan de saúde cubrirá a cantidade que debe, polo que non é un risco ilimitado).
As compañías de seguros como acordos de co-seguro porque saben que terás que afrontar unha parte maior do custo por cousas caras baixo un acordo de coaseguro do que farías se pagas un simple copago. Eles esperan que o motive para asegurarse de que realmente precisa esa proba caro ou o procedemento, xa que a súa parte do custo pode ser un monte de cartos, mesmo se só o 20% ou o 30% da factura.
Cando se aplica o deducible?
A maioría dos plans de seguro de saúde teñen un deducible que ten que cumprir antes de que a separación de coaseguro inicie . Isto significa que pagará o 100 por cento do custo negociado do plan para o seu tratamento médico ata que alcance o deducible e entón a separación de coaseguro aplicará ata coñece o máximo de cargo do ano.
As copias xeralmente se aplican desde o inicio, aínda que aínda non atopou o deducible, xa que tenden a aplicar a servizos que están separados do deducible. Polo tanto, o seu plan pode ter un deducible e coseguro que se aplica ao coidado de pacientes hospitalizados, pero os créditos que se aplican ás visitas ás oficinas e as receitas.
Como se usan copagos e coseguros xunto
Non adoitas ter que pagar tanto un copago como co-seguro no mesmo servizo de asistencia sanitaria. Por exemplo, sería inusual pagar un copago de US $ 40 por visita a un médico, e tamén tería que pagar un coseguro do 20% do custo nunha mesma visita. Non obstante, non é ilegal que as aseguradoras de saúde o requiran. Lea atentamente o resumo de beneficios cando elixa un plan de saúde polo que terá en conta se un plan de saúde require esta dobre forma de compartir custos.
Pode terminar pagando simultaneamente un copagogo e un coseguro para diferentes partes dun complexo servizo sanitario. Vexa como isto podería funcionar. Digamos que ten un copago de $ 50 para visitas médicas mentres está no hospital e un coseguro do 30% para a hospitalización. Se o médico o visita catro veces no hospital, terminarías debido a un copago de $ 50 por cada unha destas visitas, un total de 200 dólares en coidados de copagamento. Tamén che debe ao hospital un pago de coaseguro do 30% pola túa parte da factura do hospital. Podería parecer que se lles pide que pague tanto o copago como o coaseguro para a mesma estancia hospitalaria. Non obstante, está realmente pagando un copago polos servizos do médico e co-seguros para os servizos do hospital, que se cobran por separado.
Algúns plans de saúde teñen copagos que se aplican nalgunhas situacións pero que se eliminan noutros. Un exemplo común son os coetários que se aplican ás visitas a salas de emerxencia, pero se non se acaban de ingresar no hospital. Baixo este tipo de plan, unha visita ao ER que non resulte nunha admisión hospitalaria podería ser un copago de $ 100. Pero se a situación é o suficientemente grave para que termine sendo hospitalizada, non tería que pagar o copago de $ 100, pero tería que pagar o deducible e o coaseguro (para a visita completa do hospital, incluído o seu tempo no ER eo seu tempo como paciente admitido), ata o máximo de peche do seu plan.
Copagos e coseguro para medicamentos con receita
A diferenza entre o copago eo co-seguro pode ser especialmente confuso coa cobertura de medicamentos recetados. A maioría das aseguradoras de saúde teñen un formulario de medicamentos que lle indica que medicamentos cubre o plan de saúde e que tipo de reparto de custos é necesario. O formulário coloca as drogas en diferentes categorías de prezos ou liñas e require un arranxo de custos diferente para cada nivel.
Por exemplo, o nivel máis baixo pode ser medicamentos xenéricos e medicamentos comúns, máis antigos e baratos. Ese nivel pode requirir un copago de $ 15 por un subministro de 90 días por droga. O segundo nivel pode ser medicamentos de marca máis caros e esixir un copago de 35 dólares por subministración de 90 días. Pero o nivel superior (na maioría dos plans de saúde, este é o Nivel 4 ou 5, pero algúns plans de saúde rompen drogas en ata seis niveles) poden ser medicamentos especiais moi caros que custan miles de dólares por dose.
Para este nivel, o plan de saúde pode abandonar o custo de compartir custos que usou nos baixos e cambiar a un co-seguro de calquera lugar do 20 ao 40 por cento. O coseguro nas drogas máis caras permite que a aseguradora limite o seu risco financeiro cambiando unha porción maior do custo do medicamento. Isto pode ser confuso xa que a maioría das súas receitas requiren un copago fixo, pero as receitas máis caras e as drogas de nivel superior requirirán unha porcentaxe de coaseguro en lugar de un copago.
Se está nesta situación e afrontando a posibilidade de ter que pagar miles de dólares ao mes por medicamentos especiais, estará feliz de saber que unha vez que coñeceu o máximo de peto do seu plan para o ano, o seu O plan de saúde comezará a pagar o 100 por cento do custo dos medicamentos durante o resto do ano. A menos que o seu plan sexa avó ou avó , o máximo de peche non pode ser superior a 7.150 dólares en 2017 e 7.350 dólares en 2018 (estes límites aplícanse a unha soa persoa, se máis dunha persoa da súa familia necesita atención médica, a combinación O límite é o dobre máis alto).
Coaseguro vs. copago pode ser confuso, pero entender a diferenza entre o copago e o co-seguro significa que está mellor equipado para elixir un plan de saúde que cumpra as súas expectativas, orzamento para gastos médicos e detectar erros nas súas contas médicas.
> Fontes:
> Departamento de Sanidade e Servizos Humanos, Protección ao Paciente e Accesible Aseguradora, Aviso de Beneficio e Parámetros de Pago de HHS para 2017. 8 de marzo de 2016.
> Departamento de Sanidade e Servizos Humanos. Protección ao paciente e asistencia sanitaria accesible, Aviso de beneficio e parámetros de pagamento de HHS para 201 8. 22 de decembro de 2016.