Formas de HSA é mellor que unha FSA

Unha conta de aforro de saúde supera un acordo de gasto flexible no longo percorrido

Queres saber cal é o movemento máis intelixente, poñer o diñeiro nunha Conta de Aforro de Saúde ou poñerme nun Arranxo de Gasto Flexible? Aínda que poida que teñas obrigado a elixir un sobre o outro por mor das regras de elegibilidade, se tes a opción, un HSA ofrece varias vantaxes sobre unha FSA. Aquí tes seis das maiores razóns polas que un HSA é mellor que un FSA.

1 -

Vostede é o seu HSA. O seu empregador ten a súa FSA.

O seu esquema de gastos flexibles é técnicamente propiedade do seu empregador, non por vostede. Cando contribúe con cartos ao seu FSA, está a poñer diñeiro nunha conta que non ten. Concedido, o seu empregador usa o diñeiro para pagar os seus gastos médicos. Non obstante, tamén hai posibilidades de que poidas perder o diñeiro na túa FSA.

Se deixas o teu traballo e hai cartos na túa FSA, ese diñeiro: o diñeiro que che proviña dos teus cheques, está perdido para o teu empregador. Máis información sobre isto en " Que pasa coa miña FSA cando deixo o meu traballo? "

Podes incluso perder o diñeiro na túa FSA se non perdes o teu traballo. Ao final de cada ano, o diñeiro non gasto restante na túa FSA é confiscado para o teu empregador. Aínda que o seu empregador ten a opción de rodar ata 500 dólares restantes na súa FSA para o próximo ano da FSA, non está obrigado a facelo. Se ten máis de 500 dólares restantes ao final do ano, o exceso debe ser perdido.

En cambio, desde que tes a túa HSA , nunca perderás o diñeiro nel. É todo o teu. Vostede o xestiona. Vostede decide como se gasta. Chama aos tiros. O diñeiro só pasa dun ano para o outro, e se non o necesitas para gastos médicos, só segue acumulándose.

2 -

Pode investir o diñeiro no seu HSA, pero non o seu FSA.

Cando coloque cartos nunha FSA, o diñeiro non se fai nada ata que non o gasta en gastos médicos sen cargo ou perde.

Cando poñer diñeiro nun HSA, pode investir ese diñeiro. Os intereses e ganancias dos seus investimentos aumentan o imposto diferido como o fan nun 401 (k) ou un IRA.

Cando retires as ganancias e utiliza o diñeiro por un gasto médico cualificado, non pagas impostos sobre a renda. É difícil superar un investimento imposible de dedución cando o diñeiro pasa, crece a diferenza de impostos e non ten exención de impostos cando se retira (se se retira por outra cousa que non os gastos médicos, ten que pagar impostos sobre ela, máis unha pena se fai a retirada antes da idade 65).

3 -

Pode ter un HSA mesmo sen traballo.

A túa FSA está ligada ao teu traballo. Non podes iniciar unha FSA por conta propia. As FSA forman parte dun plan de beneficios laborais.

A túa HSA non está necesariamente ligada ao teu traballo. Pode comezar un HSA mesmo se está desempregado. Mentres algúns empresarios axudan aos empregados a configurar un HSA e algúns ata aportan fondos a HSAs dos empregados, a propia HSA non está ligada ao traballo. Se perde o seu emprego, a HSA e todos os fondos nel, ata os fondos que aportan o seu empregador, son os seus para manter.

Unha advertencia: para comezar ou contribuír a un HSA, debes ter un High Deductible Health Plan ou HDHP cualificado. Se non ten un HDHP, non pode contribuír a un HSA. Se abre un HSA mentres ten un HDHP e máis tarde perde o seu HDHP, pode manter o seu HSA e continuar a tomar retiradas. Non obstante, non podes facer máis contribucións ao teu HSA ata que estea cuberto de novo nun HDHP.

4 -

Perder o teu emprego? Pode pagar COBRA cun HSA pero non un FSA.

As primas de seguros de saúde de continuación de COBRA contan como un gasto médico subvencionable para o seu HSA. Se perde o seu emprego e decide manter o seu plan de seguro de saúde a través de COBRA, pode sacar diñeiro do seu HSA para pagar os premios mensuais. Non pagará impostos sobre a renda nin penalizacións sobre fondos retirados do seu HSA para este efecto.

Non obstante, non pode usar os fondos na súa FSA para pagar premios de seguro de saúde, mesmo para COBRA.

5 -

O seu HSA é outra forma de aforrar para a xubilación.

Un HSA pode ser usado como un vehículo para aforrar aforro diferido por impostos para a xubilación, pero aínda ten os fondos inmediatamente dispoñibles se xorde unha necesidade médica.

Aínda que estes fondos están técnicamente destinados a gastos médicos non reembolsados, unha vez que cumpre 65 anos, pode retirar as súas HSA por calquera motivo sen pagar unha multa. Se usa fondos de HSA para gastos médicos subvencionables, non paga impostos sobre a renda das retiradas. Se retira fondos para gastos non médicos despois de ter 65 anos, pagarás impostos sobre a renda dos fondos, pero sen penalizacións.

Unha vez que cumpre 65 anos, pode usar os seus fondos HSA para pagar primas de Medicare , pero non pode pagar a cobertura suplementaria de Medicare como Medigap con fondos de HSA.

A diferenza dun IRA, hai (ata agora) ningunha esixencia de que levas unha distribución mínima cada ano desde a túa HSA. Podes deixar o diñeiro alí, aumentando o imposto diferido, durante o tempo que queiras. E si, pode ir ao seu beneficiario designado despois da súa morte.

_Fontes:

• _{Centro de recursos do Departamento de Facenda do Departamento de Facenda. http://www.treasury.gov/resource-center/faqs/taxes/pages/health-savings-accounts.aspx Accedeu o 20 de agosto de 2014.}
• _{Publicación IRS 969.}
• _{26 Código de EE. UU. § 223. http://www.law.cornell.edu/uscode/text/26/223 Acceso o 20 de agosto de 2014.}

6 -

Os límites de cotización son maiores para os HSA

En 2018, se ten cobertura de HDHP só por ti mesmo, pode contribuír ata $ 3.450 a un HSA, máis un adicional de $ 1,000 se ten 55 anos ou máis (a contribución pode ser de vostede ou o seu empregador ou unha combinación de ambos) . Se ten cobertura familiar baixo un HDHP, pode contribuír ata 6.900 dólares a un HSA en 2018.

Con un FSA, con todo, o límite máximo de cotización para 2018 é de 2.650 dólares (independentemente de se o empregado ten cobertura de seguro de saúde familiar ou cobertura individual).

As achegas de FSA e HSA reducen os ingresos brutos axustados, pero as contribucións de HSA teñen o potencial de baixar o AGI máis que as contribucións FSA.

> Fontes:

> Servizo de Impostos Internos. Procedemento de ingresos 2017-37 .

> Servizo de Impostos Internos. Procedemento de ingresos 2017-58 .