Nos últimos anos, houbo máis e máis historias nas noticias sobre os hospitais que piden aos pacientes que paguen os seus deducións antes de que se presten servizos médicos. Por que isto está a suceder, e que deben saber os consumidores para poder navegar no noso sistema de coidados de saúde actual?
O camiño que adoitaba ser
No pasado, era xeralmente aceptado que se esperaba que os pacientes pagasen os seus copagos no momento do servizo, pero as acusacións que contaban para o deducible serían cobradas despois do feito.
Polo tanto, se o seu plan de saúde tiña un copago de 20 dólares para unha visita de oficina, o consultorio do médico recolleríase cando chegase á cita. Pero se o seu plan tiña un deducible de 2.000 dólares e estaba indo para a cirurxía, non pagaría nada no momento da cirurxía, pero recibiría unha factura do hospital poucas semanas despois.
En primeiro lugar, enviarían a reclamación á súa aseguradora, onde se calcularía a taxa negociada e se eliminarán cantidades por encima. A continuación, a aseguradora pagaría a súa parte e notificará ao hospital sobre a parte do paciente do proxecto de lei. Nese punto, o hospital enviaríalle un proxecto de lei para o seu deducible e calquera coseguro aplicable.
Por que os pacientes son cada vez máis facturados?
Aínda pode considerar que o seu hospital usa o método tradicional de espera para enviarlle unha factura ata que finalice o seu procedemento ea súa compañía de seguros tramite a súa factura.
Pero cada vez é máis común que os hospitais soliciten o pago parcial ou total do deducible antes dos servizos médicos programados.
Isto débese a unha variedade de factores, incluíndo o incremento dos custos médicos e o incremento dos deducións e os gastos totais de póliza. Pero, en xeral, a idea é que os hospitais non queiran quedarse con billetes non pagos.
Eles saben que despois de completar o procedemento, os pacientes poden ou non pagar a porción dos custos que deben. O hospital pode enviar aos pacientes ás coleccións, pero obter o pagamento por anticipado é un método máis efectivo para asegurar que o proxecto de lei sexa pagado.
¿Que debo facer se o hospital solicita o pagamento por adiantado?
Idealmente, isto é algo que quererá discutir coa oficina de facturación hospitalaria ben antes do seu procedemento. Descubrir 18 horas antes da cirurxía que o hospital quere que pague os seus $ 4,000 deducibles inmediatamente é unha situación estresante, por non dicir.
Se está programando un procedemento médico onde se aplicará o deducible, consulte as políticas do hospital desde o inicio. Fale co seu asegurador para ver se teñen negociacións de contrato co hospital que requiren que a factura se envíe á aseguradora antes de que o paciente sexa acusado. Se non, o hospital pode moi ben querer que pague polo menos unha parte do fondo deducible.
Se ten dúbidas, tamén é aconsellable contactar co departamento de seguros do seu estado para ver se teñen algún consello sobre regras e regulamentos no estado que se refiren ás prácticas médicas de facturación. Canto máis se saiba, mellor será capaz de navegar polo sistema.
Canto vou a pagar?
Solicite ao hospital que che proporcione unha estimación do que debes, tendo en conta que os custos médicos negociados son moito máis baixos que os custos comerciais. Por exemplo, digamos que o deducible é de $ 5,000, está programando unha resonancia magnética, e aínda non pagou nada co deducible do ano. O custo medio dunha IRM é superior a 2.600 dólares, aínda que varía considerablemente dun hospital a outro. E o que sexa o importe das taxas hospitalarias é probable que sexa un pouco maior que a taxa negociada que o seu asegurador ten con ese hospital. O hospital podería facturar 2.000 dólares, pero a taxa negociada do asegurador pode ser de 1.295 dólares, por exemplo.
Neste caso, o importe que tería que pagar para a súa dedución sería de 1.295 dólares, e non de 2.000 dólares .
Este non é realmente un problema se tes un procedemento que é moitas veces máis caro que o teu deducible. Se estás a piques de ter un reemplazo do xeonllo, que é de preto de 50.000 dólares, eo teu deducible é de 5.000 dólares, terás que pagar o deducible completo. O hospital pode solicitarlle que pague todo ou parte dela por primeira vez, ou ben poderían cobralo despois de que presenten a reclamación á súa aseguradora, pero non se pode evitar o feito de que terá que pagar os 5.000 dólares totais.
No exemplo anterior sobre a resonancia magnética, con todo, o importe real que terá que pagar non é seguro ata que o asegurador procesou a reclamación. Se o hospital lle pide que pague unha porción do seu deducible de antemán e non está claro en canto se deba deducir, asegúrese de discutir a situación coa súa aseguradora antes de ingresar o diñeiro ao hospital. De algunha maneira ou outra, quererá asegurarse de que só está pagando a cantidade que o EOB do seu asegurador definitivamente di que debe, en lugar da cantidade que cobra o hospital.
¿Hai dispoñible un plan de pagamento?
Os hospitais traballan cada vez máis cos bancos para establecer plans de pagamento para os pacientes que os necesitan, moitas veces sen interese e con dispoñibilidade que non depende do historial crediticio do paciente. Se o hospital pide que pague o deducible antes do procedemento médico e non hai forma realista de facelo, pregúntalle sobre a posibilidade dun plan de pagamento.
O hospital quere que coides o coidado que necesitas e chegue ben, pero tampouco queren quedar con débedas incobráveis se non podes pagar a porción da factura. Un plan de pagamento que permite aos pacientes estender o seu proxecto de lei durante varios meses ou mesmo anos é preferible ao paciente que vaia sen coidado ou o hospital non se pague en absoluto. Se non pode pagar o importe que solicitan, suxire un importe que pode pagar e pregunta se che permitirá programar pagamentos para o resto.
Pregunta se hai un xestor de casos ou un traballador social no hospital que pode axudar aos pacientes a navegar polo proceso de facturación e pagamento. Non ten que descubrir isto só, e pode resultar que os requisitos de pagamento do hospital poidan ser máis flexibles do que aparecen por primeira vez.
Dependendo da súa situación financeira, tamén debe preguntar sobre o programa de coidados benéficos do hospital, ou se eles poden cancelar unha parte dos seus custos en función dos seus ingresos.
Os hospitais poden negar a atención en función da capacidade de pago?
Ás veces hai unha idea errónea sobre as obrigacións dos hospitais en canto a proporcionar coidado independentemente da capacidade do paciente para pagar. Desde o ano 1986, a EMTALA requiriu a todos os hospitais que acepten Medicare (que é practicamente todos os hospitais de EE. UU.) Para proporcionar servizos de selección e estabilización a todos os pacientes que chegan á sala de emerxencia, incluídas mulleres en activo. traballo, independentemente do estado de seguro do paciente ou capacidade de pagar por coidados.
É necesaria a sala de urxencias para que os pacientes se avalien para determinar o problema e proporcionar servizos de estabilización; non poden deixar que un paciente sangre no chan debido á falta de fondos. Pero non teñen que proporcionar nada máis alá da estabilización se non están seguros de que o paciente poderá pagar por ela e EMTALA non se estende a ningún coidado máis aló dos servizos de emerxencia.
Polo tanto, un procedemento médico pre-programado non estará suxeito a ningunha regra que requira que os hospitais presten coidado independentemente da capacidade do paciente para pagar.
Deducibles crecentes Pon pacientes e hospitais nunha posición difícil
A taxa non asegurada diminuíu considerablemente desde que se implementou a Lei de coidados de baixo custo. Segundo os datos do Censo dos Estados Unidos , o 14,5 por cento da poboación estadounidense non estaba asegurada en 2013, e caeu no 8,6 por cento en 2016. Aínda que isto é, sen dúbida, algo bo, algunhas desas persoas recentemente aseguradas teñen un peso moi baixo custos.
A ACA limita a cantidade de custos superiores da rede dentro do seu propio peto , pero o límite en si é bastante elevado. En 2018, os plans de saúde poden ter custos directos de máis de 7.350 dólares para un individuo e 14.700 dólares para unha familia. E para 2019, HHS propuxo aumentar esas capas superiores a 7.900 dólares e 15.800 dólares, respectivamente. Moitos planos de saúde teñen uns límites de peto por baixo desta cantidade, pero os deducións nos plans de mercado individuais adoitan ser múltiples miles de dólares ( as reducións de custos baixan estes deducións para as persoas que son elixibles para elas, sempre que seleccionen unha prata plan no intercambio).
Os plans patrocinados polo empresario tamén teñen que cumprir co límite máximo de cargo da ACA, pero tenden a ter deducións e custos directos inferiores aos do mercado individual. En 2017, a media deducible para as persoas con seguro de saúde patrocinado por empresarios foi de 1.221 dólares, pero incluíu o afortunado 19 por cento dos traballadores cubertos que non teñen deducibles. Cando consideramos só o 81 por cento dos traballadores cubertos que teñen deducións, o seu deducible medio é superior a 1.500 dólares.
Non obstante, a Reserva Federal informou en 2017 que o 44% dos enquisados a súa Enquisa sobre economía doméstica e toma de decisións non poderían chegar a $ 400 para cubrir un proxecto de lei inesperado ou terían que vender algo para cubrir o custo. Isto presenta un enigma cando a xente ten un procedemento médico inesperado pero necesario e un deducible bastante elevado.
Tamén presenta un enigma para os hospitais, encargado por unha banda de proporcionar asistencia sanitaria aos residentes locais, pero tamén precisan xerar ingresos suficientes para que sexan viables económicamente. Requirir un pagamento inicial de polo menos parte do deducible é un camiño para que os hospitais eviten situacións nas que os pacientes non poden pagar as súas contas.
Considere un HSA se ten acceso a un HDHP
Se o seu empregador ofrece un plan de saúde altamente deducible cualificado por HSA (HDHP) , ou se está a mercar o seu propio seguro de saúde no mercado individual, considere inscribirse nun HDHP. Non son o axuste axeitado para todos, pero se está cuberto por un HDHP, pode contribuír a un HSA antes de impostos e será alí se o necesita.
No 2018, pode contribuír ata 6.900 dólares a un HSA se ten cobertura familiar baixo un HDHP e ata 3.450 dólares se ten cobertura de autónomo baixo un HDHP. Mesmo se só pode contribuír cunha pequena cantidade cada mes, sumarase ao longo do tempo, e non hai "usalo ou perde-lo" provisión: o diñeiro permanece na túa conta ata que se o necesitas retiralo. Pode crear unha almofada nun HSA mentres teña cobertura baixo un HDHP e retiralo máis tarde para cubrir os gastos médicos futuros, mesmo se xa non ten cobertura HDHP nese punto.
Polo tanto, o punto de toma de decisións aquí é que se ten acceso a un plan cualificado por HSA, inscribirse nela e facer contribucións ao HSA fará máis doado xestionar unha posible situación futura na que un hospital de repente pídelle que abone unha porción significativa de diñeiro antes de que poida obter atención médica.
Se o seu empregador ofrécenos e a FSA, esa tamén é unha boa opción, pero ten en conta que o diñeiro non utilizado no seu HSA permanecerá na conta dun ano para o próximo, ese non é o caso dos fondos FSA .
> Fontes:
> Consello de Gobernadores do Sistema da Reserva Federal. Comunicado de prensa. Asuntos da Mesa da Reserva Federal Informe sobre o benestar económico das familias dos Estados Unidos. 19 de maio de 2017.
> Rexistro Federal. Lei de Protección ao Paciente e Accesible; Aviso de beneficios de HHS e parámetros de pagamento para 2018; Modificacións aos períodos de inscrición especiais e ao programa do plan operativo e orientado ao consumidor. 22 de decembro de 2016.
> Rexistro Federal. Regra proposta: Lei de Protección ao Paciente e Aseguradoras Accesibles; Aviso de beneficios de HHS e parámetros de pagamento para 2019. 2 de novembro de 2017.
> Fundación Familiar Kaiser. Beneficios para a saúde dos empregados, enquisa anual 2017. 19 de setembro de 2017.
> Oficina do Censo dos Estados Unidos. Cobertura de seguro de saúde en Estados Unidos: 2016 . 12 de setembro de 2017.