Esperar ata que estés enfermo pode ser máis caro
O seguro de saúde é caro, entón por que non só agardar e comprar seguro de saúde cando o necesite? Por que pagar meses de premios cando non necesites usar isto?
Unha vez que as regras da Lei de coidados de baixo custo requiren que compre un seguro de saúde dunha corporación, en vez de un sistema de goberno único pagador soportado na maioría dos países desenvolvidos, pode parecer máis barato e seguro retrasar a compra ata que o necesite.
Pero hai razóns imperiosas para non esperar.
A inscrición aberta non está aberta
Só se pode mercar un seguro de saúde no mercado individual (que inclúe a través dos intercambios de seguro de saúde e fóra dos intercambios ) durante a inscrición aberta , un período de tempo en que todos poden comprar un seguro de saúde.
Se non compra o seu seguro médico durante a inscrición aberta, terá que esperar ata a próxima inscrición aberta para outra oportunidade. Se se enferma mentres tanto, probablemente non estará afortunado.
O período de inscrición aberta fíxose máis curto. Comezando coa cobertura de 2018, a inscrición aberta será só de aproximadamente seis semanas de duración, que vai desde o 1 de novembro ata o 15 de decembro de cada ano, con cobertura efectiva o 1 de xaneiro do ano que vén (só para a cobertura de 2018 , hai nove intercambios estatal que se estendeu inscrición aberta pasado 15 de decembro).
Para 2014, cando os plans que completan a ACA acaban de comezar, a inscrición aberta durou seis meses.
Entre 2015 e 2017, a matrícula aberta foi de tres meses cada ano.
Excepcións para a inscrición aberta
Os cambios na súa vida (pero non os cambios no estado de saúde) crearán un período de inscrición especial durante o cal podes mercar o seguro de saúde ou cambiar o teu plan de saúde. Estes eventos cualificativos inclúen:
- Perder o acceso ao seu plan de seguro de saúde existente por motivos que non sexan de pago de premios ou de fraude (por exemplo, deixando o seu traballo e perdendo o acceso ao seguro patrono).
- Gañar un dependente ou converterse nun dependente. Casar, ter un bebé ou adoptar un fillo son exemplos.
- O traslado permanente pode crear un período especial de inscrición. Isto tamén se aplica ás persoas que se liberan da prisión. pero desde mediados de 2016 só se aplicou se xa estiveses asegurado na túa localización anterior: terás a oportunidade de cambiar de seguro se cambias, pero non para obter cobertura por primeira vez.
Os períodos de inscrición especiais están limitados ao tempo e só ten 60 días a partir da data do evento cualificado para inscribirse nun novo plan.
Períodos de espera de seguro de saúde
A cobertura de seguro de saúde non ten efecto o día que o compre. Se estás seguro a través do traballo ou a través dunha empresa que atopaches no intercambio de saúde, normalmente hai un período de espera antes de que a túa cobertura inicie. Por exemplo:
- Se rexistrarte durante a inscrición aberta do outono, a túa cobertura comezará o 1 de xaneiro (tense en conta que nos nove estados que estendeu a matriculación aberta só para a cobertura de 2018, hai algunhas excepcións )
- Se te rexistras fóra da inscrición aberta (usando un período de inscrición especial) e rexistrías antes do día 15 do mes, a túa cobertura comezará a principios do próximo mes
- Se se inscribe despois do día 15 do mes, a súa cobertura non se iniciará ata o comezo do segundo mes seguinte. Por exemplo, se experimentas un evento cualificado e rexístrate o 25 de marzo de 2018, a túa cobertura non terá efecto ata o 1 de maio de 2018 (a non ser que o teu evento cualificado sexa a perda dunha outra cobertura ou matrimonio, caso en que se aplican normas especiais a data de entrada en vigor ea súa cobertura podería ser efectiva o 1 de abril de 2018; observa que en todos os casos pode obter a cobertura efectiva para un novo fillo adoptivo ou retroactivo á data de nacemento ou adopción sempre que se inscriba antes da inscrición especial finaliza o período).
Seguro de saúde para circunstancias imprevistas
É un mal plan para esperar a comprar un seguro de saúde ata que o necesite. Mesmo se é novo e saudable, as cousas malas aínda poden pasar.
E se cortesches a túa man cando un viño rompeu mentres lavabas? Os puntos nunha sala de emerxencia poden ser moi caros. E se tropezou o gato mentres camiñaba pola escaleira? Un tobillo trenzado non pode esperar ao tratamento e ata pode requirir cirurxía.
Mesmo se algo así ocorre cando vostede pode inscribirse na cobertura de inmediato (durante a inscrición aberta ou durante un período de inscrición especial), a súa cobertura non tería efecto inmediatamente. É dubidoso que teña que esperar por semanas para ir á sala de urxencias. Terías que esperar meses para inscribirse.
O gasto de seguro médico
A razón máis común pola que a xente dá por non ter seguro médico é que é demasiado caro. Pero a ACA axudou a facer a cobertura moito máis accesible para persoas con ingresos de baixo e medio alcance.
Se a súa renda era inferior a uns 16.642 dólares en 2017 (para un único individuo), pode optar a Medicaid. Depende de se o seu estado expandiu a Medicaid, pero 31 estados e DC, polo tanto, optaron por expandir Medicaid baixo a ACA.
Se a túa renda é moi alta para Medicaid pero ata catro veces o nivel de pobreza, podes subscribir subvencións para cubrir unha porción do teu premio no intercambio. O límite de ingresos superiores en 2017 para os subsidios para a cobertura de 2018 para un único individuo foi de aproximadamente $ 48.240 -certizadamente ben dentro da clase media para unha soa persoa (para unha familia de catro, o límite de ingresos esténdese ata 98.400 dólares).
Para cualificar os subsidios, cómpre mercar o seu seguro de saúde a través do intercambio. Pode levar os subsidios por adiantado, pagos directamente ao seu operador durante todo o ano ou pode pagar o prezo total da súa cobertura e reclamar o seu subsidio na súa declaración .
Plans catastróficos
Se ten máis de 30 anos de idade, ou se ten dificultades económicas, pode ser elegível para un plan de saúde catastrófico . Aínda que estes plans teñen os maiores deducións e os gastos de bolsillo permitidos baixo a ACA, as súas primas son máis baixas que as demais opcións dispoñibles e polo menos terá cobertura.
Os plans catastróficos non poden ser compras por persoas maiores de 30 a menos que teñan unha exención de dificultade. E tamén é importante ter en conta que os subsidios non se poden empregar para axudar a pagar plans catastróficos, polo que xeralmente non son unha boa opción para quen cualifique os subsidios baseados en ingresos.
> Fontes:
> Datas e prazos para o seguro de saúde 2018. HealthCare.gov. https://www.healthcare.gov/quick-guide/dates-and-deadlines/.
> PPACA, Modificacións a períodos de inscrición especiais e Programa do plan operativo e orientado ao consumidor . Departamento de Saúde e Servizos Humanos. https://s3.amazonaws.com/public-inspection.federalregister.gov/2016-11017.pdf.
> Período de inscrición especial (SEP). HealthCare.gov. https://www.healthcare.gov/glossary/special-enrollment-period/.