Entendendo a subvención do seguro de saúde de crédito Premium de ACA
A Lei de coidados de baixo custo inclúe subvencións do goberno para axudar ás persoas a pagar os seus custos de seguro de saúde. Un destes subsidios de seguro de saúde é o crédito por impostos de primeira categoría que axuda a pagar as súas primas mensuales de seguro de saúde.
Baixo a administración Trump, os lexisladores republicanos pasaron gran parte do 2017 tratando de derrogar a ACA e substituíla por varias outras propostas, pero non tiveron éxito.
A Lei de redución de impostos e empregos (HR1), promulgada en decembro de 2017, eventualmente derroga a sanción do mandato individual da ACA, pero iso non entrará en vigor ata 2019 ( aínda hai unha pena por non estar asegurada en 2018 ). A resolución do orzamento continuado de xaneiro demorou algúns dos impostos de ACA, incluído o Imposto de Cadillac .
Pero doutra forma, non se modificou nada sobre o ACA. As reducións de custos aínda están dispoñibles para os inscritos subscritores, a pesar de que a Administración Trump eliminou o financiamento para eles no outono de 2017 (aseguradoras simplemente engadiron o custo ás primas, que compensan en gran parte os subsidios por premios máis grandes). E o crédito por premio superior, tamén coñecido como subsidio superior, permanece en vigor e aínda está dispoñible para persoas que cobren cobertura a través do intercambio .
O crédito / subsidio por impostos premios é complicado. Para obter axuda financeira e usalo correctamente, ten que entender como funciona o subsidio de seguro de saúde.
Se non o empregas correctamente, podes acabar cun pickle financeiro. Aquí tes que saber para obter a axuda que habilites e usar esa axuda de forma intelixente.
¿Como solicitar a subvención de seguro de saúde Premium de crédito fiscal?
Solicite o crédito por imposto de premio a través do intercambio de seguro de saúde do seu estado.
Se obteñas o teu seguro de saúde en calquera outro lugar, non podes obter o crédito por impostos (os senadores Lamar Alexander e Bob Corker, ambos republicanos representando a Tennessee, introduciron a Lei de Opcións de Coidados de Saúde dos Estados Unidos de 2017, que permitiría aos inscritos obter a prima crédito fiscal para os plans adquiridos fóra do intercambio, no caso de que ningún asegurador ofreza plans no intercambio nunha determinada área, a lexislación non avanzou na sesión de 2017 e todas as áreas do país acabaron tendo plans dispoñibles a través do intercambio para 2018).
Se estás incómodo aplicando por vós o teu seguro de saúde a través do intercambio do teu estado, podes obter axuda dun corredor de seguros licenciado que está certificado polo cambio ou a partir dun asistente / navegador de inscrición. Estas persoas poden axudarche a inscribirse nun plan e completar o proceso de verificación de elegibilidade financeira para determinar se é subvencionable (non hai ningún cargo pola súa asistencia).
¿Calificaré para a subvención?
As persoas que fan entre o 100 eo 400 por cento do nivel de pobreza federal poden beneficiarse do subsidio ao seguro de saúde crediticia (o limiar inferior é o 139 por cento do nivel de pobreza se está nun estado que ampliou Medicaid, xa que a cobertura de Medicaid está dispoñible por baixo dese nivel).
O nivel de pobreza federal cambia cada ano e baséase nos teus ingresos e no tamaño da familia. Podes consultar aquí o FPL deste ano.
Usarás as cifras de FPL deste ano para solicitar o subsidio de seguro de saúde do próximo ano. Por exemplo, se solicitou un plan de Obamacare de 2018 durante a inscrición aberta no outono de 2017, Ou se está a solicitar a cobertura de 2018 a mediados de 2018 usando un período de inscrición especial (activado por un evento cualificado), empregarase as cifras de FPL desde 2017. Isto ocorre porque a inscrición aberta para a cobertura de 2018 levouse a cabo a finais de 2017, antes de que os números de FPL 2018 estean dispoñibles. Para obter consistencia, os mesmos números FPL úsanse para o ano de cobertura completa.
Os novos números de FPL saen cada ano a finais de xaneiro, pero non se utilizan para as determinacións de subvencións para a subvenção ata que a matrícula aberta comeza de novo en novembro, para a cobertura efectiva o ano seguinte.
Para a cobertura efectiva en 2018, utilizando os niveis de 2017 FPL, nos Estados Unidos continentais (FPL é maior en Alasca e Hawai), cualificarase para o subsidio de seguro de saúde como individuo cun alcance de ingresos:
- $ 12,060 a $ 48,240 para un só individuo (o limiar inferior é de $ 16,763 se está nun estado que ampliou Medicaid)
- $ 16,240 a $ 64,960 por unha parella (o limiar inferior é de $ 22,823 se está nun estado que ampliou Medicaid
- $ 24.600 a $ 98.400 para unha familia de catro (o limiar inferior é de $ 33.194 se está nun estado que ampliou Medicaid).
Se cumpre as cualificacións de ingresos, aínda non pode ser subvencionado. Ese sería o caso se:
- O segundo plan de prata máis baixo na túa área é considerado accesible ao teu nivel de ingresos, mesmo sen subvención.
- Vostede é elegível para un plan de valor mínimo accesible dun empresario (o seu ou o seu esposo). Nótese que a accesibilidade dos plans patrocinados por empresarios calcúlase soamente cos custos do empregado, independentemente do custo de engadir un cónxuxe e dependentes. Pero o cónxuxe e os dependentes non son aptos para un subsidio no cambio se a cobertura do empregado é considerada accesible para o empregado e ofrécese aos membros da familia. Isto chámase o problema da familia .
Cantos cartos obterei?
Co fin de descubrir o que será o seu crédito fiscal superior, ten que saber dúas cousas:
- A súa contribución prevista para o custo do seu seguro de saúde
Podes ollar isto na táboa ao final da páxina. Ten en conta que cambia cada ano. As porcentaxes de cotas de 2018 foron detalladas no procedemento de ingresos do IRS 2017-36 , e en realidade foron unha diminución das porcentaxes de cotización para 2017 (esta foi a primeira vez que as porcentaxes diminuíron dun ano ao seguinte, en lugar de aumentar). - O custo do seu plan de saúde de referencia
O seu plan de referencia é o plan de saúde de prata coas dúas primeiras mensuales máis baixas na súa área. O seu intercambio de seguro de saúde pode dicirlle cal é o plan e canto custa. Tamén pode localizalo por conta propia, simplemente obtendo presupostos por si mesmo no troco, clasificándoos por prezo (isto adoita ser o predeterminado) e, a continuación, observando o segundo plan de prata máis baixo.
O seu importe de subvención é a diferenza entre a súa contribución prevista eo custo do plan de referencia na súa área. Vexa un exemplo de como calcular os custos mensuais eo importe da subvención na parte inferior da páxina (pero sabe que o cambio fará todos estes cálculos para ti), o exemplo é só para axudarche a comprender como funciona todo, pero ti non tes que facer estes cálculos para obter o teu crédito por premio superior).
¿Podo comprar un plan máis barato para aforrar cartos ou debo mercar o plan de referencia?
Só porque o plan de referencia utilízase para calcular o subsidio non significa que ten que comprar o plan de referencia. Pode comprar calquera plan de bronce, prata, ouro ou platino que figuran na súa bolsa de seguro de saúde. Non pode usar o seu subsidio para mercar un plan catastrófico .
Se elixe un plan que custa máis que o plan de referencia, ademais da súa contribución prevista, pagará a diferenza entre o custo do plan de referencia eo custo do seu plan máis caro. Se elixe un plan máis barato que o plan de referencia, pagará menos dende que o diñeiro da subvención cubrirá unha porción maior do premio mensual. Se elixe un plan tan barato que custa menos do seu subsidio, non terá que pagar nada polo seguro de saúde. Non obstante, non obterás o excedente de subvencións (observe que as persoas de moitas áreas teñen acceso aos plans de bronce sen premios para 2018, despois da aplicación dos seus créditos fiscais Premium) debido ao custo das reducións de custos compartidas Engadiuse aos premios do plan de prata para o 2018).
Se estás a aforrar cartos elixindo un plan con menor valor actuarial (como un plan de bronce en lugar dun plan de prata), teña en conta que probabelmente vostede terá un maior coassurance e copagos cando use o seu seguro de saúde. Pero noutra rareza para a cobertura de 2018, os plans de ouro nalgunhas áreas son en realidade menos custosos que os plans de prata (xa que o custo das reducións de custos foi engadido aos premios do plan de prata), a pesar de que os plans de ouro teñen un maior valor actuarial .
Non obstante, se ten unha renda inferior ao 250 por cento do FPL, e especialmente se está por baixo do 200 por cento do FPL, considere escoller un plan de nivel de prata, xa que o valor actuarial dese plan será aínda mellor que un plan de ouro ou nalgúns casos, aínda mellor que un plan de platino. Isto é porque hai un subsidio diferente que reduce os co-paios, coseguro e deducións para persoas con ingresos inferiores ao 250% do nivel de pobreza. Persoas elixibles poden usalo ademais do subsidio de crédito tributario superior. Non obstante, só está dispoñible para as persoas que elixen un plan de nivel prateado.
¿Teño que agardar ata que eu arquivo os meus impostos para obter a subvención xa que é un crédito fiscal?
Non tes que esperar ata que presentes os teus impostos. Pode obter o crédito por imposto de premio con antelación. Non obstante, se prefires, podes optar por obter o teu crédito por imposto de premio como reembolso de impostos cando deposites os teus impostos en lugar de pagalo con antelación. Esta opción só está dispoñible se inscritos nun plan a través do intercambio. Se compras o teu plan directamente desde unha compañía de seguros, non serás subvencionable para os subsidios por subvención preliminar e tampouco podes reclamar a subvención na túa declaración.
Se a súa renda é tan baixa que non ten que presentar impostos, aínda pode obter o subsidio, aínda que non será subvencionable se a súa renda está por baixo do nivel de pobreza (ou inferior ao 139 por cento do nivel de pobreza). en estados que expandiron Medicaid).
Independientemente de se levar a súa subvención cara a fronte durante todo o ano ou nunha suma fixa na súa declaración, terá que presentar o Formulario 8962 coa súa declaración de impostos. Esa é a forma de reconciliar (ou reclamar de forma completa) o seu crédito fiscal superior.
Como podo obter o diñeiro?
Se optas por obter o crédito por imposto de alta antelación, o goberno envía o diñeiro directamente á túa compañía de seguros de saúde no teu nome. A súa aseguradora de seguros acredita ese diñeiro para o seu custo nas primas do seguro de saúde, diminuíndo o que pagará cada mes.
Se optas por obter o crédito por imposto de premio como reembolso do imposto, o diñeiro será incluído no reembolso cando deposites os teus impostos. Isto podería significar un gran reembolso de impostos. Pero pagarás máis por seguro médico cada mes xa que pagarás a túa porción do premio e a cota que estaría cuberta pola subvención se escollas a opción de pagamento avanzado. Sairá mesmo ao final, pero se está baixo de man a man, pode que a opción de adianto sexa máis doado de usar.
Por que esperar ata que eu arquivo meus impostos para obter a subvención?
A maioría da xente non quere esperar; prefiren elixir a opción de anticipo. Non obstante, considere optar por obter o subsidio xunto coa súa devolución de impostos se:
- A súa renda é moi próxima ao 400 por cento do FPL.
- A súa renda varía de ano en ano polo que non está seguro de canto vai facer.
Cando o subsidio se abone por anticipado, o importe da subvención está baseado nunha estimación da súa renda para o próximo ano. Se a estimación é incorrecta, o importe da subvención será incorrecto.
Se gana menos do que se estima, o subsidio avanzado será menor do que debería ser. Recibirás o resto como reembolso de impostos.
Se gaña máis do que estima, o goberno enviará cartos de subsidio demasiado á súa compañía de seguros de saúde. Terá que devolver parte ou todo o exceso de diñeiro de subvención cando envíe os seus impostos. Aínda peor, se a túa renda real acabou máis do 400 por cento do FPL, terás que devolver cada centavo do subsidio . Isto podería ser miles de dólares.
Se recibe o seu subsidio cando presenta os seus impostos sobre a renda en vez de con antelación, recibirá o importe correcto da subvención porque vai saber exactamente o que gañou ese ano. Non terás que devolver nada .
¿Que máis necesito saber sobre como funciona a subvención de seguro de saúde?
Se a súa subvención é pagada con antelación, notifique o seu intercambio de seguro de saúde se a súa renda ou o seu tamaño familiar cambian durante o ano. O intercambio pode volver a calcular o seu subsidio durante o resto do ano en función da súa nova información. Ao non facelo, podería resultar un subsidio moi grande ou moi pequeno e ter que realizar axustes significativos para a cantidade de subvencións no momento do imposto.
Exemplo de como calcular a subvención de seguro de saúde
Teña en conta que o cambio fará todos estes cálculos para ti. Pero se tes curiosidade pola forma en que chegan ao monto do subsidio ou se queres comprobar se o subsidio é correcto, aquí tes que saber:
- Descubra como se compara a súa renda con FPL.
- Atopa a túa taxa de contribución prevista na táboa a continuación.
- Calcula o importe en dólares que esperas contribuír.
- Atope o importe da subvención restando a súa contribución prevista do custo do plan de referencia.
Tom é solteiro cunha renda de 23.000 dólares por ano. O FPL para 2017 (usado para a cobertura de 2018) é de 12.060 dólares para persoas solteiras.
- Para descubrir como os ingresos de Tom compáranse co FPL, use:
renda ÷ FPL x 100.
$ 23,000 ÷ $ 12,060 x 100 = 191.
A renda de Tom é de 191 por cento de FPL. - Usando a seguinte táboa, Tom deberá contribuír entre 4.03 e 6.34 por cento dos seus ingresos. Temos que determinar a porcentaxe do percorrido ao longo dese espectro con un rendemento do 191 por cento do FPL. Facemos iso tomando 191-150 = 41, e despois dividindo iso por 50 (a diferenza total entre 150 e 200 por cento de FPL. 41/50 = 0,82 ou 82 por cento.
- A continuación, determinamos que número é o 82 por cento do percorrido entre 4.03 e 6.34. Usamos 6.34-4.03 = 2.31 e leva o 82 por cento. 2,31 multiplicado por 0,82 = 1,89. Entón comezamos con 4.03 e engadimos 1,89 e iso lévannos o 82% do percorrido ao longo dese rango. 4.03 + 1.89 = 5.92
- Tom deberá pagar o 5,92 por cento dos seus ingresos polo plan de prata de referencia.
- Para calcular o que Tom espera contribuír, use esta ecuación:
5.92 ÷ 100 x ingresos = a contribución prevista de Tom.
5,92 ÷ 100 x 23,000 = $ 1,361.60.
Tom deberá contribuír con $ 1,361.60 por ano, ou $ 113.47 por mes, cara ao custo do seu seguro de saúde. O subsidio de crédito por premio superior paga o resto do custo do plan de saúde de referencia. - O plan de saúde de referencia no seguro de saúde de Tom custa US $ 3.900 por ano ou US $ 325 por mes. Use esta ecuación para descubrir o importe da subvención:
Custo do plan de referencia - contribución prevista = importe da subvención.
$ 3,900 - $ 1,361.60 = $ 2,538.40.
O subsidio do premio de impostos Premium de Tom será de R $ 2,538.40 ao ano ou $ 211.53 por mes.
Se Tom elixe o plan de referencia ou outro plan de 325 dólares por mes, pagará 113.47 dólares ao mes polo seu seguro de saúde. Se elixe un plan que custe 425 dólares por mes, pagará $ 213.47 mensualmente polo seu seguro de saúde. Se elixe un plan que custe 225 dólares ao mes, só pagará 13,47 dólares ao mes polo seu seguro de saúde.
A súa contribución prevista ás súas primas do seguro de saúde 2018
| Se a túa renda é: | A túa contribución prevista será: |
|---|---|
| 100% -132% do nivel de pobreza | 2,01% dos teus ingresos |
| 133% -149% do nivel de pobreza | 3.02% -4.03% dos teus ingresos |
| 150 -% - 199% do nivel de pobreza | 4.03% -6,34% dos teus ingresos |
| 200% -249% do nivel de pobreza | 6,34% -8,1% dos teus ingresos |
| 250% -299% do nivel de pobreza | 8,1% -9,56% dos teus ingresos |
| 300% -400% do nivel de pobreza | 9,56% dos teus ingresos |
> Fontes:
> Congress.gov, S.761, Lei de opcións de coidados de saúde de 2017.
> Departamento de Sanidade e Servizos Humanos, Protección ao Paciente e Accesible Aseguradora: Estabilización do Mercado . 13 de abril de 2017.
> Servizo de Impostos Internos, Procedemento de Ingresos 2016-24 .
> Servizo de Impostos Internos, Procedemento de Ingresos 2017-36 .