Gastos de atención sanitaria contra contas de gastos flexibles
As contas de aforro de saúde e as contas de gastos flexibles axudan a reducir os seus impostos sobre a renda mentres aforran cartos para gastalos. Non obstante, as semellanzas paran alí. ¿Que debería saber sobre as diferenzas entre un HSA e un FSA para que poida escoller a opción que mellor lle corresponde? Cales son as vantaxes e desvantaxes destes plans?
Diferenzas entre un HSA e un FSA
Hai moitas diferenzas entre unha HSA e unha FSA, e sen ollar estas de cerca pode sentirse confuso. Vexamos algunhas das diferenzas máis importantes.
HSAs e FSAs diferéncianse a quen ten a conta
Cando inicia unha Conta de gastos flexibles (FSA), en realidade non ten a conta; o teu empregador fai. Non podes levalo contigo. Nalgúns casos, incluso perder o diñeiro nel-diñeiro que contribuíu cos seus cheques de pagamento-ao seu empregador. Isto pode ocorrer se deixas o teu traballo voluntariamente ou se deixan ir.
Cando abre unha conta de aforro de saúde (HSA), ten a conta e todo o diñeiro nel. Leva contigo cando se move, cambia de emprego e mesmo se perde o seguro de saúde.
Gasto vs aforro
As contas de gastos flexibles están organizadas para animarlle a gastar a maior parte ou a totalidade do diñeiro nel. As contas de aforro de saúde, por outra banda, están estruturadas para incentivarche a aforrar .
Non podes investir o diñeiro reservado nunha FSA, polo que non estarás interesado. Aínda peor, perdeu os fondos non utilizados ao seu emprego ao final do ano; úsalo ou perdelo. Os empresarios están autorizados a rodar ata 500 dólares dos seus fondos non utilizados na súa FSA para o próximo ano, pero non están obrigados a facelo.
Calquera cousa que deixe de gastar máis de 500 dólares na túa conta ao final do ano desapareza nas arcas do teu emprego.
Doutra banda, podes ir tantos anos como queiras sen gastar un centavo do diñeiro no teu HSA e, a diferenza dunha FSA, o diñeiro aínda estará alí. O teu empregador non pode tocalo. Non hai data de fin de curso para usalo ou perde-lo.
En vez de só sentar na túa conta sen facer nada, podes investir o diñeiro no teu HSA. O interese e as ganancias créanse impostos diferidos. Non paga impostos sobre ganancias nin contribucións cando os retire se os usa para gastos médicos cualificados.
Requisitos de elegibilidade difiren entre unha FSA e HSA
Para participar nunha FSA, debes ter un traballo cun empresario que ofreza unha FSA. O empresario decide as regras de subvencionabilidad. A conta está ligada ao teu traballo.
Para participar nun HSA, debes ter un plan de saúde altamente deducible cualificado ou HDHP. Se está en Medicare , non é apto para iniciar un HSA. Se ten unha póliza de seguro de saúde máis tradicional, ademais do seu HDHP ou no canto dun HDHP, non é apto. Se alguén pode reclamalo como dependente da súa declaración, non é apto, mesmo se non o reclama.
Se ten unha FSA, non é apto para iniciar un HSA a non ser que a súa FSA sexa unha conta de gastos flexibles de propósito limitado. Estas FSA especiais só se poden usar para pagar gastos visuais e dentais. Se ten unha FSA e desexa iniciar un HSA, ten dúas opcións: consulte co seu empregador para ver se a súa FSA é un FSA de propósito limitado, ou agardar ata o próximo ano e desfacerse da FSA.
O HSA está deseñado para axudar a xestionar os altos deducibles asociados aos plans de seguro de saúde HDHP. Aínda que o inicio da túa HSA pode estar asociado co teu traballo, a conta non está ligada ao teu traballo; Está ligado ao seu seguro de saúde HDHP.
De feito, nin sequera tes que ter un emprego para iniciar un HSA.
O que pasa coa túa conta cando perdes o teu traballo
Se perde o seu emprego, generalmente perde a súa FSA eo diñeiro nel. Nin sequera pode usar o seu diñeiro de FSA para pagar as súas primas de seguro médico de COBRA .
En cambio, cando perde o seu traballo, mantén o seu HSA e todos os fondos nel. Se perde o seu seguro de saúde HDHP xunto co seu traballo, non se lle permitirá aportar máis fondos ao seu HSA ata obter outro plan de saúde HDHP. Non obstante, aínda pode retirar fondos para gastar con gastos médicos subvencionables, mesmo se xa non ten un HDHP. De feito, pode ata utilizar os seus fondos de HSA para pagar as súas primas de seguro de saúde de COBRA ou para pagar premios de seguro de saúde se recibe beneficios por desemprego do goberno.
Quen pode contribuír a unha FSA vs HSA
Cun FSA, só vostede ou o seu empregador poden contribuír, e moitos empresarios non o desexan. As contribucións da FSA adoitan realizarse mediante deducións previas á nómina e deberás comprometerche a ter unha cantidade específica tomada de cada salario durante todo o ano. Unha vez que realizaches o compromiso financeiro, non tes permiso para cambialo ata o próximo período de inscrición aberto.
Con un HSA, non estás bloqueado nun ano enteiro de contribucións. Pode cambiar o importe da súa contribución se o desexa. Calquera pode contribuír ao seu HSA: o seu empregador, vostede, os seus pais, o seu ex-esposo, calquera. Non obstante, as contribucións de todas as fontes combinadas non poden ser máis que o límite máximo anual establecido polo IRS.
Pode contribuír máis a unha HSA que a unha FSA
As regras do IRS limitan a cantidade de diñeiro libre de impostos que pode esmagar en ambos HSA e FSA. Para unha FSA, ten permiso para contribuír ata 2.650 dólares en 2018. No entanto, o seu empregador pode poñer limitacións máis estritas nas súas contribucións FSA se elixe.
Canto pode contribuír a un cambio de HSA cada ano e depende de se ten cobertura familiar HDHP ou cobertura única HDHP.
| 2017 | 2018 | |
|---|---|---|
| Cobertura autónoma de menos de 55 anos | 3.400 dólares | $ 3.450 |
| Cobertura familiar menores de 55 anos | $ 6,750 | 6.900 dólares |
| Cobertura autónoma só 55 anos | 4.400 dólares | $ 4,450 |
| Cobertura familiar de 55 anos | 7.750 dólares | 7.900 dólares |
Quen é responsable dos retiros HSA vs FSA
Xa que o seu empregador ten posesión técnica da súa conta FSA, as cargas administrativas para este tipo de conta caen no seu emprego. Por exemplo, é responsabilidade do seu empresario asegurarse de que os fondos retirados da súa FSA só se gastan en gastos médicos aptos.
Con un HSA, o dólar detense contigo. Vostede é responsable da contabilidade de depósitos e retiradas de HSA. Debe manter rexistros suficientes para mostrar ao IRS que gastou calquera retirada dos gastos médicos subvencionables ou terá que pagar impostos sobre a renda máis unha pena de 20 por cento sobre os fondos retirados. Calquera ano faga un depósito ou retire a súa HSA, deberá presentar o Formulario 8889 cos seus impostos de renda federais.
HSA Vs FSA-Only One pode ser usado como un fondo de emerxencia
Desde que tes a túa HSA, es quen decide cando sacar o diñeiro e para que o empregue. Se optas por sacar algo que non é un gasto médico subvencionable, pagarás unha pena ríxida do 20 por cento nel. Adicionalmente, os ingresos extraídos non se engadirán á túa renda ese ano, así que tamén pagarás impostos máis elevados.
Aínda que poida que non se recomenda e quizais non sexa un uso intelixente dos fondos na túa HSA, pode ser reconfortante saber que tes unha chea de cartos que podes acceder nunha emerxencia se o tes. Non obstante, tamén debes estar disposto a pagar as penalidades.
Cun FSA, non se lle permitirá retirar o diñeiro por ningún outro gasto médico subvencionable. Se a túa casa se queima e ti e o teu neno enfróntannos con vivir na rúa ... a sorte dura. Non podes usar o teu diñeiro da FSA para vivenda, non importa o desesperado que sexa.
HSA Vs FSA-Only One pódese empregar para axudar a planificar a xubilación
Mentres non se pensa que as FSA son contas de xubilación, os HSA úsanse cada vez máis como forma de aforrar para a xubilación. Dado que unha FSA pode ser utilizada para gastos médicos subvencionables ou perdida ao final do ano, non pode axudarlle a planificar a xubilación (excepto por calquera diñeiro que poida aforrar e doutro xeito que o uso non estea exento de impostos por motivos médicos aptos).
A FSA vs HSA-Only One permite retirar o diñeiro que aínda non depositou
Con un HSA, só podes retirar o diñeiro que realmente está na conta. Non obstante, cunha FSA, podes retirar a túa contribución anual todo o que fixeches a primeira contribución do ano.
Por exemplo, digamos que comprometeu a ter $ 1.200 por ano, que son $ 100 por mes, a nómina deducida e depositada na súa FSA. Se se enferma e ten que pagar todo o deducible de seguro de saúde de 1.500 dólares en febreiro, só terá $ 100- $ 200 na súa FSA. Non hai problema, pode retirar toda a súa contribución anual de $ 1.200, aínda que aínda non o contribuíu.
Terá un saldo negativo da FSA, pero as súas contribucións continuarán con cada salario. Ao final do ano, o saldo da FSA será cero. E se deixas o teu traballo antes de fin de ano? Non tes que pagar a diferenza de novo!
HSA vs FSA en diferentes etapas da vida
Aínda que hai moitas diferenzas tipo de contabilidade entre un HSA e un FSA, a elección dun plan tamén pode baixar aos gastos médicos esperados. Se tes fillos pequenos e son relativamente sans, unha FSA podería ser unha boa opción para o tipo de copagos e outros gastos que atoparás. Se desenvolve unha condición médica importante, con todo, e a HSA que está a construír pode proporcionar unha maior cobertura ao axudar a estes maiores gastos de cargo.
Base de fondo sobre as diferenzas entre un HSA e un FSA
Mentres ambos HSA e FSA son promocionados como formas de reducir a cantidade de impostos que paga, hai moitas diferenzas. Como un resumo rápido, estes plans difieren en:
- Quen ten a conta
- Elegibilidade
- Que pasa se perde o seu emprego
- Quen pode contribuír?
- Canto pode contribuír
- Quen é responsable das retiradas e quen ten a responsabilidade de probar documentación que se usa para un gasto médico subvencionable
- Se pode ser usado para unha emerxencia
- Se pode ser usado para axudar a planificar a xubilación
- Se pode retirar o diñeiro que aínda non depositou
- Gasto vs aforro
- Se os fondos retransmiten ou caducan ao final do ano
Ter unha HSA ou FSA é un xeito de reducir a renda tributaria que gasta en gastos médicos. Aínda que sexa útil, a cantidade que pode contribuír pode estar moi por baixo dos seus gastos de cargo se ten unha condición médica importante. Aínda é posible que utilice dólares sen impostos para estes gastos se o importe non cuberto pola FSA ou a HSA supera o 10 por cento dos ingresos brutos axustados. Máis información sobre como deducir os gastos médicos nos seus impostos
> Fonte:
> Servizo de Impostos Internos. Número do Tema: 502-Gastos médicos e dentais. https://www.irs.gov/taxtopics/tc502