COBRA fai manter a súa cobertura cómodo, pero non necesariamente económico
Se perde ou deixa o seu emprego, obtén un divorcio ou ten idade fóra do seguro de saúde dos seus pais , pode ser elegível para COBRA . COBRA permítelle manter o mesmo plan de saúde patrocinado polo empresario que tiña antes da súa perda de emprego ou o divorcio. Pero ser elegível para COBRA non significa necesariamente que pode pagar.
Canto custará o seu seguro de saúde en COBRA dependerá da cantidade que custe o mesmo plan de saúde antes de pasar á cobertura de COBRA.
Os seus primeiros COBRA mensuales serán o custo total do seu premio de plan de saúde máis un custo de servizo do 2 por cento.
Non obstante, aplícalle a choque de etiqueta se estás afeito a ter as primas do teu seguro de saúde subvencionadas polo teu empregador, o empresario do teu ex-cónxuxe ou o empresario do teu pai. Dado que os premios para o seguro de saúde baseado no emprego normalmente son pagados en parte polo empresario e, en parte, con fondos deducidos dos seus cheques de pago, é común ignorar o verdadeiro custo dos premios do seu plan de saúde, mesmo se sabe o que está a salir dos teus cheques.
Os empresarios tenden a pagar a maioría dos premios totais (pero isto para unha vez que se cambia a COBRA). Unha análise da Fundación Familia Kaiser 2016 indicou que os empresarios pagan unha media de case o 82 por cento do custo do seguro de saúde dos seus empregados e case o 70 por cento do premio total familiar para os empregados que engaden aos seus familiares a súa cobertura.
Para determinar os seus primeiros COBRA, terá que engadir o que o seu empregador contribuíu cos seus premios ao que pagou en premios e, a continuación, engade o custo do servizo de 2 por cento.
Un exemplo
Digamos que tes $ 125 de cada cheque de seguro de saúde. Recibes pagos dúas veces ao mes, así que a túa porción dos premios mensuais é de $ 250.
O seu empregador contribúe con 400 dólares ao mes para os seus premios de seguro de saúde, polo que o custo total do seu plan de saúde baseado en emprego é de 650 dólares por mes.
Para calcular o custo do servizo de 2 por cento, multiplique a prima mensual de $ 650 por 0,02. Recibirás 13 dólares. Engada esta tarifa de servizo de $ 13 o custo de $ 650 e o custo do seguro COBRA será de 663 dólares por mes.
Onde obter a información que necesitas
Os seus empregados ou oficina de recursos humanos poden dicirlle o que os seus primeiros COBRA serían, pero pode haber circunstancias nas que se quere descubrir sen avisar ao seu empregador de que está considerando deixar o seu emprego.
O seu departamento de RRHH pode dicirlle o que o seu empregador contribuíu cada mes cara aos seus beneficios de seguro de saúde. A partir de aí, só tes que mirar os teus puntos de pago para ver o que viches contribuíndo cada mes en primas totais. Engade as túas contribucións ás contribucións do teu emprego e engadas un 2 por cento ao total.
Non obstante, se está cambiando dun plan familiar baseado en emprego para a cobertura única de COBRA, por exemplo, porque está a divorciarse ou o envellecemento do plan dos seus pais, será máis difícil calcular os premios desta forma a si mesmo porque ti Non estarei comparando as mazás coas mazás.
Neste caso, vai querer preguntar ao seu despacho de beneficios dos empregados ou á oficina de recursos humanos o que farán os seus primeiros COBRA despois de contabilizar o seu estado de familia en cambio.
Por exemplo, digamos que está actualmente inscrito nun plan familiar a través do empresario do seu cónxuxe. Está a recibir un divorcio, polo que cómpre cambiar a COBRA por unha soa persoa xa que o seu esposo seguirá cubrindo os nenos. O funcionario dos beneficios dos empregados buscará a prima de seguro de saúde para o mesmo plan de saúde que ten agora, pero utilizando as taxas para un só individuo e non para unha familia. El ou ela, entón, engadir o que a empresa estaría a contribuír a ese premio, o que o único individuo tería contribuído para ese premio (esta sería a súa porción da dedución da nómina que o seu esposo estaba pagando polo plan familiar), e o custo do servizo de 2 por cento, para obter o seu premio de cobertura COBRA con ese plan de saúde como única persoa.
Outra razón para o choque de etiquetas
Como se o choque de adhesivo asociado co pagamento tanto da parte do empregado como a porción do empresario do premio do plan de saúde non é suficiente, hai outro golpe financeiro que ocupa un segundo plano con COBRA: impostos sobre a renda.
Cando o seu empregador leva o diñeiro de cada un dos seus cheques de pagamento para pagar a súa parte do premio de seguro de saúde, ese diñeiro é retirado do seu salario antes de que figuren os seus impostos sobre a renda. Do mesmo xeito que as contribucións ao seu plan de xubilación de 401 (k), os premios do plan de saúde tomados do seu cheque de pagamentos previamente fiscais fan que a súa renda pareza máis pequena. Canto máis pequeno vexa a súa renda, menor será o seu imposto sobre a renda.
Non obstante, cando perde o acceso á súa cobertura de emprego e cambie á cobertura de COBRA, está pagando os seus primos de COBRA con cartos despois de impostos. Perde o beneficio impositivo dos premios que se deduzan do seu salario antes de impostos.
Nalgúns casos, pode ser capaz de compensar este imposto ao deducir parte ou todos os premios COBRA, pero non todos son elixibles para esta dedución. Para saber máis sobre quen pode levar unha dedución fiscal para as primas do seguro de saúde, consulte " ¿É deducible de seguro de seguro de saúde ? "
Existen outras alternativas?
O mercado de seguros de saúde individual sempre foi unha alternativa para COBRA. Históricamente, os plans de mercado individuais eran menos custosos que COBRA, pero a captura era que a cobertura só estaba dispoñible para as persoas que poderían subscribir un seguro médico, o que significaba ter que ser razoablemente sa. As persoas con condicións preexistentes moitas veces non tiñan unha alternativa realista para COBRA.
A ACA (Obamacare) creou novas alternativas para COBRA facendo cobertura no mercado individual garantido-emisión independentemente da historia clínica e ofrecendo subvencións por premios aos solicitantes con ingresos modestos a clase media (para a perspectiva, os subsidios están dispoñibles para un único individuo con ingresos de ata 48.240 dólares en 2018 e para unha familia de catro con ingresos de ata 98.400 dólares).
Entón, se está deixando un traballo ou se divorciado e perde o acceso ao plan de saúde patrocinado por un empresario do seu cónxuxe, ten unha alternativa para COBRA se prefire obter cobertura no mercado individual. A perda involuntaria de cobertura (que inclúe a perda de cobertura porque abandonou voluntariamente o seu emprego) é un evento cualificado e fai que vostede poida optar a un período especial de inscrición no mercado individual, xa sexa no cambio ou fóra do cambio . Isto é verdade mesmo se é apto para continuar co plan patrocinado polo empresario a través de COBRA (observe que as subvencións Premium baixo a ACA só están dispoñibles no cambio)
O seu empregador enviaralle unha notificación que lle fará saber que é elegível para COBRA, canto custará e informándolle que ten 60 días para decidir se seguir co seu plan de saúde con COBRA. Durante ese tempo, podes comparar o prezo e a cobertura dispoñibles no mercado individual e decidir cal presenta un mellor valor. O seu período especial de inscrición no mercado individual continúa durante un total de 60 días despois de que de outra forma perdería o acceso ao plan do seu empregador, aínda que elixise COBRA no inicio desta xanela (polo que aínda pode cambiar de idea e cambiar a un plan de mercado individual) aínda que se inscribiu para COBRA sen comprender plenamente as opcións dispoñibles).
Onde podo obter máis información sobre COBRA?
O Departamento de Traballo dos Estados Unidos supervisa o cumprimento de COBRA. Eles teñen unha lista de preguntas máis frecuentes sobre COBRA e pode poñerse en contacto con eles ao 1-866-4-USA-DOL (1-866-487-2365).
Unha palabra de
Se está perdendo o acceso a un plan patrocinado por un empresario que funcionou ben para vostede, é tranquilizador saber que, en moitos casos, COBRA ofrécelle a opción de adquirir ese plan durante polo menos 18 meses. Pero dende que pode ser unha proposta cara, tamén é bo comprender as opcións dispoñibles no mercado individual, para que poidas facer a mellor opción para ti e para a túa familia.
> Fontes:
> Fundación Familiar Kaiser. Beneficios para a saúde dos empregados, 2017 Resumo das conclusións.
> Departamento de Traballo dos Estados Unidos. Plans de saúde e beneficios: Continuación da cobertura de saúde-COBRA.