7 Conceptos esenciais para usar o seu plan de saúde con sabedoría
Se é novo no seguro de saúde hai sete conceptos básicos que debe comprender para evitar sorpresas financeiras desagradables. Se non comprende estes conceptos clave, non poderá elixir un plan de saúde con prudencia ou utilizar o seu seguro de saúde de forma eficaz.
Comparación de custos
A súa compañía de seguros de saúde non pagará todos os seus gastos médicos cubertos. Vostede é responsable de pagar parte das súas contas de coidados de saúde mesmo cando teña seguro de saúde.
Isto é coñecido como o reparto de custos porque comparte o custo dos teus coidados de saúde coa túa compañía de seguros de saúde.
Os tres mecanismos de intercambio de custos máis comúns son deducións , copagos e coaseguro . Algúns plans de saúde usan as tres técnicas, mentres que outros poden usar só un ou dous. Se non comprende os requisitos de custo compartido do seu plan de saúde, non pode saber o que terá que pagar por un servizo de saúde específico.
O deducible é o que tes que pagar cada ano antes de que a túa cobertura de seguro médico empeza totalmente e comeza a pagar a súa participación. Por exemplo, se tes un deducible de 1.000 dólares, tes que pagar os primeiros 1.000 dólares dos teus contas de coidados de saúde antes de que a túa compañía de seguro de saúde comece a pagar. Unha vez que pagou $ 1,000 para os seus gastos de asistencia sanitaria, coñeceu o deducible ese ano e non terá que pagar máis deducibles ata o próximo ano.
Grazas á Lei de coidados de baixo custo, a súa compañía de seguros de saúde agora ten que pagar polo seu coidado preventivo sen necesidade de pagar o deducible primeiro.
Isto significa que vai pagar cousas como o seu exame físico anual e mamografía de detección aínda que aínda non atopou o seu deducible. No entanto, esnaquiza o nocello ou obtén a gripe e terás que cumprir co deducible antes de que o asegurador pague.
Máis información sobre deducibles en " Deductible: que é e como funciona ".
Os copagos son unha cantidade pequena e fixa que paga cada vez que recibe un tipo particular de atención médica. Por exemplo, pode ter un copago de $ 40 para ver un médico. Isto significa que cada vez que vexa o médico, paga $ 40 se a factura do médico é de $ 60 ou $ 600. A túa compañía de seguros paga o resto.
O co-seguro é unha porcentaxe da factura que paga cada vez que recibe un tipo particular de atención médica. Por exemplo, se ten un 30% de co-seguro para a hospitalización internada e a factura do hospital é de $ 10,000, pagará $ 3,000; a compañía de seguros pagará 7.000 dólares.
Máis información sobre copagos e coaseguro, os pros e contras de cada un e sorpresas desagradables para coidar en " ¿Cal é a diferencia entre copagos e coaseguro? "
Máxima de Out-of-Pocket
O máximo de cargo é o punto no que pode deixar de sacar diñeiro do seu propio peto para pagar franquicias, copagos e coseguro. Unha vez que teña pagado o suficiente para deducibles, copagos e coaseguro para igualar o máximo de seu plan de saúde, a súa aseguradora de saúde comezará a pagar o 100% dos seus gastos médicos cubertos durante o resto do ano. Do mesmo xeito que o deducible, o diñeiro que pagou ao restablecemento máximo de pés ao comezo de cada ano.
Máis información sobre o máximo de peto en " Out-of-Pocket Maximum-Como funciona e por que se debe coidar ".
Redes de provedores
A maioría dos plans de saúde teñen prestadores de servizos de asistencia sanitaria que fixeron un acordo co plan de saúde para prestar servizos a taxas reducidas. Xuntos, estes proveedores de servizos de coidados de saúde coñécense como rede de proveedores do plan de saúde. Unha rede de provedores inclúe non só médicos, senón tamén hospitais, laboratorios, centros de fisioterapia, radiografías e imaxes, compañías de saúde na casa, hospicios, empresas de equipos médicos, centros de cirurxía ambulatoria, centros de atención urxente, farmacias e unha miríade doutros tipos de prestadores de servizos de coidados de saúde.
Os prestadores de coidados de saúde chámanse "dentro da rede" se forman parte da rede de provedores do seu plan de saúde e "fóra de rede" se non forman parte da rede de provedores do seu plan.
O seu plan de saúde quere que use provedores dentro da rede e forneza incentivos para que o faga. Algúns plans de saúde, xeralmente HMOs e EPO , non pagarán nada polo coidado que obteña dos provedores de asistencia sanitaria fóra da rede. Paga toda a factura a si mesmo se sae fóra da rede.
Outros plans de saúde, xeralmente PPOs e plans de TPV, pagan unha porción do custo de coidados que obtén de provedores fóra da rede, pero menos do que pagan se usa un provedor na rede. Por exemplo, o meu PPO require un copago de $ 45 para ver un médico especializado na rede, pero o 50% dos coseguros se vexo un especialista fóra da rede. En lugar de pagar $ 45 para ver un cardiólogo na rede, poderiamos terminar pagando $ 200- $ 300 para ver un cardiólogo fóra da rede, dependendo do importe da factura.
Autorización previa
A maioría dos plans de saúde non che permitirán obter os servizos de coidados de saúde que desexes, sempre e cando queiras. Unha vez que o seu plan de saúde está en pé, polo menos, parte do proxecto de lei, quererá asegurarse de que realmente precisa da asistencia sanitaria que está recibindo e que o está facendo dun xeito razoabelmente económico.
Un dos mecanismos que as aseguradoras de saúde utilizan para conseguir isto é un requisito de preautorización . Se o seu plan de saúde ten un, significa que debe obter o permiso do plan de saúde antes de obter un tipo particular de atención médica. Se non obtén permiso en primeiro lugar, o plan de saúde rexeitarase a pagar e quedará atrapado coa factura.
Aínda que frecuentemente os proveedores de atención médica obterán servizos preautorizados para vostede de forma automática, é, en última instancia, a súa responsabilidade de asegurarse de que se preautorizará todo o que precisa ser preautorizado. Despois de todo, é o que acaba pagando se se omite este paso, polo que o dólar literalmente detense contigo.
Requisito de autorización previa: por que se debe coidar .
Reclamacións
A túa compañía de seguros de saúde non pode pagar contas que non sabe. Unha reclamación de seguro de saúde é a forma na que se notifican moitos plans de saúde sobre unha conta de asistencia sanitaria. Na maioría dos plans de saúde, se usa un provedor na rede, ese provedor enviará automaticamente a reclamación á súa aseguradora de saúde. Non obstante, se usa un provedor fóra da rede, pode ser o responsable da presentación da reclamación.
Aínda que non cre que o seu plan de saúde pagará nada cara a unha reclamación, debe arquala-lo de calquera xeito. Por exemplo, se non pensa que o seu plan de saúde pagará porque aínda non atopou o deducible, deberá presentar a reclamación polo que o diñeiro que paga está acreditado para a súa dedución. Se o seu plan de saúde non sabe que gastou 300 dólares no tratamento dun tobillo esvarado, non pode acreditar $ 300 para o seu deducible.
Ademais, se ten unha conta de gastos flexibles que lle reembolsa os gastos de coidados de saúde non pagados polo seu seguro de saúde, a FSA non reembolsará ata que non poida demostrar que a súa aseguradora non pagou. O único xeito que pode mostrar isto é presentar a reclamación coa súa aseguradora.
Premiums
O diñeiro que paga para comprar o seguro de saúde chámase o premio de seguro médico. Xeralmente, ten que pagar premios de seguro de saúde cada mes. Se non paga ese mes, é probable que a súa cobertura de seguro médico sexa cancelada.
Ás veces non paga o premio mensual completo. Isto é común cando obteñas o teu seguro de saúde a través do teu traballo. Se retira unha porción do premio mensual de cada un dos teus cheques de pagamento, pero o teu empregador tamén paga unha porción do premio mensual. Isto é útil xa que non está cargando toda a carga por si mesmo, pero fai que sexa máis difícil comprender o verdadeiro custo e valor do seu seguro de saúde.
Se compra o seu seguro de saúde no estado do seu Acordo Económico Acta de intercambio de seguro de saúde , pode solicitar un subsidio do goberno para axudar a pagar os seus premios mensuais. As subvencións baséanse nos seus ingresos e son pagadas directamente á súa compañía de seguros de saúde para facer máis accesible a súa parte do premio mensual. Máis información sobre os subsidios do seguro de saúde para Accesible coidados de saúde en " Podo obter axuda para pagar o seguro de saúde? "
Inscrición aberta e inscrición especial
Non podes rexistrarte para o seguro de saúde sempre que queiras; Só ten permiso para rexistrarse no seguro de saúde en determinados momentos. Isto é para evitar que a xente intente aforrar diñeiro esperando ata que estean enfermos por comprar un seguro de saúde .
Pode rexistrarse no seguro de saúde durante o período de inscrición aberto . A maioría dos empresarios teñen un período de inscrición aberto cada ano, comúnmente no outono. Medicare ten un período de inscrición aberto cada outono. As bolsas de seguro de saúde de Accesible Accidente tamén teñen un período de inscrición aberto unha vez ao ano. Se non se inscribe no seguro médico durante o período de inscrición aberto, terá que esperar ata o próximo período de inscrición aberto, normalmente un ano despois, para a súa próxima oportunidade.
Unha excepción a esta regra, provocada por determinados eventos, é un período de inscrición especial. Un período de inscrición especial é un breve momento no que se lle permite rexistrarse no seguro de saúde aínda que non se abra a inscrición. Os períodos de inscrición especiais xeralmente desencadéanse cando perde o seguro de saúde existente ou ten un cambio no tamaño da familia. Por exemplo, se perde o seu traballo e, polo tanto, o seu seguro de saúde baseado no emprego, isto desencadeará un período de inscrición especial no intercambio de seguro de saúde do seu estado dándolle entre 30 e 60 días para rexistrarse nun plan de saúde baseado no intercambio aínda que non sexa inscrición aberta.
Máis información sobre os períodos de inscrición especiais, como funcionan e o que os activa en " ¿Que é un Período de Inscrición Especial? "