Estratexias financeiras para cando non pode pagar un alto deducible
Non é inusual ter problemas para pagar o seguro de saúde deducible -algúns deducións son centos ou ata miles de dólares. E se non ten moito en aforro, pode sentir que o seu deducible é demasiado alto.
As túas opcións para xestionar o custo dependen se debes o teu deducible agora mesmo ou se estás preparado anticipadamente.
Se estás mirando cara ao futuro e ao darse conta que debes chegar a este fragmento de cambio eventualmente, aquí tes algunhas opcións para traballar o teu deducible no teu orzamento.
Conta gasto flexible (FSA)
Se tes un seguro de saúde baseado no emprego, podes participar nunha conta de gastos flexible . Unha FSA é un tipo especial de conta aforro favorecida por impostos que só se pode empregar para os gastos sanitarios, como pagar os seus deducibles, copagos e coseguros .
Como funciona? Rexístrese para a túa FSA durante a inscrición aberta cando te rexistres no seguro de saúde. O seu empregador levará unha pequena cantidade de diñeiro antes de impostos de cada un dos seus cheques de pagamento e poñerémola no seu FSA. Cando necesites pagar o deducible, podes usar o diñeiro na túa FSA.
É máis fácil pagar o deducible usando unha FSA porque, en lugar de ter que buscar unha gran cantidade de diñeiro a partir dun único cheque de pagamento, está a romper esa carga financeira en cantidades moi menores repartidas durante todo o ano.
Ademais, o diñeiro que puxo no seu FSA sae do seu cheque antes de impostos. Isto fai que a súa renda tributaria sexa máis pequena: paga menos imposto sobre a renda. Porque terá menos impostos sobre a renda extraídos de cada cheque de salario, as contribucións da FSA non afectarán o seu pagamento a domicilio tanto como, digamos, poñendo esa mesma cantidade de diñeiro nunha conta de aforro regular.
Por exemplo, quizais poña US $ 40 por cheque de pagamento na súa FSA e que reduza o seu imposto sobre a renda en 8 dólares. O seu pagamento para levar a casa só será inferior a 32 dólares, aínda que estea esquivando $ 40. (As súas cifras exactas dependerán do seu soporte fiscal).
¿Que pasa se é a principios do ano e non salvo o suficiente na túa FSA para atender aínda o teu deducible? Moitas FSA calcularán o que vai poñer nelas durante todo o ano e permiten que use ese diñeiro para a súa dedución, mesmo antes de que fose retirado do seu salario. Hai algunhas advertencias, porén:
- Se non gastas todo o diñeiro na túa FSA ata o final do ano, podes perderte. Está autorizado a reenvío de 500 dólares no FSA do próximo ano, pero perderá calquera cantidade superior a 500 dólares restantes na FSA ao final do ano.
- O goberno federal limita a cantidade de diñeiro que lle permiten poñer nunha FSA cada ano. Entón, se a súa dedución é superior a 2.500 dólares, a súa FSA só cubrirá parte dela.
Conta de Aforro de Saúde (HSA)
Un HSA é unha conta de aforro especial que funciona con plans de saúde de alto deducible. Pór diñeiro no seu HSA e utilízao para gastos médicos, como o seu deducible. O diñeiro que contribuiu ao seu HSA é deducible de impostos e os xuros obtidos están exentos de impostos federales.
Se non usa os seus fondos de HSA ata o final do ano, non hai suor. Quédase na túa conta de HSA, acumulando impostos sen xuros ata que o uses. Non a perderás ao final do ano como o diñeiro dunha FSA.
En realidade, se está saudable e non termina de usar todo o diñeiro que contribúe ao seu HSA cada ano, é posible aumentar unha gran cantidade de aforros favorecidos polos impostos. Algunhas persoas consideran a súa HSA como outra conta de xubilación.
O seu empregador tamén pode contribuír ao seu HSA antes de impostos, aínda que non todos os empresarios o fagan. A diferenza dunha FSA, o seu HSA non ten que estar asociado co seguro de saúde baseado no emprego.
Pódese configurar un mesmo mentres teña un plan de saúde altamente cualificado (HDHP).
Para que o seu HSA funcione rapidamente, pode transferir diñeiro do seu IRA (conta de xubilación individual) ao seu HSA unha vez sen ningunha sanción se segue coidadosamente todas as regras do Servizo de Impostos Internos (IRS). Unha vez máis, hai advertencias:
- Debe ter un plan de saúde altamente cualificado para abrir un HSA. Non todo o plan de saúde co que parece un alto deducible é realmente un HDHP. Se non está seguro de que o seu seguro de saúde sexa un HDHP, contacte co plan de saúde ou o departamento de prestacións dos seus empregados para comprobar antes de configurar un HSA.
- Se usa o diñeiro no seu HSA para outro que non sexa un gasto médico cualificado, enfrontarase a sancións fiscais.
- Hai límites en canto a cantidade de diñeiro que pode poñer nun HSA en calquera ano dado, pero non hai límites sobre o máximo que pode acumularse nel co paso do tempo.
Arranxo de reembolso de saúde (HRA)
Un HRA é un acordo entre vostede eo seu empregador que lle permite ao seu empregador reembolsalo polos seus gastos médicos, incluído o seu deducible. É semellante a un HSA, agás que só o seu empregador pode contribuír con isto, non pode financialo por si mesmo.
Xa que o seu empregador financia a conta, non é o seu diñeiro, como os fondos dunha HSA. Se deixa o traballo, pode ou non chegar a manter a conta, dependendo de como o seu empregador estruturase o HRA. Os fondos que quedan na conta normalmente volven ao seguinte ano, pero iso corresponde ao seu emprego.
Subsidio de custo compartido
A Lei de Asistencia Económica creou subvencións para axudar ás persoas con ingresos modestos a pagar os seus deducións de seguro de saúde, copagos e coaseguro. Hai pautas de ingresos para cualificar e ten que ter un plan de seguro de saúde de nivel prateado que mercou no intercambio de seguro de saúde do seu estado.
Se cualifica para o subsidio de participación en custos , case seguro que tamén poderá optar ao subsidio por premio que lle axudará a pagar as súas primas mensuales de seguro de saúde. Podes usar o diñeiro que aforras nos custos premios para poñer ao teu deducible.
Non ignore este subsidio só porque o seu plan de saúde actual non é un plan baseado en divisas de prata. Se pensas que podes cualificar, aprende agora para que poidas escoller un plan cualificado durante o próximo período de inscrición aberta. Non o axudará este ano, pero o próximo ano non terás que preocuparte.
Orzamento para aforro de emerxencia
Se está disciplinado, pode esquivar un importe conxunto cada cheque de salario para poñer ao seu deducible. Mentres non recibirá vantaxes fiscais especiais como o que faría con unha FSA ou HSA, non estará restrinxido por unha gran cantidade de regras do IRS sobre como pode gardar e que debe empregar o diñeiro para calquera.
Pode ser máis fácil construír un fondo de emerxencia para pagar o seu deducible se pensa niso como pagar unha factura por anticipado en lugar de achegarse a ela como un aforro . En xeral, a probabilidade de que se enfermine sexa alta e terá que pagar o deducible despois de buscar o tratamento. Ese proxecto acabará por vencer. Paga-lo a ti con antelación.
Configurar unha conta especial para manter os seus fondos deducibles. Cada mes, cando paga o seu aluguer, utilidades, seguro de automóbil e outras contas, poña diñeiro no seu fondo de seguro de seguro de saúde tamén. Se ten o seu banco automaticamente transferilo da súa conta corrente nunha conta de aforro ou diñeiro, terá máis probabilidades de facelo de forma coherente.