Separando os feitos do Hype
Se estivo prestando atención aos titulares de seguro de saúde nos últimos meses, probablemente xa viu algunhas noticias alarmantes sobre os primeiros de seguro de saúde de 2017. Aquí tes que saber poñer os detalles no seu contexto
Os titulares pertencen ao mercado individual
Prácticamente todas as titulares de ollos foron sobre premios de seguro de saúde no mercado individual.
É aí onde as persoas adquiren o seu propio seguro de saúde se non teñen acceso a un plan ou cobertura patrocinado polo empresario do goberno ( Medicaid , Medicare , CHIP , etc.).
Segundo unha análise realizada por ACA Signups en marzo de 2016, o mercado individual inclúe preto de 18,2 millóns de persoas ou preto de 5,6 por cento da poboación total dos Estados Unidos.
Se obtén o seu seguro de saúde do seu empregador ou dun programa do goberno, os seus aumentos de tarifa para o 2017 non son os que fixeron titulares este verán (aínda que o pequeno proceso de revisión de grupo premio realízase simultaneamente, a taxa media promedio de pequenos grupos os aumentos na maioría dos estados son significativamente inferiores aos aumentos de tipos propostos para o mercado individual).
Na ACA Signups, Charles Gaba seguiu os aumentos de tipos propostos para o ano 2017 e ponderounos segundo a cota de mercado de cada operador. O resultado -a finais de xullo, en 37 estados e no distrito de Columbia- é unha media de case o 23 por cento.
Pero de novo, isto só se aplica ao mercado individual; por máis do 94 por cento dos estadounidenses, os aumentos de tipos propostos non se aplican.
As tarifas non están finalizadas
En case todos os estados, os reguladores aínda están a revisar as taxas que as aseguradoras sanitarias fixeron para 2017. California e Oregon finalizaron o seu proceso de revisión de taxas en xullo de 2016, pero moitos estados non completarán o proceso ata setembro ou outubro.
En catro estados (Missouri, Oklahoma, Texas e Wyoming), o goberno federal está a cargo do proceso de revisión de tipos para os mercados individuais e de pequenos grupos (Alabama tomou o seu propio proceso de revisión de tipos a partir de abril de 2016 e Missouri comezará manexando o seu propio proceso de revisión de taxas a partir de 2017).
O resto dos estados eo Distrito de Columbia realizan as súas propias críticas, pero o alcance deses comentarios varía considerablemente dun estado a outro.
Moitos estados solicitan comentarios públicos sobre os aumentos de tipos propostos e algúns sosteñen audiencias públicas para discutir as propostas de tarifas e reunir os comentarios dos consumidores.
Os reguladores non teñen varitas máxicas
Aínda que as taxas de seguro de saúde propostas son examinadas por reguladores, os aumentos de tipos aprobados aínda poden chegar a ser moito maiores que os consumidores. Se as taxas propostas están xustificadas actuarialmente en función dos custos das reclamacións, hai pouco que os reguladores poden facer para baixar os premios.
Aínda que os actuarios estatais e federais pente a través dos rexistros de tarifas das aseguradoras para determinar se están xustificadas, algúns estados non teñen a capacidade de rexeitar ou modificar (subir ou baixar, segundo os datos) as declaracións de taxas que determinan que non están xustificadas.
O requisito federal mínimo para o proceso de revisión de tipos é que os reguladores examinen as taxas propostas e os documentos de apoio e determinan se as taxas están actuativamente xustificadas. Se non o son, esa información comunicarase á aseguradora de saúde e se a aseguradora proceda a aplicar as novas tarifas sen máis modificación, os reguladores notifican ao público que as taxas non están xustificadas. Pero moitos estados teñen procedementos de revisión de tipos máis robustos que permiten aos reguladores ter un control significativo sobre se as tarifas propostas son modificadas antes de ser aprobadas.
Non obstante, os reguladores estatais só poden modificar os tipos propostos se as taxas non están xustificadas polos datos.
A medida que os custos de reclamacións aumentan, tamén as primas do seguro de saúde.
Aseguradoras sanitarias nos mercados individuais e en pequenos grupos están obrigados a gastar polo menos o 80 por cento das primas en custos médicos e mellorar a calidade de asistencia sanitaria (para os grandes grupos, o requisito é polo menos o 85 por cento das primas). Se as aseguradoras gastan máis do que están autorizados nos custos administrativos, terán que emitir descontos aos seus inscritos .
Cando as aseguradoras sanitarias presentan taxas para o ano que vén, saben que os reguladores examinarán os datos antes de que os plans estean dispoñibles para a compra e tamén saben que o seu gasto en custos médicos versus custos administrativos analizaranse despois de que o ano do plan finalice .
En resumo, as aseguradoras de saúde non só poden vender plans a calquera prezo que queiran. Pero se os datos indican que os premios non están ao ritmo dos gastos de reclamacións, as aseguradoras non teñen máis remedio que aumentar os premios. E mesmo en estados con programas de revisión de tipos moi robustos, os reguladores non teñen máis remedio que aprobar os aumentos de tipos propostos se son actuariamente xustificados.
As subvencións compensarán as subidas de taxas para millóns de persoas
As subvencións Premium son unha pedra angular do aspecto "accesible" da Lei de Asesoramento Accesible (ACA). Mesmo se as taxas aprobadas son tan elevadas como a media actual do 23 por cento da subida proposta, os subsidios por premios compensarán unha porción significativa dese aumento de taxa.
A partir do 31 de marzo de 2016, máis de 11 millóns de persoas estaban inscritas en cobertura a través dos intercambios de seguro de saúde a nivel nacional, e 84.7 por cento estaban recibindo subvencións por premios. Para aqueles individuos -aínda que as persoas que se converten en subvencións subvencionables en 2017- as subvencións reducen o prezo do plan de referencia a un nivel que se considera accesible baixo a ACA.
Cando se estableza o po polas novas taxas para o 2017, determinarase o plan de referencia (o plan de prata segundo-baixo custo) en cada área. Se o prezo medio do plan de referencia é máis elevado en 2017 do que no 2016, tamén subirán os subsidios medios, tal e como fixeron en 2016 .
Será importante que as inscricións de intercambio volvan ingresar nas súas contas durante a inscrición aberta e asegúrese de que non hai un novo plan que ofreza un mellor valor para 2017. E aínda que o aumento de premios para un determinado plan podería ser bastante elevado, os subsidios para as persoas nesa área só aumentarán significativamente se o plan de referencia está experimentando un aumento significativo no prezo (tendo en conta que o plan de referencia pode ser un plan totalmente novo: é só o segundo plan de prata máis baixo en determinada área e non necesariamente o mesmo plan de ano en ano).
Debido á forma en que os plans poden moverse en función de como os seus prezos compáranse entre eles de ano en ano, non hai forma de saber que aínda está a obter o mellor valor do programa de subvencións sen volver a rexistrarse na súa conta de cambio e comparar o seu plan actual ás opcións que estarán dispoñibles para o ano que vén (as xanelas de Windows adoitan estar dispoñibles na semana previa á inscrición aberta, pero todos os plans para o 2017 estarán dispoñibles para a navegación e / ou compra a partir do 1 de novembro, 2017).
Matrículas fóra de intercambio
Se está inscrito nun plan de seguro de saúde do mercado individual fóra dos intercambios (ou se ten un plan de cambio pero gaña demasiado para os subsidios), podería afrontar un aumento significativo de tarifas para 2017, dependendo de onde vive e que aseguradora de saúde que usa.
Se hai algunha posibilidade de que teña subvencións subvencionables, quererá considerar as opcións de intercambio durante a inscrición aberta. As fallas que atormentaron os cambios en 2013 e 2014 están resoltas en gran parte, eo cambio é o único lugar onde se pode obter un subsidio superior.
Se non hai ningunha forma de subvencionar os seus subsidios, pode mercar tanto dentro como fóra da bolsa, pero definitivamente quere comparar as opcións dispoñibles durante a inscrición aberta, en vez de simplemente deixar que o seu plan actual se auto-renovar.
> Fontes:
> Centros de servizos de Medicare e Medicaid, Centro de Información ao Consumidor e Supervisión de Seguros. Programas de revisión efectiva do Estado.
> Centros de servizos de Medicare e Medicaid. 31 de marzo de 2016 Instantánea de inscrición efectiva.