6 xeitos que pode pagar
Os deducións de seguros de saúde aumentaron constantemente durante anos. En 2016, máis do 51 por cento dos empregados con seguro de saúde patrocinado por empresarios tiñan deducibles individuais de polo menos 1.000 dólares. E entre os traballadores cuxa cobertura incluía un deducible, a dedución individual media era case 1.500 dólares.
Entre as persoas que compran o seu propio seguro de saúde no mercado individual, os deducibles son aínda maiores.
eSealthinsurance, unha corretaxe en liña, informou que para a cobertura de 2016 seleccionada polos consumidores que usaban eHealthinsurance e que non se beneficiaban de ningún subsidio de ACA , a franquía media era de 4.358 dólares para os individuos e 7.983 dólares para as familias.
É importante notar que as persoas que non reciben subvencións Premium son máis propensas a comprar plans de bronce a menor custo, que teñen maiores deducións. E os subsidios para o reparto de custos da ACA -que se aplican ao 57 por cento dos empréstitos de cambio en 2017- proporcionan deducións significativamente inferiores para as persoas que son elixibles en función dos seus ingresos (os subsidios de custo compartido só están dispoñibles nos plans de prata; preto de 30.000 dólares en 2018 e compra a súa propia cobertura, pode ser elegível para plans de prata con menos deducións, polo que presta especial atención aos plans de prata durante a inscrición aberta e asegúrese de comprar un plan no cambio, en oposición ao intercambio ).
Pero non hai dúbida de que as persoas que compran o seu seguro de saúde xeralmente están suxeitas a deducións bastante significativas.
Non está só se non pode pagar o seu seguro de saúde deducible . Non importa o que o seu deducible sexa, se non ten moito en aforro e está vivindo cheque de pago para pagar, pode sentir como o seu deducible é moi alto.
Se non pode pagar o seu deducible, as súas opcións para tratar con isto dependen de se debe o seu deducible agora mesmo ou se está a preparar de antemán. Se estás mirando para o futuro e pensando que debes avanzar con este fragmento de cambio ao final, consulta " Deductible Too High?" Como facer un orzamento para un deducible de seguro de saúde ". E se se inscribe nun plan de saúde cualificado con HSA, intente facer que sexa unha prioridade establecer un HSA e contribuír con iso regularmente , polo que o diñeiro estará alí se tes acaban necesitando atopar o deducible.
Se tes que pagar o deducible agora mesmo pero non tes o diñeiro, a túa situación é máis difícil. Se non forneces un xeito de pagar, a túa atención pode demorarse ou non ser capaz de obter o coidado que necesites. Aquí tes algunhas opcións posibles.
Negociar un plan de pagamento
Aínda que o seu médico non pode renunciar ou descontar o seu deducible porque iso violaría as regras do seu plan de saúde , el ou ela poderían estar dispostos a permitirlle pagar o deducible que lle corresponde co tempo. Sexa honesto e explique a súa situación ante o seu médico ou departamento de facturación hospitalaria. Explicar que non está intentando saír do pago senón que desexa o privilexio de configurar un plan de pagamento.
Aínda que ten como obxectivo solicitar descontos en lugar de configurar un plan de pagamento, " Como negociar co seu fornecedor " dá consellos sobre como ter unha conversación como esta co seu médico.
The Caveats:
- Pode deducir o deducible a máis dun provedor de coidados de saúde. Por exemplo, se ves ao médico e el ordena pedidos de exame de sangue, debes parte do deducible ao teu doutor e parte dela ao laboratorio de probas de sangue. Isto significa negociar dous plans de pagamento, non un.
- Se non cumpre os pagamentos do seu plan de pagamento negociado, afectará gravemente a súa relación co seu médico e non pode ter outra oportunidade de configurar un plan de pagamento para futuras contas médicas.
Explore opcións máis baixas de coidados de saúde
Normalmente hai máis dunha forma de tratar un determinado problema de coidados de saúde. Está a usar a opción de tratamento menos caro que funcionará para ti?
Mentres se cambia a unha opción de tratamento menos custosa non fará que o seu deducible sexa máis pequeno, o deducible virá durante un longo período de tempo e en anacos menores. Por exemplo, se tes un deducible de 3.000 dólares e recibes un tratamento que cuesta $ 700 por mes, o cambio a un tratamento que cuesta 400 dólares por mes reducirá os teus gastos mensuais . Aínda vai acabar pagando todo o deducible de 3.000 dólares antes de que o seu seguro de saúde comece a pagar. Pero, co tratamento máis barato, estenderás ese deducible ao longo de oito meses en lugar de cinco meses, polo que será máis doado xestionar.
Pódese coidar nunha clínica gratuíta ou nun centro de saúde comunitario que lle importará independentemente da súa capacidade de pago? Algúns destes lugares atenderánche gratuitamente, cobraranos con base nos teus ingresos ou aceptarán o que o teu seguro médico paga como pago total. Comprobe se hai un centro de saúde comunitario preto de ti.
Tome unha distribución anticipada desde a súa xubilación
Ao optar por sacar diñeiro da súa xubilación para pagar o seu seguro de saúde deducible, está prestando do seu futuro para pagar o seu presente. Este non é un plan moi bo a longo prazo. Pero, se enfrenta unha situación na que non pode ter un futuro se non pode pagar o seu seguro de saúde deducible, entón pode considerar esta unha opción.
Se tomas unha distribución do teu IRA tradicional antes de que teñas 59 anos de idade, debes impostos sobre a renda sobre ese diñeiro, así como un imposto de penalización. Non obstante, nalgúns casos, a pena pode ser renunciada se o diñeiro foi gasto por un gasto médico cualificado e se os seus gastos médicos eran máis do 10 por cento dos seus ingresos. Aprenda as regras do IRS sobre o uso dunha distribución precoz do seu IRA para gastos médicos.
Dúas opcións poden axudarche a evitar a pena de distribución precoz:
- Poderás retirar o diñeiro que contribuíches a un Roth IRA sen castigo. Isto non se aplica ás ganancias e ganancias de investimento no Roth IRA, pero só aos fondos que realmente contribuíu. Máis información en "Cando os retiros de IRA IRA son libres de impostos e cando non o son".
- Algúns plans de 401K permiten que tome un préstamo de ata 50.000 dólares ou a metade do importe no seu 401K, o que sexa menor. Comúnmente, o préstamo é devolto durante un período de cinco anos con cartos que se restan automaticamente do seu salario. Pagará intereses sobre o préstamo, pero está pagando ese interese por si mesmo: o interese pasa polos seus 401K. Se perde o seu emprego antes de que o préstamo sexa devolto, ten que presentar o saldo restante ou se considera unha distribución anticipada e pagarás tanto os impostos sobre a renda como a penalización. Máis información en "Nine Things to Know About Borrowing from your 401 (k)".
Vender as túas cousas
Ninguén quere vender as súas cousas para pagar algo tan mundano como un seguro de saúde deducible; pero, os tempos desesperados requiren medidas desesperadas. Se non pode obter a súa próxima quenda de quimioterapia porque non pode pagar o seguro de saúde deducible, entón é hora de pensar sobre como aumentar os fondos.
Comézase por considerar vender cousas valiosas pero innecesarias como a túa xoia, bicicleta, taboleiro de surf, iPod ou motor scooter. Suba á venda de outros obxectos de valor como o teu coche ou anel de voda só se estás realmente desesperado. É probable que obteña un prezo mellor para as cousas se vendelos a si mesmo nunha plataforma como Craigslist ou eBay que se os leva a unha tenda de penhores ou na tenda de envío, pero vendelos tímanse máis esforzos.
Cargar
Usar unha tarxeta de crédito, préstamo persoal ou liña de crédito de equidade home para pagar o seu seguro de saúde deducible é unha proposta dada. Ela equivale a hipotecar o seu futuro e profundizar na débeda só para cumprir os seus gastos básicos. Se non pode pagar o seu deducible agora, como vai pagar o deducible do próximo ano mentres tamén está pagando a súa débeda a partir da franquía deducible deste ano?
Doutra banda, se precisa un tratamento médico para salvar a súa vida, impedir a incapacidade permanente ou manter o seu abondo o suficiente para manter o seu traballo, o crédito é o menor dos males.
O crédito non ten que significar unha tarxeta de crédito. Tamén pode significar préstamos do capital propio na súa casa, un amigo ou membro da familia ou tomando un préstamo persoal dun banco ou cooperativa de crédito.
Acceda a unha caridade financeira en dificultades de traballo
Moitos grandes empresarios teñen un programa de caridade de asistencia aos empregados. Financiados por pequenas doazóns feitas por empregados individuais, estas donaciones son restas do pagamento dos donantes en cantidades iguais ao longo do ano.
Os empregados que se enfrontan a dificultades económicas únicas poden solicitarse á beneficencia financeira. Estas organizacións de caridade xeralmente non requiren que sexa un doador para obter axuda, pero as regras sobre canto se proporcionará a asistencia financeira, quen califica e como se desembolsa o diñeiro varían de programa a programa. O seu departamento de prestacións de recursos humanos ou empregados é probablemente a mellor fonte de información.
> Fonte:
> Centros de servizos de Medicare e Medicaid. 2017 Entrada instantánea efectuada . 12 de xuño de 2017.
> eHealthinsurance.com. Informe do Índice de Prezos de Seguro de Saúde, 2016 Período de Inscrición Aberta . Outubro de 2016.
> Servizo de Impostos Internos, 401 (k) Guía de recursos - Participantes do plan - Regras xerais de distribución.
> Fundación Familiar Kaiser. Enquisa de beneficios para a saúde dos empregados 2016; Resumo dos resultados . 14 de setembro de 2016.