Familiarícese coas opcións de intercambio
Se compras o seu propio seguro de saúde, pode ter oído falar de plans estandarizados, dependendo de onde vive. Varias das bolsas de seguros de saúde estatal xa ofrecen plans estandarizados ata certo punto. Pero cando a matrícula aberta comeza o 1 de novembro, os plans estandarizados estarán dispoñibles por primeira vez nos estados que utilizan o intercambio de goberno federal, co debut dos plans "Simple Choice".
Como funciona a normalización?
A estandarización do plan é só o que parece. As pautas están definidas en termos de detalles específicos de cobertura e todos os plans estandarizados deben ofrecer a mesma cobertura para os aspectos do plan.
Healthcare.gov está a desenvolver plans estandarizados para 2017, aínda que a participación será opcional, polo menos no comezo. Cando o Departamento de Sanidade e Servizos Humanos publicou os parámetros de beneficios e pagamentos para 2017, detallaron os seis deseños estándar que os transportistas poderían ofrecer (os detalles están na páxina 309 dos parámetros de beneficios e pagos ). Tanto como sexa posible, HHS traballou para manter os deseños estándar do plan similar aos plans que xa se ofrecían en 2015.
Para transportistas que utilizan o intercambio facilitado polo goberno federal (por exemplo, Healthcare.gov), haberá unha opción de plan estandarizada para cada un dos niveis de metal de bronce, prata e ouro , ademais de tres deseños planos estándar adicionales a nivel de prata para persoas que cualificar para subvencións de custo compartido .
O intercambio a nivel federal non terá un plan de plan normalizado HSA en 2017, aínda que os plans cualificados de HSA aínda estarán dispoñibles para a compra entre os plans non estandarizados que estarán dispoñibles.
Para os plans estandarizados da opción sinxela, moitos aspectos da cobertura serán os mesmos, independientemente do que lle ofreza o plan.
Por exemplo, todos os plans de prata estandarizados no intercambio a cargo do goberno federal terán $ 3,500 deducións, $ 30 copagos de visitas de atención primaria e $ 15 / $ 50 / $ 100 copias por marca xenérica / preferida / medicamentos de marca non preferidos (coseguro para medicamentos especiais será de 40 por cento para os plans de prata estandarizados).
Cando os consumidores accedan a Healthcare.gov este outono (a inscrición aberta comeza o 1 de novembro ), verán os plans de opción sinxelos mostrados de forma destacada entre as opcións dispoñibles; o intercambio comprometíase a que as persoas poidan determinar cales son os plans estandarizados e cales non.
Como se diferencian os plans estandarizados?
Aínda que os planos estandarizados fan moito máis sinxelas as comparacións de mazá a mazá, aínda debes prestar atención aos detalles do plan. Os plans poden diferir entre si en áreas que non están específicamente abordadas polas orientacións de estandarización do plan. As redes e formularios de provedores (listas de medicamentos cubertos) tamén difiren considerablemente dun plano a outro.
Entón, aínda que poida comparar tres plans de prata estandarizados que todos teñen os mesmos custos de bolsillo para medicamentos recetados, terá que mirar os formularios para cada empresa para determinar se cubren un medicamento específico que necesita e se Entón, o nivel de receita aplícase.
Para os plans de selección simple que Healthcare.gov está debutando para o 2017, só se permite unha rede de provedores por plan, polo que non haberá plans de rede diferenciados entre as opcións estandarizadas. Pero as propias redes diferirán dun plan a outro.
Non se están planificando os plans de saúde?
A Lei de Coidados Accesibles xa trouxo un certo grao de estandarización ao mercado individual de seguros de saúde, coa introdución de clasificacións de nivel de metal para os plans de saúde . Todos os plans de seguro individual de saúde con datas efectivas de xaneiro de 2014 ou máis tarde -incluídos os plans vendidos fóra dos intercambios- se axustan a unha clasificación de nivel de metais ou son un plan catastrófico .
Debido a que todos os novos plans de saúde son de bronce, prata, ouro, platino ou catastróficos, é máis doado para os consumidores comparar as mazás coas mazás que antes do 2014. Pero as clasificacións a nivel metálico están determinadas en función do valor actuarial (AV) do plan . E iso non é unha medida que adoita significar moito para os consumidores individuais. Os plans de bronce teñen un AV de 60 por cento (en realidade é un rango, de 58 a 62 por cento, o rango de +/- 2 puntos porcentuais aplícase a todos os niveis de clasificación), os plans de prata teñen un AV de 70 por cento, os plans de ouro teñen unha AV de O 80 por cento e os platinos teñen un AV de 90 por cento.
Así, se se espera que un plan de prata pague aproximadamente o 70 por cento dos custos totais de asistencia sanitaria para unha poboación estándar completa. Pero iso é un promedio, incluíndo persoas que teñen un gasto de asistencia sanitaria moi pouco, xunto coas persoas que poidan necesitar un millón de dólares de coidado durante o ano.
A persoa con pouca asistencia sanitaria pode pagar a maior parte ou a totalidade dos seus propios coidados durante o ano, dependendo da súa estrutura de plan (é dicir, se ten un deducible de 3.000 dólares e só usa unha sanidade de 1.000 dólares a que se aplica o deducible, d paga o custo total a si mesma). Doutra banda, unha persoa cuxos custos sanitarios alcancen un millón de dólares durante o ano só pagará unha pequena fracción dos seus propios custos, xa que o seu plan de saúde pagará o 100 por cento dos seus custos despois de alcanzar o máximo de peto para o seu plan.
Aínda que os plans dentro do mesmo nivel de metal teñen aproximadamente o mesmo AV, as especificacións de cobertura poden variar considerablemente dun plano a outro. Por exemplo, é común ver plans de prata con deducións que oscilan entre $ 1,500 e $ 4,500. Algúns teñen copagos para visitas de oficina , mentres que outros non. Algúns teñen a exposición máis alta de póliza permitida , mentres que outros teñen maiúsculas máis baixas. En resumo, hai moitas maneiras diferentes de que un plan poida acadar un AV dentro dun dos intervalos establecidos para os plans a nivel metálico.
Así, aínda que os consumidores que limiten a súa busca a un único nivel de metal comparen plans que ofrecen todos un valor xeral similar, aínda poden considerar que o proceso de comparación do plan pode ser abafador, especialmente nos estados que teñen numerosos operadores de seguros de saúde que participan no intercambio.
A introdución de deseños de planos estandarizados é un esforzo para que o proceso de comparación do plan sexa máis intuitivo e tamén podería axudar a reducir a prevalencia de deseños de plans discriminatorios.
Estados que xa teñen plans estandarizados
Varios estados xa teñen plans estandarizados nos seus intercambios. Os deseños do plan varían de estado a estado, pero o foco global é manter deducibles, copagos, coseguro e custos totais de póliza idénticos en todos os plans estandarizados nun determinado nivel de cobertura. Así, por exemplo, todos os plans de prata estandarizados no intercambio de Oregon terán 2.500 deducións individuais en 2017 e $ 35 copagos de visita de atención primaria.
Moitos dos proxectos de plan estandarizados cubren o coidado ambulatorio con copagos, en lugar de aplicalo ao deducible. A maioría dos estados con debuxos de plan estandarizados tamén permiten aos transportistas ofrecer plans non estandarizados tamén:
- En California , o intercambio só permite aos operadores ofrecer plans estandarizados. A California superada-o intercambio estatal- non permite a venda de plans non estandarizados e foi moi apoiar a introdución de plans estandarizados nos estados que usan Healthcare. .gov no canto de executar os seus propios intercambios.
- Nova York esixe que aseguradoras de saúde poidan ofrecer polo menos un plan estandarizado a cada nivel de metal, aínda que as aseguradoras tamén poden ofrecer ata tres plans non estandarizados. O 61 por cento das persoas que se matricularon no estado de saúde de Nova York en 2015 seleccionaron plans estandarizados.
- Massachusetts introduciu plans estandarizados de seguro individual en 2010 e continúa a estar dispoñible a través do intercambio estatal, Massachusetts Health Connector. Pero os transportistas que venden plans no intercambio de Massachusetts tamén teñen a opción de ofrecer plans non estandarizados.
- No Distrito de Columbia , a intercambio-DC Health Link- introduciu plans estandarizados en 2016 , pero os operadores teñen bastante flexibilidade para ofrecer plans non estandarizados. O intercambio só require que un operador ofreza o plan estandarizado a calquera nivel de metal para o que o operador ofrece plans.
- O intercambio de Connecticut -Access Health CT-require que os operadores ofrezan polo menos un plan de ouro estandarizado, polo menos un plan de prata estandarizada (que debe ser o plan de prata máis baixo que o transportista ofrece), e polo menos dous planos de bronce estandarizados, un dos cales debe ser compatible con HSA . Os transportistas non están autorizados a implementar os requisitos do gatekeeper para os seus plans estandarizados; Os matriculados deben estar autorizados a visitar especialistas sen unha referencia dun médico de atención primaria. Mentres os operadores cumpran os requisitos estandarizados do plan, tamén poden ofrecer ata dous plans de platino non estandarizados e ata tres plans non estandarizados en cada unha das categorías de bronce, prata e ouro.
- Oregon inicialmente tiña un intercambio totalmente estatal, pero agora usa Healthcare.gov como a súa plataforma de inscrición. O estado creou plans estandarizados nas categorías de bronce, prata e ouro, pero as aseguradoras que ofrecen cobertura no intercambio tamén poden ofrecer ata dous plans non estandarizados e dous plans "innovadores" en cada nivel de cobertura.
- O intercambio estatal de Vermont, Vermont Health Connect, estandarizou planos de bronce, prata, ouro e platino , ademais de plans estandarizados adicionais a nivel de bronce e prata compatibles con HSA. Os dous operadores no intercambio do estado tamén ofrecen opcións de plan non estandarizadas.
HHS está a facer plans estandarizados moi opcionais para transportistas e para consumidores en 2017. Dependendo de como se reciban os plans de Simple Choice, poderían facerse obrigatorios no futuro do intercambio a nivel federal.
E aínda que algúns críticos sosteñen que os plans estandarizados dificultan a innovación no mercado de seguros de saúde, é interesante notar que case todos os intercambios estatais que xa teñen plans estandarizados obrigatorios tamén permiten aos transportistas vender plans non estandarizados.
> Fontes:
> Acceda a CT de Saúde, emisión de Plan de Solicitude de Saúde para Participación nos Programas de Opcións de Saúde Individuais e / ou Pequenas Empresas (SHOP) Mercados, Plan Ano 2016 .
> California cuberta, compañías de seguros médicos e tarifas do plan para 2016 .
> Departamento de Sanidade e Servizos Humanos, Protección ao Paciente e Accesible, Acta de Aviso de Beneficios e Parámetros de Pago para 2017 https://s3.amazonaws.com/public-inspection.federalregister.gov/2016-04439.pdf .
> Estado de Sanidade de Nova York, Invitación e Requisitos para a Certificación e Recertificación de Aseguradoras para a Participación en 2016 .
> División de Regulación Financeira de Oregón, Planes Estandarizados de Saúde de Oregon, Resumo de Cobertura.