Decidir se é ou non realmente paga a pena
O seguro de cancro é un vehículo relativamente novo no mundo dos programas de seguro de saúde . Foi creado en resposta ás crecentes taxas de cancro en EE. UU. E aos custos moitas veces exorbitantes do tratamento do cancro.
Este produto de seguro suplementario foi deseñado para axudar a reducir os gastos de bolsillo e pór o salto entre o que fai o seu seguro principal e non o cubra .
Pero a pregunta é a seguinte: é realmente vale a pena?
Introdución ao seguro de cancro
O seguro de cancro non foi deseñado para substituír un seguro de saúde tradicional senón cumprimentalo por pagar os gastos relacionados co tratamento non cubertos pola súa política. Existen dúas formas nas que funciona este seguro:
- Coa maioría dos plans, recibirás unha cantidade única de diñeiro se se diagnostica de cancro que podes usar tanto para os custos médicos como para os gastos de vida normais. Vostede esencialmente usa o diñeiro de calquera maneira que escolle para compensar os salarios perdidos, os deducións e os co- pagos.
- Polo menos, unha política pode proporcionar cobertura para os gastos relacionados co cancro por encima do que cubre a súa política de saúde primaria. O que realmente está cuberto pode variar enormemente e pode, ás veces, ter as mesmas exclusións que as do teu plan primario.
Estas políticas entrarán en vigor despois de que a compañía de seguros reciba documentación do seu diagnóstico de cancro.
Normalmente hai un período de espera despois da compra antes de entrar en pleno efecto.
Elegibilidade para o seguro de cancro
Para ser elegível para o seguro de cancro, xeralmente non pode ter unha condición preexistente que predispón a un cancro. Por exemplo, non pode ter sido diagnosticado con cancro uterino e logo solicitar unha política.
Na maioría dos casos, as persoas que previamente foron diagnosticadas e tratadas por cancro tamén son inelegibles. Outros grupos, como aqueles con VIH, normalmente son excluídos xa que a enfermidade está asociada a un maior risco de moitos tipos de cancro.
O que o seguro de cancro fai e non cubra
Aínda que a cobertura de seguro de cancro varía en función dos detalles do proveedor e da política, a maioría dos plans cobren tanto gastos médicos como non médicos.
Os gastos médicos poden incluír copagos, estadías prolongadas en hospitais, probas de laboratorio, tratamentos específicos de enfermidades e procedementos como trasplante de células nai. Os gastos non médicos poden incluír o coidado da saúde na casa, a perda de ingresos, o custo do coidado dos nenos e as axudas á restrición alimentaria.
O seguro de cancro xeralmente non cobre ningún dos custos relacionados co cancro de pel non melanoma. Ademais, aqueles que teñen cancros tempranos, como o carcinoma in situ , só poden obter un pago reducido, normalmente a metade ou menos do que pode recibir un diagnóstico de cancro.
Coñeza os feitos antes de facer compras
Hai moito debate sobre o plan de saúde específico de enfermidades. Algunhas persoas apoian firmemente a eles, mentres que outros cren que son meramente máquinas de facer cartos que atormentan o medo das persoas.
Aquí están algúns puntos a considerar ao pensar en mercar un plan de seguro de cancro:
- Coñeza o risco de cancro. Aqueles con forte historial familiar de cancro poden querer ollar a súa política actual e ver se o seguro de cancro pode complementar a cobertura. O mesmo aplícase a aqueles con predisposición xenética ao cancro, como nas persoas con mutación BRCA2.
- Vexa se actualizar a súa política existente pode proporcionar a cobertura que necesita. Escoller actualizar a súa política actual pode ser unha opción mellor para aqueles con risco medio de cancro. Pode custar menos para actualizar e ofrecerlle unha ampla gama de beneficios para as condicións non relacionadas co cancro.
- Lembre que dúas políticas non as políticas non necesariamente dobran a cobertura. Ter un seguro de saúde integral básico xunto cun plan de seguro específico para o cancro non significa necesariamente que obteña o dobre dos beneficios. Moitas veces, o tratamento excluído por unha política tamén pode ser excluído polo outro.
- Ler a cláusula de Coordinación de Beneficios . A maioría das principais pólizas de seguro teñen unha cláusula de Coordinación de beneficios (COB) que establece que a aseguradora non cubrirá os gastos que o outro plan realice. Ao mercar o seguro de cancro, pode, de feito, degradar os beneficios proporcionados no seu plan principal. Non é inusual que dous provedores poidan impugnar a responsabilidade do outro sen asumir a cobertura. Aínda que estes problemas xeralmente poden ser resoltos, poden causar moita dor de cabeza innecesaria e perder tempo.
Outras opcións de seguros
Se está a preocupar o impacto financeiro que a súa familia podería tomar se ten cancro, hai outras opcións que pode considerar:
- Configurar unha conta de aforro de saúde (HSA) ou unha conta de gastos flexible (FSA) a través do seu empregador pode permitir que poña diñeiro ao carón, sen impostos, por gastos por encima e máis aló dos cubertos polo seu seguro.
- Un plan de seguro de enfermidade crítica pode proporcionar cobertura para o cancro e outros tipos de enfermidades críticas, como un ataque cardíaco ou accidente vascular cerebral. Do mesmo xeito que cos plans de seguros contra o cancro, é importante que lea a letra pequena para comprender cales son as condicións (ou as fases da enfermidade) que abrangue a política.
- Se está preocupado polos salarios perdidos, considere investir en un seguro de invalidez a curto prazo que pague por calquera condición médica que afecte a súa capacidade de traballo.
Tire mensaxes na casa
Antes de comprar calquera plan de seguro contra o cancro, hai catro regras de dedo que sempre debe seguir:
- É importante que comprenda exactamente o que está cuberto nunha política, o que está excluído e cal é o período de espera antes de poder acceder aos beneficios.
- Ten que comparar os beneficios dunha política suplementaria coa da súa política primaria para ver onde hai superposición ou redundancia. Non ten sentido adquirir seguro de cancro se o seu actual abarca a maioría ou todos os mesmos gastos.
- Se cree que o custo do tratamento contra o cancro non está cuberto de forma adecuada polo seu plan principal, considere se a actualización pode cubrir esas lagoas.
- Se decidiu que o seguro de cancro é unha opción viable, dáse o tempo de facer compras. Isto inclúe a compra de outros tipos de cobertura, incluído o seguro de invalidez a longo prazo .
Finalmente, é importante lembrar que hai moitas deduccións fiscais para persoas con cancro . Ao manter un rexistro coidadoso de todos os gastos de bolsillo, incluída a viaxe desde a súa clínica, pode mitigar parte da súa exposición fiscal anual e aforrar diñeiro.
Fontes
- > Kirchhoff, A .; Kuhlthau, K .; Pajolek, H .; et al. "Cobertura de seguro sanitario patrocinado polo empresario: resultados do Estudo de supervivencia do cancro infantil". Atención de apoio en cancro . 2013; 21 (2): 377-83.
- > Nekhlyudov, L .; Walker, R .; Ziebell, R .; et al. "As experiencias dos superviventes do cancro con seguros, finanzas e emprego: resultados dun estudo multisite". Xornal de sobreviventes do cancro . 2016; 10 (6): 1104-1111.