Os plans de saúde para estudantes aínda están en torno, pero o ACA mudou
Os plans de saúde dos estudantes foran dispoñibles hai moito tempo para que os estudantes universitarios poidan obter cobertura de seguro de saúde. A maioría dos estudantes están cubertos polo plan de saúde dos pais, pero históricamente, o 20 por cento dos estudantes universitarios non estaban asegurados. A Lei de Asistencia Accesible fixo máis accesible a cobertura de estudantes e tamén reformou os plans de seguro de saúde dos estudantes ofrecidos polas universidades.
Aquí tes que saber:
1. Os plans de seguros de saúde dos estudantes deben cumprir cos requisitos individuais do mercado de ACA (pero hai algunhas excepcións menores, que se tratan a continuación). Isto significa que teñen que cubrir os beneficios básicos para a saúde sen maiores beneficios por beneficios de por vida (a prohibición dos límites de beneficios tería efecto máis tarde para os plans de saúde dos estudantes que para o resto do mercado individual, pero estaba plenamente establecida ata 2014) e anualmente Os gastos de peto están cubertos .
Pre-ACA, os baixos beneficios anuais e de beneficio vitalicio eran comúns nos plans de saúde dos estudantes. Arijit Guha, que faleceu en 2013, tivo un plan de saúde para estudantes a través da Universidade Estatal de Arizona cun beneficio máximo de vida de $ 300,000, que se atopou moi cedo no seu tratamento. Escenarios como Guha's xa non ocorren, xa que o plan de saúde dos estudantes non pode cubrir o importe que pagará por beneficios de saúde esenciais.
Nos parámetros de prestación e pagamento de 2017 , HHS aclarou dous aspectos da ACA que non se aplican aos plans de saúde dos estudantes:
- Os plans de saúde dos estudantes non teñen que combinarse no grupo único de risco individual dun transportista do estado, nin un transportista ten que combinar os grupos de risco de todos os seus plans de saúde para estudantes nun estado. O plan de saúde dos estudantes dun colexio pode ter o seu propio grupo de risco, ou pode dividirse máis de forma que non depende do estado de saúde (por exemplo, os estudantes de posgrao poderían estar nun grupo de riscos e someterse a outros).
- Para os anos de política que comezan a partir do 1 de xullo de 2016, os plans de saúde dos estudantes non teñen que entrar no rango de valores actuarial estreito (AV) definido pola ACA (é dicir, os plans de bronce teñen AV entre o 58 eo 62 por cento, os plans de prata teñen AV entre 68 e 72 por cento, etc.). En vez diso, eles simplemente deben ter un AV de polo menos 60 (cubrir polo menos o 60 por cento dos custos medios), pero a súa AV pode ser calquera número entre 60 e 100, en lugar de ter que encaixar nas bandas AV definidas para os plans de nivel metálico a ACA.
2. Os colexios e as universidades poden ofrecer plans de seguro de saúde para estudantes pero non están obrigados a facelo (ten en conta que deben ofrecer un seguro de saúde grupal aos seus empregados , pero non os seus alumnos, se teñen 50 empregados equivalentes a tempo completo) . En 2007-2008, o 57 por cento dos colexios ofrecéronse plans de saúde para estudantes, aínda que o salto foi do 82 por cento se só se consideraban escolas públicas de catro anos.
Agora que a ACA creou varias outras vías para que os estudantes obteñan un seguro de saúde e aumentaron o prezo do seguro de saúde dos estudantes debido aos mandatos que se aplican á cobertura, algunhas escolas decidiron deixar de ofrecer plans de seguro de saúde para estudantes. Isto inclúe as escolas que optaron por deixar de ofrecer un seguro de saúde para estudantes debido á esixencia de ACA que os plans de saúde deben cubrir os anticonceptivos.
3. Ademais dos plans de saúde dos estudantes ofrecidos polas escolas, existen outros xeitos nos que os alumnos poden obter un seguro médico , a maioría dos cales foron mellorados pola ACA:
- Os mozos adultos están autorizados a permanecer no plan de seguro de saúde dos pais ata que cumpran 26 (isto aplícase independentemente de que estean na escola). Para moitos estudantes, esta é unha boa solución, pero hai algunhas advertencias para entender: o plan dos pais non está obrigado a cubrir os beneficios de maternidade para os dependentes e o plan dos pais non inclúe os provedores de rede na área onde o alumno vai á escola. Ademais, dependendo do que o pai paga nos premios despois de calquera contribución do empresario, pode ser máis rendible para a familia ter o alumno adquirir un seguro de saúde individual ou inscribirse no plan de saúde do estudante. Non hai unha resposta de tamaño único.
- A elegibilidade de Medicaid foi expandida baixo a ACA , e 30 estados máis DC (e logo, Luisiana) implementaron as novas directrices de elixibilidade. Neses estados, a cobertura está dispoñible coa renda familiar ata o 138 por cento do nivel de pobreza, que é de 16.394 dólares en 2016 para un só individuo. Se os seus pais o reclaman como dependente, con todo, tamén se terán en conta os seus ingresos para determinar a subvencionabilidad (neste caso, o tamaño do fogar total estará baseado no número de persoas que reclaman na súa declaración).
- Os subsidios Premium para compensar o custo do seguro de saúde individual están dispoñibles en cada estado, a través do intercambio (observe que os subsidios non se poden usar para comprar o seguro de saúde dos estudantes que ofrecen as escolas). A subvencionabilidade depende da renda familiar do solicitante. Os alumnos son elixibles para recibir subvencións (asumindo que son elixibles en función da renda) independentemente de se a súa escola ofrece un seguro de saúde para estudantes . As subvencións aseguran que o custo dun plan de prata non sexa máis que unha porcentaxe predeterminada da renda familiar do solicitante. As subvencións están dispoñibles para os solicitantes que non son aptos para Medicaid e que teñen ingresos de polo menos o 100 por cento do nivel de pobreza, pero non máis do 400 por cento do nivel de pobreza (para a cobertura de 2016, as pautas de nivel de pobreza 2015). Do mesmo xeito que coa elegibilidade de Medicaid, a renda familiar dos estudantes inclúe a renda familiar total se o alumno é contabilizado como dependente do imposto.
- Os empregados con 50 ou máis traballadores equivalentes a tempo completo están obrigados a ofrecer un seguro médico accesible aos empregados a tempo completo (polo menos 30 horas por semana) ou pagar unha multa. Así, para os estudantes universitarios que tamén traballan a tempo completo para un gran empresario, seguramente o seguro de saúde é ofrecido polos seus empregados .
4. Algúns plans de saúde que se comercializan aos estudantes non cumpren coa ACA . Isto inclúe plans a curto prazo e plans de descontos médicos . Só porque os materiais de marketing dun plan afirman que é un bo axuste para que os estudantes non o fan un plan de saúde para estudantes.
5. O seguro de saúde para estudantes non se considera un plan de seguro de saúde grupal, e isto afecta aos estudantes de posgrao que reciben un reembolso de primas de seguro médico para estudantes . Segundo as normativas que entraron en vigor en 2014 (pero foron retrasadas posteriormente ata 2015 ), os empresarios non están autorizados a reembolsar aos empregados por premios de seguro individual. As universidades claramente non están autorizadas a pagar as primas do seguro de saúde dos estudantes para os seus empregados a tempo completo (xa que os plans de saúde dos estudantes non se consideran cobertura grupal), pero houbo confusión sobre o xeito no que se aplicou con respecto aos estudantes que tamén traballan para a escola.
Moitas universidades proporcionan aos estudantes (xeralmente estudantes de posgrao) con estipendios, e os alumnos serven como asistentes docentes e asistentes de investigación. Ademais do reembolso de matrículas e os estipendios para cubrir os gastos de vida, tamén é común que as universidades paguen a totalidade ou unha porción do premio do estudante de posgrao no marco do plan de estudos. Segundo a normativa que prohibe o reembolso dos primeiros individuos, a sanción por incumprimento é unha multa de 100 dólares por día por empregado (é dicir, ata $ 36.500 por ano por empregado).
Obviamente, a cuestión vólvese se os asistentes de investigación de posgrao e os asistentes de ensino de posgrao son ou non colaboradores, e se a universidade se está a cargo da prohibición de reembolsar as primas dos seguros de saúde non persoais dos traballadores pagando unha parte dos premios dos estudantes. En febreiro de 2016, o IRS publicou o Aviso 2016-17 , que proporciona axuda transitoria ás universidades que están a pagar premios de seguro de saúde para estudantes en nome de estudantes de posgrao que tamén traballan na escola. Para os anos do plan que comezan antes do 1 de xaneiro de 2017, o IRS non actuará contra unha escola que utilice este tipo de arranxo (polo que un ano do plan que segue o calendario do ano académico 2016-2017 aínda cumprirá se a escola está reembolsando as primas do seguro de estudante do estudante).