Como a orientación federal impide o empobrecimiento dos cónyuges
Como se non fose o suficientemente difícil de ver que o seu conxuxe crecese mal, ver que o seu conxuxe perde a capacidade de funcionar de forma independente ou que o seu esposo se afaste de ti, tamén debes pensar se facer o que é correcto para o teu marido ou muller , é dicir, colocándoos nunha residencia de anciáns , arruinaraos económicamente.
A maioría das persoas maiores non poden permitirse coidar de fogar de anciáns , nin por si só.
O custo medio mensual dunha sala compartida é de $ 6,692 por mes ou $ 80,304 por ano. Para unha sala privada, é aínda maior en $ 7,604 por mes. Isto é unha friolera de $ 91,248 por ano!
Dado que Medicare non cobre o coidado de anciáns a longo prazo e poucas persoas poden pagar un seguro de coidados de longa duración , o que deixa a moitos estadounidenses a recorrer a Medicaid. A opción para Medicaid, polo menos cando se trata de coidados de enfermería ou atención domiciliaria a longo prazo, baséase nos seus bens como parella .
Aquí é onde se fai imprescindible a planificación de Medicaid. Como podes ter algúns activos suficientes para que o teu cónxuxe cumpra, pero aínda teña recursos suficientes para vivir na comunidade?
O que significa ser o "esposo comunitario"
Cando se trata de atención domiciliaria en anciáns, Medicaid analiza os teus bens, é dicir, o que tes, e os ingresos, é dicir, o que gañas de forma diferente. Simplemente, miren os seus activos xuntos como parella, pero eles miran os seus ingresos por separado como individuos.
Antes da aprobación da lei en 1988, o cónxuxe que seguiu vivindo na comunidade tivo un éxito financeiro. Para alcanzar a opción de Medicaid, as parellas deberían gastar os seus bens, moitas veces eliminando os seus aforros de por vida. Isto levou ao cónxuxe da comunidade a quedar con escasos recursos para cumprir os seus fins.
Actualmente hai proteccións para que o cónxuxe da comunidade protexa contra o empobrecimiento dos cónxuxes.
Mentres cada estado establece os seus propios estándares e límites, o goberno federal establece pautas para estas proteccións de Medicaid. Estes serán descritos a continuación. Consulte o seu programa estatal de Medicaid para obter información específica sobre o seu estado.
Tamén debe ter en conta que a administración actual do GOP está a buscar reformar o programa Medicaid. Os cambios propostos afectarán estas proteccións conxugadas ou incluso eliminaránse por completo?
Protexer os seus activos
Efectivo, 401Ks, 403Bs, anualidades (valor en efectivo antes do seu anulación), contas de corretagem, bonos, certificados de depósito, contas correntes, pólizas de seguro (valor en efectivo superior a 1.500 dólares), investimentos, IRAs, plans de Keogh, fondos, inmobles non exentos (máis abaixo), vehículos non exentos, pagarés, contas de aforro e accións: todos estes activos contan para a súa elegibilidade para Medicaid.
De feito, a maioría das cousas que podes converter en contas de diñeiro inmediatos como activos. Incluso os depósitos reembolsables, como aluguer pre-pago e servizos pre-pagos, poden incluírse.
En 2017, os seus activos deben ser iguais ou inferiores a $ 2,000 para cualificar a longo prazo a través de Medicaid.
Afortunadamente, o cónxuxe da comunidade está autorizado a ter máis activos que iso. En realidade, poden manter a metade da cantidade de recursos dispoñibles ata o importe establecido pola asignación de recursos do cónxuxe comunitario do seu estado (CSRA). Este importe calcúlase na data "instantánea", a data na que o cónxuxe discapacitado está hospitalizado ou inicia unha atención prolongada durante polo menos 30 días.
Exemplo 1 : Se unha parella ten $ 100,000 en activos cualificados na data "instantánea", o cónxuxe que inicia a atención a longo prazo é elegível cando os seus bens están reducidos a 2.000 dólares e o cónxuxe da comunidade a $ 50.000 (a metade de 100.000 dólares) .
O CSRA real está determinado por cada estado, pero o goberno federal establece os límites máximos e baixos cada ano, axustándose á inflación. En 2017, o mínimo federal de CSRA é de $ 24,180 eo máximo federal é de $ 120,900.
No exemplo anterior, se o seu estado empregase o CSRA mínimo, o cónxuxe da comunidade non poderá manter a cantidade total de $ 50,000. Necesitarían gastar os seus activos ata 24.180 dólares. Non obstante, se vivían nun estado que ofrecía o CSRA máximo, poderían manter a cantidade total de $ 50,000 en activos, pero non máis.
Protexer a súa renda
A renda que conta para a elegibilidade de Medicaid inclúe anualidades, pensións, ingresos por aluguer, salarios e beneficios da Seguridade Social. Non obstante, a diferenza dos seus bens, a súa renda persoal non afecta a elegibilidade do seu cónxuxe e non terá que contribuír co seu ingreso cara aos seus gastos de Medicaid.
Iso non significa que os teus ingresos non entran en xogo. Despois de todo, pode que depende da renda do seu cónxuxe para a vida cotiá. Unha vez que o seu esposo está en Medicaid e reciba coidados de longa duración , todos os seus ingresos, menos unha dotación de necesidades persoais a un mínimo de 30 dólares (apenas suficiente para a roupa, unha comida ou para mercar un agasallo de aniversario) eo custo de calquera médico gastos que incorrerán - espérase que vaia directamente á casa de asilo. Onde é que vostede ou os seus familiares dependen daquela renda?
A Asignación de Necesidades Mínimas de Mantemento Mensual (MMMNA) é a renda mínima que o seu estado determina é aceptable para cumprir un nivel de vida para o cónxuxe da comunidade. Desafortunadamente, a asignación está baseada nos niveis federais de pobreza e pode non ser sempre adecuada para atender as necesidades dos cónxuxes envellecentes.
Se gaña menos do MMMNA, ten dereito a unha parte da renda do seu cónxuxe para alcanzar esa cantidade crítica.
Exemplo 2 : Unha parella matrimonial ten unha renda conxunta de 3.000 dólares por mes, 2.000 dólares do cónxuxe institucionalizado e 1.000 dólares do cónxuxe da comunidade. Cun MMMNA establecido no estado de 2.200 dólares, Medicaid debe permitir que 1.200 dólares de ingresos do cónxuxe institucionalizado sexan asignados ao cónxuxe da comunidade (2.200 dólares menos 1.000 dólares). Isto deixa o cónxuxe institucionalizado para pagar a vivenda de vixilancia $ 770 por mes ($ 2,000 menos $ 1,200 menos un subsidio de 30 dólares por necesidades persoais).
Para o 2017, o MMMNA está fixado en 2.030 dólares en todos os estados, excepto en Alasca e Hawai, onde está fixado en 2.536,25 dólares e 2.333,75 dólares respectivamente. O máximo é de 3.022,50 dólares. O seu estado pode optar por usar calquera valor entre os dous.
Protexer a súa casa
Medicaid non inclúe a túa casa como parte dos teus bens, polo menos non sempre. En vez diso, utilizan os límites de capital de casa para determinar a súa elegibilidade.
A residencia principal de ata 560.000 dólares de capital está excluída dos seus activos contables. Algúns estados elevan ese límite de capital a 840.000 dólares. A captura é que o cónxuxe institucionalizado pretende volver ao fogar no futuro. Dependendo do estado en que vive, o programa Medicaid podería poñerlle a carga de proba para demostrar a verdadeira probabilidade de que volva a casa. Se non se cumpren esas cualificacións, poderían poñer un gravame na súa casa mentres estea na casa de repouso. Non obstante, un gravame non se pode colocar se hai un cónxuxe da comunidade, un neno menor de 21 anos, un fillo cego ou discapacitado ou un irmán que ten un patrimonio propio na casa.
Os límites de capital están baseados no valor xusto de mercado menos o que posúe na hipoteca. Se comparte a propiedade da propiedade, o seu capital é a metade dese importe.
Exemplo 3: Se tes unha casa propia cun valor xusto de mercado de 600.000 dólares nun estado cun límite de capital de US $ 560.000, entón contarás $ 40.000 para os teus bens. Se debía 100.000 dólares na súa hipoteca, o seu capital reduciuse a 500.000 dólares ea súa casa non se contaría coa súa subvencionable Medicaid.
Exemplo 4: Se comparte a propiedade dunha casa cun valor xusto de mercado de 600.000 dólares nun estado cun límite de capital de US $ 560.000, o seu capital propio é en realidade de 300.000 dólares, a metade do valor xusto de mercado. A súa casa non se contaría coa súa elegibilidade para Medicaid xa que a súa participación cae baixo o límite de capital propio.
Do mesmo xeito que a maioría das lexislacións, hai excepcións á regra. Se un cónxuxe da comunidade ou un fillo do cónxuxe institucionalizado, específicamente un fillo menor de 21 anos, que está cego ou que ten unha discapacidade a longo prazo, vive no fogar, non hai límites de equidade de casa para considerar . Non se contará a residencia para a súa elección sen importar o seu valor.
Cos custos crecentes dos custos dos fogares de anciáns, non é de estrañar que Medicaid busque recuperar os custos a través do seu Programa de Recuperación de Inmobles de Medicaid . No caso de que fale o cónxuxe institucionalizado, Medicaid resérvase o dereito a solicitar a recuperación de pagos a través da súa propiedade, pero de novo hai proteccións no lugar. Non se lles permite aos estados recuperar das propiedades dos beneficiarios cando sobrevivan un cónxuxe comunitario, un neno menor de 21 anos ou un neno con cegueira ou incapacidade de longa data .
Unha palabra de
Hai máis para poñer o seu esposo nunha casa de anciáns que solicitar Medicaid. Despois de todo, os seus bens, non só os do seu cónxuxe, determinan se son ou non aptos. Se é dependente da renda do seu cónxuxe, ¿de onde o deixa? O seu futuro financeiro podería estar en xogo. É o mellor para falar cun profesional legal especializado en Medicaid no seu estado e determinar como protexer de forma máis eficaz os seus activos.
> Fontes:
> 1396r-5. Tratamento de ingresos e recursos para determinados cónxuxes institucionais. Oficina de publicación do goberno. https://www.gpo.gov/fdsys/pkg/USCODE-2010-title42/pdf/USCODE-2010-title42-chap7-subchapXIX-sec1396r-5.pdf. Publicado o 8 de febreiro de 1988.
> 2017 SSI e Normas de empobrecimiento dos cónxuxes. Medicaid.gov. https://www.medicaid.gov/medicaid/eligibility/downloads/spousal-impoverishment/2017-ssi-and-spousal-impoverishment-standards.pdf. Actualizado o 1 de xaneiro de 2017.
> Custos de xubilación por estado. Sitio web SkilledNursingFacilities.org. https://www.skillednursingfacilities.org/resources/nursing-home-costs/.
> Impossible do esposo. Medicaid.gov. https://www.medicaid.gov/medicaid/eligibility/spousal-impoverishment/index.html.
> Cónxuxes de Medicaid. Beneficiarios de atención a longo prazo. Oficina do Subsecretario de Planificación e Avaliación; Departamento de Saúde e Servizos Humanos de EE. UU. https://aspe.hhs.gov/basic-report/spouses-medicaid-long-term-care-recipients.