A gran novidade pode non ter impacto na maioría dos inscritos
En novembro de 2015, mentres a matrícula aberta para a cobertura de 2016 comezara, UnitedHealthcare anunciou que experimentaban perdas maiores do previsto nos intercambios de Obamacare e advertiu que non poderían seguir ofrecendo cobertura nos intercambios despois de finais de 2016. En abril de 2016, confirmaron que sairían da maioría dos intercambios ao final do ano.
O impacto da saída dos Estados Unidos
En 2014, UnitedHealthcare só ofreceu plans nos intercambios en cinco estados. Isto aumentou a 23 estados en 2015 e 34 estados ata 2016. Na maioría destes estados, UnitedHealthcare non ofrecerá plans no intercambio en 2017, aínda que confirmaron que seguirán participando dun "puñado" de intercambios, incluíndo Nevada e Nova York.
UnitedHealthcare é a aseguradora máis grande do país, e este feito foi reiterado en moitos dos titulares que anunciaron a saída da compañía da maioría dos intercambios. Pero iso non conta toda a historia.
É certo que son a maior aseguradora, pero o seu foco é o mercado de Medicare ( Medicare Advantage e Medigap ) e o mercado de seguros patrocinado polo empresario , a diferenza do mercado individual de seguros de saúde (a gran maioría das persoas que teñen inscritos a través dos cambios están en plans de mercado individuais).
UnitedHealthcare pode ser a maior aseguradora global do país, pero aseguran só 795,000 persoas nos intercambios (aproximadamente o 6% das persoas que se inscribiron en plans a través dos intercambios en todo o país). E United espera que a súa participación no intercambio caia a preto de 650.000 ata finais de 2016.
Así, a gran maioría das persoas que están inscritas en plans a través dos intercambios non serán afectados directamente pola saída de United a finais de 2016.
Premios e elección do consumidor
Porque UnitedHealthcare non foi un xogador agresivo nos intercambios, os seus plans non adoitan estar entre os máis competitivos. A Fundación Kaiser Family realizou unha análise do prezo do plan de United en relación a outros plans en 2016 e descubriu que United ofrece os plans de prata máis baixos ou de menor prezo (as opcións máis populares) en só o 35 por cento dos condados onde a O transportista ofrece plans de intercambio.
Nos intercambios, os consumidores generalmente son bastante sensibles aos prezos, e os operadores tenden a gañar unha cota de mercado significativa cando os seus plans teñen un prezo inferior aos competidores. A posición de United na maioría dos mercados non está entre os operadores de menor prezo e iso reflicte na súa cota de mercado de cambio, que é relativamente baixa na maioría dos estados.
O resultado de todo isto é que a análise da Fundación Kaiser Family descubriu que o premio global de plan de referencia ponderado (plan de prata segundo-baixo custo) sería só un por cento maior en 2016 se United non participara nos cambios este ano .
Pero esa é unha media nacional. Hai algúns estados onde o impacto no premio de referencia sería moito máis significativo se United non ofreceu os seus plans en 2016 (é moi pronto para dicir exactamente como isto terá lugar para 2017, xa que as taxas aínda non foron aprobadas para 2017) . Hai catro estados nos que as primas de referencia terían sido polo menos 25 dólares por mes en polo menos o 40 por cento dos condados do estado se United non participara nos intercambios en 2016: Alabama, Iowa, Nebraska e Carolina do Norte.
E a elección do consumidor tamén é un aspecto importante dos intercambios. Segundo a análise da Fundación Kaiser Family, hai 1.121 condados nos Estados Unidos onde actualmente só hai unha ou dúas aseguradoras que ofrecen plans no intercambio.
Se United retirásese de todos os intercambios (isto non parece probable, xa que algúns estados confirmaron que United permanece nos seus intercambios), a análise da Fundación Kaiser Family atopou que 532 condados adicionais caerían na categoría de ter só un ou dous operadores de intercambio participantes (e ademais, 536 dos condados que actualmente teñen dous transportistas caerían para ter só un). O resultado sería que o 53 por cento dos condados dos EE. UU. Tería só unha ou dúas aseguradoras participantes no intercambio.
Así, a pesar do feito de que UnitedHealthcare non está entre as opcións máis baixas na maioría dos condados onde actúan actualmente, trae unha maior selección de enxeñeiros para as persoas que están a mercar nos intercambios e que, sen dúbida, reduciranse en 2017.
Ao mesmo tempo, é importante ter en conta que outras operadoras, sen dúbida, entrarán nos mercados de cambio nalgúns estados onde United está saíndo. Por exemplo, en Virginia, UnitedHealthcare seguirá ofrecendo plans en 2017, pero non en tantos condados que ofrecen plans en 2016 (é dicir, só saen algunhas áreas do cambio do estado). Pero Cigna únese ao intercambio de Virginia por primeira vez en 2017.
Hai dous estados - Oklahoma e Kansas - onde UnitedHealthcare é actualmente un dos dous únicos transportistas que ofrecen plans no intercambio (técnicamente, Kansas ten varias operadoras, pero ademais de UnitedHealthcare, son todas as filiais Blue Cross Blue Shield). United está saíndo de ambos os intercambios estatais a finais de 2016. Se non se asocia outra aseguradora, Oklahoma e Kansas serían deixados con só unha aseguradora en 2017 (Wyoming está nesta situación en 2016 e West Virginia só tiña un operador de intercambio en 2014 e 2015).
Por que é United Bailing?
A decisión de United de saír da maioría dos intercambios baséase nas perdas económicas que incurran e esperan incorrer nos cambios. Entre as súas perdas de cambio en 2015 e o que esperan perder nos intercambios en 2016, as súas perdas totais para ese segmento de mercado chegarán probablemente a US $ 1 bilhão.
Para ser claro, UnitedHealthcare segue sendo unha empresa rendible. Pero determinaron que non poden deixar que os seus segmentos de mercado rendibles subvencionen o seu segmento de mercado de cambio non rendible a longo prazo. As persoas que se inscribiron nos plans de intercambio dos Estados Unidos foron máis enfermos que os inscritos nos seus outros segmentos de mercado, o que provoca custos máis elevados para a aseguradora (este problema non é exclusivo para Estados Unidos; moitas compañías descubriron que as súas inscricións de cambio están empregando máis asistencia sanitaria que anticipado).
A finais de 2015, UnitedHealthcare anunciou que non pagarían comisións de corredores para os plans vendidos no mercado individual a finais de 2015. Isto foi un esforzo para reducir as inscricións para o 2016, xa que xa descubriron que o seu segmento de mercado de cambio non se perfilaba ata ser rendible.
¿Que teño que facer?
Se estás inscrito nun plan de intercambio a través de UnitedHealthcare en 2016, podes mantelo ao longo do ano sempre que continúas pagando os teus premios. Recibirá a notificación de ambos os Estados Unidos e do cambio máis tarde durante o ano dándolle información sobre os pasos que terá que tomar durante a inscrición aberta (o mesmo sucedeu para moitas persoas nos plans de CO-OP a finais de 2015 ).
Pode ser capaz de manter unha versión fóra do cancro do seu plan UnitedHealthcare, pero é importante saber que os subsidios por premios e as subvencións para o reparto de custos non están dispoñibles en ningún plan fóra de intercambio. A gran maioría das persoas que están inscritas en plans a través dos intercambios están recibindo subvencións Premium.
Durante a inscrición aberta, terá a oportunidade de escoller un plan de intercambio desde un transportista diferente para substituír o seu plan UnitedHealthcare. Para facer o proceso o máis sinxelo posible, o mellor curso de acción será inscribirse nun novo plan ata o 15 de decembro, a fin de garantir unha transición fluída e unha data efectiva do 1 de xaneiro para o seu novo plan (Massachusetts, Rhode Island e O estado de Washington permite que as inscricións sexan completadas o 23 de decembro para datas efectivas do 1 de xaneiro e United está a saír dos cambios neses tres estados.
Pode cualificar para un período de inscrición especial desencadeado por perda de outra cobertura e, así, ser elixible para inscribirse o 31 de decembro para unha data efectiva o 1 de xaneiro. Pero isto é máis complicado e o proceso será máis doado se escolle o seu novo plan antes do 15 de decembro.