Os cambios premium poden ser contra-intuitivos
Se compra o seu propio seguro de saúde (a diferenza de obtelo dun empresario), probabelmente xa estea consciente de que hai subvencións Premium dispoñibles a través dos cambios se a súa renda está dentro do rango subvencionable.
Máis aló diso, aínda hai moita confusión sobre exactamente como funcionan os subsidios. Unha pregunta que frecuentemente aparece ten que ver coa forma en que as primas cambian cando os membros da familia engádense ao plan ou se eliminan do plan.
Os cambios nos subsidios de ACA poden ser confusos
Nalgunhas circunstancias, a interacción entre ingresos, tamaño familiar e inscrición de cambio crea resultados que poden ser contra-intuitivos, como unha diminución nas premios posteriores á subvención cando se engade un novo bebé ao plan ou non se produciu ningún cambio no subsidio posterior premios cando un familiar cambia a outra cobertura, como o Medicare.
Hai algúns puntos a ter en conta aquí:
- Os subsidios están deseñados para limitar o importe que paga pola cobertura do seu fogar a través do intercambio. Pero as cantidades que paga por outra cobertura fóra do intercambio (por exemplo, dun empregador ou de Medicare) non se aplican ao límite.
- Os ingresos totais da súa familia tense en conta, independentemente de cantos membros da familia estean inscritos no plan de intercambio.
- O número total de persoas na súa casa cómpre en función de determinar onde están os seus ingresos en relación co nivel de pobreza, independentemente de cantos membros da familia estean inscritos no plan de intercambio.
- Na súa maior parte, a súa renda é o que se reflicte na súa declaración. Pero hai unha disposición para permitir que os adultos novos permanezan no seguro de saúde dos seus pais ata que cumpran 26 anos, independentemente de se os pais o reclaman como dependentes. Se un adulto novo está incluído no plan de seguro de saúde dos seus pais a través do intercambio, a renda dos mozos adultos sumaríase á renda dos pais por determinación de subvencionabilidade, aínda que presente as súas propias declaracións.
A Kaiser Family Foundation ten unha calculadora de subvención que permite escoller un estado ou usar a media estadounidense. Para estes exemplos, imos usar a media estadounidense, pero pode xogar coa calculadora e obter números máis precisos para a súa propia situación.
Aquí tes algúns escenarios que che axudarán a comprender como se calcula o subsidio e como se relaciona co teu fogar. En todos os casos, os exemplos usan a calculadora de Kaiser Family Foundation e as taxas baséanse nos custos medios de EE. UU., Asumindo que os inscritos seleccionen o segundo plan de prata máis baixo (é dicir, o plan de referencia).
Cónxuxe que se move a Medicare
Bob e Sally Smith son 60 e 64, respectivamente. Ambos teñen cobertura no intercambio dentro do plan de referencia da súa área e os seus ingresos familiares son de 50.000 dólares. Usando os custos medios de EE. UU., O seu subsidio en 2018 é de $ 1.748 por mes, ea súa prima de subsidio posterior para o segundo plan de prata máis baixo (é dicir, o plan de referencia) é de 398 dólares por mes (9,56 por cento dos ingresos do seu fogar, xa que $ 50.000 está entre o 300 eo 400 por cento do nivel de pobreza para un fogar de dous).
[Teña en conta que a porcentaxe de ingresos que os subscritores subxigantes teñen que pagar polo plan de referencia é máis baixa en 2018 que o 2017, que é a primeira vez que a porcentaxe tivo un descenso interanual.
As persoas que gañaron a mesma cantidade en 2018 que gañaron en 2017 terminaron cunha lixeira redución nas primas posteriores á subvención para o plan de referencia en 2018.]
Agora digamos que Sally cumpre 65 anos e pasa a Medicare . Probablemente cualificará para a Parte A de Medicare Premium, pero terá un premio mensual para a Parte B de Medicare , e se opta por unha cobertura suplementaria, ela tamén terá un premio para un plan Medigap e un medicamento con receita da Parte D cobertura .
Pero a pesar de que vai pagar primas para algunhas partes da súa cobertura de Medicare, esas primas non serán contadas para o 9,56 por cento dos ingresos do fogar que os Smith deben pagar polo plan de referencia no intercambio.
Entón, cando executas os números de novo, cun fogar de dous, pero só unha persoa (Bob) que se inscribe na cobertura a través do intercambio, aínda xorde cun premio de subvencións por valor de 398 dólares por mes para o segundo plan de prata de menor custo . O importe total da subvención só será de 621 dólares por mes, no entanto, no canto do subsidio de $ 1.748 por mes que Smiths estaba recibindo cando Bob e Sally estaban no plan de intercambio xuntos.
Isto é porque aínda teñen un fogar de dúas persoas e unha renda familiar de 50.000 dólares. Isto sitúase no 308 por cento do nivel de pobreza (as pautas de nivel de pobreza de 2017 empréganse para determinar a subvencionabilidade dos plans con datas efectivas de 2018; este é o caso sempre que os números do ano anterior se utilicen ata que a matrícula aberta comience no outono).
Dado que a renda do fogar está nun 308 por cento do nivel de pobreza, a máxima do total do subsidio despois do subsidio para o plan de referencia no intercambio é do 9,56 por cento dos ingresos do fogar (esta porcentaxe aplícase a todos os que teñan ingresos familiares entre o 300 eo 400 por cento o nivel de pobreza; as porcentaxes son menores para os fogares con ingresos inferiores ao 300 por cento do nivel de pobreza). Non importa cantos membros da familia sexan realmente inscritos no plan de intercambio, ou o que gasta a casa en premios para outros plans fóra do intercambio.
Engadindo a túa esposa ao teu plan
Amy e Bill son 51 e 53. Estiveron casados varios anos e Amy tivo o seu propio seguro de saúde do seu empregador. O seu empregador non ofrece cobertura para os cónxuxes, polo que Bill recibiu cobertura no intercambio desde 2014 (nota que se o empresario de Amy ofrecía cobertura aos cónxuxes, Bill non sería subvencionable na bolsa sempre que o seguro de Amy era accesible só pola súa propia cobertura, isto é coñecido como o problema da familia , pero non se aplica neste caso xa que Bill non era apto para unirse ao plan de Amy.
A renda familiar de Amy e Bill é de $ 48,000 por ano. Con base na media estadounidense, Bill paga $ 377 por mes en 2018 para o plan de referencia no intercambio, e os restantes 389 dólares por mes están cubertos polo seu subsidio.
Agora digamos que o empresario de Amy deixa de ofrecer un seguro de saúde. A perda de cobertura é un evento cualificado , o que significa que Amy pode inscribirse nun plan no mercado individual. Se se xunta a Bill no seu plan, o custo posterior ao subsidio aínda será de 377 dólares por mes, pero o subsidio irá a 1.089 dólares por mes. Amy e Bill aínda son un fogar de dous, e os seus ingresos aínda son o mesmo o 296 por cento do nivel de pobreza que era antes. Por iso, aínda teñen que pagar a mesma porcentaxe dos seus ingresos para o plan de referencia no intercambio: agora só cobre dous deles, en vez de un.
Este escenario sería diferente, con todo, se Amy e Bill eran recentemente casados. Casar tamén é un evento cualificado, e asumindo que Amy non tiña cobertura do seu empregador, ela estaría subvencionable para os subsidios ao cambio. Pero antes de casar, Bill sería unha familia de un, con só a súa renda contabilizada para a determinación de subvencións. Unha vez que unha parella se case, os seus ingresos son contabilizados e son un fogar de dous (se non teñen outros dependentes) en termos de comparar esa renda co nivel de pobreza.
Digamos que a renda de Bill é de $ 20,000 e Amy é de $ 28,000, e ningún deles ten acceso ao plan dun empresario. Antes de casar, Bill paga $ 79 por mes para o plan de referencia en 2018 e un subsidio de $ 687 por mes paga o resto do seu premio. Amy paga $ 174 por mes, eo seu subsidio é de 526 dólares por mes.
Unha vez que se case, a renda familiar é de 48.000 dólares. A súa prima total de subsidio para o plan de referencia para os dous agora é de $ 377 por mes, eo seu subsidio total é de 1.089 dólares por mes.
A razón pola que está a pagar máis premios totais despois da subvención despois de casar é que a renda familiar total é unha porcentaxe máis elevada do nivel de pobreza para un fogar de dous que calquera deles tiña para un fogar. Para recibir subsidios, as parellas deben presentar declaracións de impostos conxuntas -non teñen a opción de rexistrar por separado e reclamar o subsidio total máis elevado que tiñan antes de casarse.
Engadir un fillo
En 2013, o goberno federal finalizou as regras para establecer taxas no novo mercado de seguros compatible con ACA. A regra final establece que, para un só fogar, non máis de tres fillos menores de 21 anos contaranse para determinar a prima da familia.
Os nenos de idades comprendidas entre os 21 e os 25 anos contábanse, independentemente de cantos hai ou cantos fillos adicionais menores de 21 están no fogar.
Tom e Renee son 40 e 39 e teñen tres fillos, dúas, catro e sete. Eles gañan $ 80,000 por ano, e teñen a súa familia inscrita no plan de referencia a través do intercambio. Baseándose nas taxas medias dos Estados Unidos, pagan 595 dólares por mes pola súa cobertura, despois de que un subsidio de 1.221 dólares por mes recolle o premio restante.
Se Tom e Renee teñen un cuarto fillo, aínda pagarán 595 dólares por mes, eo seu subsidio aínda será de 1.221 dólares por mes. Poden engadir o novo bebé ao seu plan (iso é un evento cualificado ), pero as súas taxas de pre-subvención non cambiarán, polo tanto, nin a cantidade de subsidio nin as súas subvencións posteriores.
Compare isto cun escenario alternativo onde Tom e Renee teñen dous fillos e despois engaden un terceiro fillo á súa familia. Inicialmente, son unha familia de catro, ea súa prima de subsidio ascende a 637 dólares por mes, cun subsidio de 891 dólares por mes, recollendo o descanso (observe que os premios para nenos só varían segundo a idade xa que o neno cumpriu 21 anos, pero a partir de 2018, os premios dos nenos comezan a aumentar cando cumpren 15 anos . Para Tom e Renee, este non é un factor, xa que os seus fillos son menores de 15 anos.
Unha vez que nace o terceiro fillo, son unha familia de cinco, ea súa prima de subvención é de 595 dólares por mes, despois dun subsidio de 1.221 dólares por mes. A súa prima de subsidio posterior subía cando engaden un terceiro fillo, xa que os seus ingresos agora son un porcentaxe menor do nivel de pobreza, xa que se converteron nunha familia de cinco en vez de catro (aquí hai un gráfico que mostra como afecta o tamaño da familia porcentaxe de nivel de pobreza a diferentes ingresos)
Pero imos imaxinar que Tom e Renee teñen unha renda de 140.000 dólares por ano, moi por encima do límite para a subvencionabilidad, mesmo con cinco membros da familia. Nese caso, estarían pagando o premio completo. Se pasan de tres fillos a catro, non pagarán premios adicionais. Pero se pasan de dous fillos a tres, o seu premio total familiar para o plan de referencia subirá de $ 1,529 ao mes a $ 1,816 por mes. Con un beneficio subvencionable, o subsidio recolle o custo adicional para engadir o terceiro bebé. Pero cun ingreso superior ao límite de subvencións do subsidio, terán que pagar o premio extra.
Busque axuda se ten preguntas
Se ten dúbidas sobre a modificación dos seus premios en base a varios cambios de vida, pode usar unha calculadora de subvención ou chegar ao intercambio no seu estado para obter axuda. Un corredor de confianza ou un navegador local na túa comunidade tamén poderán axudar a ter sentido de todo e non haberá ningún cargo polos seus servizos.
> Fontes:
Centros para os servizos de Medicare e Medicaid, Centro de Información ao Consumidor e Supervisión de Seguros, Visión xeral: Regra final para as reformas do mercado de seguros de saúde .
Familias EUA. Pautas Federais de Pobreza.
Servizo de ingresos internos. Procedemento de ingresos 2017-36 .
Fundación da familia Kaiser, Calculadora do mercado de seguro de saúde.
Oficina do Secretario Adxunto de Planificación e Avaliación, Pautas Federais de Pobreza dos Estados Unidos, utilizada para determinar a elegibilidade financeira para determinados programas federales.