Un plan de saúde en bronce é un tipo de seguro médico que paga, en media, o 60 por cento dos gastos dos coidados médicos (aínda que esta é unha media en todos os inscritos), a porcentaxe dos custos que cubrirá o plan variará tremendamente en función de se necesitas moita atención médica durante o ano, ou non moito en absoluto). Os inscritos pagan o outro 40 por cento dos seus gastos totais de coidados de saúde en forma de copagos , coseguro e deducións .
A determinación de se un plan encaixa no nivel de bronce da cobertura está baseado no valor actuarial, explicado aquí con máis detalle . Os plans de bronce están dispoñibles tanto nos mercados individuais como no pequeno grupo de seguros de saúde, a cambio ou fóra do cambio.
Como comparar os plans
Para facer máis sinxelo comparar o valor que está a recibir polo diñeiro que gasta en primas de seguro de saúde, a Lei de coidados de baixo custo estandarizar os niveis de valor para os plans de saúde dos grupos individuais e pequenos en catro niveles. Estes niveis son de bronce, prata, ouro e platino.
Todos os plans de saúde dun nivel determinado ofrecen o mesmo valor xeral, aínda que poden fluctuar dentro dun rango de + 2 / -2 de mínimo (o alcance aumentou a + 2 / -4 para 2018 e os plans de bronce teñen un mínimo de mínimo rango de + 5 / -4; isto foi parte da regra de estabilización do mercado que HHS finalizou en abril de 2017).
Para os plans de nivel de bronce, o valor actuarial medio é aproximadamente o 60 por cento.
Pero co rango mínimo permitido, os plans 2018 con valores actuarial do 56 por cento ao 65 por cento serán considerados os plans de bronce. Así, aínda que as designacións de nivel de metal de ACA axudan en termos de facer máis doado facer comparacións xerais entre plans, aínda é importante ollar a letra fina, xa que dous planos de bronce poden ter proxectos de beneficio e niveis de cobertura bastante diferentes.
Que significa o valor
O valor ou o valor actuarial informa a porcentaxe de gastos cubertos por coidados de saúde que se prevé que cubra un plan para toda unha poboación estándar. Isto non significa que vostede, persoalmente, terá exactamente o 60 por cento dos seus custos de coidados de saúde pagos polo seu plan de bronce. Dependendo de como utilice o seu seguro de saúde, pode ter máis ou menos do 60 por cento dos seus gastos pagos.
Unha persoa con custos de asistencia sanitaria moi elevados obviamente pagará moito menos do 40 por cento dos custos totais porque o máximo do peche do plan limitará a cantidade que pague o membro. Doutra banda, unha persoa con gastos globais moi baixos pode esperar pagar moito máis do 40 por cento dos custos totais, xa que nin sequera pode atopar o deducible do ano. Isto explícase con máis detalle aquí .
Non se teñen en conta os gastos de asistencia sanitaria non cubertos ao determinar o valor dun plan de saúde. Os custos fóra da rede tamén non se contan e tampouco son custos por tratamento que non caen nas categorías de beneficios básicos da saúde da ACA.
O que terás que pagar
Deberás pagar primas mensuais para o plan de saúde. Tamén terá que pagar o reparto de custos como deducións, coseguro e copagos cando usa o seu seguro de saúde.
As primas mensuais do plan de bronce adoitan ser máis baratos que os plans de maior valor porque os plans de bronce esperan pagar menos cartos para as contas de coidados de saúde. Comece o que paga.
Como cada plan fai que che pague a túa parte dos teus gastos de asistencia sanitaria varía. Por exemplo, un plan de bronce pode ter unha dedución de $ 6,000 de gama alta combinada cun baixo coasexamento do 10 por cento. Un plan de bronce competitivo pode ter unha franquía deducible de 4.000 euros máis baixa cun coasexente de 35 por cento máis elevado e un copago de 45 dólares para visitas de oficina (todos os plans individuais e de grupo pequeno compatibles con ACA teñen límites superiores aos custos totais de póliza que se apliquen sen importar o nivel de metal; ningún plan pode ter límites individuales de peto, incluídos os deducibles, copagos e coseguros, que excedan os 7.150 dólares en 2017 ou os 7.350 dólares en 2018.
Razóns para escoller un plan de bronce
Ao elixir un plan de saúde, se o factor máis importante para vostede é un premio mensual baixo, un plan de saúde de nivel de bronce pode ser unha boa opción. Se non espera usar o seu seguro de saúde moito ou se o alto reparto de custos inherente a un plan de bronce non lle preocupa, un plan de saúde de bronce podería encaixar na factura.
Se ten menos de 30 anos e non é subvencionable, pode considerar que un plan catastrófico ofrece un premio mensual aínda máis baixo, xunto cun valor actuarial lixeiramente menor (os plans catastróficos non teñen obxectivos de valor actuarial como o nivel de metal Os plans teñen que ter un valor de actuarial inferior ao 60 por cento, aínda que tamén deben cubrir tres visitas de atención primaria por ano e cumprir os mesmos límites superiores aos custos directos que outros plans).
Se ten máis de 30 anos, non poderá comprar un plan catastrófico nunha bolsa de seguro de saúde a menos que teña un certificado de exención de seguro de saúde. E os subsidios por premios non se poden aplicar aos plans catastróficos, o que os converte nunha opción deficiente para a maioría das persoas que son elixibles para subvencións Premium.
Razóns para non escoller un plan de bronce
Non elixas un plan de saúde de nivel de bronce se desexas un plan que pague a maior parte dos teus gastos de asistencia sanitaria. Se espera usar o seu seguro de saúde moito, ou non pode pagar copagos, coseguro e deducións altas, un plan de bronce pode non ser para ti.
Se vostede é elegível para os subsidios de custo compartido porque a súa renda é de 250 por cento do nivel de pobreza federal ou inferior, só se pode obter os subsidios de participación en custos se escolle un plan de nivel prateado. Non recibirá os subsidios de participación en custos que habilite se elixe un plan de bronce.
As subvencións para o reparto de custos fan que a súa dedución, copagos e coassurances sexan máis baixos polo que paga menos cando usa o seu seguro de saúde. En efecto, unha subvención de custos aumentará o valor do seu plan de saúde sen aumentar os premios mensuais. É como obter unha actualización gratuíta de valor. Non obterás a actualización gratuíta se elixes un plan de bronce.
> Fontes:
> Academia Americana de Actuarios. Valor actuarial para os consumidores de seguros médicos. 1 de abril de 2013.
> Departamento de Sanidade e Servizos Humanos. Lei de Protección ao Paciente e Accesible, Estabilización do Mercado . Abril de 2017.
> Rexistro Federal. Protección ao paciente e Acción de Aseguradora, Aviso de beneficios e parámetros de pagamento para 2017. 8 de marzo de 2016.
> Rexistro Federal. Lei de Protección ao Paciente e Accesible; Aviso de beneficios de HHS e parámetros de pagamento para 2018; Modificacións aos períodos de inscrición especiais e ao programa do plan operativo e orientado ao consumidor. 22 de decembro de 2016.