Os deducibles familiares foron deseñados para que as familias numerosas non salgasen de romper os deducións dos seguros de saúde individuais por cada membro da familia. Debe entender como funciona o deducible da familia para que poida orzamento para os gastos de asistencia sanitaria da familia.
En primeiro lugar, se non está familiarizado cos conceptos básicos sobre o que é un deducible, lea " Deducible de seguro de saúde-que é e como funciona " antes de ir máis lonxe.
Necesitarás esta comprensión básica dos deducibles antes de que poidas entender como funciona unha familia deducible.
Como o deducible familiar funciona para a maioría dos seguros de saúde
A maioría das pólizas de seguro de saúde familiar teñen deducións individuais e deducións familiares. Cada vez que un individuo dentro da familia paga cara ao seu deducible individual, ese importe tamén se acredita á franquía deducible. A cobertura comeza por un determinado individuo apenas coñeza o seu deducible individual. A cobertura comeza para toda a familia, mesmo aqueles familiares que aínda non atoparon os seus deducibles individuais, tan pronto como se cumpra a franquía deducible.
Hai dúas formas en que unha póliza de seguro de saúde familiar comezará a pagar beneficios para un determinado individuo dentro da familia.
- Se un individuo coñece o seu deducible individual, os beneficios do plan de saúde xorden e comezan a pagar os gastos de coidados de saúde para ese individuo só , pero non para os demais membros da familia.
- Se se deduce a familia deducible, o plan de saúde beneficiará a todos os membros da familia se reuniron ou non os seus propios deducibles individuais.
Este tipo de sistema familiar deducible é coñecido como un deducible integrado porque as deducións individuais están integradas e contan para a familia maior deducible.
Un exemplo de como funciona a familia deducible
Digamos que unha familia de cinco ten un deducible individual de $ 500 e un deducible familiar de 1.500 dólares:
- Xaneiro:
Pai paga $ 500 en custos deducibles.
Papá coñeceu o seu deducible individual.
O deducible familiar é de $ 500 créditos, 1.000 dólares antes de cumprir.
O plan de saúde agora paga os coidados de saúde do pai.
O plan de saúde aínda non paga beneficios para a nai e os nenos. - Febreiro:
Un neno paga $ 500 en custos deducibles.
Un neno atopouse co seu deducible individual.
O deducible familiar agora ten $ 1,000 imputado, $ 500 para ir antes de que se cumpra.
O plan de saúde agora paga os coidados de saúde dos pais e do neno.
O plan de saúde non paga beneficios para a nai, o fillo ou o fillo de tres. - Marzo:
Mamá paga $ 200 en custos deducibles.
A nai aínda non atopou o seu deducible individual, $ 300 para ir.
O deducible familiar agora ten $ 1.200 créditos, $ 300 para ir antes de que se cumpra.
O plan de saúde só paga os coidados de saúde dos pais e do neno.
O plan de saúde aínda non paga beneficios para a nai, o fillo ou o fillo de tres. - Abril:
O neno dous paga $ 300 en custos deducibles.
O neno dous aínda non atopou o seu deducible individual, 200 dólares para ir.
Agora se cumpriu un deducible familiar de 1.500 dólares.
O plan de saúde comeza a pagar beneficios para todos os membros da familia.
Dado que a familia coñeceu a súa familia deducible, o plan de saúde comezou a pagar beneficios para todos os membros da familia, aínda que tres deles aínda non cumpriron os seus deducibles individuais.
Como se deduce a familia aforrar cartos con deducións persoais?
A maioría das pólizas de seguro de saúde teñen unha dedución familiar que ten entre dúas e catro veces o deducible individual. A menos que a familia sexa pequena, a familia deducibles adoita ser inferior á suma de todos os deducibles individuais.
Por exemplo, digamos que ten cinco familiares, un deducible individual de $ 1,000 e un deducible familiar de $ 2,000, dúas veces o importe deducible individual. Se non houbo un deducible familiar e cada membro da familia tivo que cumprir co deducible individual antes de que o plan de saúde comezase a pagar beneficios para el, a súa familia de cinco anos pagaría 5.000 dólares antes da cobertura de saúde por cada membro da familia.
Non obstante, como os beneficios de cobertura afectan a toda a familia cando a familia deducible de $ 2,000 é cumprida, a familia aforrará ata 3.000 dólares en custos deducibles.
¿Que non está incluído no deducible?
As cousas que non están cubertas polo seu seguro de saúde non contarán para o seu deducible aínda que as pague do seu propio peto. Por exemplo, a lipoaspiração non adoita estar cuberta por un seguro de saúde. Se paga 1.500 dólares por lipoaspiração, non se acreditarán 1.500 dólares para o seu deducible individual ou familiar xa que non é un beneficio cuberto do seu plan de saúde.
Os servizos de coidados preventivos non requiren un franquear, copagamento ou coseguro nos Estados Unidos grazas á Lei de coidados de baixo custo . Isto significa que o seu seguro médico pagará por cousas como o seu estado físico anual, vacina contra a gripe e mamografía aínda que aínda non atopou o deducible.
As copias para visitas de oficina e as receitas xeralmente non contan para o seu deducible, pero as especificidades poden variar segundo o plan. Máis información aquí: ¿Dedicáronse copagos contas ao seu seguro de saúde?
Os plans de alta deduccionables son a excepción, pero aplícanse novas regras
Se ten un plan de saúde deducible elevado, o seu deducible familiar pode funcionar de forma diferente. A maioría dos HDHP usan un dedución agregada máis ben o sistema deducible incorporado descrito anteriormente. Podes aprender máis sobre isto en " Como funciona a familia Deductible nun HDHP ".
Teña en conta que o seu plan pode non ser un HDHP só porque o seu deducible parece realmente grande. Un HDHP é un tipo especial de plan de saúde, non só un termo descriptivo. Debido a que os HDHP adoitan estar asociados con contas de aforro sanitario favorecidas por impostos, teñen regras especiais que os diferencian dos plans de saúde non HDHP.
Non obstante, a partir de 2016 , os plans de saúde non aprobados deben aplicar os máximos individuais de bolsillo a todos os membros dun plan de saúde familiar, aínda que sexa un HDHP cun deducible familiar agregado. En 2018, o máximo de póliza admitido é de $ 7.350 para un único individuo, e $ 14.700 para unha familia. Así, unha familia HDHP pode ter unha franquía agregada de $ 7,000 por exemplo, pero non pode ter un deducible de $ 10,000 por familia agregada, pois iso podería requirir un único membro da familia para pagar $ 10,000 antes de recibir beneficios baixo o plan e iso xa non está permitido. .
Para o 2019, HHS propúxose reducir os custos individuais de póliza en 7.900 dólares. As regras que limitan os custos dun membro da familia individual a non máis que ese importe seguirán aplicándose.
Cambiarase a regra baixo a reforma da saúde republicana?
Os lexisladores republicanos pasaron gran parte do 2017 traballando nos esforzos para derrogar e reemplazar a ACA. Eses esforzos non foron exitosos, con excepción da factura fiscal do GOP que derrogará o mandato individual do ACA a partir de 2019 .
Os controis que se introduciron en 2017 xeralmente non pediron cambios na regra que requiren os máximos internos incorporados nos plans familiares. Xeralmente, tampouco terían cambiado os límites de cargo que o ACA impón nos plans de saúde.
Non obstante, é importante ter en conta que o límite máximo da PAC de ACA só se aplica aos servizos que se consideran beneficios básicos para a saúde . As propostas de reforma do coidado da saúde do GOP xeralmente inclúen unha énfase en dar aos estados a capacidade de redefinir os beneficios esenciais para a saúde. Se se promulgase unha lei deste xeito, podería producirse plans de seguros nalgúns estados que non cubran as cousas que actualmente son necesarias para cubrirse baixo o ACA (por exemplo, coidados de maternidade ou coidados de saúde mental).
Se isto ocorre, os plans de saúde poderían ser menos robustos e as familias poidan ter que cubrir completamente o custo dun tratamento que actualmente está cuberto por plans conformes coa ACA. Neste caso, os gastos de bolsillo incorridos por cousas que non están cubertas polo plan non contarían ao máximo deducible ou de póliza do plan. No seu canto, xeraríanse custos reais máis elevados para os membros que necesitan servizos que xa non están cubertos debido a regras menos robustas respecto de beneficios de saúde esenciais.
> Fontes:
> Rexistro Federal (Departamento de Sanidade e Servizos Humanos), > Paciente > Lei de Protección e Aseguradoras Accesibles; Aviso de beneficios de HHS e parámetros de pagamento para 2018; Modificacións aos períodos de inscrición especiais e ao programa do plan operativo e orientado ao consumidor. 22 de decembro de 2016.
> Rexistro Federal (Departamento de Sanidade e Servizos Humanos). Lei de Protección ao Paciente e Accesible; Aviso de beneficios de HHS e parámetros de pagamento para 2019. 2 de novembro de 2017.
> HealthCare.gov, Servizos preventivos de saúde.
> Fundación Familiar Kaiser. Resumo da American Health Care Act, maio de 2017.