Un plan de ouro é un tipo de seguro médico que paga, en media, o 80 por cento dos gastos cubertos por coidados de saúde. Os membros do plan pagan o outro 20 por cento dos gastos de coidados de saúde cos seus copagos, coseguro e pagos deducibles .
Para facer máis sinxelo comparar o valor que recibe polo diñeiro que gasta en primas de seguro de saúde, a Lei de coidados de baixo custo estandarizada dos niveis de valor do plan de saúde para os plans individuais e de grupo reducido (pero non para os grandes plans de grupo).
Estes niveis ou niveis son platino, ouro, prata e bronce.
Todos os plans de saúde dun determinado nivel ofrecen aproximadamente o mesmo valor global. Para os plans de nivel de ouro, o valor é do 80 por cento. Os plans Platinum ofrecen un valor de 90 por cento, un valor de 70 por cento de prata e un valor de 60 por cento en bronce. En cada caso, hai un rango aceptable de -4 / + 2 para planos de prata, ouro e platino e -4 / + 5 para planos de bronce (nota que California establece o seu rango a -2 / + 2)
¿Que significa o valor do seguro médico?
O valor actuarial informa a porcentaxe de gastos cubertos por coidados de saúde que se espera que pague o seu socio no seu conxunto. Isto non significa que vostede, persoalmente, terá exactamente o 80 por cento dos seus custos de coidados de saúde pagados polo seu plan de ouro (ou dentro do rango permitido do plan de ouro de 76-82 por cento). Podería ter máis ou menos do 80 por cento dos seus gastos pagos en función de como usa o seu plan de saúde de ouro.
O valor é un spread medio en todos os membros do plan.
As cousas que o seguro de saúde non cobren en absoluto non se teñen en conta ao determinar o valor dun plan de saúde. Por exemplo, se o seu plan de saúde de nivel dourado non paga os medicamentos sen receita, como a cirurxía cosmética, as tabletas frías ou a crema de primeiros auxilios, o custo destas cousas non está incluído cando se calcula o valor do seu plan.
Cousas que inclúe o seu plan de saúde sen compartir custos. Así, o control de natalidade e os coidados preventivos gratuitos que o seu plan de saúde prevé inclúense cando o valor do plan está determinado.
Que tes que pagar?
Pagará premios mensuais para o plan de saúde. As primas do plan de ouro tenden a ser máis caros que os plans de menor valor porque os plans de ouro pagan máis cara ás súas contas de coidados de saúde que os plans de prata ou bronce. As primas do plan de ouro adoitan ser máis baixas que as primas do plan de platino porque os plans de ouro pagan unha porcentaxe menor de gastos de coidados de saúde que os plans de platino que pagan.
[Teña en conta que, para a cobertura de 2018, os planos normais de escala de bronce a escala xeralmente son menos caros, seguidos de prata, entón ouro, despois de platino, non necesariamente teñen certeza. Debido a que o custo das reducións de custos foi engadido aos premios do plan de prata na maioría dos estados, é posible atopar plans de ouro que sexan menos custosos que os plans de prata.
Tamén terá que pagar o reparto de custos como deducións, coseguro e copagos cando usa o seu seguro de saúde. Como cada plan fai que os membros paguen a súa cota de 20 por cento dos gastos xerais de asistencia sanitaria varían. Por exemplo, un plan de ouro pode ter unha alta deducible de $ 2500 combinada cun baixo coasexamento do 10 por cento.
Un plan de ouro en competencia pode ter unha franquía deducible máis baixa cun maior co-seguro ou máis copias.
Por que elixir un plan de ouro?
Ao elixir un plan de saúde, se non lle importa pagar maiores premios para ter unha maior porcentaxe dos seus custos de coidados de saúde pagados pola súa aseguradora de saúde, un plan de nivel de ouro pode ser unha boa opción para vostede. Se a idea de ter que pagar, en media, só o 20 por cento dos seus gastos de coidados de saúde fóra do seu propio peto, en vez de 30 ou 40 por cento, recorre a vostede, entón un plan de ouro será unha boa coincidencia.
Os plans de ouro son susceptibles de apelar ás persoas que esperan utilizar o seu seguro de saúde, que temen ser responsables das altas taxas de coaseguro ou que poidan permitirse pagar un pouco máis por un pouco de tranquilidade extra do que terían con unha prata ou plan de bronce.
Pero como se mencionou anteriormente, en 2018 (e probablemente máis aló, asumindo que as aseguradoras seguen a sumar o custo das reduccións de custos compartidas aos premios do plan de prata), pode ter máis sentido mercar un plan de ouro simplemente porque é menos caro que un plan de prata, a pesar de ofrecer unha mellor cobertura. Para as persoas que se benefician das reducións de custo compartido , o plan de prata probablemente proporcionará un mellor valor. Pero para as persoas que non se benefician das reducións de custo compartido (é dicir, os seus ingresos superan o 250 por cento do nivel de pobreza ou 30.150 dólares para un único individuo en 2018), un plan de ouro pode terminar proporcionando unha mellor cobertura con premios máis baixos.
Por que non escoller un pan de ouro?
Non elixas un plan de saúde de nivel de ouro se unha prima mensual baixa é o factor máis importante para ti. É probable que teña primas máis baixas se escolle un plan de prata ou bronce (no canto diso, como se observou anteriormente, en situacións en que un plan de ouro acaba por custar menos que un plan de prata).
Se vostede é elegível para os subsidios de custo compartido porque a súa renda é de 250 por cento do nivel de pobreza federal ou menor, só é elegível para os subsidios de participación en custos se escolle un plan de nivel de prata e cómpralo na súa bolsa de seguro de saúde . Non recibirá os subsidios de participación en custos se elixe un plan de ouro a pesar de que a súa renda poida ser o suficientemente baixa como para cualificar.
As subvencións para o reparto de custos fan que a súa dedución, copagos e coassurances sexan máis baixos para que pague menos cando utilice o seu seguro de saúde. En efecto, unha subvención de custos aumentará o valor do seu plan de saúde sen aumentar os premios mensuais. É como obter unha actualización gratuita no seguro de saúde. Se elixe un plan de prata no canto dun plan de ouro, o subsidio para o reparto de custos pode axudarlle a obter o mesmo valor que tería obtido cun plan de ouro ou platino, pero para os premios máis baixos dun plan de prata. Non recibirá a actualización gratuita se escolle un plan de nivel de ouro.
> Fontes:
> Departamento de Sanidade e Servizos Humanos. Lei de Protección ao Paciente e Accesible, Estabilización do Mercado . 13 de abril de 2017.
> Departamento de Sanidade e Servizos Humanos. Lei de Protección ao Paciente e Accesible; Aviso de beneficios de HHS e parámetros de pagamento para 2018; Modificacións aos períodos de inscrición especiais e ao programa do plan operativo e orientado ao consumidor. 22 de decembro de 2016.