¿Como afectará a orde executiva de Trump en outubro de 2017 o seguro de saúde?
O 12 de outubro de 2017, o presidente Trump asinou unha orde executiva "a promoción da elección e competencia sanitaria en todo Estados Unidos". A orde executiva chegou apenas unhas horas antes de que Trump Administration anunciase que o financiamento das reducións de custos (RSE) da ACA terminaría inmediatamente , polo que non sorprende que o efecto da orde executiva e o corte de fondos de RSE ás veces se combinen.
Pero mentres o corte de fondos de RSC era unha acción clara que tivo efecto inmediato, a orde executiva non fixo ningún cambio en si mesma, e os seus efectos levaralles tempo para materializarse. A orde executiva simplemente dirixe varias axencias federais para "considerar a proposta de normativa" para facer unha variedade de cambios nas regras relacionadas co seguro de saúde a curto prazo, os plans de saúde da asociación e os réximes de reembolso de saúde (HRA). Estes regulamentos deberían pasar polo proceso normal de elaboración de normas, que inclúe un período de comentarios públicos.
Vexamos o que é probable que fosen estes cambios e que afecten o seu seguro de saúde.
Seguro de saúde a curto prazo
O seguro de duración curta e de duración limitada (STLDI) é só o que parece: seguro de saúde que só pode manter por tempo limitado. Pero o tempo que alguén debería ter a cobertura a curto prazo foi controvertido nos últimos anos.
O seguro de saúde a curto prazo non está regulado pola Lei de coidados de baixo custo. Polo tanto, a subvencionabilidad dos solicitantes para a cobertura aínda está baseada na súa historia clínica, as condicións preexistentes non están cubertas, os máximos de vida e beneficio anual aplicáronse e os plans non teñen que cubrir os beneficios básicos de saúde da ACA .
As regras de perdas médicas (MLR) non se aplican aos plans a curto prazo, polo que non hai esixencia de que a maioría dos premios se gasten en créditos médicos.
En resumo, estes plans son similares en moitos aspectos a algúns dos principais plans médicos individuais que estaban á venda na maioría dos estados antes de 2014. A ACA prohibiu a venda de plans como este no mercado médico principal individual a partir de 2014, pero As novas regras non se aplican aos plans a curto prazo.
Dado que os plans a curto prazo foron capaces de continuar ofrecendo cobertura só a persoas saudables con limitacións estritas sobre os beneficios e porque os plans teñen duracións limitadas, os premios adoitan ser drásticamente inferiores aos premios ao prezo completo no mercado compatible con ACA (tanto dentro como fóra de intercambio, xa que os principais plans médicos individuais están obrigados a seguir as mesmas regras fóra do intercambio que seguen dentro do intercambio).
Antes do 2017, a definición federal dun plan a curto prazo era a cobertura que tiña unha duración de ata 364 días. Algúns estados tiñan regras máis rigorosas (poucos non permiten plans a curto prazo e algúns limitáronos a seis meses), e moitas aseguradoras limitaron os seus plans de curto prazo a seis meses de duración, independentemente da flexibilidade ofrecida por o goberno estatal ou federal.
Pero na maioría dos estados, había polo menos algúns plans a curto prazo dispoñibles con duracións de case un ano.
A inscrición nestes plans aumentou despois de que as disposicións da ACA entraron en vigor, xa que a xente buscaba alternativas máis accesibles para a cobertura compatible con ACA. A ACA fai accesible a cobertura individual do mercado para as persoas que se benefician de subvencións por premios , pero aqueles con ingresos un pouco por riba do 400 por cento do nivel de pobreza (é dicir, non son subvencionables) ás veces consideran que os plans a disposición deles están máis aló dos seus o orzamento permitirá.
Para estes individuos, mentres estean sans, un plan a curto prazo pode ofrecer unha alternativa viable para non estar asegurada.
Pero os plans a curto prazo teñen serias desvantaxes (que a xente non sempre sabe ata que se atopan necesitados de coidados médicos graves), e cando as persoas saudas saen da piscina de risco compatible con ACA a favor doutras alternativas, deixa o total pool de risco para os plans compatibles con ACA máis fortemente inclinados cara aos inscritos enfermos, o que resulta nun mercado inestable.
Aínda que as persoas que dependen do seguro a curto prazo estiveron suxeitas á pena de responsabilidade compartida da ACA desde 2014 (porque o seguro a curto prazo non se considera cobertura mínima básica), a Administración de Obama decidiu intensificar as normativas e garantir que o seguro a curto prazo só se podía empregar como se pensaba inicialmente: cubrir un pequeno intervalo entre outros plans de seguro de saúde e non como un sustituto a longo prazo do seguro de saúde real.
Así que aplicaron as disposicións a finais de 2016 (que entraron en vigor en xaneiro de 2017 e foron forzadas a partir de abril de 2017) que limitan os plans a curto prazo a tres meses de duración.
A orde executiva de Trump pode dar lugar a novas normativas que reverterían a regulación de 2016 e restablecerían a regra anterior que permitía que os plans a curto prazo durasen ata 364 días. Pero as persoas que dependen de plans a curto prazo aínda estarían suxeitos á sanción compartida da ACA, xa que o seguro a curto prazo aínda sería considerado un beneficio exceptuado e, polo tanto, non sería unha cobertura esencial mínima.
Hai dúbidas de que reorientar a normativa sobre plans a curto prazo desestabilizará o mercado individual compatible con ACA. Pero algúns estados probablemente reterán as regras máis restrictivas que tiveron antes de 2016 e outras poderían adoptar regulamentos similares para protexer os seus principais mercados médicos individuais compatibles con ACA.
Plans de saúde da asociación
A orde executiva de Trump fai un chamado "ampliación do acceso" aos plans de saúde da asociación (AHPs), para permitir que as pequenas empresas se unan e obteñan unha gran cobertura colectiva (adquirida por unha aseguradora ou autosegurada), en lugar de ter cada empresa a compra propia plan de grupo pequeno.
A ACA impuxo a maioría das súas regras no mercado individual e no grupo reducido. Aínda que os grandes empregados (50 empregados) son os únicos que a lei require para ofrecer cobertura aos empregados, a cobertura que os pequenos grupos poden comprar está máis regulada que a cobertura dispoñible para grandes grupos.
Para a cobertura efectiva de xaneiro de 2014 ou posterior, a ACA require que as primas de grupo pequeno se baseen só nas idades dos empregados, o uso de tabaco e a situación física; o estado xeral de saúde do grupo non se pode usar para determinar premios. E os plans para pequenos grupos están obrigados a cubrir os beneficios básicos de saúde da ACA . Ningún destes requisitos aplícase aos grandes plans de grupo (a maioría dos grandes plans de grupo son autoesegurados, pero os requisitos ACA non se aplican a eles de ningún xeito).
Así, a idea con AHPs é permitir que pequenos grupos sexan unidos fundamentalmente para formar grandes grupos e evitar algunhas das regulacións da ACA no proceso. Pero mentres un gran empresario de boa fe ten un interese investido en asegurarse de que a súa forza de traballo permaneza sa e os seus beneficios para a saúde sexan o suficientemente robustos como para ser unha sólida ferramenta de recrutamento e retención, que pode non ser verdade para un plan de saúde asociativo.
E aínda que un gran empresario teña que pensar a longo prazo sobre a súa estratexia de beneficios globais, non hai nada que impida que unha pequena empresa se une a un AHP mentres que os seus empregados estean sans e, posteriormente, volvan ao mercado do grupo pequeno compatible con ACA nunha data posterior esa opción sería máis atractiva en función das circunstancias cambiadas. Por iso, hai dúbidas de que expandir o alcance dos AHP podería desestabilizar o mercado de pequenos grupos que satisfaga ACA atraendo pequenos grupos saudables lonxe do mercado compatible con ACA e nos AHPs.
Arreglos de reembolso sanitario
A orde executiva tamén esixe novas regulacións para "ampliar a flexibilidade e uso de" réximes de reembolso de saúde (HRA). A idea, esencialmente, é permitir que os empresarios utilicen HRAs para reembolsar os empregados por premios individuais de mercado.
Os empresarios adoitaban poder facelo. Pero foi prohibido por completo baixo as primeiras regulacións que foron escritas para implementar a ACA (a prohibición foi acompañada dunha multa escarpada: $ 100 por día por empregado se un empresario continuou reembolsando aos empregados por premios de mercado individuais). A restrición foi suavizada un pouco pola lei do cura do século XXI, que entrou en vigor en 2017 e permite aos pequenos empresarios (menos de 50 empregados) reembolsar os primeiros dos seguros de saúde do mercado de traballadores individuais ata un importe predeterminado en dólares , utilizando HRAs.
Pero os pequenos empresarios non están obrigados a ofrecer ningunha cobertura en virtude do ACA, mentres que os grandes empresarios son. E actualmente non hai disposición que permita aos grandes empresarios reembolsar os empregados por premios de mercado individuais. Os empregados teñen a liberdade de obter calquera tipo de seguro que lles guste: aceptar a oferta do seu empregador de seguro médico grupal ou comprar cobertura no mercado individual, pero un gran empresario non pode pagar a cobertura do mercado individual (inversamente, o empregado non pode acceder aos subsidios por premios. o mercado individual se o empresario está ofrecendo un seguro de saúde do grupo de valores mínimo accesible.
A orde executiva de Trump deberá dar lugar a normativas propostas que expandirían a flexibilidade para que os empresarios utilicen HRAs para reembolsar aos traballadores por premios individuais de mercado, aínda que o empresario teña 50 ou máis empregados.
O que aínda non sabemos é o alcance da normativa proposta. Só a cobertura compatible con ACA pode considerarse elegível para o reembolso, ou se os beneficios exceptuados (como os planos a curto prazo mencionados) serían elixibles? Serían considerados os grandes empresarios o cumprimento do mandato do empresario (é dicir, a esixencia de que ofrecen cobertura ou potencialmente teñen que pagar unha multa) se utilizasen HRAs para reembolsar as primas individuais do mercado en lugar de ofrecer cobertura grupal?
Cando veremos novos regulamentos?
Aínda queda moito por ver exactamente o que se propón nas próximas regulacións. A normativa para AHP e seguro de saúde a curto prazo espérase que se propoña dentro dos 60 días seguintes á data da orde executiva, polo que deberiamos verlles antes de que finalice o ano. E as normas relativas a HRA espérase que se propoñan dentro de 120 días, polo que deberían estar dispoñibles a principios de 2018.
Despois de que se publiquen os regulamentos propostos, haberá un período de comentarios públicos antes de que teñan efecto, polo que se ten comentarios para as axencias nacionais que traballan nestes problemas, esa será a súa oportunidade de compartilo.
> Fontes:
> Departamento do Tesouro; Departamento de Traballo; Departamento de Saúde e Servizos Humanos. Beneficios exentos, Límites de por vida e anual, e Seguro de duración limitada a curto prazo . Outubro de 2016.
> Casa Branca, Secretaría de Prensa. Orde Executiva Presidencial que promove a elección e competencia sanitaria en todo Estados Unidos. 12 de outubro de 2017.