Por que necesito seguro médico?
É importante obter un seguro de saúde para ti e para os membros da túa familia inmediata. O seguro axuda a protexerte dos altos custos de coidados de saúde, especialmente aqueles relacionados coas condicións médicas crónicas ou a necesidade de hospitalización.
Debe obter un seguro de saúde polo mesmo motivo que ten seguro de automóbil ou seguro de propietarios para protexer os seus aforros e ingresos .
Pero tamén necesitas un seguro de saúde para garantir que teñas acceso a atención médica de alto custo se o necesitas. Para os hospitais que aceptan Medicare (que son a maioría dos hospitais), a lei federal require que avalien e estabilicen a calquera que apareza nos seus departamentos de urxencia, incluída unha muller en traballo activo. Pero máis aló dunha avaliación e estabilización no departamento de emerxencias, non hai esixencia de que os hospitais poidan prestar atención ás persoas que non poidan pagar. Polo tanto, a falta de seguro médico pode ser unha barreira significativa para recibir atención.
¿Como obter seguro médico?
Dependendo da súa idade, estatuto laboral e condición financeira, hai moitas formas nas que pode obter seguro de saúde, incluíndo:
- Seguro de saúde proporcionado por un empresario. As grandes empresas dos EE. UU. Están obrigadas a proporcionar un seguro de saúde accesible como un beneficio para o emprego, e moitos pequenos empresarios tamén ofrecen cobertura aos seus traballadores. Probablemente será obrigado a pagar parte da prima mensual ou o custo do seguro de saúde, especialmente se agrega a súa familia ao seu plan.
- Seguro de saúde que compras por conta propia. Se é un traballador por conta propia ou traballa para unha pequena empresa que non brinda un seguro de saúde, cómpre compralo por conta propia. Pode obterse a través do intercambio de seguro de saúde no seu estado, ou directamente desde unha compañía de seguros, pero os subsidios por premios (para baixar o importe que ten que pagar pola súa cobertura) e as subvencións para o reparto de custos (para baixar o importe que ten que pagar cando precisa atención médica) só están dispoñibles se obtén a súa cobertura a través do intercambio.
- Seguro de saúde provisto polo goberno. Se ten 65 anos ou máis, está desactivado ou ten pouca ou ningunha renda, pode beneficiarse dun seguro de saúde pagado polo goberno, como Medicare e Medicaid .
Se non ten ningún seguro de saúde ou un seguro de saúde que non sexa adecuado, será o responsable de pagar todas as contas de atención médica. A Lei de Protección ao Paciente e Aseguradoras (ACA), promulgada en marzo de 2010, asegura que a maioría dos estadounidenses teñen acceso a un seguro médico accesible.
Non obstante, hai algunhas excepcións. Algúns son o resultado de defectos de deseño na ACA, incluído o problema da familia e o feito de que as subvencións Premium atópanse limitadas ao 400 por cento do nivel de pobreza, o que supón unha cobertura inasequible para algunhas persoas con ingresos un pouco máis que o límite. Pero algúns son resultado de regulamentos, decisións xudiciais e resistencia á ACA, incluíndo a brecha de cobertura de Medicaid que existe en 18 estados que se negaron a aceptar o financiamento federal para expandir Medicaid.
¿Como elixir un plan de saúde?
Hai moitos factores a considerar ao elixir o seguro de saúde. Estes factores poden ser diferentes se escolle unha das varias opcións do plan de saúde do empresario ou compra o seu propio seguro de saúde.
Fai a súa lección de traballo antes de comprar calquera póliza de seguro de saúde! Asegúrese de que sabe o que pagará o seu plan de seguro de saúde ... e que non.
Seguro de saúde patrocinado polo empresario
Se o seu empregador ofrece un seguro de saúde, pode optar entre varios plans de seguro de saúde. Na maioría das veces, estes plans inclúen algún tipo de plan de coidados xestionados , como unha organización de mantemento de saúde (HMO) ou unha organización de proveedores preferida (PPO). Se elixe un HMO, o plan só pagará por coidados se usa un médico ou hospital na rede do plan. Se elixe un PPO, o plan xeralmente pagará máis se recibe a súa atención médica dentro da rede do plan.
A PPO seguirá pagando parte da túa atención se sae da rede, pero terás que pagar máis.
O seu empregador pode ofrecer unha serie de diferentes plans de saúde que custan máis ou menos dependendo da cantidade de custos despachos que ten cada ano. Estes custos poden incluír un copagamento cada vez que vexa o seu médico ou reciba unha receita completa, así como un dedución anual , que é o importe que paga polos servizos sanitarios a principios de cada ano antes de que o seu seguro médico inicie.
En xeral, un plan que require que use un provedor de rede, ten altas copias deduccionables e altas, terá primas máis baixas. Un plan que lle permite utilizar calquera provedor, ten deducións máis baixas e os copagos máis baixos terán maiores premios.
Se é novo, non ten ningunha enfermidade crónica e leva un estilo de vida saudable, pode optar por elixir un plan de saúde que teña deducións e copagamentos elevados, xa que é improbable que necesite atención e os seus premios mensuais poden ser menores.
Se é máis vello e / ou ten un estado crónico, como diabetes, que require moitas visitas médicas e medicamentos recetados, pode considerar un plan de saúde con baixos deducións e copagos. Pode pagar máis cada mes pola súa parte do premio, pero isto pode verse compensado por menos custos de póliza ao longo do ano. Crunch the numbers para ver o que se podería esperar que pague nos seus gastos de bolsillo (atención a cantidade máxima aquí, se pensas que necesitarás moita atención médica) e engádeo ao primas totais para que poida comparar varios plans. Non quere simplemente asumir que un plan de maior custo (ou, dependendo da situación, un plan de baixo custo) funcionará mellor.
Para obter máis información sobre as opcións do seu plan de saúde, consulte a un representante do seu departamento de recursos humanos ou lea os materiais proporcionados polo plan de saúde. Se tanto vostede como o seu esposo / compañeiro traballan para as empresas que prestan o seguro de saúde, ten que comparar o que ofrece cada empresa e elixir un plan a partir de calquera das empresas que satisfaga as súas necesidades. Teña en conta, con todo, que algunhas empresas inclúen un recargo se o seu esposo ten acceso ao seu plan propio do empresario, pero decidiu engadirse ao seu plan. Aquí hai máis información sobre os ins e outs do seguro de saúde dos cónxuxes .
Seguro de saúde individual
Se é un traballador por conta propia, o seu empregador non ofrece un seguro de saúde axeitado, ou non está asegurado e non está cualificado para un programa de seguro de saúde do goberno, pode comprar o seguro de saúde por conta propia.
Podes mercar o seguro de saúde directamente desde unha compañía de seguros de saúde, como Anthem ou Kaiser Permanente, a través dun axente de seguros que representa unha compañía de seguros ou a través do intercambio de seguro de saúde no seu estado. Consulte co seu axente de seguros que poida axudar a atopar un seguro médico que se adapte ás súas necesidades.
Unha vez que o custo é moitas veces o factor máis importante á hora de escoller un plan de saúde, as respostas ás seguintes preguntas poden axudarche a decidir que plan comprar.
- Canto é o premio mensual (despois de calquera subvención superior aplicable, se é elegível para un. En 2018, os subsidios están dispoñibles para persoas que gañan ata 48.240 dólares e para unha familia de cinco que gañan ata 115.120 dólares).
- ¿Canto vou ter que pagar antes de que o plan de saúde participe?
- Canto custa o copago para as visitas do médico e os medicamentos recetados?
- Se eu elixir un PPO , ¿canto vou pagar se uso médicos ou hospitais fóra da rede PPO?
- ¿Cal é o máximo que teño que pagar nos gastos de cargo se acabo con moita atención? Está cuberto por todos os plans compatibles con ACA a 7.350 dólares para un único individuo en 2018 .
- O plan de saúde ten un formulario de medicamentos que inclúe os medicamentos que uso?
- ¿O meu médico está na rede de provedores do plan de saúde?
Coidado cos plans non conformes coa ACA
Todos os plans individuais de saúde médica importantes con datas efectivas de xaneiro de 2014 ou posterior deben cumprir coa ACA. Isto aplícase en todos os estados e aplícase aos plans vendidos dentro do cambio, así como os plans adquiridos directamente das compañías de seguros de saúde.
Pero hai moitas opcións de plan que non son compatibles con ACA. E ás veces estes plans comercialízanse con tácticas cuestionables, levando aos consumidores a crer que están a mercar un seguro de saúde real, cando realmente non o son.
Se estás mirando plans a curto prazo, plans de beneficios limitados, suplementos de accidentes, plans de enfermidade crítica, plans de desconto médicos ou calquera outro tipo de plan non compatible, debes prestar moita atención á letra pequena, e asegúrese de comprender o que está a mercar. Teña en conta que estes plans non teñen que cubrir os beneficios básicos de saúde da ACA, non teñen que cubrir as condicións preexistentes, pode limitar os seus beneficios totais nun ano ou durante a súa vida e, polo xeral, ten unha longa lista de exclusións de cobertura. .
> Fontes:
> Centros de servizos de Medicare e Medicaid. Tratamento médico de urxencia e lei laboral.
> Familias EUA. Pautas Federais de Pobreza para Determinar a Elegibilidade dos Medicaid, CHIP e Subvencións nos Intercambios.