Cara ao final de cada ano natural, probabelmente vostede comeza a escoitar dos departamentos de recursos humanos dos seus empregados ou das aseguradoras e os contribuíntes que supervisan a súa cobertura de saúde sobre o que terá que pagar a cobertura o próximo ano. Cada ano esas primas aumentan, ás veces por porcentaxes de dous díxitos. Por que o seguro de saúde é tan caro?
E por que ten que pagar máis cada ano, aínda que estea sa?
Por que aumentan as primas de seguro de saúde
As primas do seguro de saúde aumentan porque os custos médicos aumentan. Os médicos deben ser pagados máis, as drogas son máis caras, a tecnoloxía de proba faise máis sofisticada e cara, e así por diante. Se entendemos como as aseguradoras sanitarias determinan os seus premios anuais, entón é máis fácil entender por que se fai máis caro, mesmo cando estamos saudables.
Como se determinan as primas
Cada ano, a aseguradora desenvolve perfís dos seus pacientes, entón calcula o que custará ese tipo de paciente perfilado. Por exemplo, un perfil pode ser para nenos masculinos, de 2 a 6 anos. A aseguradora determinará un número medio de visitas ao médico que cada neno necesitará, cantas vacinas necesitará, cantas veces caerá e necesitará puntos de sutura, etc. .
Outro perfil pode ser para unha muller de entre 45 e 55 anos. Esta muller necesitará un chequeo, unha mamografía , quizais unha colonoscopia ou unha exploración ósea .
Necesitará un exame de sangue para diabete ou colesterol. Se é bastante sa, quizais necesite tomar unha ou máis drogas, quizais unha estatina para evitar problemas cardíacos.
A aseguradora tamén esperará unha certa cantidade de cirurxías, probas médicas, accidentes e outras posibles necesidades médicas para cada un dos seus pacientes perfilados.
Usando eses perfís, multiplicado polo número de pacientes que esperan asegurar por cada un, a aseguradora pode estimar cales serán os seus custos. Os importes adicionais de gastos e beneficios engádense ao total. Entón farán as matemáticas para atopar un custo medio por paciente ou familia. Ese será o seu premio anual.
Cada individuo ou familia participante pagará a mesma cantidade de premios, independentemente da saúde do individuo ou da familia.
As primas do seguro de saúde son realmente un negocio?
- Se está a traballar, entón vostede eo seu emprego poden compartir o seu custo adicional. Se non tes un empregador para axudarche a pagar os premios, o custo total será teu.
- Se estás sa , entón o teu custo será moito máis do que realmente custaríache coidar ao longo dun ano. Podes pagar miles de dólares e só necesitas unha visita ao médico ou a unha receita. Gastas o diñeiro cos premios porque non queres arriscarse a pagar a factura por un accidente ou unha enfermidade importante.
- Se vostede é menos saudable e un pouco máis vello , o que significa que cada ano se recomenda máis proxeccións, entón pode saír mesmo. Os seus varios miles de dólares en premios poderían estar preto do custo real se paga fóra do seu peto para esas probas e visitas médicas. Aínda así, gasta o diñeiro cos premios porque non quere arriscar maiores gastos se se lle diagnostica unha enfermidade difícil ou se lastima nunha caída ou outro accidente.
- Se está máis doente , especialmente se é máis vello e máis enfermo, entón as súas primas de seguros serán unha pechincha real. Para aqueles con unha enfermidade crónica como diabetes ou problemas cardíacos, ou para alguén diagnosticado con cancro ou calquera enfermidade debilitante, o seu custo real de atención, se paga desde o seu propio peto, podería ser centos de miles de dólares.
- Se ten máis de 65 anos e recibe Medicare, a súa cobertura de coidados será un verdadeiro inconveniente. Recibirás a atención que necesites en función do feito de que teñas a idade de xubilación. Para a maioría, terá pagado ese fondo ao longo da súa carreira profesional. Pero se ten unha enfermidade crónica ou é diagnosticada con calquera enfermidade debilitante, o seu retorno sobre ese investimento permanente será enorme.
A gran imaxe para primas de seguros médicos
Agora vexamos a imaxe máis grande: a poboación de todo o país. A nosa poboación está envellecendo e, como todo o grupo envellece, todo o grupo necesita máis atención médica. As persoas maiores desenvolveron enfermidades crónicas ao longo da vida. Son máis propensos a enfermidades que ameazan a vida como cancro ou enfermidade de Alzheimer que os máis novos.
Novos bebés nacen, por suposto. Pero tamén estamos lidando con maiores incidencias de nenos con autismo e outros problemas que contribúen ao custo da atención en toda a poboación.
Máis e máis xente non pode pagar o custo do seguro. Especialmente en tempos económicos difíciles, un número menor de seguros de compra vai xerar un gasto maior para aqueles que cobren a compra.
¿Que podemos facer para reducir o custo das primas de seguros?
En primeiro lugar, sabemos que a redución do custo do seguro non é o mesmo que reducir o custo da asistencia sanitaria en xeral para nós como individuos ou familias. O custo da asistencia sanitaria esténdese por toda a poboación como se describiu anteriormente.
En segundo lugar, se está na categoría máis "enfermidade" descrita anteriormente ou no grupo de máis de 65 anos, probablemente non poida obter unha cobertura de saúde menos caro que o que paga agora.
Os que están bastante sans ou que teñan acceso a máis dun plan a través dos seus empregados poden ter un control sobre os custos individuais dos seguros, incluído o prezo pagado por premios, deducións e co pagos, do seguinte xeito:
- Cada ano durante o período de inscrición de seguro médico para o ano seguinte, ou no momento en que cambie de traballo ou por calquera outro motivo cambie a cobertura de seguro, leva un tempo para facer os cálculos reais para elixir o mellor plan para ti. Dependendo das súas necesidades, os premios poden non ser a parte máis cara do seu coidado.
- Considere un seguro de coidados altamente deducible e catastrófico . Estes plans teñen premios moito máis baixos e funcionan ben para persoas que son máis saudables. Se elixe un destes planos, tamén pode optar por usar unha Conta de Aforro de Saúde que é unha forma de deducir os seus gastos de saúde e pode aforrar o diñeiro que pode necesitar máis tarde por gastos de saúde. Tamén axuda a limitar a cantidade que se envía á aseguradora en forma de premios.
- Descubra se é elegível para un programa estatal de subsidios para a saúde como Medicaid ou outros. Cada estado ten programas diferentes.
Máis Preguntas sobre o seguro de saúde
- Por que non cubrirá o seguro cos médicos que quero ver ?
- Por que o meu seguro non cubre algúns dos tratamentos complementarios ou alternativos que me gustaría?
- Por que a compañía de seguros de saúde me abandona a cobertura ?