Recientemente escoitei un rant dun novato frustrado de seguro de saúde. El dixo que xa pagara máis do importe deducible anual de seguros médicos en primas mensuais este ano, pero o seu seguro de saúde aínda non estaba pagando as visitas ao seu médico. Cando el chamou o seu plan de saúde para descubrir por que non estaban pagando, díxolle que aínda non chegara ao seu deducible.
Pensou que os pagos de premios que estaba facendo cada mes deberían acreditarse ao seu deducible anual. Por desgraza, o seguro de saúde non funciona así; Os premios non contan para o seu deducible.
Se os premios non conte ao seu deducible, entón que son eles?
As primas do seguro de saúde son o custo da póliza de seguro de saúde. É o que paga a compañía de seguros de saúde a cambio do acordo do asegurador para asumir parte do risco financeiro dos seus custos de asistencia sanitaria ese mes.
Pero, mesmo cando pagas as primas do teu seguro de saúde, o teu seguro de saúde non paga o 100% do custo da túa asistencia sanitaria. Comparte o custo dos seus gastos de asistencia sanitaria coa súa aseguradora cando paga deducións, copagos e coaseguro , coñécese tamén como gastos de intercambio de custos. A súa compañía de seguros de saúde paga o resto dos seus custos de asistencia sanitaria, sempre que seguise as regras de coidado xestionado do plan de saúde para obter asistencia sanitaria.
O reparto de custos permite ás compañías de seguros de saúde vender pólizas de seguro de saúde con premios máis accesibles porque:
- Se tes algunha "pel no xogo", evitarás coidar o que realmente non necesitas. Por exemplo, non vai ao médico por cada pequena cousa se ten que pagar un copago de $ 50 cada vez que vexa o médico. No seu canto, só vai cando necesites realmente.
- O risco financeiro que enfronta a aseguradora é reducido polo importe do reparto de custos que ten que pagar. Cada dólar que paga para o seu deducible, copagos e coseguro cando recibe atención médica é un dólar menos que a súa compañía de seguros de saúde ten que pagar.
Sen custos compartidos como deducibles, as primas do seguro de saúde serían aínda maiores do que agora.
Cal é o risco financeiro? Que lle debe?
Cando estea asegurado, a descrición do reparto de custos na súa póliza de seguro de saúde ou Resumo de beneficios e cobertura indica canto dos seus custos médicos paga e canto paga a súa compañía de seguros de saúde . Debe explicar claramente o que é o deducible, o que son os seus copagos e canto é o seu co-seguro.
Ademais, o límite de peto do seu plan de saúde debe estar claramente indicado na súa política ou Resumo de beneficios e cobertura. En 2018, o límite de peche non pode superar os 7.350 dólares para unha soa persoa nin os 14.700 dólares para unha familia, a non ser que teña un plan de saúde avogado ou avogado . Estes límites máximos nos custos de póliza aumentarán en 2019 a unha proposta de 7.900 dólares por un individuo e 15.800 dólares por unha familia. En calquera ano, moitos plans están dispoñibles con límites de peto baixo estes máximos superiores, pero non poden superar os límites federales.
O límite do seu peto protexe-lo de perdas financeiras ilimitadas en caso de gastos de coidados de saúde realmente elevados. Despois de pagar o suficiente en deducións, copagos e coseguro para alcanzar o máximo de seu cargo cada ano, o seu plan de saúde empeza a cubrir o 100% do custo da súa asistencia médica e médica necesaria para o resto da atención médica. o ano. Non ten que pagar máis custos compartidos ese ano. Non obstante, aínda tes que pagar os premios mensuais ou a túa póliza de seguro de saúde será cancelada .
Entón, cal é o mínimo que podería deducir, e cal é o que máis lle podería deducir? Debería o mínimo se non precisou ningún coidado da saúde durante todo o ano.
Neste caso, non terías ningún gasto compartido. Todo o que debes é os teus premios mensuais. Tome o seu custo mensual e multiplíquelo por 12 meses para atopar o seu gasto anual total para o seguro de saúde.
Debería máis se ten gastos de coidados de saúde realmente elevados porque precisaba coidar con frecuencia ou tiña un episodio de atención realmente caro, como a necesidade de cirurxía. Neste caso, o máximo que deba compartir custos é o máximo de póliza do seu póliza. Agregue o máximo de seu cargo ao custo dos seus premios para o ano e debe definir o límite superior ao que pode xestionar os gastos de saúde cubertos ese ano.
Coidado, porén. Non todos os gastos sanitarios están cubertos. Por exemplo, algúns tipos de seguro de saúde non pagan por coidado a menos que o reciba dun proveedor na rede (e se o seu plan de saúde cubre os coidados fóra da rede, terá un maior deducible e fóra de Exposición de cartuchos para servizos fóra da rede). A maioría das aseguradoras de saúde non pagan por servizos que non son médicamente necesarios. Algúns plans de saúde non pagan por determinados tipos de coidados a menos que teña autorización previa para iso.
Quen paga o premio pola túa póliza de seguro de saúde?
O premio é o custo de compra de seguros, independentemente de se usa o plan ou non. Pero na maioría dos casos, as persoas aseguradas pola política non teñen que pagar os premios completos. Cerca da metade dos estadounidenses reciben o seu seguro de saúde a través dun plan patrocinado por un emprego, xa sexa como empregado ou como cónxuxe ou dependente dun empregado.
Segundo unha enquisa de beneficios do empresario da Kaiser Family Foundation de 2017, os empresarios pagan unha media de case o 70 por cento dos premios totais familiares para os empregados que teñen un seguro de saúde patrocinado por traballo. Por suposto, pódese argumentar que as cotas de emprego Premium son simplemente parte da compensación do empregado, que é verdade. Pero os economistas dubidan que os empregados simplemente recibirían todo ese diñeiro en salarios adicionais se o seguro de saúde patrocinado por un empresario fose eliminado, porque o seguro de saúde é unha parte favorecida polo imposto do paquete de compensación dun empresario.
Entre as persoas que adquiren o seu propio seguro de saúde no mercado individual, os plans están dispoñibles a través dos intercambios ACA e fóra de bolsa . Das persoas que cobran cobertura a través dos intercambios, o 84 por cento estaban recibindo créditos fiscais (subvencións) premios en 2017 para compensar unha parte dos seus premios. Entre as persoas en estados que dependen totalmente de HealthCare.gov, o premio medio de pre-subvención foi de 476 dólares por mes en 2017, mentres que o premio medio subsidio foi de só 153 dólares por mes. Claramente, as subvencións Premium cobren a maioría dos premios para a maioría dos inscritos.
Pero as persoas que compran a súa propia cobertura fóra dos intercambios están pagando os premios completos, así como as persoas que cobren a cobertura a través dos cambios, pero cuxos ingresos superan o 400 por cento do nivel de pobreza (como referencia, ese punto de corte é de 98.400 dólares por un familia de persoas para a cobertura de 2018).
Aprender máis
- O que conta para o seu seguro de saúde deducible?
- Coidados de saúde que obteña sen pagar o seu deducible
- Como calcular o seu pago de coinsurance
- Que non contan cara ao límite do seu peto?
- Copia deducible vs. ¿Cal é a diferenza?
> Fontes:
> Centros de servizos de Medicare e Medicaid, 2017 Instantánea de inscrición efectiva . 12 de xuño de 2017.
> Centros de servizos de Medicare e Medicaid, 2017 Período de inscrición aberta do mercado de publicidade.
> Lei Federal, Protección ao Paciente e Accesible; Aviso de beneficios e parámetros de pagamento de HHS para 2019 (regra proposta). 2 de novembro de 2017.
Rexistro Federal, Lei de Protección ao Paciente e Accesible; Aviso de beneficios de HHS e parámetros de pagamento para 2018; Modificacións aos períodos de inscrición especiais e ao programa do plan operativo e orientado ao consumidor. 22 de decembro de 2016.
> Fundación Familiar Kaiser, Cobertura de Seguros Médicos da Poboación Total. 2016.
> Kaiser Family Foundation, enquisa de beneficios para a saúde dos empregados 2017. 19 de setembro de 2017.