Asegúrese de que as premios máis baixas non serán máis caras no Long Run
Cada ano parece que nos enfrontamos co aumento dos custos do seguro de saúde . Entón, cando se trata de escoller o plan de seguro de saúde correcto , é moi tentador elixir o plan que teña o menor premio mensual.
Non obstante, eses plans coas primas mensuais máis pequenas son tamén os plans que teñen os maiores custos de cargo tamén. Dependendo da saúde da túa familia, poden ser unha elección intelixente, ou poden ser un desastre económico e / ou económico para ti.
O nome "catastrófico" debería referirse ao feito de que se está moi enfermo ou ferido mal, un evento catastrófico, entón terá polo menos un seguro de saúde que lle axudará a pagar a exorbitante cantidade de diñeiro tal evento. custache. Os plans de seguros de saúde "deducibles" e "catastróficos" son dous nomes para o mesmo tipo de plan.
Aquí tes algunha información de fondo sobre como funcionan estes plans de seguro catastróficos ou de deducibles altos e como podes decidir se son os mesmos ou non, por ti.
Como funcionan
A mellor forma de descubrir se un plan de seguro de saúde deducible elevado é a opción correcta é entender como funcionan.
Comecemos con algunhas definicións:
- Un premio é o pago mensual do seu seguro.
- Un deducible é o que vai pagar pola súa propia atención médica antes de que a compañía de seguros pague nada.
- Hai dous tipos de copagos . O primeiro é como unha taxa de "entrar na porta": xeralmente é de 12 dólares ou 25 dólares ou un valor nominal que case fai pensar dúas veces sobre facer esa cita ou mercar esa droga. Isto significa que se dá conta de que o seu coidado de saúde non é gratuíto: o primeiro copago só comeza o resto do proceso de pagamento.
O segundo tipo é un coeficiente de porcentaxe, como 80/20, tamén chamado de " co-seguro ", o que significa que unha vez superado o límite deducible , pagarás o 20% do resto das contas ea túa aseguradora pagará o 80%.
A súa compañía de seguros de saúde quere recoller o máximo de diñeiro que poida con vostede e pagar o mínimo diñeiro posible no seu nome. Están na empresa para facer un beneficio, polo que a súa fórmula é tomar, tomar, tomar - pero non pagar moito.
O problema é que se non pode pagar os premios (os pagamentos que realiza cada mes), entón non comprará o seu seguro.
Por iso, prefiren darlle unha opción que lle custará menos premios cada mes e esixiralle que pague máis do seu peto cando necesite servizos médicos. Isto significa que non terán que pagar a ninguén no seu nome ata que se cumpra un determinado límite moi elevado.
Así, as compañías de seguros crean unha variedade de plans que requiren que avalias o teu "risco": as posibilidades de que che fagas enfermos ou lesionados, as posibilidades de que necesites tocar o teu seguro, as posibilidades de que teñan que pagar moito para o teu problemas médicos.
Un plan regular, cunha prima máis elevada pero menos deducible, significa que pagará máis á compañía de seguros e que pagarán máis no seu nome. Decidiu que o risco de enfermarse ou ferido é o suficientemente alto como para pagar máis cada mes.
Un plan de alto deducible e catastrófico cunha prima altamente reducida e menor significa que pagará moito máis diñeiro inicialmente antes de que a compañía de seguros comece a pagar no seu nome. Decidiu que o risco de enfermarse ou ferir é menor e pode aforrar algo de diñeiro sen pagar tanto o seguro.
Exemplos
Un plan de seguro regular pode solicitarlle que pague $ 1,000 por mes á compañía de seguros, eo seu deducible é de $ 500.
Unha vez que xa pagou ese deducible, cando vai ao médico e escribe unha receita, diránlle: "Está ben paciente: paga un copago de 25 dólares para a visita do seu médico e 15 dólares para a súa prescrición e imos pagar o resto ". Ao final do mes, se non ves o médico máis que iso, custoulle 1.040 dólares para a túa asistencia sanitaria ese mes.
Un plan de seguro de alto deducible / catastrófico pode solicitarlle que pague $ 500 por mes á compañía de seguros, pero o seu deducible é de 2.500 dólares. O mesmo escenario: vai ao médico e escribe unha receita. Só esta vez, pagou pola visita da oficina ($ 100) e pola droga ($ 15), pero porque o deducible é tan alto, aínda non o pasou ese mesmo ano, polo que a compañía de seguros non pagará nada aínda no teu nome.
O seu custo total ese mes ($ 500 premio + $ 100 + $ 15 =) $ 615.
Agora, se só tes que ir ao médico unha vez ese mes, entón resulta que o teu alto plan deducible era un mellor negocio para ti porque se pagasen o plan de saúde máis caro, gastarías 435 dólares máis do que paga co seu catastrófico / alto plan de saúde deducible.
Con todo, supoña que o seu fillo cae do seu skate. Padece unha conmoción cerebral que o golpea. Peor aínda, el rompe o brazo en tres lugares, o que require unha cirurxía para axustar o brazo e pin-lo para que poida sanalo ben. O gasto! Eses copagos iniciais serán os mínimos das túas preocupacións. Pagarás todo $ 2,500 máis o 20% adicional - potencialmente moitos miles de dólares. Cun plan regular de seguro de saúde, o seu importe de pólvora sería moito menor.
Como decidir se un plan de alto deducible / catastrófico funcionará para ti
Se vostede e os seus familiares son relativamente saudables e non requiren moitas visitas médicas, estadías en hospitais ou prescricións de medicamentos nun ano, entón un alto plan deducible pode funcionar moi ben para vostede.
Doutra banda, se vostede e os seus familiares teñen algún desafío médico, como a alta susceptibilidade de atrapar calquera fallo que se derive ou un estado crónico de calquera tipo, entón un alto plan de saúde deducible probablemente lle custará máis do seu peto o longo prazo.
Se pensas que un plan de seguro de saúde alto / catastrófico vai atender ás túas necesidades, podes aforrar máis diñeiro usando unha conta de aforro de saúde (HSA). Os HSAs permítenche aforrar cartos, sen impostos, para pagar calquera gasto médico. A diferenza doutras contas de aforro deducibles, o diñeiro non desaparece ao final do ano se non o gasta e pode usarse en calquera momento durante o resto da súa vida por gastos médicos. Ademais, é portátil , o que significa que pode cambiar de traballo ou retirarse e o diñeiro que gardou seguirá estando dispoñible.