Cambiar ao seguro de saúde do seu cónxuxe ou ao plan de saúde dun compañeiro pode aforrar diñeiro.
Se vostede eo seu cónxuxe ou parella son ambos aptos para os beneficios de saúde dos traballadores, consulte as opcións de seguro de saúde de cada compañía durante a inscrición aberta para ver cal pode custarlle menos. Os empresarios difiren considerablemente en canto ás contribucións que realizan cara aos premios totais e pode aforrar diñeiro ao pasar á cobertura familiar do seu cónxuxe.
No momento da inscrición aberta da súa empresa, mire as diferentes opcións do plan que ofrece o seu empregador. Pode ser capaz de aforrar cartos elixindo un plan diferente, como un HMO que esixe que escolla un médico de atención primaria para coordinar a súa atención. Nalgunhas áreas do país, os médicos locais poden estar en todas ou na maioría das redes do plan de saúde e pode que non teña que preocuparse por cambiar de médico .
Aproveite a inscrición aberta
Moitas grandes empresas ofrecen unha variedade de plans de saúde. Durante o período de inscrición aberta da súa empresa, pode cambiar a súa cobertura dun plan de saúde a un plan diferente (o seu historial médico non ten un papel na súa elección para cambiar de plan). Dependendo da opción do plan que ofrece o seu emprego, pode que faga outras opcións, como aumentar ou diminuír o importe do deducible anual. Tamén podes rexistrarte para cubrir a saúde se non tiveses matriculado anteriormente ou deixas caer a túa cobertura.
A maioría das empresas teñen os seus períodos de inscrición abertos (normalmente duran un mes) no outono de cada ano para permitir cambios nos beneficios de saúde o 1 de xaneiro do próximo ano. Algunhas empresas teñen os seus períodos de inscrición abertos noutras ocasións e pode esperar recibir o suficiente aviso por anticipado.
Unha vez que o período de inscrición aberta da empresa finalice e tomou as opcións para o ano que vén, a súa cobertura de saúde estará bloqueada ata o próximo ano de inscrición. A non ser que teña algún tipo de evento cualificado, non poderá modificar a súa cobertura de saúde durante un ano enteiro.
Se está considerando cambiar o seguro de saúde do seu conxuxe ou viceversa, asegúrese de que os períodos de inscrición abertos dos empresarios teñan algo de solapamento. Poderá cancelar a matrícula dun plan durante a súa inscrición aberta e inscribirse no outro plan durante a súa inscrición aberta, pero pode acabar cunha brecha en cobertura se os dous empresarios non teñen inscrición aberta ao mesmo tempo .
A maioría dos empresarios executan a inscrición aberta no outono, con cambios de cobertura efectivos a partir do 1 de xaneiro. Pero é importante comprender que se un empresario ten inscrición aberta a mediados de ano (cun novo ano do plan que comeza o 1 de agosto, por exemplo) e a outra ten a inscrición aberta no outono cun ano do plan que segue o ano natural, pode que non teñas seguro por uns meses durante a transición. Se estás en bo estado de saúde, podes rexistrarte nun plan a curto prazo para cubrir o teu durante a brecha, pero se a diferenza é de tres meses ou máis, estarías no gancho da multa do mandato individual da ACA .
Eventos de cualificación
Un evento cualificado permítelle cambiar a cobertura de seguro de saúde baseada no traballo en calquera momento durante o ano. O que cualifica como un "evento" está determinado polas normas federais e inclúe:
- Matrimonio
- Nacemento ou adopción dun neno
- Divorcio ou separación legal
- Morte do seu esposo ou dunha das súas dependentes
- Perda involuntaria de cobertura
Durante o período de inscrición especial desencadeado por un evento cualificado, pode unirse ao seguro do seu cónxuxe ou viceversa. Nótese, non obstante, que o escenario descrito anteriormente (cando os empresarios dos cónxuxes teñen períodos de inscrición abertos e as datas de inicio do ano do plan) non provoca un período especial de inscrición.
Se deixa caer a súa cobertura durante o seu período de inscrición aberta, eo seu cónxuxe ten un período de inscrición aberto máis tarde, a súa perda de cobertura non contará como evento cualificado, xa que foi unha perda de cobertura voluntaria, máis que involuntaria.
Ademais, se ten un plan de atención xestor (como un PPO ou HMO) e usa unha rede de provedores , pode cambiar os plans de saúde se se traslada a unha comunidade diferente e xa non está na área de servizos de rede do seu vello plano.
Decidir que plan baseado no traballo proporcionará o mellor valor
Aínda que poida levarlle algún tempo, executa os números para ver se ten sentido que todos os membros da túa familia sigan o mesmo plan de saúde. Pode ser capaz de aforrar cartos con cobertura de saúde separada para algúns membros da familia. Por exemplo:
Don e Barbara
Don S., de 46 anos, ea súa esposa Barbara S., de 44 anos, teñen a opción de seguro médico a través dos seus empregados. Teñen cobertura familiar a través de Don, que inclúe cobertura para os seus dous fillos, de 10 a 14 anos de idade. Don é un exceso de peso e ten diabetes tipo 2, colesterol alto e presión arterial elevada; el usa moitos servizos de coidados de saúde. Barbara e os nenos teñen unha excelente saúde e só necesitaron controis rutineiros nos últimos anos.
Debido aos problemas de saúde de Don, teñen un baixo plan de saúde familiar deducible que ten premios moi altos. A familia pode ser capaz de aforrar cartos ao ter que manter o plan deducible baixo a través do seu empregador e ter Barbara elixir un plan familiar máis deduble para ela mesma e os nenos a través do seu empregador.
Pero isto non sempre será a mellor opción, porque depende en gran medida de canto da prima que cada empresario está disposto a cubrir. Segundo unha análise da Fundación Familiar Kaiser, o empresario medio que ofrece beneficios para a saúde paga preto do 70 por cento do total dos premios familiares. Pero algúns empresarios só contribúen cos premios para os seus empregados, e non para os membros da familia que se engaden ao plan. Polo tanto, para determinar se a súa familia debe estar cuberta por un único plan ou utilizar ambos, necesitará saber o que terá que contribuír nos premios en cada opción.
María e Jorge
Maria G., de 32 anos, eo seu marido Jorge G., de 33 anos, traballan a tempo completo e cada un ten o seguro de saúde que ofrecen os seus empregados. Ambas compañías teñen un período de inscrición aberto desde mediados de outubro ata mediados de novembro.
En setembro, María deu a luz a un bebé, un evento cualificado que lles permitiu engadir o bebé, Jorge, Jr. a un dos seus plans de seguro de saúde. Non obstante, agregar un plan depende do cambio da cobertura do seguro por parte do empregado, só para a cobertura familiar ou para a cobertura dos empregados máis fillos (segundo as clasificacións de premios que o empresario usa), o que aumenta significativamente os premios mensuais.
Ante un aumento de máis de US $ 250 por mes desde calquera empresario, a parella mirou as súas opcións. Unha opción é esperar ata a inscrición aberta e poñer todos os membros da familia nun plan de saúde dun empregador. Isto pode acabar aforrando diñeiro, especialmente se o empresario de María xa atopaba a súa cobertura ata os premios "familiares" coa adición de Jorge, Jr. Se ese é o caso, engadindo que Jorge non debería aumentar os premios Non obstante, se o premio de Maria está actualmente fixado nos traballadores máis fillos, desde que Jorge engadiu, Mr aumentaría os premios ao nivel máis elevado de familia.
Outra opción é adquirir unha política de mercado individual para o bebé. Dependendo do que os empresarios cobren para engadir dependentes, pode resultar menos custoso mercar unha política separada para o bebé. Isto é improbable que sexa o caso se unha familia ten máis de un fillo, con todo, posto que os grandes plans patrocinados por empresarios normalmente cobran o mesmo prezo por un fillo ou fillos múltiples, mentres que os plans de mercado individuais cobrarán un premio por separado para cada neno nun A familia, ata un máximo de tres (máis aló de tres fillos nunha familia menor de 21 anos, non hai premio adicional no mercado individual).
Comprender o Glitch da familia
Se estás a considerar un plan de mercado individual para un ou máis membros da familia, ademais da cobertura dun empresario para un ou máis membros da familia, teña en conta que o acceso ao plan patrocinado polo empresario afectará os requisitos doutros membros da familia para subvencións por premios no mercado individual.
Para as persoas que compran cobertura individual do mercado, os subsidios Premium están dispoñibles no intercambio ACA en cada estado, dependendo da renda. Pero aínda que a túa renda familiar te fai subvencionable, o teu acceso a un plan patrocinado por un empresario xoga tamén un papel. Se hai un plan mínimo patrocinado polo empresario dispoñible para a súa familia eo custo para cubrir só o empregado considérase accesible (non máis do 9,56 por cento do total da renda familiar en 2018), calquera outro membro da familia que poida ser engadido ao O plan patrocinado por un empresario (independentemente de canto custará en premios para engadilos ao plan) non son subvencionables para os subsidios á venda. Isto chámase o problema da familia , e é importante ter presente cando se está analizando os números para ver se algúns membros da familia poden estar mellor coa cobertura individual do mercado en lugar da cobertura patrocinada polo empresario.
Recargos por cónxuxes
Segundo a Lei de coidados de baixo custo, os grandes empresarios están obrigados a ofrecer cobertura aos seus empregados a tempo completo e aos dependentes destes empregados. Pero non están obrigados a ofrecer cobertura aos cónxuxes dos empregados. A maioría dos empresarios seguiron ofrecendo cobertura aos cónxuxes dos empregados, pero algúns determinaron que os cónxuxes non teñen a posibilidade de inscribirse porque teñen cobertura dispoñible a través dos seus propios empresarios e algunhas empresas agora engaden un recargo se os cónxuxes dos empregados optan por engadir aos seus cónxuxes "plans cando tamén teñen a opción de inscribirse cos plans dos seus propios empresarios.
Para complicar aínda máis os asuntos, o 10 por cento dos empregados que ofrecen beneficios de seguro médico proporcionan unha compensación adicional aos seus empregados se rexeitan o plan patrocinado polo empresario e prefiren inscribirse no plan do seu cónxuxe. Así, algúns empresarios están tomando medidas activas para reducir o número de cónxuxes que se matriculan nos seus plans, mentres que algúns empresarios están a tomar medidas activas para animar aos seus propios empregados a inscribirse na cobertura do seu cónxuxe no canto do seu propio plan patrocinado por un empresario.
Entón, por exemplo, considere Bob e Sue, que están casados e cada un ten cobertura patrocinada por un emprego dispoñible polo seu propio empregador. Tanto os empregados tamén usan recargos por cónxuxe cando o cónxuxe ten a súa propia opción de seguro patrocinado por empresario dispoñible. Se Bob decide unirse a Sue no plan de saúde do seu empregador, o seu empregador engadirá un recargo, ademais do premio, porque Bob podería optar polo plan do seu propio empregador.
Aínda pode ter o maior sentido de engadir o seu esposo ao plan do seu empregador cando ten en conta todas as variables, pero vai querer entender se o seu empregador ten unha recargo por véspera para os cónxuxes que rexeitan o seu propio plan patrocinado polo empresario e no seu canto inscribirse no plan do cónxuxe.
Consideración especial se ten un HDHP
Se vostede ou a súa esposa teñen unha opción para un plan de saúde altamente deducible cualificado por HSA (HDHP) no traballo, terá que ser consciente das ramificacións de ter só un familiar no plan fronte a máis dun.
Se só un membro da familia ten cobertura baixo a HDHP, o importe que pode contribuír ao HSA é menor do que sería se dous ou máis membros da familia tivesen cobertura baixo a HDHP. Pero, por outra banda, o deducible nun HDHP adoita ser dúas veces maior se ten cobertura familiar (contra a cobertura dunha soa persoa) e toda a franquía deducible ten que ser cumprida antes de que calquera familiar sexa elegível para os beneficios post-deducibles (coa advertencia de que ningún membro da familia pode ser requirido para incorrer máis nos custos de póliza do exercicio que o límite individual de póliza establecido polo goberno federal para ese ano, para 2018 é de 7.350 dólares).
Entón, se ten ou está a considerar a cobertura e as contribucións HDHP a un HSA, quererá manter estes factores en conta cando decida se a familia enteira debería estar nun só plano ou en plans separados.
> Fontes:
> Cornell Law School, Instituto de Información Legal. 29 CFR 2590.701-6 - Períodos de inscrición especiais.
> Servizo de Impostos Internos. Procedemento de ingresos 2017-36 .
> Fundación Familiar Kaiser. Beneficios para a saúde dos empregadores 2016 Resumo dos resultados. Setembro
> Fundación Familiar Kaiser. Beneficios para a saúde dos empregadores 2017 Resumo dos achados. Setembro de 2017.
> Sociedade para a xestión de recursos humanos. 2017 versus 2018 Límites de cotización HSA. Maio 2017.