Saber cando solicitar Medicare podería aforrar miles de persoas
Rexistrarse tarde para Medicare pode custarlle, literalmente. As penas tardías cobrállanse se se inscribe pasado o seu período de inscrición inicial designado (IEP). Estas taxas quedan etiquetadas nos seus primas mensuais durante anos e nalgúns casos, mesmo mentres teña Medicare. Isto é centos de miles de dólares perdidos.
Agradecementos por períodos de inscrición especiais (SEP) que lle permiten inscribirse logo do seu IEP sen enfrontar penas tardías.
O problema é que podes pensar que estás subvencionable para un SEP cando non estás. Estas son as fiestras douradas da oportunidade que precisa saber.
O teu período de inscrición inicial
Antes de profundizar nos períodos de inscrición especiais, primeiro debes entender como funcionan os períodos de inscrición de Medicare . O teu 65 aniversario é a clave. O seu IEP comeza tres meses antes e remata tres meses despois do seu mes de nacemento, dándolle sete meses para rexistrarse. Por exemplo, se o teu aniversario é o 8 de xuño, o teu IEP comeza o 1 de marzo e remata o 30 de setembro.
As boas novas: Se está a recibir activamente os beneficios da Seguridade Social cando cumpra 65 anos, estará rexistrado automaticamente en Medicare. Non debes preocuparte polas sancións tardías.
A mala noticia: se non está a recibir os beneficios da Seguridade Social ou do Xubilado Ferroviario (RRB) cando cumpre 65 anos e fáltalle de rexistrarse durante o seu IEP, estará no gancho por custosas penas tardías.
Se é elegível para Medicare a partir dunha discapacidade , o seu IEP non depende da idade. Confiará no seu estado de saúde.
- Se tes un diagnóstico de esclerose lateral amiotrófica (ALS) , estarás inscrito automáticamente en Medicare o mes de inicio dos beneficios por incapacidade. Non estarás suxeito a penas tardías.
- Se ten un diagnóstico de enfermidade renal terminal (ESRD), o que significa que precisa unha diálise ou necesita un trasplante de ril, cómpre solicitar Medicare a si mesmo pero pode solicitar unha vez que se diagnostica e ata tres meses despois antes de que poidas enfrontar penas tardías.
- Se recibe un seguro de discapacidade da Seguridade Social (SSDI) ou beneficios de RRB por outra incapacidade, é elegível para Medicare o día 25 do recibimento destes beneficios e será rexistrado automaticamente no programa. Está fóra do gancho por penas tardías.
Wach out: se rexeita a cobertura de Medicare despois de que fose elegível, se ten ou non unha discapacidade, enfrontarase a sancións tardías se decide rexistrarse máis tarde.
Cando obtén atención médica do seu empregador
Moitas persoas reciben asistencia sanitaria a través dos seus empregados. Esta opción está subvencionada polo seu traballo e moitas veces é moito máis barato que comprar un seguro de saúde por conta propia. Nalgúns casos, pode querer manter os seus plans patrocinados polo empresario en lugar de Medicare.
Por exemplo, pode obter unha mellor cobertura de servizo no seu plan actual. Os teus premios e deducións poden custar menos. A demora da matrícula de Medicare pode aforrarche de pagar dous conxuntos de premios.
A boa nova: Pode ser elegível para un SEP se ten un plan de saúde patrocinado polo empresario.
A mala noticia: Non todos os plans de saúde patrocinados por un empresario son cualificados para unha SEP.
En primeiro lugar, só é elegível para un SEP se o seu empregador contrata 20 ou máis empregados a tempo completo ou o equivalente. As persoas que traballan para pequenas tendas de mamá e pop están fóra de sorte. Apenas parece xusto.
En segundo lugar, a súa SEP comeza o día da súa saída ou a cobertura de saúde patrocinada polo empresario, o que ocorra primeiro. Repetimos, o que ocorra primeiro . Tes oito meses para rexistrarse en Medicare a partir desta data. Asinar máis tarde iso provocará penas tardías.
Coidado: mesmo se o seu traballo contrata o número de empregados cualificados, aínda pode estar no gancho para rexistrarse en Medicare. Algúns empresarios esixen que se inscriba en Medicare logo que sexa elegível ou que vai diminuír ou reducir os seus beneficios por completo. Asegúrese de falar co seu emprego sobre como executan o seu plan de saúde para que poida tomar unha decisión educada.
Cando estás en COBRA
A Lei de reconciliación do orzamento consolidada (COBRA) foi promulgada en 1985 e permítelle continuar a cobertura dun plan de saúde patrocinado polo empresario mesmo despois de deixar ese traballo. O empresario aínda ofrécelle unha taxa de premio con desconto, aínda que esa taxa sexa máis alta do que era mentres aínda estaba a traballar. Isto permítelle pagar menos polo mesmo plan de saúde do que se o compraría como un plan privado.
A duración da cobertura de COBRA é limitada, xeralmente ata 18 meses. En teoría, este debería ser o tempo axeitado para atopar outra cobertura de coidados de saúde, xa sexa por outro empregador ou mesmo durante a espera de que os seus beneficios de Medicare sexan expulsados. No entanto, certos eventos cualificativos poden permitirche ampliar esa cobertura ata 36 meses.
A boa nova: a cobertura de COBRA pode permitirche ampliar os beneficios de saúde patrocinados polo empresario despois de deixar o teu traballo.
A mala noticia: a cobertura de COBRA non conta como cobertura de saúde patrocinada por empresarios nos ollos de Medicare.
Un dos beneficios da cobertura de COBRA é que lle permite continuar a cobertura de saúde para o seu cónxuxe e dependentes , mentres que Medicare só cobre as súas propias necesidades de coidados de saúde. Financiamento, pode ter unha decisión importante nas túas mans. ¿Debería abandonar Medicare e levar COBRA só para diminuír os custos para a súa familia? Ou debe pagar premios para ambos?
Se se fai efectivo para Medicare durante o seu beneficio COBRA, isto afecta á cobertura de COBRA para os seus seres queridos. A cobertura de COBRA pode ser estendida para os seus dependentes ata 36 meses a partir do día en que coñeza a elegibilidade de Medicare.
Coidado: recorda esta regra sobre "o que vén primeiro" para o plan patrocinado polo empresario SEP? Se deixa o seu traballo e continúa os seus beneficios de saúde con COBRA, os seus seres SEP o día da súa saída, se foi despedido ou xubilado, non o día no que os seus beneficios COBRA finalizan.
Canto pagará nas últimas penas
As penalidades tardan engádense e son rápidas. Non cometes un erro que podería terche pagando nos próximos anos.
| Parte A | Parte B | |
|---|---|---|
| Custo | 10 por cento do premio mensual | 10 por cento engadido ao premio mensual por cada ano de elegibilidade perdida |
| Duración | Dúas veces o número de anos de elibilidade perdida | Mentres teña Medicare |
| Cálculo | 0.10 x Premium | 0.10 x Premium X # anos de elixibilidade perdida |
| Exemplo | Se aplicou 3 anos despois de que fose elegível, engadirase o 10% ao seu premio mensual durante 6 anos. | Se aplicou 3 anos despois de que fose elegível, engadirase un 30% ás súas mensualidades sempre que teña Medicare. |
Os estadounidenses reciben os premios da Parte A de forma gratuita se eles ou o seu cónxuxe traballaron máis de 40 trimestres (10 anos) no emprego gravado por Medicare. O 10 por cento de balde é cero! Deste xeito, as sancións da Parte A son menos propensas a contribuír ás dificultades financeiras a longo prazo. As penas da parte B , porén, duran o tempo que teña Medicare e pode ter un impacto maior na súa carteira.
Como sempre, hai unha excepción. Se se tornou elegível para Medicare con base na discapacidade e foi sometido a penas tardías antes de cumprir 65 anos, estas penas son perdoadas cando cumpre 65 anos. Recibes unha pizarra limpa, unha rara oferta do goberno federal.
> Fontes:
> Cobertura de continuación de COBRA. Centros para o sitio web de Medicare e Medicaid. https://www.cms.gov/CCIIO/Programs-and-Initiatives/Other-Insurance-Protections/cobra_fact_sheet.html.
> Comunidade do empresario: información sobre inscrición de Medicare. Centros para o sitio web de Medicare e Medicaid. https://www.cms.gov/Outreach-and-Education/Find-Your-Provider-Type/Employers-and-Unions/Employer-community.html.
> Circunstancias especiais (Períodos de inscrición especiais). Sitio web de Medicare.gov. https://www.medicare.gov/sign-up-change-plans/when-can-i-join-a-health-or-drug-plan/special-circumstances/join-plan-special-circumstances.html.