Un deducible incorporado é un sistema que combina deducións individuais e familiares nunha póliza de seguro familiar. Os plans de saúde de alto deducible a miúdo usan deducións agregadas pero os deducións incorporadas son comúns para todos os demais plans cando varios membros da familia están inscritos nun plan xuntos.
Cando un plan de saúde incorporou deducibles, só significa que un só membro dunha familia non ten que cumprir co deducible familiar completo para obter beneficios posteriores á dedución.
En vez diso, os beneficios posteriores á dedución da persoa iniciarán axiña que el ou ela se atopen co deducible individual, aínda que a cobertura sexa a través dun plan familiar.
Desde o 2016, hai novas regras que se aplican aos custos totais de póliza que calquera persoa dun plan pode ter que pagar nos gastos de póliza durante o ano. As deducións agregadas aínda están permitidas, pero todos os plans familiares deben integrar os máximos de peto. Isto significa que en 2017, ningún membro da familia pode pagar máis de 7.150 dólares nos gastos de peche durante o ano (na rede). O límite superior aumenta a 7.350 $ para 2018, aínda que moitos plans seguirán tendo límites de peto que sexan inferiores ao máximo permitido pola lei.
Como funciona un deducible incorporado?
Cun deducible incorporado, o seu plan de saúde realizará un seguimento de dous tipos diferentes de deducións de seguro de saúde para cada membro da familia: o deducible individual e a franquía deducible.
A familia deducible adoita ser dúas veces maior que a deducible individual. Cando un membro da familia ten un gasto en asistencia sanitaria, o diñeiro que paga para o seu deducible individual tamén se atribúe á franquía deducible.
Hai dous xeitos de cubrir a cobertura e o plan de saúde comezará a pagar os gastos de asistencia sanitaria de calquera membro da familia en particular:
- O membro da familia xa ten suficientes gastos de asistencia sanitaria persoal que el ou ela coñeceu o deducible individual. Neste caso, o plan de saúde comeza a pagar os gastos de esta persoa, pero non os gastos de asistencia sanitaria doutros membros da familia (a non ser que se trate de cuberto antes do deducible, como un coidado preventivo determinado ou un tratamento cuberto por un copago en lugar de contar cara ao deducible).
- Varios membros da familia diferentes pagaron o suficiente en deducións individuais que, sumadas, foron satisfeitas coa familia deducibles. Neste caso, o plan de saúde comeza a pagar os gastos de asistencia sanitaria para toda a familia, incluso os membros da familia que non pagaron nada ao seu deducible individual.
Pros e contras dun deducible familiar integrado
O problema con un deducible familiar inserido é que o único xeito de dedución da familia e obter cobertura para toda a familia é agrupar os gastos deducibles individuais de varios membros da familia. (Isto non é verdade para un deducible agregado).
Cun deducible incrustado, aínda que un só membro da familia teña uns gastos de asistencia sanitaria moi elevados, eses gastos por si só non serán suficientes para satisfacer a franquía familiar.
Por que? Porque axiña que ese individuo se reúne coa súa dedución individual inferior, os seus beneficios de seguro médico inician e comezan a pagar. A continuación, poderá estar obrigado a pagar outros tipos de reparto de custos, como copagos ou coseguro , pero estes outros gastos de cobro non se acreditan á franquía sen dedución. Só o diñeiro que paga para o seu deducible individual acredítase á franquía deducible. Dado que o deducible individual é máis pequeno que o deducible familiar, un individuo da familia non pode satisfacer a toda a familia sen dedución.
Isto significa que polo menos outro membro da familia tería que cumprir tamén o deducible individual ao longo do ano para que se cumpra a franquía deducible e os beneficios posteriores a deducibles para expulsar a todos os membros cubertos da familia.
O beneficio dun deducible familiar inserido é que os beneficios do seguro de saúde despois de deducibles inician para os membros máis enfermos da familia antes que para outros membros da familia. Debido a que estes familiares enfermos teñen un maior gasto en coidados de saúde, alcanzan o seu deducible individual antes do que terían se o plan tivese un deducible agregado, e entón o seguro de saúde comeza a pagar por todos ou a maioría dos seus gastos de asistencia sanitaria. É grazas ao sistema deducible incorporado que os seus beneficios de seguro inician e comezan a pagar antes de que a familia se deduza.
Cambios que entraron en vigor en 2016
Todos os anteriores aínda se aplican, pero dentro dos límites do novo requisito, que ningún individuo pode ser obrigado a pagar máis nos custos de cargo (dentro da rede) que o máximo permitido do seu peto para ese ano. Foi $ 6,850 para 2016, $ 7,150 para 2017 e $ 7,350 para 2018.
Así, por exemplo, antes de 2016, era posible ter un plan de saúde que non tivese incrustado deducibles ou incorporase os máximos de peto. Digamos que o plan tiña unha franquía de 10.000 dólares e, despois, a cobertura do 100 por cento despois ( este tipo de deseño do plan só era común nos HDHP ). Se só un só membro da familia sufragara os gastos médicos durante o ano, ela tería que pagar 10.000 dólares antes de que a cobertura iniciase. Ese tipo de deseño do plan non está permitido xa que os seus gastos de bolsillo terían que ser superados a $ 7.150 en 2017. O plan aínda podería ter unha franquía deducible de $ 10,000, pero máis dunha persoa tería que incorrer en gastos médicos para alcanzar ese deducible.
> Fontes:
> Departamento de Sanidade e Servizos Humanos. A Lei de Asesoramento e Protección ao Paciente, Aviso de Beneficios e Parámetros de Pago de HHS para 2015. Febreiro de 2015.
> Departamento de Sanidade e Servizos Humanos. A Lei de Asesoramento e Protección ao Paciente, Aviso de Beneficio e Parámetros de Pago de HHS para 2018, Modificacións a Períodos de Inscrición Especiales e Programa de Operacións e Orientacións ao Consumidor . Decembro de 2016.