Se compra o seu seguro de saúde no mercado individual, é posible que vexa títulos sobre os aumentos de tipos que chegarán en 2018. O mercado do grupo reducido, que está regulado baixo as mesmas regras de Accesibilidade ao Accesible ao Accesible (ACA) como o mercado individual , tamén verá aumentos de tarifas, aínda que os aumentos globais non serán tan significativos.
Pero os títulos tenden a enfocarse nos aumentos medios da taxa, xa sexa en todo o estado, ou en toda a poboación de asegurados dunha aseguradora particular.
Para as persoas con cobertura no pequeno grupo ou no mercado de seguros individual, o aumento real da taxa para cada plan e membro específico pode variar considerablemente da media do Estado ou da aseguradora.
Ese é o caso, pero hai un novo cambio para 2018 en función de como se calculan as taxas para os nenos, especialmente os adolescentes, e que poden xerar aumentos de taxa bastante significativos para algunhas familias. Entón, botemos unha ollada ao que está pasando coas taxas dos nenos e o que pode esperar para o novo ano.
Os nenos terán taxas variadas
A ACA impuxo algunhas novas regras sobre os premios para os plans de seguro de saúde individuais e de pequenos grupos (os plans individuais son o tipo que a xente compra por si mesmos; os plans de pequenos grupos adoitan ser ofrecidos polos empresarios que teñan ata 50 empregados, pero hai algúns estados onde grupos de ata 100 empregados son considerados pequenos grupos ).
Segundo a lei, o premio para adultos maiores non pode ser superior a tres veces o premio para un neno de 21 anos.
Os nenos son asignados a unha taxa máis baixa, que ata agora foi fixada no 63,5 por cento da taxa para un neno de 21 anos. Isto aplicado a todos os nenos, desde o recentemente nado ata os 20 anos, desde 2014.
Antes de 2014 (é dicir, antes de que se implementasen as regras de calificación da ACA), os premios fixéronse para varios grupos de idade en función das reclamacións esperadas para cada grupo de idade.
Os nenos tenden a ter reclamacións máis altas cando son bebés e nenos pequenos, menores reclamacións cando están nos anos de primaria e media, e despois os créditos tenden a subir a medida que os nenos ingresan aos seus últimos anos adolescentes. Antes de 2014, as aseguradoras poderían incorporar isto á súa configuración de velocidade -algúns tiñan premios moito maiores para os recentemente nados, por exemplo.
Pero baixo as regras da ACA de 2014 a 2017, todos os nenos ata os 20 anos cargáronse o 63,5 por cento do premio que se aplicou a un neno de 21 anos. Isto está cambiando para 2018, debido a novas regras que foron finalizadas polo HHS en decembro de 2016 (a metodoloxía específica de avaliación descríbese no apéndice 1 desta nota de HHS ):
- A taxa de 21 anos de idade continuou sendo a taxa base á que se fixan outras taxas.
- Os nenos de 0 a 14 anos cobrarán o 76,5 por cento da taxa base.
- Os nenos de 15 anos cobrarán o 83,3 por cento da taxa base.
- Os nenos menores de 16 anos cobrarán o 85,9 por cento da taxa base.
- Os nenos de 17 anos cobrarán o 88,5 por cento da taxa base.
- Os nenos de 18 anos cobrarán o 91,3 por cento da taxa base.
- Os nenos menores de idade cumprirán o 94,1 por cento da taxa base.
- Os nenos menores de idade cobrarán o 97 por cento da taxa base.
- Os adultos seguirán cobrando taxas en función da súa idade, cunha taxa máxima (para persoas maiores de 64 anos) de tres veces o premio base.
HHS observou que aínda que os gastos de reclamación adoitan ser maiores para nenos menores de 4 anos e menores para nenos de 4 a 14 anos, a banda de frecuencia única para os nenos desde o nacemento ata os 14 anos ten como obxectivo estender o custo nunha poboación maior e limitar o aumento brusco da taxa que se aplicaría a unha familia cun neonato se as taxas fixáronse en función das demandas esperadas para cada grupo de idade.
Este cambio na metodoloxía empregada para calcular as taxas non inclúe os aumentos normais da tarifa que se aplican cada ano debido ao aumento do custo da atención médica e aos outros factores que impulsan os aumentos de tarifas globais.
Esas modificacións aumentarán a taxa de base, polo que as novas regras de clasificación para os nenos utilizarán porcentaxes maiores de maior taxa de base, agravando aínda máis os aumentos de velocidades que se aplicarán á cobertura dos nenos.
O distrito de Columbia e sete estados-Alabama, Massachusetts, Minnesota, Mississippi, Nova Xersei, Oregón e Utah- utilizan a súa propia metodoloxía de fixación de tipos, polo que os novos números para premios infantís non se aplican neses estados. Ademais, Nova York e Vermont non permiten unha clasificación baseada en idade, polo que non hai variación nas primas baseadas na idade nestes dous estados.
Os grupos grandes usan a metodoloxía de clasificación diferente
Teña en conta que as primas de grupos grandes adoitan estar baseadas en taxas compostas e só varían en función de se o empregado está inscrito como autónomo, empregado máis cónxuxe, empregado máis fillos ou empregado máis cónxuxe e fillos. As idades dos nenos -e mesmo o número de fillos- non adoitan afectar os premios que se cobran. As novas regras descritas anteriormente para a definición de premios para nenos son específicas para o mercado de individuos e pequenos.
O cambio de tarifa non será máis forte cando a xente xira 21
As taxas para os nenos van ser maiores en 2018 do que foron no pasado, co aumento máis dramático aplicado aos adolescentes maiores. Pero cando devanditos nenos eventualmente cumpren 21 anos, non experimentarán o aumento acentuado que acostumaba aplicar. Antes do 2018, unha persoa que xiraba 21 pasaría do pago do 63,5 por cento da taxa base ata o pagamento da taxa base, todo nun salto; o salto agora se suavizará entre os 15 e os 21 anos.
As taxas serán un pouco máis baixas para os adultos que o que terían
Tamén é importante ter en conta que as bandas de clasificación de idade están destinadas a difundir os custos totais en toda a poboación dos asegurados. Da cantidade total de premios necesarios para cubrir o custo de coidados para a adhesión total dun plan, a porcentaxe deste total agora aplicará un pouco máis aos nenos, o que significa que se aplicará un pouco menos aos adultos. O valor total que debe recoller non se ve afectado pola nova metodoloxía de clasificación.
Por suposto, isto aplícase a toda a membresía dun plan; o impacto en cada casa particular variará e unha familia chea de adolescentes enfrontarase a maiores premios previos á subvención en 2018 do que terían que afrontar sen as novas franxas de idade infantil, mesmo despois de contabilizar os premios dos pais. Pero, en xeral, as novas franxa de idade para nenos non cambian a cantidade total de diñeiro que as aseguradoras recompilarán de todos os seus membros (tendo en conta que o importe total que debe ser recadado será maior en 2018 do que estaba en 2017, debido aos factores normais que producen os cambios na velocidade).
As subvencións Premium axudarán a manter o ritmo coas novas tarifas
Para as persoas que adquiren a cobertura individual do mercado no intercambio ( e só no intercambio ) en cada estado, as subvencións premios (créditos por impostos de prima) están deseñados para manter o custo da cobertura a un nivel accesible. O importe da subvención determínase limitando o custo do plan de prata segundo-baixo custo nunha porcentaxe específica dos ingresos do fogar, con porcentaxes máis baixas para matriculacións de menores ingresos e máis elevadas para matriculacións con ingresos superiores.
A medida que o custo da cobertura para un determinado fogar aumenta, tamén o fai o seu subsidio. Desafortunadamente, as subvencións non están dispoñibles para as familias que gañan máis de catro veces o nivel de pobreza, polo que unha familia de cinco non sería subvencionada para os subsidios por premios se os seus ingresos superan os 115.120 dólares en 2018. Pero para os fogares con ingresos que non excedan catro veces o nivel de pobreza, os subsidios crecen para manter o ritmo co custo total da cobertura e a subvención é específica para o custo real da cobertura de cada fogar (observe que os subsidios non están dispoñibles se estás na brecha de cobertura de Medicaid ou se o problema familiar se aplica á túa situación) .
Tamén é importante comprender que as cargas de ACA para nenos menores de 21 anos nun máximo de tres por familia, tanto no mercado de individuos como de pequenos grupos. Polo tanto, unha familia con seis fillos menores de 21 só terá que pagar premio para tres deles (téntao en conta que mentres os pais poden manter os seus fillos no seu plan ata que os nenos cumpran 26 anos, os premios cobran a todos os nenos con idades comprendidas entre 21 e máis anos, independentemente de como moitos outros dependentes están no plan).
A comida para levar aquí é que, mentres as taxas aumentarán máis do que adoita ser habitual para as familias con adolescentes, as subvencións Premium tamén medrarán para esas familias se son subvencionables. Para os fogares que sexan subvencionables, as subvencións manterán a prima neta do segundo plan de prata máis baixo a un prezo accesible. Se a renda da familia permanece inalterada a partir de 2017, o custo neto do plan de prata segundo-baixo custo será en realidade lixeiramente menor en 2018 que en 2017, a pesar do incremento xeral de tarifas para 2018 e as novas franxas de idade para nenos.
> Fontes:
> Centros de servizos de Medicare e Medicaid. Centro de Información ao Consumidor e Supervisión de Seguros. Reformas de clasificación de mercado actualizado o 2 de xuño de 2017.
> Departamento de Sanidade e Servizos Humanos. Boletín de Normas de Seguridade Información da serie . 16 de decembro de 2016.
> Departamento de Sanidade e Servizos Humanos. Lei de Protección ao Paciente e Accesible; Aviso de beneficios de HHS e parámetros de pagamento para 2018; Modificacións aos períodos de inscrición especiais e ao programa do plan operativo e orientado ao consumidor . 16 de decembro de 2016.
> Jost T. Health Affairs Blog. CMS finaliza a nova norma de pagamento do mercado, a partir do 17 de xaneiro de 2017. 17 de decembro de 2016.