Un plan de prata ofrece un 70 por cento de valor actuarial
Nos mercados de seguros de saúde individuais e en pequenos grupos , un plan de saúde en prata paga, en media, aproximadamente o 70 por cento dos seus gastos de asistencia sanitaria. Vostede paga o outro 30 por cento dos seus gastos de coidados de saúde en forma de copagos , coseguro e deducións .
Isto tamén é coñecido por ter un valor actuarial de 70 por cento, ou AV. Isto non significa que vostede, persoalmente, obterá o 70 por cento dos custos de coidados de saúde que paga o seu plan de prata.
Polo contrario, o plan paga o 70 por cento dos custos medios dunha poboación estándar. Pero pagarán unha porcentaxe moito menor dos custos totais para un enrolado saudable con pouca utilidade sanitaria, mentres que terminarán pagando moito máis do 70 por cento dos custos totais para un enrolado moi enfermo que acumula un millón de dólares en reclamacións .
Teña en conta que mentres un plan de prata terá un AV de aproximadamente o 70 por cento, hai un rango de mínimo permitido, xa que sería un desafío para as aseguradoras de saúde deseñar plans que acadaron exactamente o 70 por cento AV. A través de 2017, o rango de minimus era +/- 2, polo que os plans de prata tiñan AV no rango do 68 ao 72 por cento. Pero en abril de 2017, HHS finalizou a regulación de estabilización do mercado que se estendeu ao extremo máis baixo do rango, permitindo que os plans de prata teñan AV en calquera lugar do 66 ao 72 por cento.
Os gastos de asistencia sanitaria non cubertos non contan ao determinar o valor dun plan de saúde.
Por exemplo, se o seu plan de saúde de nivel prateado non ofrece cobertura para medicamentos sen receita , o seu custo non está incluído cando se calcula o valor do seu plan. Os servizos fóra da rede tampouco contan, e tampouco se preocupa que non abarque a definición de beneficios sanitarios esenciais da ACA.
Os niveis de valores estandarizados da Lei de coidados accesibles
Para facelo máis sinxelo para comparar o valor que recibe polo diñeiro que gasta nas primas do seguro de saúde, a Lei de coidados de baixo custo estandarizar os niveis de valor para os plans de saúde nos mercados individuais e en grupos reducidos. Estes niveis ou niveis son:
- bronce
- prata
- ouro
- platino
Todos os plans de saúde dentro dun determinado nivel ofrecen o mesmo valor global:
- Os plans de nivel prateado ofrecen un valor actuarial do 70 por cento (rango do 68 ao 72 por cento, que se estende a 66 a 72 por cento en 2018).
- Os plans de bronce ofrecen un valor actuarial do 60 por cento (rango do 58 ao 62 por cento, que se estenden entre o 56 eo 65 por cento en 2018, os plans de bronce teñen un rango de -4 / + 5 desde o 2018 ).
- Os plans de ouro ofrecen un valor actuarial de 80 por cento (intervalo de 78 a 82 por cento, que se estende a 76 a 82 por cento en 2018).
- Os plans Platinum ofrecen un valor actuarial do 90 por cento (rango do 88 ao 92 por cento, que se estende ata o 86-92 por cento en 2018)
¿Que vou ter que pagar cun plan de prata?
As primas do plan de prata tenden a ser menos custosas que os plans de ouro ou de platino, xa que os plans de prata esperan pagar menos cara ás súas contas de coidados de saúde.
Ademais dos premios mensuais, cada vez que utilice o seu seguro de saúde, terá que pagar o reparto de custos como deducións, coseguro e copagos .
Como cada plan de prata fai que che pague a túa cota dos custos varía. Por exemplo, un plan de prata podería ter unha franquía deducible de $ 4000 cun 20% de coseguro. Un plan de prata competidor pode ter un menor deducible de $ 2000, pero combinalo cun co-seguro máis elevado e un copago de $ 40 por prescrición.
Pero para as persoas que compran a cobertura do mercado individual e teñen unha renda entre o 100 por cento do nivel de pobreza (138 por cento nos estados que expandiron o Medicaid) e o 250 por cento do nivel de pobreza, as reducións de custos (subsidios para o reparto de custos) están dispoñibles para facer plans de prata -e só planos de prata- ter un AV superior ao 70 por cento.
Nas inscricións de baixos ingresos, AV aumenta ata o 94 por cento, o que supón unha mellor cobertura que un plan de platino, sen custo adicional para o enrolle (o goberno federal paga ás aseguradoras para proporcionar este beneficio).
Por que debo escoller un plan de prata?
Escolle un plan de saúde de prata se:
- están a buscar equilibrar o custo dos seus premios mensuais co custo dos seus gastos de cargo
- queren evitar os altos custos premios dos plans de ouro e platino , pero tamén queren protexerse da posibilidade de ter que pagar os deducibles máis elevados que xeralmente veñen con plans de bronce ,
- son elixibles para os subsidios de custo compartido , porque debes escoller un plan de nivel de prata para obter os subsidios. Esta é unha das razóns máis importantes para elixir un plan de prata. Se a súa renda non supera o 250 por cento do nivel de pobreza (e, en particular, se non supera o 200 por cento do nivel de pobreza), un plan de prata con subsidios para o reparto de custos probablemente será o mellor valor para vostede.
As subvencións para o reparto de custos reducen o seu deducible, copagos, coseguro e máximo de peche para que pague menos cando utilice o seu seguro de saúde . Eles aumentan o valor actuarial do seu plan de saúde sen subir o premio.
Por que debo evitar unha pota de prata?
Non debe escoller un plan de saúde de prata se:
- Vostede sabe que terá que pagar gastos médicos significativos durante o ano e determinar que o plan de ouro ou platino cun menor posíbel de peche pode aforrar diñeiro, mesmo cando se compoñen os premios máis altos.
- Está intentando limitar os seus gastos cada vez que usa o seu seguro de saúde - de novo, un plan de ouro ou platino pode ser unha mellor opción.
- Se usa o seu seguro de saúde moito e sabe de antemán, os seus gastos de bolsillo superarán o máximo de cargo, pode ser capaz de aforrar cartos elixindo un plan de bronce cun plan similar a fóra do seu cargo. premios máximos de peto pero menores . Os seus gastos totais de desembolso anual serán os mesmos, pero pagará menos polos premios.
- Non se benefician dos subsidios de custo compartido e anticipan moi pouco os custos de coidados de saúde durante o próximo ano. Un plan de bronce pode ser a mellor opción, xa que terá primas máis baixas que un plan de prata, no comercio para unha cobertura menos robusta.
Podes ler máis sobre como funciona esta técnica, " Como aforrar no seguro de saúde se alcanza o máximo de bolsillo ".
> Fontes:
> Departamento de Sanidade e Servizos Humanos. Lei de Protección ao Paciente e Accesible: Estabilización do Mercado . Abril de 2017.
> HealthCare.gov. Ler a Lei de coidados de baixo custo. Sección 1402.