Poden ser un gran complemento para o seguro de saúde, pero non é preciso
O seguro suplementario é un seguro adicional ou adicional que pode comprar para axudarlle a pagar os servizos e os gastos de póliza que o seu seguro regular non abarca.
Algúns plans de seguro suplementarios pagarán os gastos médicos de pólvora, como deducións, copagos e coaseguro. Outros plans complementarios poden proporcionarlle un beneficio en efectivo pagado durante un período de tempo ou entregado a vostede nunha única cantidade.
O diñeiro pode ser usado para cubrir os salarios perdidos, o transporte relacionado coa súa condición de saúde ou o pago de alimentos, medicamentos e outros gastos inesperados que teña debido a unha enfermidade ou lesión.
Un Dr Mike Tip: o seguro suplementario é só iso: un suplemento ou complemento. Non é un substituto para o seguro de saúde regular.
Medigap - Seguro Complementario de Medicare
Un dos tipos máis comúns de seguro complementario é Medigap , que pode ser vendido por compañías de seguros privadas ás persoas matriculadas no Medicare orixinal (os plans de Medigap non se poden emparejar cos plans de Medicare Advantage ).
O Medicare orixinal (que inclúe o Seguro Médico da Parte A e o Seguro Médico da Parte B ) paga para moitos, pero non todos, servizos relacionados coa saúde e materiais médicos. Pode adquirir unha póliza de seguro suplementaria para cubrir algúns ou todos os gastos de bolsillo que de ningún outro xeito incurriría no Medicare orixinal, é dicir, as "lagoas" que inclúen copagamentos, coseguro e deducións.
Estes poden sumarse a unha cantidade elevada de gastos de bolsillo, especialmente se está hospitalizado ou necesita servizos de enfermería especializada.
E paga a pena notar que non hai límite superior sobre a cantidade elevada dos seus gastos de bolsillo baixo o Medicare orixinal sen un plan Medigap (en oposición aos plans de Medicare Advantage e ao seguro privado para persoas con menos de 65 anos, exposición de bolsa ).
En xeral, Medigap planea recoller só os custos directos dos servizos que cubre o Medicare (é dicir, non pagan as cousas que Medicare non cobre), pero algunhas políticas de Medigap tamén pagarán para determinados servizos de saúde fóra de Estados Unidos, que tampouco está cuberto por Medicare. Se está inscrito no Medicare orixinal (partes A e B) e ten unha política de Medigap, o primeiro Medicare paga a súa parte das cantidades aprobadas polo Medicare polos seus custos de asistencia sanitaria cubertos. A continuación, a súa política Medigap paga a súa parte do custo.
Na actualidade hai plans de Medigap dispoñibles que abarcarán todos os custos directos dos servizos de Medicare cubertos, pero estes plans non estarán á venda a partir de 2020, debido ao Acta de Medicare e á Lei de Reaseguración de CHIP de 2015 (MACRA) . A partir de 2020, non haberá plans de Medigap dispoñibles que cobren a dedución de Medicare Parte B.
Actualmente, Medigap Plans C e F inclúen cobertura para a dedución da Parte B. As persoas que xa teñan eses plans de Medicaid a finais de 2019 poderán mantelas, pero non se permitirá que os novos inscritos adquiranos no 2020 ou máis aló. A dedución de Medicare Parte B é de $ 183 en 2018; normalmente aumenta un pouco cada ano.
A maioría dos tipos comúns de seguros suplementarios
Ademais das políticas de Medigap, tres outros tipos de seguros de saúde suplementarios son ampliamente vendidos en EE. UU. Estas políticas suplementarias poden estar dispoñibles como un beneficio voluntario do seu empregador ou pode adquirir un directamente dunha compañía de seguros.
Seguro de enfermidade crítica
O seguro crítico de enfermidade (tamén coñecido como seguro de enfermidade) ten como obxectivo facilitar a carga financeira dunha enfermidade grave, como o cancro. Estas políticas poden proporcionar un beneficio en diñeiro fixo para axudarlle a pagar custos adicionais que están relacionados coa súa enfermidade pero que non están cubertos polo seu plan regular de saúde ou cobertura por discapacidade.
Dependendo da política específica, a cobertura pode usarse para pagar:
- deducibles
- especialistas fóra da rede
- viaxe e aloxamento cando o tratamento está lonxe de casa
- Tratamento experimental, xeralmente relacionado coa terapia contra o cancro
- coidado de nenos e axuda doméstica
- Gastos de vida normais, como o pago do teu automóbil, as contas de servizos públicos e as compras
Políticas de morte accidental
Existen dous tipos de políticas de accidentes, incluídos o Accidente de Morte e Desmantelamento (AD & D) e Accident Health Insurance. A miúdo combináronse e vendéronse xuntos. Os beneficios varían de estado a estado por regulamentos de seguros locais.
A política de morte e desmembramento accidental pagará un beneficio en diñeiro fixo se é o beneficiario nomeado de alguén que morreu nun accidente. Estas políticas tamén poden pagar cantidades menores se a persoa non morreu nun accidente, pero perdeu unha extremidade, a vista ou sufriu unha parálise permanente. O seguro de AD & D non paga por mortes relacionadas con enfermidades, suicidios ou causas naturais.
O seguro médico para accidentes (tamén coñecido como unha política de indemnización por accidente hospitalario ou simplemente un suplemento por accidente) pode pagar os custos médicos derivados dun accidente que non está cuberto polo seu seguro médico regular. Algunhas destas políticas tamén poden pagar por servizos de cuartos de casa estendidos e gastos de viaxe e aloxamento para os membros da familia.
As políticas de suplementos de accidentes son populares entre persoas sanas que adquiren plans de seguro de alta deducibles; Os accidentes poden ocorrer coas persoas máis saudables, eo complemento pode axudar a cubrir todo ou parte dos custos deducibles e outros gastos de bolsillo do plan de seguro de saúde.
Seguro de indemnización hospitalaria
O seguro de indemnización hospitalaria (tamén coñecido como seguro de confinamento hospitalario) ofrece un beneficio en efectivo se está "confinado" a un hospital debido a unha enfermidade ou ferida grave. O beneficio en efectivo, distribuído nun importe fixo ou como pagamentos diarios ou semanarios, non pode comezar ata despois dun período mínimo de espera. Do mesmo xeito que outros tipos de seguros complementarios, a cobertura adicional está destinada a axudarlle a pagar os servizos e os elementos necesarios que non están cubertos polo seu plan regular de saúde, pero a cobertura suplementaria nunca é adecuada para ser a súa única fonte de seguro.
O comprador ten que ter coidado: non pode necesitar a cobertura adicional
Os plans de seguro sanitario suplementarios están fortemente promovidos na publicidade directa ao consumidor. Moitos estadounidenses están familiarizados co pato Aflac, un símbolo publicitario que axudou a Aflac a ser o maior proveedor de seguros suplementarios en EE. UU.
Aínda que moitas políticas complementarias non son excesivamente caras, a cobertura duplicada pode ser innecesaria. Se ten máis de 65 anos e ten Medicare, pode obter a cobertura completa de saúde que necesita ao comprar unha política Medigap estándar ou inscribirse nun plan Medicare Advantage.
O seu primeiro paso é asegurarse de que vostede e a súa familia estean protexidos cun plan regular de saúde. Se pensas que necesitas un seguro suplementario, debes facerche as seguintes preguntas:
- Se eu ou un membro da familia entramos nun accidente ou desenvolve unha enfermidade grave, o meu plan de saúde actual cubrirá os custos do tratamento?
- ¿Teño unha forma de cubrir os gastos de bolsillo que se incorrerían no meu plan de saúde actual, xunto cos gastos adicionais que poderían estar enfermos e / ou estar fóra do traballo por un longo período de tempo?
- ¿Que probabilidade é que eu ou un membro da miña familia estean nun accidente grave ou desenvolvan unha enfermidade importante?
- O custo adicional da póliza de seguro suplementaria ten sentido ao longo do tempo?
Adicionalmente, antes de comprar unha política suplementaria, é importante comprender as limitacións e os beneficios deste seguro. Por exemplo, a súa política suplementaria pode non abarcar todos os gastos que esperaba; pode impoñer períodos de espera antes de que comecen os pagos; ou, conteñen límites en función do que paga e por canto tempo.
Teña en conta que o seguro complementario non está regulado pola Lei de coidados de baixo custo. Isto significa que os plans suplementarios poden basear a elixibilidade na historia clínica, impoñer límites ás condicións preexistentes e, pola propia natureza destes plans, obter beneficios a niveis relativamente baixos. É común ver plans complementarios con límites de beneficios que varían de algúns miles de dólares a algúns centos de miles de dólares. Estes plans poden ser un gran suplemento para a cobertura de seguro de saúde que ten, pero nunca están pensados para estar só como a súa única cobertura. Non son unha cobertura esencial mínima, polo que as persoas que dependan delas sen outra cobertura estarán suxeitas á sanción do mandato individual da ACA por non estar asegurada.
Antes de iniciar sesión na liña de puntos, asegúrese de comprender os beneficios e as limitacións do seguro. ¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡Coidado co pato de pato!
Recurso recomendado por Mike Dr
A Asociación Nacional de Comisarios de seguros ten un excelente folleto en liña: Guía de compradores para o seguro de cancro .
> Fontes:
> Congreso.gov. HR2, Acta de Medicare e Lei de Reaseguración de CHIP de 2015.
> Medicare.gov. Custos da parte B.