Seguro de saúde

Unha visión xeral dos plans de seguro de saúde

As posibilidades son: ten seguro de saúde, só o 11% dos estadounidenses non teñen seguro. Non obstante, se non experimentou o seu plan de seguro médico para ter un tratamento médico significativo, é posible que non prestase moita atención aos detalles da súa cobertura. E se tivo que comprar a súa propia cobertura ou seleccionar entre varias opcións ofrecidas polo seu emprego, podería ter atopado as opcións esmagadoras ou confusas.

Independientemente de onde obteña o seu seguro de saúde, é importante comprender a terminoloxía utilizada para describir as políticas e a cobertura e comparar os plans. Coñecer como funciona o seu plan antes de necesitalo é esencial; Non queres clasificar os detalles da túa cobertura mentres estás sentado nunha sala de hospitais.

Onde podes facer Axuda?

Aproximadamente a metade dos estadounidenses obteñen o seguro de saúde dun empresario.

• Se vostede eo seu esposo teñen plans de seguro de saúde separados?

• Cando o seguro de saúde se rexeita a cubrir unha visita de ER

Cerca dun terzo da poboación estadounidense ten cobertura baixo Medicaid ou Medicare e preto de seis por cento teñen cobertura comprada no mercado individual, incluídos os plans de intercambio e de intercambio.

A axuda coa selección do plan, a inscrición e a utilización da túa cobertura están sempre dispoñibles, independentemente de onde reciba a túa cobertura. Se o seu empregador ofrece cobertura de seguro de saúde, non se esqueza de facer preguntas. Se hai un departamento de recursos humanos na túa empresa, axudarche a entender que os teus beneficios forman parte do seu traballo.

Se traballas para un pequeno empresario que non ten un equipo de recursos humanos dedicado, poden dirixirte a recursos que poden axudarche, incluído o operador de seguros de saúde, o axente que axudou ao empresario a elixir a cobertura, o seguro de saúde para pequenas empresas cambio ou unha empresa de nóminas / beneficios de terceiros que o empresario utiliza.

Cada vez que está a verificar os datos de beneficios ou reclamacións, solicite detalles por escrito para que saiba con certeza que a información é precisa.

No caso de comprar o seu propio seguro de saúde, os corretores están dispoñibles para prestar asistencia en liña, por teléfono ou en persoa e non hai ningún cargo polos seus servizos. Os corretores poden axudarche a comparar os plans dentro e fóra do intercambio . Se sabe que quere usar o intercambio de seguro de saúde, hai navegadores e conselleiros de inscrición certificados dispoñibles para axudarche a inscribirse. Para atopar o intercambio no teu estado, podes comezar en Healthcare.gov e seleccionar o teu estado. Se estás nun estado que teña o seu propio intercambio, serás dirixido a ese sitio.

Para o Programa de seguro médico de Medicaid ou para nenos (CHIP), a súa axencia estatal pode axudarche a comprender os beneficios dispoñibles para ti, se é elegível e axudarlle co proceso de inscrición. Tamén pode rexistrarse en Medicaid ou CHIP a través do intercambio de seguro de saúde en cada estado.

Se vostede é elegível para Medicare, pode usar o seu Programa de Asistencia de seguros de estado como recurso.

Hai tamén corretores de todo o país que axudan aos beneficiarios a inscribirse nos plans de Medicare Advantage ou a cobertura suplementaria para o Medicare orixinal.

Decisións, decisións e decisións

Nalgúns casos, as opcións do plan poden ser limitadas, coma se o seu empregador ofreza só un único plan. Pero a maioría das persoas teñen algunhas opcións cando se trata de seleccionar o seu seguro de saúde. O seu empregador pode ofrecer unha gama de plans con diferentes niveis de cobertura e premios mensuais. Se compra o seu propio seguro de saúde, pode seleccionar calquera plan dispoñible no mercado individual da súa área (sobre ou fóra de cambio, aínda que os subsidios Premium só están dispoñibles no cambio).

Se ten dereito a inscribirse en Medicare, terá a opción de escoller un plan de Medicare Advantage ou manter o Medicare orixinal e decidir se o suplementa coa cobertura de prescrición Medigap e Parte D.

Para todos os tipos de cobertura, outros Medicaid / CHIP, aplícanse períodos de inscrición anual abertos. Non obstante, os períodos de inscrición especiais están dispoñibles se experimenta certos eventos vitais cualificados, como perda involuntaria de cobertura ou matrimonio.

Non hai ningún tamaño único para o seguro de saúde. O plan que será mellor para vostede depende dunha variedade de factores:

1. Ten algunha condición preexistente? Isto xa non é un problema en canto á dispoñibilidade de cobertura xa que a Lei de coidados de baixo custo prohibiu a subscrición médica a partir de 2014. Pero definitivamente será un factor en canto a escoller un plan, xa que os beneficios, a exposición ao seu cargo, a lista de medicamentos cubertos (formulario) e rede de provedores varían considerablemente dun plano a outro.
   
   Se un membro da súa familia ten condicións preexistentes ou está anticipando gastos médicos significativos no próximo ano, pode querer considerar a matrícula da familia en plans separados, cunha cobertura máis robusta para o membro da familia que se espera que necesite máis asistencia sanitaria durante o período de sesións. ano.

2. ¿Tomas medicamentos recetados? Asegúrese de consultar os formularios dos plans de saúde que está a considerar. Pode considerar que un plan cobre as súas drogas nun nivel de baixo custo que outro ou que algúns plans non cobre o medicamento. Os plans de saúde dividen as drogas cubertas en categorías, xeralmente etiquetadas como Nivel 1, Nivel 2, Nivel 3 e Nivel 4.
   
   As drogas no nivel 1 son as menos caras, mentres que as do nivel 4 son principalmente drogas especiais. As drogas no nivel 4 xeralmente están cubertas de coseguro (paga unha porcentaxe do custo) fronte a un coeficiente de tarifa plana. Dado o elevado prezo da etiqueta nos medicamentos especiais, algunhas persoas terminaron cumprindo o máximo de pólvora do seu plan a principios do ano se necesitan medicamentos caros de nivel 4. Algúns estados, con todo, implementaron límites nos custos dos pacientes por medicamentos especiais.
   
   Se estás inscrito en Medicare, podes usar a ferramenta de busca do plan de Medicare cando inscribes por primeira vez e cada ano durante a inscrición aberta. El permitirá que ingrese as súas receitas e axude a determinar que plan de receita funcionará mellor.

• Seguro de saúde e condicións preexistentes: ACA, HIPAA, e Trump Admin

• O que acontece cando precisa tanto Medicare como Medicaid

1. Está a recibir atención médica desde un médico ou hospital en particular? As redes de provedores varían dun operador a outro, así que compare as listas de provedores para os distintos plans que estás a considerar. Se o seu fornecedor non está na rede, aínda pode ser capaz de empregar ese provedor pero cun custo máis baixo do seu cargo ou pode non ter cobertura fóra da rede.
   
   Nalgúns casos, terá que decidir se manter o seu proveedor actual paga a pena pagar premios de seguro de saúde máis elevados. Se non ten unha relación especialmente ben establecida con un médico específico, pode considerar que a selección dun plan cunha rede estreita pode producir primas máis baixas.

2. ¿Está anticipando calquera atención médica cara o próximo ano? Se sabe que ten unha cirurxía próxima, por exemplo, ou está a planear ter un bebé, probablemente terá sentido para pagar premios máis elevados no comercio para un plan cun menor límite de peto. Teña en conta que pode obter un mellor valor a partir dun plan cun límite inferior de peto, independentemente do que o plan esixe que pague por servizos individuais antes de cumprir ese límite de peto.
   
   Por exemplo, se sabe que vai ter unha substitución do xeonllo, un plan cun límite total de 3.000 dólares pode ser un valor mellor que un plan con límite de 5 mil dólares. Mesmo se este último ofrece copagos para visitas médicas, o plan anterior conta coas visitas do médico para a franquía.
   
   En última análise, sería un mellor negocio pagar o custo total das visitas do seu médico se sabe que todos os seus gastos de saúde nos servizos cubertos cesarán unha vez que chegue a $ 3,000 durante o ano. Chegar a pagar un copago -en lugar do custo total- para a visita dun médico é vantaxoso a curto prazo. Non obstante, para as persoas que necesitarán atención médica extensa, o límite total do gasto no seu cargo pode ser un factor máis importante.

3. Viaxa moito? Pode querer considerar un PPO cunha ampla rede e sólida cobertura fóra da rede. Isto será máis caro que un HMO de rede estreita, pero a flexibilidade que ofrece en termos de permitirche usar provedores en varias áreas pode valer a pena. Se estás inscrito en Medicare, os teus plans de viaxe probablemente farán a cobertura suplementaria orixinal de Medicare-plus, unha mellor opción que o Medicare Advantage, xa que Medicare Advantage ten redes limitadas de provedores.

4. Cal é a túa tolerancia ao risco? ¿Prefesas gastar máis en premios cada mes no comercio por gastos inferiores ao teu peche? Está a ter un copago na oficina do médico -o contrario ao pagar por tódolos seus coidados ata que cumpra cos seus primas de valor superior a deducibles? Tes diñeiro en aforro que podería usarse para pagar os custos do teu coidado da saúde se optas por un plan con maior dedución?
   
   Estas son preguntas que non teñen unha resposta correcta ou incorrecta, pero entender como se sente sobre eles é unha parte fundamental de escoller o plan de saúde que lle proporcionará o mellor valor. Os premios mensuais terán que ser pagos independentemente de se usa un valor de mil millóns de dólares en asistencia sanitaria ou ningunha. Pero ademais dos premios, o importe que pagará ao longo do ano dependerá do tipo de cobertura que teña e de canto coidado médico que necesita.
   
   Todos os plans non adxudicados cobren algúns tipos de coidados preventivos sen custo compartido, o que significa que non hai copago e non tes que pagar o deducible por estes servizos. Pero máis aló diso, a cobertura de outros tipos de atención pode variar substancialmente dun plan a outro. Se seleccionas o plan cos primeiros máis baixos, teña en conta que os teus custos serán maiores se e cando necesitas atención médica.

5. Queres poder contribuír a unha conta de aforro de saúde (HSA)? Se é así, terá que asegurarse de inscribirse nun High Deductible Health Plan (HDHP) cualificado por HSA. Estes plans cobren a atención preventiva antes do deducible, pero nada máis. Os plans cualificados de HSA teñen requisitos mínimos deducibles xunto cos límites dos custos máximos de cargo.
   
   Vostede ou o seu empregador poden financiar a súa HSA e non hai ningunha "usalo ou perde-lo" provisión. Podes usar o diñeiro para pagar os gastos médicos con dólares antes de impostos, pero tamén podes deixar o diñeiro no HSA e deixalo crecer. Vai pasar dun ano para o outro e sempre pode ser empregado sen exención de impostos para pagar gastos médicos cualificados aínda que xa non teña un plan de saúde cualificado con HSA.

Unha palabra de

O seguro de saúde é esencial, pero tamén pode ser frustrante e complicado. Independentemente de que teña un plan dirixido polo goberno, a cobertura que ofrece o seu empregador ou a política que compras por si mesmo, unha sólida comprensión de como funciona o seguro de saúde serviralle ben. Canto máis saiba, máis fácil será para ti comparar as opcións do plan e saber que obtén o mellor valor da túa cobertura de seguro de saúde. E está seguro de que a axuda sempre está dispoñible se tes preguntas.

> Fontes:

> Gallup, taxa de non asegurada dos Estados Unidos en 11 por cento, a máis baixa en tendencia de oito anos,

> Fundación Familiar Kaiser, Cobertura de seguro médico da Poboación Total, 2014.