Cada Estado ten o seu propio intercambio e son todos diferentes
https: // www. / actuarial-value-and-your-health-insurance-4147819 Como resultado da Lei de coidados de baixo custo, asinado en lei en marzo de 2010 polo presidente Obama, cada estado ten un intercambio de seguro de saúde. Os intercambios estiveron dispoñibles para o seu uso en outubro de 2013 e serviron dende entón como un portal para que as persoas adquiran plans privados de seguros de saúde para o mercado individual (o mercado individual atende ás persoas que precisan comprar o seu propio seguro porque non teñen acceso cobertura dun empresario ou un programa do goberno como o Medicare).
Algunhas persoas que son aptas para Medicaid tamén poden inscribirse a través dos intercambios, aínda que iso depende do motivo polo que a persoa é elegible para Medicaid, xa que a matrícula se procesa de forma diferente para as persoas que son elixibles con base únicamente en ingresos, en comparación con aqueles cuxa subvencionabilidad tamén depende doutra. factores, como o embarazo ou a discapacidade.
Os plans de pequenos grupos para pequenas empresas tamén están dispoñibles a través dos intercambios, aínda que este segmento do seu mercado atraeu poucos inscritos e o goberno federal anunciou en maio de 2017 que non ían a funcionar máis o sistema de matrícula de pequenas empresas (usado en 33 estados a partir de 2017) despois de finais de 2017. En vez diso, a partir de 2018, as pequenas empresas neses estados ingresan directamente a través de compañías de seguros ou coa axuda dun corredor e pagan premios ás aseguradoras en lugar de facer pagos por premios a través do intercambio.
Os intercambios son portais de inscrición
É importante entender que os intercambios son só unha plataforma para adquirir cobertura.
Se compras seguro de saúde a través de California Cuberta, por exemplo (o intercambio estatal en California), California cuberta non é a súa compañía de seguros. En cambio, a súa compañía de seguros será Health Net ou Blue Shield, ou Himno ou calquera das outras aseguradoras privadas que ofrecen cobertura a través de California Cuberta.
Aínda que o seguro de saúde é moito máis complicado que os billetes de avión, pense no intercambio como unha plataforma como Travelocity ou Expedia. Mostra-lle as opcións de seguro na súa área e permite que compre o que quere. Pero o mesmo que o seu voo será subministrado pola compañía aérea que elixa, non por Travelocity ou Expedia, o seu seguro de saúde será subministrado por unha aseguradora privada, non polo intercambio.
Os estados tiñan a opción de crear os seus propios intercambios ou contar co goberno federal para crear un intercambio por eles. Algúns estados teñen intercambios híbridos que son unha asociación entre o goberno estatal e federal ou un intercambio estatal que usa a plataforma federal de inscrición (HealthCare.gov). En 2018, hai 12 intercambios estatísticos, cinco intercambios gobernamentais que utilizan HealthCare.gov para a inscrición, seis intercambios de asociacións estatal-federales e 28 intercambios gobernamentais.
E para aclarar outro punto que ás veces crea confusión, os termos "intercambio" e "mercado" son usados indistintamente. Pero o termo "mercado" úsase de xeito máis xeral. Así, mentres un intercambio ou mercado de seguros de saúde refírese especificamente ao portal de cada estado que a xente pode usar para comparar as distintas opcións e inscribirse, o termo "mercado de seguros de saúde" aplícase de xeito moito máis amplo e pode incluír plans fóra de intercambio e emprego- plans patrocinados, así como plans de avó e avogado .
O obxectivo dos intercambios de seguro de saúde é facer que o seguro de saúde sexa máis accesible e máis fácil de adquirir.
Subsidios Premium e Subvencións de Intercambio de Custos: Só dispoñibles no Intercambio
A ACA inclúe subvencións premios (créditos de impagos por premios) e subvencións para o reparto de custos (reduccións de custos compartidos) para facer que as primas sexan máis asequibles e baixen os custos directos que algúns afiliados enfrontarían. Estes subsidios están baseados en ingresos e están dispoñibles tanto para inscritos de baixa renda como para clase media.
Os dous tipos de subvención só están dispoñibles se compra a súa cobertura a través do intercambio. Mesmo se o mesmo plan está dispoñible fóra de bolsa (directamente da compañía de seguros), terá que pagar o prezo total se compra en calquera lugar que non sexa o intercambio.
E aínda que o financiamento federal para a redución do reparto de custos foi eliminado no outono de 2017, os beneficios de redución de custos continúan dispoñibles para os inscritos que adquiren plans de prata no intercambio e cuxos ingresos están dentro das pautas de elixibilidade para os beneficios de redución de custos (é dicir, non máis do 250 por cento do nivel de pobreza e non menos do 100 por cento do nivel de pobreza nos estados que non expandiron Medicaid ou o 139 por cento do nivel de pobreza nos estados que expandiron Medicaid).
Quen pode usar os intercambios?
Todos os cidadáns de EE. UU. E residentes legalmente presentes que non están encarcelados e que non son aptos para a Parte A Medicare sen custos son elixibles para comprar un plan de saúde no intercambio no estado en que viven. Os inmigrantes indocumentados non poden inscribirse na cobertura a través dos intercambios, mesmo sen subsidios por premios .
As pequenas empresas tamén poden comprar cobertura no intercambio; na maioría dos estados, esta limítase a empresas con ata 50 empregados , aínda que hai algúns estados (California, Colorado, Nova York e Vermont) onde as empresas con ata 100 empregados poden usar o intercambio para garantir a cobertura. Teña en conta que, nos estados que utilizan o intercambio de pequenas empresas de HealthCare.gov, o intercambio xa non está manexando a inscrición e, en cambio, ten empresas que se inscriben directamente coas aseguradoras.
Como resultado da Emenda Grassley na ACA, o Congreso e os seus empregados están obrigados a obter cobertura no intercambio. Para acomodar este requisito e asegurar que o Congreso e os funcionarios non perderan as súas contribucións ao emprego, o goberno creou unha solución que permite que o Congreso e os empregados se inscriban en pequenos plans de grupo a través do intercambio estatal no Distrito de Columbia (DC Health Link) . DC Health Link informou en abril de 2017 que preto de 11.000 dos seus pequenos membros inscritos eran membros do Congreso e os seus empregados.
Compras únicas e recursos de información
Un beneficio significativo dos intercambios de seguro de saúde é facer que sexa fácil para ti comparar opcións e rexistrarse nun plan de saúde. Algunhas das formas en que os intercambios promoven a elección ea competencia inclúen:
- As opcións do plan de saúde no seu código postal están listadas nun sitio web mantido polo seu estado ou polo goberno federal. Neste sitio, pode obter información sobre os beneficios e custos do plan de saúde e, a continuación, inscribirse.
- Se ten acceso limitado a Internet, o intercambio pode proporcionarlle recursos para obter información e materiais de inscrición por correo e en lugares designados publicamente na súa comunidade; hai asistentes persoais dispoñibles en todo o país durante a inscrición aberta cada ano para facilitar a inscrición para as persoas que prefiren a axuda cara a cara.
- Para facilitar a comparación dos plans, os intercambios deben usar un formulario estándar, definicións e materiais de mercadotecnia. Pode rexistrarse en liña, en persoa, por correo electrónico ou por teléfono.
- Un centro de atención telefónica para garantir un bo servizo ao cliente
Beneficios do Plan de Saúde
Se compra o seguro a través dun intercambio, poderá elixir a cobertura de saúde que mellor sexa para ti e para a túa familia. Cada un dos plans de saúde dispoñibles inclúe un conxunto esencial de beneficios que proporcionan servizos integrales de coidados de saúde con diferentes niveis de reparto de custos.
Ademais, os seus gastos anuais de desembolso (deducibles, copagos e coseguro) están limitados ao importe establecido polo goberno federal cada ano. En 2018, o póker máximo para unha soa persoa é de $ 7.350 para un único individuo e $ 14.700 para unha familia. Os plans poden ter uns límites de peto por baixo desta cantidade, pero non por riba deles.
Todos os plans vendidos no intercambio axústanse a unha das seguintes cinco categorías :
- Plan de Bronce: abarca un 60 por cento do custo dos beneficios básicos para a saúde dunha poboación estándar.
- Plan de Prata: cobre un 70 por cento do custo dos beneficios de saúde esenciais para unha poboación estándar.
- Plan de ouro: cubre unha media do 80 por cento do custo dos beneficios de saúde esenciais para unha poboación estándar.
- Plan Platinum: cobre unha media do 90 por cento do custo dos beneficios de saúde esenciais para unha poboación estándar.
- Plan catastrófico: abarca un 60 por cento do custo dos beneficios de saúde esenciais para unha poboación estándar e inclúe algúns coidados de atención primaria e coidados preventivos antes do deducible. Todo o resto aplícase ao deducible, e só está cuberto despois de que se cumpra. Os plans catastróficos só están dispoñibles para aqueles con idade ata 30 anos ou para aqueles que se benefician dunha exención difícil do mandato para adquirir a cobertura
Nótese que na maioría dos estados existe un límite de 4/2 de minimis permitido para os plans de prata, ouro e platino e un límite de 4/5 de minimis permitido para os plans de bronce. Así, un plan de ouro pode abarcar entre o 76 por cento eo 82 por cento dos custos medios, e un plan de bronce pode abarcar entre o 56 eo 65 por cento dos custos.
> Fontes:
> Centros de servizos de Medicare e Medicaid. O futuro da tenda: CMS pretende permitir ás pequenas empresas en tendas a través de HealthCare.gov. Máis flexibilidade ao inscribirse na cobertura de asistencia sanitaria. 15 de maio de 2017.
> Centros de servizos de Medicare e Medicaid. Centro de Información ao Consumidor e Supervisión de Seguros. Variacións de clasificación específica do estado. 2 de xuño de 2017.
> Departamento de Sanidade e Servizos Humanos, Protección ao Paciente e Aseguradora Accesible, Estabilización do Mercado . 13 de abril de 2017.
> Lei Federal, Protección ao Paciente e Accesible; Aviso de beneficios de HHS e parámetros de pagamento para 2018; Modificacións aos períodos de inscrición especiais e ao programa do plan operativo e orientado ao consumidor. 22 de decembro de 2016.