Deductos agregados aínda existen, pero con novas regras
Un deducible agregado refírese ao sistema de plans de saúde máis deductibles (HDHPs) que tradicionalmente usáronse para deducións familiares . Funciona de forma diferente que os deducibles incrustados máis comúns usados no seguro de saúde non HDHP.
Para axudarche a comprender este plan, vexamos como funcionan así como algúns cambios recentes neste tipo de política.
Cambios que tomaron efecto en 2016
As deducións agregadas aínda se poden usar e descríbense en detalle a continuación.
Pero a partir de 2016, todos os plans de saúde da familia deben ter uns máximos de bolsillo . Estes non poden exceder o máximo de póliza individual correspondente a ese ano. Isto aplícase a todos os plans de saúde non avaliados (e os plans de saúde non avós, os plans de saúde avogados aínda existen en moitos estados) nos mercados de seguros individuais e colectivos.
Por exemplo, en 2017 o máximo de pólvora é de $ 7,150 . Independentemente de como un plan estrutura o seu deducible, ningún único membro dun plan familiar pode ser responsable por máis de $ 7.150 en cargos por gastos cubertos en 2017 (isto aumentará a 7.350 $ en 2018, aínda que moitos plans aínda terán un beneficio fóra- Os límites de peto están moi por baixo desta cantidade).
Isto significa que os días de plans que teñen $ 10,000 deducibles agregados acabaron. Un plan aínda pode ter un deducible de 6.000 dólares, por exemplo, xa que é inferior ao máximo de peto.
Adicionalmente, os plans aínda poden ter deducións familiares que sexan superiores ao máximo de peto. Pero só se podían cumprir se máis dun membro da familia tiña reclamacións. Isto ocorre porque un plan xa non pode esixir que un membro dunha familia cumpra un dedución agregada familiar que exceda o máximo de cargo individual (establecido cada ano polo HHS).
Con isto en mente, imos ver como funcionan os deducibles agregados.
Como funciona un deducible agregado?
Cun deducible familiar agregado, o plan de saúde non comeza a pagar os gastos de asistencia sanitaria de calquera persoa na familia ata que se cumpriu a franquía total da familia. Unha vez cuberto o deducible familiar agregado, a cobertura de seguro de saúde comeza para toda a familia.
Existen dous xeitos nos que se pode cumprir o deducible agregado:
- Como cada membro da familia usa e paga por servizos de coidados de saúde, o importe que outorga os devanditos servizos cobra a dedución agregada da familia. Despois de que varios membros da familia pagasen gastos deducibles, o total combinado destes gastos chega ao deducible agregado. O plan de saúde entón comeza a pagar os gastos de asistencia sanitaria de toda a familia (xa sexa total ou coa separación de coaseguro que se aplique ao plan despois de que se cumpra a deducible).
- Un membro da familia ten gastos de asistencia sanitaria elevados. O importe que paga dos pesos destes gastos é o suficientemente grande como para satisfacer a franquía deducible da familia. O plan de saúde entón comeza a pagar os gastos de asistencia sanitaria de toda a familia, aínda que só un membro da familia pagou nada cara ao deducible agregado.
¿Que gastos contan cara ao deducible agregado familiar?
Os únicos gastos que o seu HDHP contará para o seu deducible agregado son os gastos dos beneficios do plan de saúde cubertos. Por exemplo, os facelifts normalmente non son un beneficio do plan de saúde cuberto. Se recibe un ascensor facial, o diñeiro que paga por iso non contará para a súa dedución agregada.
A súa compañía de seguros de saúde non pode acreditar ningún dos seus gastos médicos de bolsillo cara ao seu deducible se non sabe deles. Asegúrese de que vostede ou o seu médico soliciten reclamacións por cada un dos seus gastos médicos.
As reclamacións de arquivos aínda que saibas que debes pagalos por que non atopaches aínda o teu deducible.
Así é como a compañía de seguros de saúde sabe o que pagou cara ao seu deducible.
¿Que gastos están exentos do deducible agregado?
Nos Estados Unidos, a Lei de Coidados Accesibles esixe que os plans de saúde paguen por servizos de atención preventiva sen requirir ningún tipo de reparto de custos . Isto significa que o seguro pagará por cousas como a vacuna contra a gripe, as inmunizacións dos seus fillos e a mamografía, aínda que aínda non pagou o deducible (teña en conta que non todos os coidados preventivos están cubertos sen ningún custo).
Como funciona o deducible agregado en 2016 e máis aló
Segundo as novas regras que entraron en vigor en 2016, un plan de saúde non pode esixir que ningún individuo pague un deducible que sexa superior ao límite federal para o máximo de cargo para a cobertura individual, aínda que a persoa estea cuberta baixo un dedución agregada familiar. Para o 2017, o máximo de peto para un individuo está limitado a 7.150 dólares e, para 2018, é de 7.350 dólares.
Este axuste ás regras entrou en vigor axiña que o seu plan de seguro de saúde renovouse en 2016. Continuará sendo o caso a seguir a menos que as regras cambien de novo.
Un exemplo ilustra como isto funciona:
Digamos que o total deducible para o seu plan familiar de 2017 é de $ 12,000. Unha vez que un membro da familia individual pagou 7.150 dólares para o importe total deducible, a cobertura para ese individuo en particular debe chutar sen requirir máis gastos compartidos como copagos ou coseguro.
A cobertura desta persoa empeza porque xa alcanzou o límite legal para o despacho dun individuo. Non obstante, a cobertura para os demais membros da túa familia aínda non se iniciará ata que se cumpra a franquía total da familia.
Fontes:
Departamento de Sanidade e Servizos Humanos, Protección ao Paciente e Accesible Aseguradora, Aviso Proposto de Parámetros de Prestacións e Pago para 2016.
Departamento de Saúde e Servizos Humanos, Aviso final de parámetros de prestacións e pagos para 2016 (80 FR 10823). 2015.
Departamento de Sanidade e Servizos Humanos, Aviso final de parámetros de prestacións e pagos para 2018 . 17 de decembro de 2016.