As reducións de custo compartidas aínda estarán dispoñibles en 2018, a pesar de que se desfruta
O 12 de outubro de 2017, a Administración Trump anunciou que o financiamento para a redución de custos (RSE, ás veces referido como subvencións para o reparto de custos) acabaría inmediatamente. As persoas que adquiren seguro de saúde no mercado individual estaban comprensiblemente ansiosos polo anuncio, e pregúntase se a súa cobertura e / ou subvencións aínda estarían dispoñibles en 2018.
Entón, botemos unha ollada ao que pasou e cales serán os efectos. En primeiro lugar, todo isto ocorre no contexto do mercado de seguro individual, onde preto de 17,6 millóns de estadounidenses obteñen o seu seguro de saúde. Se recibe a súa cobertura do seu empregador, ou de Medicare ou Medicaid, o problema de financiamento de RSC non afecta o seu seguro de saúde.
Pero para aqueles que teñen seguro de saúde individual, botemos unha ollada ao que esperar:
As reducións de custo compartidas aínda estarán dispoñibles en 2018
O máis importante para entender é que a RSE estará dispoñible en 2018 . A partir de febreiro de 2017, había 10,3 millóns de persoas inscritas en plans de seguros privados a través dos intercambios nos Estados Unidos e 57 por cento deles beneficiáronse da RSC, cun menor custo total do que terían sen RSE. Estes beneficios continuarán en 2018.
O 84 por cento dos inscritos de cambio están recibindo subvencións por premios , que non son o mesmo que o CSR.
As subvencións Premium baixan o importe que ten que pagar cada mes para ter a súa cobertura, mentres que a RSE reduce a cantidade que debe pagar cando precisa usar o seu seguro de saúde para pagar a asistencia sanitaria. Máis persoas reciben subvencións Premium que RSC porque o límite de ingresos dos subsidios por premios é maior e porque a RSE só está dispoñible en plans de prata , mentres que os subsidios Premium pódense empregar para planos de bronce, prata, ouro ou platino .
A pesar de todos os titulares en 2017, e malia que a Administración Trump cortou os fondos para a RSE, non se modificou nada sobre a subscrición por subvencións de RSC ou subvencións. Ambos seguirán estando dispoñibles para todos os inscritos subscritores en 2018.
O único xeito en que os subsidios deixaría de estar dispoñible sería que todas as aseguradoras cambiarias participantes nunha zona determinada fosen saír do mercado e que a cobertura en si non estivese dispoñible. Non se trata da cuestión, pero aínda non ocorreu en ningunha zona do país. As aseguradoras tiveron que comprometerse co intercambio a nivel federal (HealthCare.gov, que se usa na maioría dos estados) ata o 27 de setembro, pero o seu contrato ten unha cláusula de saída que lles permite sacar do intercambio se se recortan os fondos para a RSC.
O recorte do financiamento foi anunciado o 12 de outubro, pero as aseguradoras na maioría dos estados xa basearon as súas primas de 2018 na suposición de que o financiamento ía ser cortado. E as aseguradoras nalgúns outros estados recibiron unha pequena xanela durante a cal poderían recargar taxas co custo da RSE engadida aos premios. Isto axuda a evitar que as aseguradoras saian do mercado, xa que poden compensar a falta de financiamento federal con premios máis elevados, a maioría dos cales só estarán cubertos por subvencións de maior premio.
Entón, ¿Que sucede coas Premiums para 2018?
As primeiras cotas individuais do mercado serán máis elevadas en 2018 do que terían sido se o financiamento da RSE fora cometido polo goberno federal a principios de 2017. A falta de financiamento da RSE parece que representará case a metade do incremento da taxa media total para 2018, aínda que o impacto directo será principalmente en plans de prata, e estará maioritariamente cuberto polo goberno federal en forma de subsidios por premios maiores.
O recorte de financiamento de RSC foi anunciado en outubro, pero a incerteza sobre se isto ocorrería foi un factor durante todo o ano.
Aseguradoras inicialmente rexistraron taxas para a cobertura de 2018 na primavera de 2017 e os reguladores estatais pasaron o verán revisándoos. En moitos casos, as aseguradoras presentaron taxas actualizadas máis tarde no verán e un dos cambios máis comúns foi engadir o custo da RSC aos premios, porque aínda non había ningún compromiso do goberno federal para financialos.
Podes ver as declaracións de tarifas, incluídos os memorandos actuais que normalmente detallan os motivos dos cambios na taxa, en ratereview.healthcare.gov (seleccione "produtos compatibles con ACA", entón elixe o seu estado e coloque o 1 de xaneiro de 2018 tanto nos cadros de inicio como de final. para o intervalo de datas efectivo, xa que todas as taxas para 2018 son efectivas a partir do 1 de xaneiro). Ao mirar os depósitos de tarifas daralle unha boa idea dos factores que están a impulsar os premios para 2018. A incerteza sobre o financiamento da RSE é unha gran parte da imaxe. E, especialmente, coas taxas revisadas que foron presentadas máis tarde no verán, as aseguradoras apostaron cada vez máis por supoñer que o financiamento de RSC simplemente non continuaría, e fixasen os seus plans de forma adecuada.
Non todos os estados permitiron isto, con todo, polo que algúns estados e aseguradoras estiveron esforzándose por axustar as taxas no último minuto. Pero o recorte do financiamento non saíu do azul, e a maioría das aseguradoras xa estaban preparadas para iso coas taxas que fixeron para 2018.
Cando os aumentos de premios, o que significa isto para subvencións Premium?
Na maioría dos casos, as aseguradoras engadiron o custo da RSC aos premios de plans de prata, xa que os plans de prata son os únicos que inclúen a RSC. Esta estratexia protexe á maioría dos consumidores do impacto do goberno federal por cortar o financiamento de RSC, xa que finalmente só obtén subvencións por premios maiores (os subsidios por premios están baseados no custo do segundo plan de prata máis baixo en cada área, polo que a prata aumentan os premios do plan, tamén fan subvencións).
Así, aínda que a administración Trump cortou o financiamento de RSC, o goberno federal gastará máis no crecemento resultante dos subsidios por premios que aforrará nos pagos de RSC.
Segundo unha análise da Oficina de Orzamentos do Congreso de agosto de 2017 do efecto de cortar o financiamento da RSE, o déficit federal aumentará en 194.000 millóns de dólares nos próximos dez anos, debido aos maiores subsidios por premios e á maior cantidade de persoas que poderían optar a subvencións con salarios. (A medida que as taxas de plan de prata aumentan, máis persoas necesitan subvencións para obter a prima de subvención despois da porcentaxe dos seus ingresos que se considera accesible).
¿Que teño que facer durante a inscrición aberta?
A administración Trump cortou o financiamento de RSE e o resultado será un gasto federal máis elevado nos subsidios por premios. Pero os consumidores do mercado individual terán que prestar moita atención aos plans que están dispoñibles para o 2018, tanto dentro como fóra de bolsa.
Os premios máis elevados debido ao reembolso de RSE aplicaranse principalmente ás taxas dos plans de prata, pero non en todos os casos. En Indiana e Colorado, o custo adicional estase estendendo en todos os niveis metálicos, en lugar de plans de prata; hai algúns estados onde cada aseguradora adoptou un enfoque diferente, o que significa que unha aseguradora podería estender o custo en todos os plans, mentres que outra aseguradora optou por aplicala só aos plans de prata.
Para as persoas que reciben subvencións por premios , as subvencións compensarán a totalidade ou a maior parte do aumento de premios. As subvencións Premium subían ata o 400 por cento do nivel de pobreza, que é de 48.240 dólares para un único individuo en 2018 e 98.400 para unha familia de catro.
Pero aínda será importante comparar a tenda durante a inscrición aberta. A RSE só está dispoñible se elixe un plan de prata, pero a RSE tamén está dispoñible só para persoas con ingresos ata o 250 por cento do nivel de pobreza (30.150 dólares para un único individuo e 61.500 para unha familia de catro en 2018). Se é apto para a RSC, especialmente se a súa renda é inferior ao 200 por cento do nivel de pobreza, probablemente desexa seleccionar un plan de prata para que poida obter os beneficios da RSE.
Non obstante, se non é elegível para a RSC, pero ten dereito a subvencións por premios (é dicir, a súa renda está entre o 250 por cento eo 400 por cento do nivel de pobreza), pode considerar que un plan de bronce ou ouro ofrecerá o mellor valor para 2018.
Isto débese a que os subsidios por premios estarán baseados no custo dun plan de prata que aumentará nunha porcentaxe maior en moitos casos que os plans de bronce e ouro dispoñibles nesa mesma área. Pero eses subvencións Premium poden utilizarse para mercar plans a calquera nivel de metal, non só plans de prata. Isto fai que os plans de bronce e ouro (e os plans de platino, en áreas onde estean dispoñibles) un valor relativamente mellor despois da aplicación do subsidio de premios.
Nalgúns casos, os plans de prata serán realmente máis caros que os planos de ouro, o que fará que eles teñan un valor claramente mellor para as persoas que non reciben a RSE, xa que os beneficios dos plans de ouro son máis robustos que os beneficios dos plans de prata non CSR .
Para as persoas que non reciben subvencións por premios , será importante ver como se comparan os plans en cada nivel de metal entre si. Se os plans de prata acaban sendo máis caros que os planos de ouro nunha área determinada, terá sentido elixir un plan de ouro no canto dun plan de prata (ou un plan de bronce, que será menos custoso).
E as persoas que teñan unha cobertura de mercado individual compatible coa ACA fóra do intercambio (é dicir, compras directamente da compañía de seguros, en lugar de a través do intercambio) tamén deberán prestar atención a este problema. Os plans de prata fóra de intercambio en moitas áreas (e os plans fóra de intercambio en todos os niveis metálicos en estados como Indiana e Colorado) terán o custo da RSC facturada nos seus premios. Este será o caso dos plans fóra de intercambio que tamén se venden en bolsa, xa que o prezo debe ser o mesmo para o mesmo plan, independentemente de que se venda a través do intercambio ou directamente aos consumidores.
Unha palabra de
As noticias sobre a reforma sanitaria foron constantes ao longo de 2017, eo anuncio de que o financiamento da RSE podería acabar inmediatamente causou ansiedade comprensible nas persoas que compran o seu propio seguro de saúde.
Pero mentres se cortou o financiamento de RSC, a dispoñibilidade da RSC en si non cambiou. Os subvencións Premium tamén seguirán estando dispoñibles en 2018 e serán considerablemente maiores do que fosen se os fondos de RSE foran cometidos antes no 2017.
Debido aos subsidios por premios maiores, a maioría dos consumidores estarán protexidos do peso dos aumentos de velocidades necesarios para cubrir o custo da RSC. Pero será máis importante que nunca para os consumidores individuais do mercado -tanto dentro como fóra de intercambio- para comparar coidadosamente as opcións dispoñibles durante a inscrición aberta, tendo en conta que a inscrición aberta será moito máis curta do que foi nos anos anteriores .
Se precisas axuda para determinar o plan de escoller, chegar a un navegador ou corredor na túa comunidade ou chamar ao cambio no teu estado (comece en HealthCare.gov e se o teu estado ten o seu propio cambio, serás dirixido alí cando seleccionas o teu estado).
> Fontes:
> Centros de servizos de Medicare e Medicaid. 2017 Entrada instantánea efectuada . 12 de xuño de 2017.
> Oficina do Orzamento do Congreso. Os efectos dos pagos de finalización de reducións de custos compartidos . 1 de agosto de 2017.
> Mark Farrah Associates. Unha breve ollada ao mercado turbulento de seguros de saúde individual. 19 de xullo de 2017.