O seguro a curto prazo está dispoñible durante todo o ano, pero lea a letra pequena
Fóra da inscrición aberta, a oportunidade de adquirir unha nova cobertura individual ou cambiar dun plan a outro é limitada. A maioría das persoas necesita un evento cualificativo para inscribirse, aínda que os nativos americanos poden inscribirse durante todo o ano nun plan a través do intercambio, e calquera que sexa elegible para Medicaid ou CHIP pode rexistrarse en calquera momento durante o ano.
As oportunidades limitadas de inscrición no mercado individual se aplican tanto dentro como fóra do intercambio.
Pero aínda hai algúns tipos de cobertura dispoñibles durante todo o ano. Os plans que non están regulados pola ACA poden ser adquiridos en calquera momento, e adoitan ser bastante baratos cando se compara coa cobertura médica importante que cumpre con ACA. Pero é importante ter coñecemento da letra pequena ao considerar un plan non compatible con ACA.
Cales son os Plans que non cumpren a ACA?
Os plans non compatibles inclúen plans de enfermidade crítica (é dicir, un plan que proporciona beneficios se se diagnostica con enfermidades específicas), algúns plans de indemnización por beneficios limitados, suplementos de accidentes (é dicir, plans que pagan un importe limitado se está ferido nun accidente), plans dentais / visual (a cobertura dental pediátrica está regulada pola ACA, pero a cobertura dental para adultos non é) e o seguro de saúde a curto prazo.
A maioría destas opcións de cobertura nunca foron deseñadas para servir como cobertura autónoma. Estaban destinadas a ser complementarias a un importante plan de seguro médico.
Así, unha persoa con alto deducible pode elixir tamén ter un suplemento de accidente que cubra a súa dedución en caso de ferida, pero un suplemento por accidente por si só sería totalmente inadecuado se se compra como a única cobertura da persoa.
A definición de "curto prazo" cambiou e probablemente cambiará nuevamente
O seguro a curto prazo está deseñado para servir como cobertura autónoma, aínda que só por pouco tempo.
Antes do 2017, o goberno federal determinou o seguro de curto prazo como unha política con unha duración de ata 364 días, aínda que algúns estados limitárono a seis meses e a maioría dos plans dispoñibles en todo o país foron vendidos cun máximo de duración de seis meses.
Pero no 2017, os plans a curto prazo só están dispoñibles por un período de ata tres meses. Isto débese a unhas normativas que HHS finalizou a finais de 2016, con execución a partir de abril de 2017 (permitíronse que os plans a curto prazo que entraron en vigor antes de abril de 2017 durasen ata finais de 2017 ou unha data anterior establecida pola aseguradora).
Non obstante, é probable que as regras cambien de novo baixo a administración Trump. En outubro de 2017, o presidente Trump asinou unha orde executiva que dirixe varias axencias federais para "considerar a proposta de normativa ou revisar a orientación, de acordo coa lei, para ampliar a dispoñibilidade de" seguro de saúde a curto prazo ". A expectativa é que as axencias propoñerán regulamentos para volver á anterior definición de seguro a curto prazo, permitindo que os plans teñan duracións de ata 364 días.
Non obstante, levará algún tempo para que isto suceda, xa que as axencias terán que pasar polo proceso normal de redactar as normativas e permitir un período de comentarios públicos sobre eles.
E os estados aínda terán a última palabra en función do que está permitido en cada estado. Algúns estados prohiben completamente os plans a curto prazo, e probablemente continuarán facéndoo. E os estados que anteriormente limitaron plans a curto prazo a non máis de seis meses de duración tamén son susceptibles de manter esa regra no lugar si e cando o goberno federal volve á súa definición anterior de seguro a curto prazo.
¿Que teño que saber sobre os plans a curto prazo?
Debido ás súas numerosas limitacións (descritas a continuación), o seguro de saúde a curto prazo é moito menos económico que o tradicional seguro de saúde.
E aínda que o seguro a curto prazo non está dispoñible en todos os estados, está dispoñible para a compra durante todo o ano, sen un período específico de inscrición aberta na maioría dos estados.
Pero o seguro a curto prazo non está regulado pola ACA. Como resultado, hai varias cousas para ter coñecemento de que está a pensar en comprar un plan a curto prazo:
- Os plans a curto prazo non teñen que cubrir os dez beneficios básicos da saúde da ACA. Moitos plans a curto prazo non abarcan os coidados de maternidade, a saúde do comportamento ou a atención preventiva.
- Os plans a curto prazo aínda teñen maiores beneficios , mesmo para os servizos que se consideran beneficios básicos para a saúde baixo a ACA.
- Os plans a curto prazo aínda usan subscrición médica e non abarcan condicións preexistentes. A aplicación aínda pregunta sobre o historial médico para determinar a elegibilidade para a cobertura. E aínda que a lista de preguntas médicas sobre unha solicitude de seguro a curto prazo é moito máis curta que a lista de preguntas que adoitaba estar nunha solicitude estándar de seguro médico importante antes de 2014, as políticas a curto prazo inclúen unha exclusión xeral a todos os pre condicións existentes.
- Os plans a curto prazo non se consideran unha cobertura mínima esencial, o que significa que as persoas que dependen delas están suxeitas á sanción do ACA por non estar asegurada , salvo que estean exentas da pena (e observa que a pena é moito maior agora do que era en 2014 e 2015).
- Debido a que non se consideran cobertura mínima esencial, a finalización dun plan a curto prazo non é un evento cualificado . Polo tanto, se o seu plan a curto prazo remata a mediados de ano e non é apto para mercar outro plan a curto prazo (o que sería o caso se desenvolveu unha condición preexistente grave mentres cuberta no primeiro plan a curto prazo), non terá a oportunidade de inscribirse nun plan de seguro médico regular ata que a matrícula aberta volva a comezar.
- Só podes ter un plan a curto prazo por duración limitada. E mentres normalmente teña a oportunidade de adquirir outro plan a curto prazo cando o primeiro caduque, é importante entender que está empezando cunha nova política, en lugar de continuar coa que tiña antes. Isto significa que estará suxeito a subscrición médica de novo cando se inscriba no segundo plan e que as condicións preexistentes que crezan mentres estivesen aseguradas no primeiro plan non estarán cubertas polo segundo plan.
Dito isto, hai algunhas situacións en que ten sentido un plan a curto prazo. E o feito de que se poidan adquirir en calquera punto do ano é certamente beneficioso para algúns candidatos:
- Se só necesita unha cobertura por un ou dous meses e xa sabe que ten unha nova cobertura ao final daquel momento, un plan a curto prazo pode ser unha boa solución. A pena de ACA por non estar asegurada non se aplica a un pequeno intervalo de cobertura durante o ano, sempre que non teña menos de tres meses (un bo de tres meses está suxeito á pena). Se a súa fenda en cobertura se estenderá tres meses ou máis, un plan a curto prazo pode ser unha boa opción (supoñendo que os plans a curto prazo pódense ter de máis de tres meses), pero necesitará factor no custo da pena ademais do custo do plan a curto prazo.
- Se está exento da sanción da ACA debido ao feito de que non hai plans de saúde a prezos accesibles para o intercambio (para 2018, a prezos accesibles defínese como un plan que custa menos do 8,05 por cento da renda familiar, logo de calquera subvención de subscrición aplicable son aplicados), un plan a curto prazo pode ser unha boa solución temporal. Nos estados onde o seguro de saúde é moi caro, as persoas que non se benefician de subvencións por premios ás veces creen que un plan de saúde compatible con ACA supón un importante anaco dos seus ingresos anuais. Se está nesta situación e simplemente non pode permitirse comprar un seguro de saúde e que, doutro xeito, acabaría sen seguro (aínda que sen pena, supoñendo que non hai plans de intercambio dispoñibles que custarían menos do 8,05% dos seus ingresos en 2018), un curto O seu plan é mellor que non ter seguro, a pesar de que é unha solución temporal.
- Se estás san, as subscricións médicas dun plan a curto prazo e as exclusións de condicións preexistentes non serán un problema. Con todo, teña en conta que a súa elección para adquirir un segundo plan a curto prazo cando o primeiro expire depende de que permaneza sa.
> Fontes:
> Departamento de Traballo, Departamento de Facenda, Departamento de Saúde e Servizos Humanos. Beneficios Excluídos; Límites de por vida e anual; e curto prazo, seguro de duración limitada . Outubro de 2016.
> Servizo de Impostos Internos. Procedemento de ingresos 2017-36 .
> WhiteHouse.gov. Orde Executiva Presidencial que promove a elección e competencia sanitaria en todo Estados Unidos. 12 de outubro de 2017.