Nalgún caso, pode ser mellor ou necesario ter plans separados
Os cónxuxes adoitan estar cubertos pola mesma póliza de seguro de saúde. Pero isto non sempre é posible, nin sempre é a opción que ten máis sentido. Vexamos as regras que se aplican á cobertura do cónyuge e as preguntas que debe facer antes de decidir se vostede ou o seu cónxuxe deben ou non estar na mesma póliza de seguro de saúde.
Exposición fóra de bolsa
As familias deben ter en conta a exposición total de pólvora do plan de saúde ou os plans que teñen ou están considerando. A Acción de Asistencia Económica limita os custos totais de póliza a non máis de 14.700 dólares para unha familia en 2018 e impide a calquera membro da familia pagar máis nos custos de peche (por servizos en rede) que 7.350 dólares . Pero o límite de prazo de familia aplícase a unha única política que abarca os membros da familia.
Se a familia está dividida en varios plans, incluídos os seguros patrocinados por empresarios, a cobertura do mercado individual ou o Medicare, os límites familiares de peto se aplican por separado para cada política. Polo tanto, se unha familia opta por ter un cónxuxe nun plan e outro cónxuxe nun plan separado cos fillos da parella, cada plan terá o seu propio límite de peto e a exposición total podería ser maior do que sería toda a familia estaba nun só plano.
Necesidades de saúde
Se un cónxuxe está sa e o outro ten condicións médicas significativas, a mellor decisión financeira pode ser que teñan dúas políticas separadas.
O cónxuxe saudable pode escoller un plan de menor custo cunha rede de provedores máis restrictiva e unha maior exposición ao seu propio pés, mentres que o cónxuxe con condicións médicas pode querer un plan de maior custo que teña unha rede de provedores máis extensa e inferior a custos de peto.
Isto non sempre será o caso, especialmente se un dos cónxuxes ten acceso a un plan patrocinado por alto empresario de alto valor que os cubrirá cun premio razoable. Pero, dependendo das circunstancias, algunhas familias consideran que é prudente elixir plans separados en función de necesidades médicas específicas.
Implicacións para as contas de aforro de saúde
Se ten unha Conta de Aforro de Saúde (HSA) ou está interesado en ter unha, vai querer ser consciente das implicacións de ter plans de seguro de saúde por separado.
Pode contribuír ata 6.900 dólares a un HSA en 2018 se ten cobertura "familiar" baixo un plan de saúde altamente deducible cualificado por HSA (HDHP). A cobertura familiar significa que polo menos dous membros da familia están cubertos polo plan (é dicir, calquera outra cousa que a cobertura "autónoma" baixo o HDHP).
Se tes un plan habilitado por HSA baixo o cal é o único membro asegurado, o límite de cotización HSA en 2018 é de 3.450 dólares. Tanto vostede como o seu esposo poden ter HSA por separado e planos de saúde de deducibles cualificados con HSA por separado. Se un de vostedes ten un plan cualificado con HSA (sen membros familiares adicionais no plan) eo outro ten un plan de seguro médico que non está cualificado por HSA, a súa contribución HSA estará limitada a 3.450 $ en 2018.
Seguro de saúde patrocinado polo empresario
Case a metade de todos os estadounidenses obteñen o seguro de saúde dun plan patrocinado por un empresario, o que é o maior tipo de cobertura. Se ambos os cónxuxes traballan para os empresarios que ofrecen cobertura, cada un pode estar no seu propio plan. Se os empresarios ofrecen cobertura aos cónxuxes, a parella pode decidir se ten sentido ter os seus propios plans ou engadir un cónxuxe ao plan patrocinado polo empresario.
Hai varias cousas a ter en conta cando está decidindo o mellor curso de acción:
- Os empresarios non están obrigados a ofrecer cobertura aos cónxuxes. A Lei de coidados de baixo custo esixe que os grandes empregados ( 50 ou máis traballadores ) poidan ofrecer cobertura aos seus empregados a tempo completo e require que tamén poidan ofrecer cobertura aos nenos dependentes dos empregados. Pero non hai esixencia de que os empresarios teñan cobertura aos cónxuxes dos empregados.
- Dito isto, a maioría dos empresarios que ofrecen cobertura permiten que os cónxuxes se inscriban no plan. Algúns empresarios ofrecen cobertura conxugal só se o cónxuxe non ten acceso ao seu propio plan patrocinado por empresario.
- No ámbito da ACA, a cobertura que os grandes empregadores ofrecen aos seus empregados a tempo completo debe considerarse accesible, ou ben o empresario enfróntase á posibilidade de penalizacións económicas. Pero a determinación de accesibilidade está baseada no custo do premio do empregado, independentemente do custo para engadir dependentes ou cónxuxe ao plan . Isto é coñecido como o problema da familia , e resulta que algunhas familias afrontan custos significativos para engadir á familia ao plan patrocinado polo empresario, pero tamén son inelegibles para os subsidios no intercambio.
- Pero moitos empresarios pagan a parte do león do custo para engadir membros da familia, aínda que non estean obrigados a facelo. En 2017, os premios totais medios para a cobertura familiar baixo plans patrocinados por empresarios foron de $ 18.764. Deste importe, os empresarios pagaron unha media de 13.049 dólares, ou case o 70 por cento. Pero isto varía considerablemente dependendo do tamaño da organización; as pequenas empresas teñen moito menos probabilidades de pagar unha parte significativa do premio para engadir dependentes e cónxuxes á cobertura dos seus empregados.
- Algúns empresarios engaden recargos aos premios que cobran por cónxuxes se o cónxuxe ten unha opción para cubrir no seu propio lugar de traballo. Se o seu empregador fai isto, cómpre ter en conta o custo total ao chocar os números para ver se é mellor ter ambos cónxuxes no mesmo plan ou que cada cónxuxe use o seu propio plan patrocinado por un empresario.
- Por outra banda, preto do 10 por cento dos empresarios proporcionan unha compensación adicional aos seus empregados que se matriculan no plan do seu cónxuxe no canto de inscribirse no propio plan patrocinado por un empregado. Estas son as cuestións que quererá abordar co seu departamento de recursos humanos durante o seu período inicial de inscrición e o seu período de inscrición anual aberto. Canto máis entenda sobre a posición do seu empregador na cobertura do cónxuxe (e na posición do empresario do seu cónxuxe), o mellor equipado será tomar unha decisión.
Seguro de saúde individual
Se compras o seu propio seguro de saúde, xa sexa a través do intercambio ou fóra do intercambio , está no que se coñece como o mercado individual. Ten a opción de poñer os dous cónxuxes nun só plano ou seleccionar dous plans diferentes.
Pode optar por plans separados incluso se está inscrito no cambio con subvencións por premios. Para cualificar os subsidios, os matriculados matrimonios deben presentar unha declaración conxunta, pero non teñen que estar no mesmo plan de seguro médico. O cambio calculará o importe total da subvención en función da renda familiar e aplícaa ás políticas que seleccione. Conciliará as subvencións na súa declaración de impostos de igual xeito que fose se tiña unha política que abrangue a súa familia e que a cantidade de subsidio total que reciba será o mesmo que se estivese xunta nun só plano (o importe que paga Non obstante, os premios serán diferentes, xa que o custo total de pre-subvención dos dous plans probablemente será diferente ao custo total de pre-subvención para ter ambos cónxuxes nun só plan.
Tamén pode optar por ter un dos cónxuxes nun plan de intercambio eo outro un plan fóra de intercambio. Isto podería ser algo a ter en conta se, por exemplo, un dos cónxuxes está recibindo tratamento médico por parte dos provedores que só están dentro da rede con transportistas fóra de intercambio. Pero ten en conta que non hai subvencións dispoñibles fóra do intercambio, polo que o cónxuxe cun plan fóra de intercambio pagará o prezo total da cobertura. E mentres o cónxuxe con cobertura de intercambio aínda é subvencionable para os subsidios en función do ingreso total do fogar e do número de persoas no fogar, o importe total da subvención podería ser considerablemente menor ( aquí están algúns exemplos para mostrar como funciona isto ).
Se un dos cónxuxes ten acceso a un plan asegurador patrocinado por un empresario eo outro cónxuxe pode ser engadido a ese plan, pero opta por mercar un plan de mercado individual, non hai subvencións Premium para compensar o custo do plan individual, xa que os subsidios Non están dispoñibles para as persoas que teñen acceso a unha cobertura aseguradora patrocinada por empresarios.
Seguro de saúde patrocinado polo goberno
Nalgúns casos, un dos cónxuxes pode ser elegível para o seguro de saúde patrocinado polo goberno, mentres que o outro non o é. Algúns exemplos inclúen:
- Un dos cónxuxes cumpre 65 anos e é elegível para Medicare , mentres que o outro aínda ten menos de 65 anos. Mesmo unha vez que ambos cónxuxes son aptos para Medicare, toda a cobertura de Medicare é individual, en lugar de familia. Cada cónxuxe terá cobertura por separado baixo Medicare e se queren unha cobertura suplementaria (xa sexa a través dun plan Medicare Advantage que substitúe ao Medicare orixinal ou Medigap e Medicare Parte D para complementar o Medicare orixinal), cada cónxuxe terá as súas propias políticas.
- Un dos cónxuxes está desactivado e habilítase para Medicaid ou Medicare, mentres que o outro ten capacidade.
- Unha muller embarazada pode beneficiarse de Medicaid ou CHIP (as pautas varían segundo o estado), mentres o seu esposo non.
Cando un cónxuxe é elegível para o seguro de saúde patrocinado polo goberno, o outro pode continuar a ter un seguro de saúde privado. Este tipo de situación pode cambiar ao longo do tempo. Por exemplo, unha muller embarazada xa non pode beneficiarse de Medicaid ou CHIP despois de que o bebé nace, e pode que deba volver a un plan privado de seguro médico nese punto.
Non hai un tamaño único en termos de se os cónxuxes deben estar no mesmo plan de seguro médico. Nalgúns casos, non teñen acceso aos mesmos plans e, noutros casos, é vantaxoso que teñan plans por separado, por diversos motivos.
> Fontes:
> Departamento de Sanidade e Servizos Humanos. Lei de Protección ao Paciente e Accesible; Aviso de beneficios de HHS e parámetros de pagamento para 2018; Modificacións aos períodos de inscrición especiais e ao programa operativo e orientado ao consumidor. 22 de decembro de 2016.
> Servizo de Impostos Internos, Procedemento de Ingresos 2017-37 .
> Fundación Familiar Kaiser, Premios Anuais de Saúde Familiar Anual de Traballo Rise Modest 3% a $ 18,142 en 2016; Máis traballadores inscribirse en plans de alta deducibles con opción de aforro nos últimos dous anos.
> Fundación Familiar Kaiser, Beneficios Sanitarios para Empresarios, Resumen de Resultados 2017.
> Fundación Familiar Kaiser, Cobertura de Seguros Médicos da Poboación Total.
> Medicaid.gov. Os niveis de elegibilidade de Medicaid e CHIP.