O deducible familiar funciona de forma distinta cun HDHP que con outros tipos de plans
Se o seguro de saúde da súa familia é un plan de saúde de alto deducible, o seu deducible familiar pode funcionar de forma diferente do que fixo cando tiña outro seguro de saúde. Se non comprende exactamente como funciona a familia deducible nun plan de saúde deducible elevado (HDHP), podería sorprenderse. O seu seguro de saúde non pode comezar a pagar beneficios cando cre que o fará, ou un membro da familia pode ter que pagar máis do que anticipou.
Se non está claro sobre os conceptos básicos sobre o que é un deducible, o que se acredita niso e o que ocorre despois de que pagou o deducible, lea " Deducible de seguro de saúde-o que é e como funciona " antes de que pase máis. Necesitarás esta comprensión básica dos deducibles antes de que poidas entender como un deducible familiar de HDHP difiere da norma.
Como un deducible familiar traballa nun alto plan de saúde deducible
Coa cobertura familiar nun HDHP, os beneficios do plan de saúde non comezan por ningún membro da familia ata que se pague a franquía total da familia ou ata que o familiar que recibiu o tratamento cumpriu co límite máximo admisible do ano (en 2017, ese límite é de 7.150 dólares, en 2018, é de 7.350 dólares). A restrición que impide que un só membro da familia teña que incorrer máis que o máximo de peto no peto foi implementado para 2016 e descríbese a continuación.
Como cada membro da familia incurre en gastos médicos, o importe que pagan cara a estes gastos acredítase ao deducible da familia. Cando estes gastos se engaden ao deducible familiar, a cobertura HDHP comeza e comeza a pagar a cota do custo dos gastos sanitarios por cada membro da familia.
Nun HDHP, a familia deducible pode atoparse de dúas maneiras diferentes:
- Un membro da familia ten gastos de asistencia sanitaria elevados. Ao pagar eses gastos de coidados de saúde, el alcanza a familia deducibles e patadas de cobertura para toda a familia. Pero se o deducible familiar é maior que o máximo permitido para o seu propio peto, os beneficios darán inicio a un único membro da familia unha vez que se cumpra ese límite, aínda que o deducible famly aínda non se cumpriu.
- Varios membros da familia diferentes teñen menores gastos en coidados de saúde. A familia deducibles atópase cando estes menores gastos agregados alcanzan o importe deducible da familia.
Como é que é diferente do deducible familiar nun plan non HDHP?
Nunha forma de plan de saúde máis tradicional, cada membro da familia ten un deducible individual e a familia no seu conxunto ten un deducible familiar. Todo paga para deducibles individuais tamén se acredita á franquía deducible.
Hai dous xeitos estes plans de saúde non HDHP comezan a pagar beneficios para un individuo particular dentro da familia.
- Se un individuo coñece o seu deducible individual, o plan de saúde beneficiará o inicio e comezará a pagar os gastos de asistencia sanitaria para ese individuo só, pero non para os demais membros da familia.
- Se se deduce a familia deducible, o plan de saúde beneficiará a todos os membros da familia se reuniron ou non os seus propios deducibles individuais.
Podes aprender máis sobre como funciona un deducible familiar en plans non HDHP en " Como funciona unha familia deducible ".
A diferenza entre o sistema tradicional de dedución de seguros de saúde e a franquía familiar nun plan de saúde HDHP é que o deducible individual é eliminado na cobertura familiar de HDHP . Só hai unha forma en que o plan de saúde HDHP comezará a pagar beneficios para calquera membro da familia: a familia deducibles cumpriuse. Non obstante, baixo as novas regras que entraron en vigor en 2016, os beneficios darán patadas a un membro da familia unha vez que cumpra o límite de peto do mesmo ano, mesmo se o deducible familiar aínda non se cumpriu.
En contraste, cun plan non HDHP, o deducible familiar non se pode cumprir cos gastos de asistencia sanitaria dun só membro da familia. Toman os deducibles engadidos de varios membros da familia para chegar á familia deducible.
As regras foron modificadas en 2016
O Departamento de Saúde e Servizos Humanos modificou lixeiramente as regras dos plans de saúde non aprobados usando un deducible agregado. Isto afecta a maioría dos plans de saúde da familia HDHP. A engurras engadidas son as seguintes: un plan de saúde non pode esixir que ningún individuo pague un deducible superior ao límite federal para o máximo de cargo para a cobertura individual, aínda que esa persoa estea cuberta por dedución de familia agregada. Para 2016, o máximo de peto para un individuo está limitado a 6.850 dólares.
Un exemplo: digamos que o deducible total para o seu plan familiar de 2016 é de $ 12,000. Unha vez que un membro da familia individual pagou $ 6,850 para o importe total deducible, a cobertura para ese individuo en particular debe chutar sen requirir máis gastos compartidos como copagos ou coaseguro. A cobertura desta persoa comeza porque xa alcanzou o límite legal para o seu propio peto. Non obstante, a cobertura para os demais membros da túa familia aínda non se iniciará ata que se cumpra a franquía total da familia.
Este axuste ás regras ten lugar axiña que o seu plan de seguro médico se renova en 2016. Ata entón, o seu plan de saúde probablemente seguirá as regras máis antigas. O goberno eleva o límite superior aos máximos de peto un pouco cada ano para dar conta da inflación.
Como sabes de que xeito funciona o teu deducible familiar?
A maioría dos HDHP usan o sistema familiar deducible no que non hai deducións individuais e ninguén recibe beneficios ata que a familia se deduce. Isto é coñecido como un agregado deducible .
Pero, de novo, iso agora depende de se o deducible familiar é maior ou menor que o límite máximo de peto para a cobertura individual nese ano en particular. Por exemplo, se unha familia HDHP ten un deducible familiar de $ 6,000, un membro da familia pode ser obrigado a cumprir o deducible total en 2017. Pero se o deducible familiar é de $ 10,000, un só membro da familia non tería que gastar máis de $ 7,150 antes da cobertura chutaría por esa persoa, malia que o deducible familiar aínda non se cumpriu. Entón, se esta nova regra cambia ou non sobre a cobertura da súa familia depende da cantidade de deducible.
A maioría dos plans de saúde non HDHP usan o sistema onde comezan os beneficios para as persoas que cumpren o seu deducible individual antes de que a familia se deduza. Isto é coñecido como un deducible incorporado . Pode recordar este termo se pensa nel como varios deducibles individuais incrustados no deducible familiar máis grande.
A literatura do seu plan de saúde debería dicirlle como funciona a súa familia deducible. Pode usar exemplos, ou pode usar os termos deducibles agregados vs deducibles incrustados. Se non está claro, chame ao plan de saúde e pregunte ou, se é un seguro de saúde baseado no traballo, consulte co departamento de beneficios do seu funcionario.
Se o seu Resumo de beneficios e cobertura de HDHP enumera un único importe deducible e un importe deducible familiar , non só asume que usa un sistema deducible incorporado. O único deducible podería ser para persoas que non están inscritas nunha familia completa e non para persoas físicas dentro dunha política familiar.
Cal é mellor, un deducible agregado ou un deducible integrado?
Como regra xeral, os deducións incrustadas tenden a aforrar ás familias cos seus gastos de bolsillo desde a cobertura da saúde para algúns familiares antes de que se cumpra a franquía total da familia. Isto dá como resultado que os familiares máis enfermos que tivesen os seus beneficios de seguro de saúde iniciáronse máis pronto con unha familia integrada deducibles do que terían iniciado usando o método HDHP dun deducible familiar agregado.
Non obstante, a forma en que os membros individuais de cada familia utilizan os servizos de coidados de saúde é única. Xulgue cal é o sistema que funciona mellor para a súa familia en función dos patróns de uso de seguros de saúde da súa familia.
Coidado-Non todos os plans altamente deducibles son HDHPs
Non asume que, unha vez que teña un alto deducible, debes ter un plan de saúde de alto deducible. Un HDHP é un tipo específico de seguro de saúde ( cualificado por HSA ), non só un plan antigo cun deducible moi grande. Dado que os HDHPs habilítanlle participar nunha conta de aforro de saúde favorecida polo imposto, teñen outras regras especiais que os distinguen dos plans non HDHP. Aínda que poida ter un PPO de HDHP ou unha EPO de HDHP, aínda seguirá todas as normativas especiais que a converten nun HDHP, non só o gran deducible.
Se o seu plan é realmente un HDHP, a súa literatura sobre o plan de saúde debería referirse a ela como un HDHP ou un alto plan de saúde deducible. Ademais, pode facer referencia para combinar o seu seguro de saúde cun HSA.
Cobertura de saúde catastrófica vs HDHP - Non é a mesma cousa máis
> Fontes:
> Rexistro Federal. Departamento de Saúde e Servizos Humanos. Lei de protección e aseguradora para pacientes afectados, Aviso de beneficios e parámetros de pagamento para 2016. 27 de febreiro de 2015.
> Rexistro Federal. Departamento de Saúde e Servizos Humanos. Protección ao paciente e Acción de Aseguradora, Aviso de beneficios e parámetros de pagamento para 2017. 8 de marzo de 2016.
> Rexistro Federal. Departamento de Saúde e Servizos Humanos. Protección ao paciente e Accesible, Lei de Aviso de beneficios e parámetros de pagamento para 2018. 22 de decembro de 2016.