O ACA fai a cobertura de substitución máis accesible que o que se usaba
Se foi despedido ou se a súa empresa está pechando, pode estar preocupado por perder os seus beneficios baseados no emprego, en particular o seguro de saúde. Non ter seguro de saúde pode ser unha experiencia aterradora, especialmente se o seu plan de saúde do empresario ofrece cobertura para a súa familia. Ademais, pode estar máis preocupado se vostede ou un familiar ten unha enfermidade crónica que require visitas frecuentes co seu médico ou a necesidade de medicamentos caros.
É importante procurar atopar algún tipo de plan de seguro médico durante o período de desemprego. Se vostede ou un membro da familia buscan coidados sen cobertura de seguro de saúde, estarán atrapados pagando toda a factura. Pode estar a ter un risco financeiro innecesario ao non ter seguro de saúde. Mentres vai sen seguro de saúde pode parecer rendible cando non ten nin menos ingresos, pode non ser. A principal causa de quebra persoal nos Estados Unidos é a enfermidade e as contas médicas.
Tamén é importante entender que a ACA impón unha sanción financeira se ten unha brecha en cobertura de máis de dous meses durante o ano . Para evitar a sanción (a non ser que estea exento do mesmo ), ten que manter a cobertura mínima esencial. Isto pode incluír COBRA ou un plan comprado no mercado individual (en ou fóra de bolsa ), pero non inclúe o seguro de saúde a curto prazo .
Afortunadamente, se ten un resbalón rosa, tes varias opcións para permanecer seguro por algún período de tempo despois do despedimento.
Cónxuxe ou socio de seguro de saúde
Obtendo o seguro de saúde a través do empresario do seu cónxuxe (ou socio doméstico) pode ser a opción máis rendible. Moitos planos de seguros de saúde dos empresarios permiten aos seus empregados engadir membros da familia que foron despedidos - o seu esposo pode agregarlle o seu plan.
Se o seu emprego forneceu o seguro de saúde para toda a familia, o seu esposo pode iniciar a cobertura para a familia, porque a perda da cobertura é un evento cualificado que provoca un período de inscrición especial , independentemente de cando ocorra durante o ano.
Se pode usar o seguro de saúde do seu cónxuxe , asegúrese de aplicar no prazo de 30 días de perder a súa cobertura anterior: algúns plans de seguros patrocinados por empresarios poden non aceptar a súa inscrición se espera máis de 30 días.
COBRA
Se o seu anterior empregador ten 20 ou máis empregados, a empresa é requirida por unha lei federal de 1986 para ofrecerlle a opción de pagar unha extensión da súa cobertura de seguro de saúde durante polo menos 18 meses. Esta lei é coñecida como COBRA, que representa a Lei de Reconciliación Orzamentaria Omnibus Consolidada .
No momento en que está despedido, o seu empregador debe informarlle por escrito sobre os seus dereitos baixo COBRA. A continuación, tes 60 días a partir da data do aviso ou a data en que o seguro de saúde finalizou para rexistrarse ou rexistrarse para a cobertura baixo COBRA. Se a súa empresa saíu do negocio ou faleceu, COBRA non estará dispoñible.
Cando se rexistra en COBRA, seguirá tendo o mesmo seguro de saúde que tiña durante o emprego.
Non obstante, ten que pagar o premio de seguro médico que o seu ex-empregador pagaba por vostede, ademais dos premios que pagaba previamente a través de deducións de nómina. O empresario tamén pode engadir unha taxa administrativa do 2%.
Dependendo das súas circunstancias individuais, COBRA pode ser moi caro. Os empregados moitas veces non son conscientes de canto os seus empresarios están a contribuír no seu nome cara aos premios totais. Segundo unha análise da Fundación Familiar Familiar de 2016 , o empresario medio que presta beneficios de seguro de saúde paga o 71 por cento do custo total das primas do seguro de saúde familiar e o 82 por cento do custo das primas para os traballadores solteiros.
Cambiar a COBRA significa que vostede é responsable do custo total por conta propia. Os premios totais, incluída a porción pagada polo empregado e polo empresario, promediaron 18.142 dólares en 2016 para a cobertura familiar e 6.435 dólares para cobertura individual.
Ese é un monte de cartos e probablemente máis do que esperaba pagar, especialmente se perdeu os seus ingresos e está a cobrar o seguro de desemprego. Para algúns traballadores, os pagamentos de COBRA poden ascender a máis do 60 ao 70 por cento do seu cheque mensual de desemprego. Moitos traballadores despedidos que son aptos para continuar coa súa cobertura de seguro de saúde a través de COBRA non poden permitirse o luxo de facelo.
Se non pode pagar COBRA, pode haber outras opcións de seguro de saúde que proporcionen os beneficios de cobertura de saúde que necesita para vostede e a súa familia. Isto é especialmente certo agora que o ACA reformou o mercado de seguros de saúde individual.
COBRA está regulada polo Departamento de Traballo dos Estados Unidos. O sitio web do departamento ten unha lista de preguntas máis frecuentes sobre COBRA. Tamén pode chamar ao 866-444-3272 para obter información ou asistencia.
Nota: COBRA non cambiou coa aprobación da Lei de coidados de baixo custo
Seguro de saúde privado: para acceder aos subsidios, inicie o intercambio no seu estado
Podes mercar o seguro de saúde a través do intercambio no teu estado (teña en conta que este é o único lugar onde están dispoñibles os subsidios por premios e as subvencións para compartir os custos ), directamente dunha compañía de seguros de saúde, como a Cruz Azul ou a través dun corredor de seguros que representa varias compañías de seguros.
Debería considerar consultar cun corredor de seguros licenciado que poida axudar a atopar un plan de seguro de saúde que sexa menos caro que COBRA e aínda se adapta ás súas necesidades. Vai querer asegurarse de que o corredor está licenciado co troco no seu estado, para que el poida axudarlle a inscribirse a través do intercambio se a súa renda faga que sexa subvencionable para compensar o custo da súa cobertura e posiblemente os teus gastos de bolsillo.
Pode comparar facilmente os premios e os beneficios de saúde en liña, especialmente se usa o sitio web de intercambio (comece en HealthCare.gov e dirixirémolo ao sitio correspondente se o seu estado executa a súa propia plataforma de inscrición). As compañías de seguro de saúde varían segundo o tipo de plans de saúde que ofrecen e ao facer compras en torno a vostede poderás aforrar cartos. Por exemplo:
- John Skillset, de 36 anos de idade, foi despedido dunha posición de xestión media nunha empresa de banca de investimento. A súa cobertura familiar a través de COBRA é de 1450 dólares por mes. Foi capaz de obter unha cobertura adecuada para a súa familia dunha compañía de seguros sen ánimo de lucro por 785 dólares ao mes. Aínda que este plan esixe que pague polos primeiros $ 3000 de gastos médicos (o deducible), a súa familia está sa e tivo escasos custos médicos no pasado.
- Jenny Techwhiz, de 24 anos, foi despedido durante un downsizing nunha empresa de software de ordenador. A súa cobertura individual a través de COBRA é de 390 dólares por mes. Ela soubo atopar un plan especial de Blue Cross para persoas de entre 18 e 26 anos por US $ 280 por mes.
Obamacare tamén terminou os obstáculos de inscrición para persoas con condicións preexistentes
A Lei de Protección ao Paciente e Aseguradoras Accesibles (ACA) cambiou a paisaxe en canto a acceso á cobertura individual de seguro de saúde. Antes do 2014, o seguro individual de saúde do mercado (o tipo que se compra a si mesmo, en oposición á obtención dun empresario) foi mediatamente subscrito na maioría dos estados. Isto significaba que as persoas con condicións preexistentes cargaban premios superiores, rexeitaron completamente a cobertura ou ofrecían plans que excluían as súas condicións preexistentes.
Para as persoas despedidas e con condicións preexistentes, isto moitas veces significaba que COBRA era a única opción realista, a pesar do bo prezo.
Pero a partir de 2014, o seguro individual de saúde en cada estado converteuse en cuestión garantida; as aseguradoras xa non están autorizadas a impoñer ningunha limitación de condicións preexistentes . A inscrición agora está limitada do mesmo xeito que é limitada para os plans patrocinados por empresarios. As persoas poden inscribirse para cubrir no mercado individual no outono (o 1 de novembro ao 15 de decembro é o horario que se seguirá a partir do outono de 2017 e en diante), para a cobertura efectiva o próximo xaneiro. Ou poden rexistrarse en calquera punto durante o ano se experimentan un evento cualificado que activa un período de inscrición especial .
A perda dun plan patrocinado por un empresario considérase un evento cualificado, aínda que teña acceso a COBRA. Pode rexeitar a COBRA e inscribirse nun plan de mercado individual (sobre ou fóra de intercambio, pero tendo en conta que os subsidios para facelo máis accesible só están dispoñibles a cambio), pero debes facelo dentro dos 60 días de perder o patrocinado polo empresario plano. Se espera máis tempo, o período de inscrición especial finalizará e terá que esperar ata o seguinte período de inscrición aberto.
Cobertura de seguro de saúde a curto prazo: limitada a 3 meses
As pólizas de seguro de saúde a curto prazo, tamén coñecidas como seguros de desistencia ou seguro temporal, están deseñados para proporcionarlle un nivel de cobertura de saúde por un período de tempo limitado. A partir de abril de 2017, os plans a curto prazo non poden ter unha duración superior a 90 días. Moitos destes plans abarcan urxencias relacionadas coa saúde, incluídas as estadías en hospitais e medicamentos para condicións médicas agudas.
Aínda que estes plans poidan ser menos custosos que o seguro de saúde regular, teñen unha serie de limitacións importantes, incluída a cobertura de condicións preexistentes e atención médica de rutina, e deducións altas e gastos de desembolso . Non hai ningunha garantía de que poida renovar o plan despois do seu período de cobertura inicial.
Unha póliza de seguro de saúde a curto prazo pode ser adecuada para vostede se ten un estilo de vida saudable, non ten condicións médicas existentes e espera ser reempregado ou capaz de adquirir un seguro de saúde regular antes de que finalice o período de cobertura temporal.
Nótese que un plan a curto prazo non se considera cobertura mínima básica baixo a ACA. Isto significa que se dependes dun plan a curto prazo por máis de dous meses, estarás suxeito á sanción do mandato individual da ACA , a non ser que de calquera outra forma teña dereito a unha exención da pena.
Opcións de baixo custo ou gratuíto: a expansión de Medicaid fai máis accesible a cobertura
Se a súa renda caeu de forma significativa e non pode permitirse comprar un seguro de saúde, pode ser elegível para un programa local, estatal ou federal.
Baixo a ACA, os estados poden ampliar a subvenção de Medicaid ata o 138 por cento do nivel de pobreza (cerca de 28.000 dólares para unha familia de tres en 2017). Se a súa renda caeu por baixo deste nivel como resultado da súa perda de emprego, pode ser elegível para Medicaid, dependendo do lugar onde vive. Hai 19 estados que non expandiron Medicaid e, en 18 deses estados, hai unha "distancia de cobertura" para as persoas con ingresos inferiores ao nivel de pobreza.
Se non pode optar a Medicaid e non pode pagar a cobertura no intercambio mesmo coas subvencións dispoñibles, un bo lugar para comezar a buscar información é o sitio web da Fundación para a Educación de Cobertura de Saúde. Esta organización sen ánimo de lucro proporciona ferramentas interactivas que lle axudarán a atopar seguro de saúde accesible ou opcións alternativas no seu estado. O sitio tamén fornece acceso a unha Liña Hot Non Assured (800-234-1317) que lle permite falar a un operador en calquera momento, 24 horas ao día, 7 días por semana.
Se non tes ningunha opción de seguro de saúde, hai lugares que pode ir a unha cobertura de baixo custo ou atención gratuíta. Estas opcións inclúen:
- Seguro para nenos: Se a renda familiar está por baixo dun determinado nivel, os seus fillos (menores de 19 anos) poden optar a unha póliza de seguro de saúde gratuíta ou de baixo custo. Estas políticas, fornecidas polo goberno federal e polo seu estado, abarcan todos os servizos básicos de saúde infantil que inclúen o coidado da visión dental . A cobertura para nenos está dispoñible incluso nos 18 estados onde hai unha brecha de cobertura de Medicaid para adultos. Para obter información, póñase en contacto co Departamento de Saúde do estado ou o Departamento de Nenos e Servizos para a Familia. Podes obter máis información sobre este tipo de seguro de saúde e acceder ao programa de estado individual en InsureKidsNow.
- Centros sanitarios comunitarios: regulados polo goberno federal, os centros de saúde comunitarios pódense atopar en moitas partes do país. Estas clínicas brindan atención a persoas sen seguro de saúde e teñen escadas de taxas deslizantes baseadas en ingresos. Moitas destas clínicas teñen servizos de asesoramento para axudar ás persoas a atopar un seguro de saúde ou un coidado de baixo custo. Atopa un centro de saúde na túa comunidade.
- Clínicas gratuítas : estas clínicas, localizadas en moitas comunidades, proporcionan asistencia sanitaria gratuíta ou moi pouco custo para persoas non aseguradas. A miúdo están compostas por médicos e enfermeiros voluntarios e dependen de donaciones da comunidade local. Atopa unha clínica gratuíta na túa comunidade.
- Beneficios dos veteranos: o Departamento de Administración de Veteranos (VA) ofrece atención médica gratuíta ou de baixo custo e cobertura de medicamentos recetados para veteranos elegibles a través das súas instalacións médicas VA. O sitio web de VA ten información sobre a elegibilidade e a localización das oficinas de VA.
Coidate
Perder o seu emprego, os seus ingresos e os seus beneficios para a saúde pode ser moi estresante e, para moitas persoas, un golpe á súa autoestima. Unha das cousas máis importantes que debes facer é coidarche.
Hai pasos que podes facer para axudarche a través deste tempo:
- Sexa proativo en atopar cobertura de seguro de saúde e busca un novo emprego
- Mantéñase conectado coa familia e os amigos
- Atopa un grupo de apoio local doutros que foron despedidos
- Fale co seu médico sobre o seu despedimento e situación de seguro de saúde. Ela pode ser capaz de suxerir algunhas medidas de aforro de custos, como cambiar os seus medicamentos de marca a versións xenéricas ou elaborar un plan de pago para as súas contas médicas.
E, o máis importante, manter un estilo de vida saudable con exercicios regulares e bos hábitos alimentarios. Vai sentirse mellor e é menos probable que necesite servizos de saúde.
> Fontes:
> Departamento do Tesouro; Departamento de Traballo; Departamento de Saúde e Servizos Humanos. Beneficios Excluídos; Límites de por vida e anual; e curto prazo, seguro de duración limitada . 2016
> Fundación Familiar Kaiser. Reformas do mercado de seguros de saúde: problema garantido. Xuño de 2012.
> Fundación Familiar Kaiser. A brecha de cobertura: aseguradora de adultos pobres en Estados que non expande Medicaid. 19 de outubro de 2016.