¿Que é o seguro sanitario suplementario?
O seguro de saúde suplementario é unha póliza de seguro complementaria deseñada para aumentar o seu seguro integral de saúde médico. Axuda a cubrir as lagoas na protección financeira que obtén do seu seguro médico de saúde principal.
Tipos de seguro sanitario suplementario
Hai moitos tipos de seguro de saúde suplementario e cada tipo funciona de forma diferente.
Algúns dos tipos de seguro complementario máis comúns son:
Planos específicos para enfermidades
Os plans de seguro complementario específicos para enfermidades pagan un importe fixo despois de diagnosticarche unha enfermidade específica. Por exemplo, o seguro de cancro pagará cando fose diagnosticado cun tipo de cancro que figura na política.
A diferenza do seguro de saúde ou dos plans de Medigap , un plan específico para a enfermidade paga directamente un beneficio en diñeiro bruto, e non para o seu médico. Podes usalo para calquera cousa que queiras e non estea obrigado a usalo para pagar contas médicas. Moitas persoas usan para axudar cos custos asociados coa enfermidade, como copagos, deducións e custos de transporte e aloxamento ao dirixirse a unha universidade ou centro de tratamento terciario. No entanto, se quere usalo para mercar un Harley Davidson no seu lugar, a elección é túa.
Os plans específicos para enfermidades son un tipo de seguro de indemnización fixa, o que significa que a cantidade de diñeiro que a aseguradora pagará será corrixida; Non varía segundo o tamaño das túas facturas médicas.
Se a túa política di que obteñas 20.000 dólares cando te diagnosticas un cancro, recibes $ 20,000 para o diagnóstico se as contas médicas son $ 500 ou $ 500,000 (aínda que as políticas específicas de enfermidades normalmente só pagan o cancro se é invasivo, o que significa que as contas sería bastante significativo: un carcinoma de células basais eliminado nun ambiente ambulatorio e non require un tratamento adicional non vai provocar un pago do seu plan de enfermidade crítica).
Seguro de enfermidade crítica
O seguro de enfermidade crítica é similar aos plans específicos de enfermidades, agás que normalmente abarca varios tipos diferentes de enfermidades. Por exemplo, unha política de enfermidade crítica suplementaria pode pagar un beneficio fixo cando se diagnostica un ataque cardíaco, accidente vascular cerebral, cancro ou unha enfermidade renal terminal, ou precisa un trasplante de órganos. As enfermidades específicas cubertas varían de política a política. Os premios por unha política de enfermidade crítica poden ser máis altos que os premios por un beneficio de tamaño similar dunha política específica para a enfermidade porque a aseguradora asume un maior risco debido á cantidade de enfermidades que a política pagará.
Seguro de indemnización hospitalaria
O seguro de indemnización hospitalaria pagache un importe fixo cando estás hospitalizado. Algúns plans pagan un importe fixo por unha hospitalización se está no hospital por dous días ou 20 días. Outros plans pagan unha taxa diaria por cada día que estás hospitalizado, por exemplo, $ 100 por día. En calquera dos casos, a cantidade que paga está fixada pola súa póliza de seguro complementario de indemnización hospitalaria; Non ten nada que ver co canto é a túa factura hospitalaria. Podes usar o diñeiro que considere oportuno.
Algúns plans de indemnización hospitalaria tamén inclúen beneficios para cirurxía ambulatoria.
Este pode ser un importe fixo que sexa algo menor que o importe fixo que se pague por unha hospitalización hospitalizada.
Seguro de accidentes
O seguro de accidente reembolsa os custos médicos que se corresponden cun accidente ou lesión. Na maioría dos casos, terá que presentar contas médicas, recibos e / ou a explicación dos beneficios do seu seguro de saúde para probar os seus custos médicos.
Os suplementos de accidente adoitan ter un beneficio bastante baixo máximo (son comúns en 5 mil dólares), xa que están deseñados para cubrir o seu deducible e coseguro se está ferido e necesita buscar atención médica.
Non obstante, normalmente só reembolsaránlle o importe real dos custos que incorrerá se os custos son menores que o máximo de beneficios. Por exemplo, se ten un deducible de 6.000 dólares no seu seguro de saúde e termina de cortarse e precisando puntos de sutura que custan 1.500 dólares, o complemento de accidente só reembolsará 1.500 dólares (menos un pequeno deducible, se o plan de accidentes ten un deducible), mesmo se o beneficio máximo é de $ 5,000.
Morte accidental e desmembramento
A parte da morte accidental dunha política de AD e D paga un beneficio fixo para a persoa que nomeou como beneficiario se vostede é asasinado nun accidente. Pode haber algunhas exclusións, como se o accidente ocorreu ao facer algo ilegal.
O beneficio da morte dunha política de AD e D diferénciase do seguro de vida xa que a causa da morte debe estar directamente relacionada cun accidente para a política de AD e D, pero unha política de duración de vida pagará un beneficio se a morte é debida a un accidente, cancro, un ataque cardíaco ou algo así como o ébola. Cando tes un seguro de vida e un seguro de AD & D e morres nun accidente, o teu beneficiario recibe os pagamentos das dúas políticas.
A parte de desmembramento dunha política de AD e D paga unha cantidade bruta beneficio para vostede se un accidente déixache sen unha extremidade, parte dun membro ou che deixa cego. A lectura dunha política de AD e D é unha tarefa bastante sombría xa que enumera cantidades específicas de dólares para a perda dunha perna, dúas pernas, un pé, dous pés, un brazo, dous brazos, un ollo, ambos os ollos, etc.
A suma fixa pagada por unha política de AD e D pode utilizarse de forma que vostede (ou o seu beneficiario en caso de morte) elixa.
Seguro dental
O seguro dental ás veces é considerado un tipo de seguro de saúde complementario. Paga beneficios directamente ao seu dentista cando recibe servizos dentais cubertos. Moitos planos odontológicos son os plans de atención xestionados e requiren que use os provedores que están dentro da rede co plan. Outros cubrir coidado dental fóra da rede , pero a súa porcentaxe será maior.
Do mesmo xeito que co seguro integral de saúde, pode ter deducións, copagos ou coseguro cun plan dental. Ademais, moitos plans odontológicos teñen límites máximos de beneficios anuais. Por exemplo, unha política dental pode afirmar que os beneficios están limitados a 2.000 dólares por ano. Nese caso, o plan deixa de pagar unha vez que pagou $ 2,000 para o seu coidado dental ese ano. Será responsable de todas as contas dentais que deixen impagadas despois de alcanzar o límite máximo de pagamento anual da súa política.
A Lei de coidados de baixo custo designou cobertura dental para nenos como un beneficio esencial para a saúde, pero a cobertura dental para adultos non ten mandato. Algunhas compañías de seguros de saúde agora incorporan a cobertura dental pediátrica nas súas políticas, mentres que outros membros directos para mercar unha cobertura dental pediátrica separada.
Seguro de visión
O seguro de visión complementa os beneficios da visión dun plan integral de saúde. A maioría dos plans de seguros médicos de maior importancia pagan por coidados relacionados co diagnóstico e tratamento de enfermidades do ollo, como o glaucoma ou a dexeneración macular e as lesións no ollo. Non obstante, a maioría dos plans de seguro de saúde non pagarán a corrección da visión rutineira.
O seguro complementario da visión recolle a folga aquí e axuda a pagar por lentes, lentes de contacto e os exames de refracción necesarios para prescribilos correctamente. Algúns plans de seguro de visión tamén axudan a pagar a cirurxía de corrección da visión como a LASIK .
Do mesmo xeito que coa cobertura dental, o coidado da visión pediátrica é un beneficio esencial para a saúde baixo a Lei de coidados de baixo custo, pero a cobertura de visión para adultos non é.
Medigap
Medigap é un grupo de plans de saúde complementarios deseñados especialmente para aqueles que teñen o seguro de Medicare Parte A e Medicare Parte B de Estados Unidos. As persoas que non teñen Medicare de EE. UU. Non son aptas para mercar un plan Medigap.
Os plans de Medigap axudan aos beneficiarios de Medicare a pagar cousas como deducións , copagos , coassurances e coidados de urxencia mentres viaxan no estranxeiro. Ademais dos beneficios de atención de emerxencia en viaxes estranxeiras, os beneficios de Medigap están vinculados a usar o seu seguro de Medicare. Medigap paga algúns dos montos de participación en custos debido a que Medicare pagou a súa parte dos seus gastos médicos cubertos. Por exemplo, Medigap pode pagar o deducible cando estea hospitalizado.
Caveat Emptor Con seguro de saúde suplementario
O seguro de saúde suplementario non é un substituto para o seguro integral de saúde como Obamacare , un plan de saúde grupal que obtén a través do seu empregador, Medicare, Medicaid ou Tricare. É un add-on para un plan regular de saúde, non como un substituto para un.
O seguro de saúde suplementario non abrangue todos os beneficios básicos para a saúde e non se considera unha cobertura esencial mínima, polo que non satisfará a esixencia da Lei de Asistencia Económica para ter un seguro de saúde e non axudará a evitar a sanción por non ter seguro (nota que aínda que a lei de impostos do GOP promulgada a finais de 2017 finalmente derroga a pena de mandato individual, isto non sucederá ata 2019; as persoas que non estean aseguradas en 2018 aínda terán que pagar unha pena cando presenten os seus impostos a principios de 2019, a menos que cualificar para unha exención ).
Algúns tipos de seguro de saúde poden afectar os beneficios fiscais que lle gusta de ter unha Conta de Aforro de Saúde xunto cun Plan de Saúde de alto deducible. Se ten un HSA, consulte co seu planificador de impostos antes de comprar outro tipo de seguro médico para asegurarse de comprender o impacto que isto pode ter no seu HSA. Podes ler máis sobre iso na Publicación 969 do IRS.
Os plans de saúde suplementarios non están regulados estrictamente como son os plans de seguro de saúde completos. As proteccións do consumidor incluídas cunha póliza de seguro de saúde suplementaria poden variar en función de se está a mercar a política a través do seu traballo ou como individuo. Moitos planos de seguro de saúde suplementarios non teñen as mesmas proteccións do consumidor que está afeito no seguro integral de saúde.
Por exemplo, algúns tipos de seguro de saúde suplementario exclúen condicións preexistentes ou teñen períodos de espera antes de que a cobertura para as condicións preexistentes inicien. Polo xeral, hai pagamentos máximos anuais ou por vida, e tenden a ser moito máis baixos que o importe total necesario para Tratar varias enfermidades ou lesións (é por iso que estes plans supoñen ser complementarios a outro seguro de saúde, en vez de substituír outro seguro médico). Non se pode garantizar a cobertura de renovables, o que significa que pode que non se poida volver inscribirse ano tras ano. É posible que non se garanta algún tipo de políticas, o que significa que a aseguradora pode negarse a aseguralo se pensa que representa un risco demasiado grande.
Por último, as compañías aseguradoras teñen a posibilidade de obter un beneficio maior no seguro de saúde suplementario que no seguro integral de saúde. Moitos dos plans de saúde comprensivos que se venden nos Estados Unidos deben gastar entre o 80% e o 85% do diñeiro que cobran en premios para pagar asistencia sanitaria ou actividades de garantía de calidade, deixando só un 15-20% de custos administrativos, publicidade e beneficios. Os plans suplementarios non están regulados dese xeito. Poden gastar unha parte moito máis pequena do diñeiro tomado como premios para pagar os beneficios, deixando unha porción maior para comisións de axentes, publicidade, gastos administrativos e beneficios.
> Fontes:
> Cornell Law School, Instituto de Información Legal. 45 CFR 148.220, Beneficios Excluídos.
> Jost, Tim. Asuntos de saúde. Implementación da reforma sanitaria: regra final de beneficios excepcionais. 29 de setembro de 2014.