Na súa forma máis básica, unha condición preexistente é unha condición médica que ten antes de solicitar a cobertura de seguro de saúde . As condicións preexistentes eran un obstáculo para obter cobertura no mercado individual de seguros de saúde, pero a ACA cambiou esa.
Por que as condicións preexistentes son un gran negocio
Antes da Lei de coidados de baixo custo , nalgúns casos, unha aseguradora podería rexeitarse a venderlle unha póliza de seguro de saúde se tiña unha condición preexistente.
Noutros casos, unha aseguradora excluiría a súa condición preexistente da súa cobertura de seguro de saúde. Isto foi coñecido como unha exclusión condición preexistente .
Nalgúns casos, a aseguradora podería acordar cubrir a súa condición preexistente, pero que lle cobraría premios moito máis altos para esa cobertura do que se cobraría pola mesma cobertura sen unha condición preexistente. Esta visión gañou o favor das aseguradoras a medida que pasaba o tempo, simplemente porque era administrativamente máis fácil do que excluír as condicións preexistentes.
Ter unha condición preexistente como a presión arterial alta excluída da súa cobertura de seguro de saúde foi un gran negocio que só ter que pagar as súas propias pílulas de presión arterial elevada. A exclusión de condición preexistente podería excluír máis da única condición preexistente dunha cobertura. Podería excluír todas as outras condicións que se desenvolveron como resultado da súa condición preexistente.
Por exemplo, se o seu estado preexistente excluíu a presión arterial elevada e tiña un accidente vascular cerebral como consecuencia da súa presión arterial elevada, a compañía de seguros de saúde podería rexeitarse a pagar o seu tratamento de ictus. Diría que, dado que o seu accidente cerebrovascular foi resultado directo da súa presión arterial excluída, o accidente vascular cerebral tamén foi excluído da cobertura.
As exclusións de condicións preexistentes dificultaron que as persoas con condicións aínda preexistentes simples obteñan unha cobertura de seguro de saúde por premios razoables. Con frecuencia, non poderían ter cobertura. Se puideron obter cobertura, era moi caro e / ou excluía a súa condición preexistente.
En 1996, a HIPAA , a Lei de Responsabilidade e Portabilidade do Seguro de Saúde, puxo limitacións sobre cando se permitía ás aseguradoras de saúde excluír as condicións preexistentes e sobre canto tempo podería existir un período de exclusión preexistente. Máis información sobre isto . Non obstante, as proteccións HIPAA aplicáronse principalmente ás persoas que buscan cobertura baixo plans patrocinados por empresarios.
No mercado individual (cobertura que compra por si mesmo, en vez de obter un emprego) as condicións preexistentes aínda eran un problema importante para os candidatos na maioría dos estados antes de 2014. Foi difícil, caro ou imposible obter un seguro médico que cubra unha condición preexistente e outras condicións potencialmente relacionadas.
A Lei de coidados accesibles e as condicións preexistentes
En 2014, as proteccións ao consumidor da Accesible Cuidado Asegurador puxéronse en marcha. Agora, grazas á Lei de coidados de baixo custo, os aseguradores de saúde dos Estados Unidos non poden ter en conta o historial de saúde ao decidir se vender ou non un medicamento médico-completo. póliza de seguro de saúde.
Non poden excluír unha condición preexistente da cobertura, nin poden cobrar máis porque ten unha condición preexistente.
Isto facilitou moito a xente con condicións preexistentes para mercar un seguro de saúde individual, cambiar de emprego, retirarse antes de ser elegível para Medicare ou facer un traballo por conta propia como empresario. A xente xa non ten que preocuparse de que estean nun diagnóstico lonxe de ser insegura.
O seguro de saúde vendido nos intercambios de seguros de saúde creado pola Lei de coidados de baixo custo está garantido , o que significa que unha compañía de seguros non pode negarse a vender a súa cobertura de seguro de saúde sempre que solicite esa cobertura durante o período de inscrición aberta anual.
O mesmo tamén é verdade para a cobertura médica individual importante véndese fóra do intercambio , que tamén debe ser compatible con ACA.
Cando está inscrito aberto nos intercambios de seguro de saúde?
Se a ACA é rexeitada, as condicións preexistentes volverán a ser un problema?
O 4 de maio de 2017, os republicanos na Cámara de Deputados de EE. UU. Pasaron a American Health Care Act (AHCA) e enviárona ao Senado. Pero malia introducir varias variacións do proxecto de lei, os republicanos do Senado non puideron obter o apoio suficiente para pasar algún deles.
A versión inicial do AHCA conservaría as proteccións de condicións preexistentes, pero a Enmienda de MacArthur alterou o proxecto de lei para permitir aos estados renunciar a algunhas protexencias do consumidor de ACA. En particular, os estados poderían permitir ás aseguradoras cobrar premios máis elevados no mercado individual cando o solicitante tiña unha condición preexistente e non mantivo unha cobertura continua durante os 12 meses anteriores á matriculación no novo plan.
A enmenda de MacArthur na AHCA tamén permitiu aos estados cambiar a definición de beneficios básicos para a saúde , polo que se poderían vender plans máis escabrosos. Isto tería incidido indirectamente nas persoas con condicións preexistentes, xa que os plans que inclúen a cobertura das súas condicións poden non estar dispoñibles ou prohibitivamente custosos.
As versións do Senado da lexislación que se introduciron en 2017 adoptaron diferentes enfoques para o problema das condicións preexistentes. En xeral, mentres o punto de falar era xeralmente que as persoas con condicións preexistentes estarían protexidas, a realidade era que talvez non fosen. Un tema común foi a idea de dar aos estados máis flexibilidade para cambiar a definición de beneficios básicos para a saúde, ou bloquear a concesión do financiamento da ACA aos estados e deixarlles desenvolver as súas propias solucións.
O reloxo finalizou a reconciliación orzamentaria para o 2017 o 30 de setembro e, con el, a posibilidade de revocar a ACA cunha maioría simple no Senado. Pero os lexisladores republicanos prometeron probar outra vez en 2018 para derrogar a ACA, e non está claro se terán éxito.
Eliminando as proteccións de condicións preexistentes é anatema para a maioría das persoas, xa que a protección adoita ser unha das disposicións máis populares de ACA. Pero tamén é un factor que causou que as primas aumenten no mercado individual e algúns legisladores queren ver proteccións menos robustas para as persoas con condicións preexistentes, no comercio de primas globais máis baixas.
Moito queda por ver sobre o futuro da ACA, e é probable que o problema das condicións preexistentes apareza de novo nun futuro próximo. Pero polo momento, todas as proteccións dos consumidores de ACA permanecen en pleno cumprimento. A inscrición aberta para a cobertura de 2018 comeza o 1 de novembro de 2017 e na maioría dos estados, finalizará o 15 de decembro de 2017. Esta é a túa oportunidade para adquirir a cobertura do mercado individual e o teu historial médico non será un factor na túa elegibilidade nin a túa prima.
> Fontes:
> Departamento de Saúde e Servizos Humanos, os seus dereitos baixo a HIPAA.
> Healthcare.gov. Ler a Lei de coidados de baixo custo.
> Casa Comisión de Enerxía e Comercio, MacArthur Modificación á RH 1628, Sección por Resumo da Sección .
> Fundación Familiar Kaiser, Reformas de Mercado de Seguros Médicos: Garantía de Issu e. Xuño de 2012.
> Fundación Kaiser Family, Resumo da Lei de coidados de saúde estadounidense, maio 2017.