Os regulamentos están destinados a estabilizar os mercados de seguros
As preocupacións sobre a estabilidade do mercado individual de seguros de saúde (tanto dentro como fóra de cambio) estiveron xirando por algún tempo. Numerosas aseguradoras saíron dos intercambios ou todo o mercado individual a finais de 2016 e as primas de preadjudicación aumentaron nun 25 por cento medio en 2017 (as subvencións nos intercambios aumentaron para compensar a maior parte dos aumentos de premios para as persoas subvencionables que cobren a cobertura no intercambio; por así quedar claro, os premios non aumentaron nun 25 por cento promedio para a maioría das persoas que compran os seus plans ao cambio).
Para abordar os problemas de estabilidade do mercado, o Departamento de Sanidade e Servizos Humanos propuxo unha serie de reformas a mediados de febreiro, poucos días despois de que o Secretario do HHS Tom Price fose confirmado polo Senado.
A notificación de regulación proposta ten como obxectivo a estabilización do mercado para os mercados individuais e de pequenos grupos. En xeral, os mercados de pequenos grupos foron bastante estables. Pero os mercados individuais nalgúns estados estaban ao bordo do colapso cara a finais de 2016 e Humana anunciou o 14 de febreiro que sairían completamente do mercado de seguros de saúde a nivel nacional a finais de 2017 (actualmente ofrecen plans individuais en 11 estados ).
O 13 de abril, os HHS finalizaron as súas regulacións de estabilización do mercado, na súa maioría propostas. Algúns accionistas eloxiaron a normativa como un bo paso para estabilizar o mercado de seguros individual, pero outros dixeron que algunhas das novas regras causarán unha maior desestabilización no mercado.
É importante notar que a medida que as aseguradoras están creando os seus tipos e os seus plans para 2018, observan repetidamente que dous dos factores máis importantes que están a contribuír á desestabilización do mercado son a imposibilidade de cumprir o mandato individual da ACA e a falta de certeza en termos de financiamento continuado. para os subsidios para compartir os custos .
Ningunha destas cuestións están abordadas polas normas de estabilización do mercado e as accións da Administración Trump contribuíron a unha desestabilización significativa no mercado en ambas áreas.
Como será que as regras de estabilización do mercado afecten o seu seguro de saúde?
As persoas que obteñen o seu seguro médico dun gran empresario (na maioría dos estados, que significa 50 empregados ), Medicaid ou Medicare non serán afectados polos cambios que HHS finalizou. Os cambios aplícanse principalmente ao mercado individual, que é onde preto do 7 por cento da poboación de Estados Unidos, aínda que as persoas que traballan para os pequenos empresarios poderían ver custos superiores de carteira e, posiblemente, premios máis baixos.
1. Para as persoas que compran o seu propio seguro de saúde, a inscrición aberta para 2018 será máis curta do que foi nos anos anteriores.
Antes da regra de estabilización do mercado, o período de inscrición aberto de 2018 foi programado para seguir o mesmo calendario que se utilizou para o 206 e 2017 (do 1 de novembro ao 31 de xaneiro). Pero para a cobertura de 2019, o plan era comezar a usar un período de matrícula aberto máis curto, a partir do 1 de novembro e rematando o 15 de decembro. HHS optou por cambiar o período de matrícula aberto máis curto un ano antes e comezar a utilizalo no outono de 2017 (para a cobertura efectiva en 2018), en lugar de esperar ata o outono de 2018.
Así, as persoas que compran o seu propio seguro médico (é dicir, non o obteñen dun empresario ou dun programa do goberno como o de Medicare ou Medicaid) terán unha xanela máis curta para seleccionar un plan para 2018. Comezará o 1 de novembro de 2017, e finaliza o 15 de decembro de 2017.
Isto significa que non hai cambios no plan despois do primeiro do ano, polo que non haberá máis oportunidade de cambiar os seus plans no mes de xaneiro se o seu cambio de premios non o protexe. Será particularmente importante prestar moita atención ás notificacións de cambio de planificación e premios que reciba en outubro / novembro da compañía de seguros ou o cambio e realice os cambios do plan antes do 15 de decembro.
Despois diso, o plan de cambios e novas inscricións só serán posibles se tes un evento cualificado .
Isto non cambiará nada sobre as fiestras de inscrición abertas actuais para o seguro de saúde patrocinado polo empresario ou o Medicare.
2. As persoas que se inscriban en plans de intercambio fóra da inscrición aberta deberán acreditar un evento cualificado e, en certos casos, estarán restrinxidos os períodos de inscrición especiais.
A ACA e as normativas posteriores permiten ás persoas con diversos eventos cualificativos rexistrarse na cobertura a través do intercambio (e na maioría dos casos, ademais dos intercambios ), independentemente da época do ano.
Isto ten sentido e é como funciona o seguro patrono tamén. Se unha persoa renuncia ao seu traballo e perde o acceso a unha póliza de seguro médico patrocinada por empresarios en xuño, non se espera que agarde ata xaneiro para ter unha nova cobertura. E se un bebé nace en abril, non tería sentido forzar á familia a esperar ata a inscrición aberta para obter cobertura para o bebé.
Así, un evento cualificado activa un período especial de inscrición (SEP), durante o cal o solicitante ten 60 días para rexistrarse nun novo plan. Pero houbo unha considerable polémica en torno ás SEP. Hai problemas de que as persoas poidan ser o "xogo" do sistema finxindo ter un evento cualificado cando se atopan necesitados de atención médica e as aseguradoras observaron que os custos promedio de reclamacións son maiores para as persoas que se inscriben durante os SEP en oposición ás persoas que inscribirse durante a inscrición aberta.
Pero, no outro lado da moeda, os defensores do consumidor sinalaron que poucas persoas elegibles para SEP realmente inscribíronse na cobertura e que requirían proba dun evento cualificado que podería disuadir aos enrolles saudables de completar o proceso. Isto foi evidente ata certo punto despois da verificación de subscrición de subscrición de SEP que HealthCare.gov implementou en 2016.
Entre os candidatos de idade entre 55-64, o 73 por cento presentou probas dun evento cualificado. Pero entre os candidatos de entre 18 e 24 anos, só o 55 por cento presentou a proba dun evento cualificado. Isto dá como resultado un conxunto de asegurados cunha maior idade media, que correlaciona co aumento dos custos de asistencia sanitaria.
A Administración de Obama HHS programara un programa piloto a partir do verán de 2017, baixo o cal o 50 por cento dos solicitantes de HealthCare.gov (seleccionados aleatoriamente) terían que acreditar un evento cualificado antes de que se puidese completar a súa aplicación.
Pero a nova regulación HHS cambia a 100 por cento. A partir de xuño de 2017, todos os inscritos de HealthCare.gov que se inscriban fóra da inscrición aberta deberán acreditar un evento cualificado antes de poder procesar a súa solicitude.
Ademais, as novas regras reducen o acceso ás SEP nalgunhas circunstancias:
- O matrimonio só será considerado un evento cualificado se polo menos un compañeiro xa tiña unha cobertura esencial mínima (ou vivía fóra dos Estados Unidos ou nun territorio de Estados Unidos antes do matrimonio).
- Cando unha persoa xa inscrita nun plan ten un bebé ou adopta un fillo, o pai está restrinxido a engadir o fillo ao plan existente ou inscribir o neno por conta de calquera plan dispoñible (se por algún motivo o neno non pode ser Engadido ao plan, o pai pode inscribirse noutro plan ao mesmo nivel de metal , xunto co neno). Unha persoa que non ten seguro e ten un bebé ou adopta un fillo aínda é apta para inscribirse, xunto co neno, en calquera plan dispoñible. Pero unha persoa que xa ten cobertura non ten permiso para usar a adición dun dependente como unha oportunidade para cambiar a súa cobertura existente a un novo plan.
- As persoas que perdan a cobertura por non pagar o premio nalgún momento durante o ano terán que abonar os premios vencidos antes de poder volver a inscribirse durante un período de inscrición (SEP) ou inscrición aberta normalmente nun plan da mesma aseguradora (ou outra aseguradora baixo a mesma empresa matriz). Normalmente deberán cobrar premios por non máis de tres meses de cobertura, xa que non se atopan no gancho por premios unha vez que se termine un plan por falta de pagamento da prima. Se a xente nesta situación volve inscribirse, a aseguradora poderá aplicar os seus novos pagos premios ao seu saldo vencido.
3. A partir de 2018, haberá máis marxe de maneira en función da porcentaxe de custos que deben cubrir os plans de saúde. Isto podería producir premios lixeiramente inferiores, pero deducibles e copagos máis elevados. Tamén podería significar subvencións de menor importe nos intercambios.
Baixo a ACA, todos os novos plans individuais e de pequeno grupo de saúde deben unirse a un dos catro niveis metálicos: bronce, prata, ouro ou platino (tamén existen plans catastróficos para algúns inscritos). O nivel de metal dun plan está determinado polo seu valor actuarial (AV), que é unha medida da porcentaxe dos custos sanitarios que o plan de saúde pagará, cunha media de toda unha poboación estándar. Os plans de bronce teñen un AV de 60 por cento, os plans de prata teñen un AV de 70 por cento, os plans de ouro teñen un AV de 80 por cento, e os plans de platino teñen un AV de 90 por cento.
Pero sería un reto para as compañías de seguros de saúde proxectar plans que alcanzaron eses números exactamente (pre-ACA, non había requisitos AV estandarizados, polo que as aseguradoras non deberían preocuparse por acadar un obxectivo específico de AV). Así que os plans de saúde teñen permiso para usar un rango de AV en lugar dunha porcentaxe exacta. Actualmente, o rango é +/- 2. Así, un plan de prata pode ter unha AV que oscila do 68 ao 72 por cento (os planos de bronce teñen o seu propio rango de minimus, actualmente establecido en -2 / + 5).
Baixo a nova normativa HHS, a partir de 2018, o rango permitido é -4 / + 2, o que significa que un plan de prata pode ter un AV en calquera lugar do 66 ao 72 por cento (para os plans de bronce, o rango permitido é -4 / +5).
Polo tanto, para os plans que están a desenvolver para a cobertura de 2018, as compañías de seguros pódense aumentar os custos de peche ( deducibles , copagos , coseguro ), porque non terán que cubrir unha porcentaxe tan grande como a media dos custos totais. Isto significa que os premios poderían diminuír lixeiramente, pero a cantidade que a xente ten que pagar cando necesitan asistencia sanitaria aumentaría (nota que os descensos por premios son relativos ao que terían ausente este cambio, os premios en xeral aínda van subir en 2018, probablemente bastante drasticamente debido ás outras incertezas do mercado que existen, incluída a falta de claridade en canto a si os subsidios de custo compartido seguirán sendo financiados).
Isto tamén significa que os subsidios por premios poden ser un pouco máis pequenos que os que terían sido sen este cambio, xa que están baseados no custo do segundo plan de prata máis baixo (plan de referencia) en cada área. Se o plan de prata segundo-baixo custo é un que ten un AV de 66 por cento, terá un prezo inferior ao doutros plans de prata con AV de 68 por cento ou superior. E un plan de referencia de prezo máis baixo transfórmase en subvencións menores.
4. As aseguradoras están autorizadas a aplicar novos premios a importes vencidos.
De acordo coas regras previas, se un plan foi rescindido por falta de pagamento de premios, o individuo podería volver a inscribirse no mesmo plan durante a inscrición aberta, ou durante un período de inscrición especial, sen ningún efecto adverso. A facturación Premium comezaría a partir da data de entrada en vigor e non se permitía á compañía de seguro esixir á persoa que pagase os premios vencidos do plan anterior.
As novas regulacións dan ás compañías aseguradoras máis marxe de manobra para cobrar os premios vencidos se a persoa elixe reinscribirse nun plan da mesma aseguradora que rescindiu a cobertura anterior por falta de pagamento de premios (ou aseguradora que forma parte do mesmo grupo controlado, ou empresa matriz). As primas pagadas para o novo plan pódense aplicar ás primas vencidas dos últimos 12 meses, e as aseguradoras poden rexeitarse a activar a nova política ata que se paguen as primas vencidas do ano anterior.
As primas vencidas dunha persoa xeralmente só serán de entre un e tres meses de cobertura, xa que as primas vencidas non continúan a acumularse despois de que un plan fose cancelado por falta de pagamento de premios.
A xente pode evitar este cambio rexistrándose nun plan dunha aseguradora diferente, pero nalgúns estados só hai unha aseguradora que ofrece plans no intercambio. Nestes estados, calquera persoa cuxa cobertura é interrompida por non pagamento de premios está potencialmente suxeita a pagar premios de antelación antes de poder inscribirse nun novo plan.
> Fontes:
> ACAsignups.net. Lonxitude do mercado de subastas individual non subvencionadas, 2017. Finalizada o 27 de outubro de 2016.
> Departamento de Sanidade e Servizos Humanos, Protección ao Paciente e Lei de Asistencia Económico; Estabilización do mercado . 15 de febreiro de 2017.
> Departamento de Sanidade e Servizos Humanos, Protección ao Paciente e Lei de Asistencia Económico; Estabilización do mercado, regra final. 13 de abril de 2017.
> Humana. Humana > Continúa a construírse a partir da estratexia probada logo da extinción da fusión con Aetna; Ofrece Orientación financeira 2017; Anuncia plans de implantación de capital. 14 de febreiro de 2017.
> Fundación Familiar Kaiser. Cobertura de seguro de saúde da poboación total, 2015.