Pode parecer inxusto ter que pagar todo o deducible se non se inscribe no seguro de saúde ata o medio do ano. Despois de todo, só obtén o seguro de saúde a metade do ano se se inscribe a mediados de ano; Non se debe prorratear o deducible á metade do deducible anual?
Dado que os deducibles son tan caros, o pagamento do deducible anual completo se se inscribe despois de que a parte do exercicio da política finalice, é menos probable que alcance o seu deducible ese ano.
Neste caso, terá menos probabilidades de obter o beneficio de ter a súa aseguradora de saúde recoller parte da pestana para os seus gastos médicos.
Desafortunadamente, un deducible anual de seguro de saúde non se prorrata para inscritos en anos parciais, non importa o número de meses que quedan no ano do plan cando se inscribe no seguro de saúde. O máximo de cargo non está prorrateado, tampouco.
Exemplos
Política do calendario de ano
Non ten seguro durante os meses de xaneiro a xuño. Casarás durante o mes de xuño facendo que teñas dereito a un período especial de inscrición . Rexístrese na cobertura de seguro de saúde no estado de Affordable Care Act , seguro de intercambio de seguro a partir do 1 de xullo cun deducible anual de US $ 2.000.
Todos os plans de Obamacare (dentro e fóra de intercambio ) teñen un ano de planificación que vai do 1 de xaneiro ao 31 de decembro. Se usa o seu seguro de saúde entre o 1 de xullo eo 31 de decembro para outro tipo de atención preventiva , a súa aseguradora non comezará para pagar unha parte das súas contas de coidados de saúde que están suxeitas ao deducible ata que pague todo o deducible de 2.000 dólares.
Aínda que só teña cobertura de seguro de saúde a metade do ano, aínda tes que pagar todo o deducible antes de que a aseguradora empece a recoller a pestana (se ten cobertura que inclúe copagos por cousas como visitas a oficios e prescricións, estes beneficios poden Patadas dende o principio, independentemente de se pagou nada cara ao deducible).
Política non calendario
Está contratado para un novo emprego a principios de febreiro. O seu novo empregador proporcionará cobertura de seguro de saúde como parte do paquete de beneficios do seu emprego a partir do 1 de marzo. O empresario ten inscrición aberta todos os meses de agosto para un ano do plan que vai do 1 de outubro ao 30 de setembro de cada ano.
Xa que es un novo empregado cunha inscrición inicial no medio do ano do plan, só terá sete meses de cobertura antes de que un novo ano do plan comeza en outubro eo importe que pagou para os seus resetos deducibles anuais de volta cero. A pesar do seu ano de cobertura reducida, mantéñase ao mesmo importe deducible que os outros empregados que seleccionaron ese plan durante a inscrición aberta o pasado mes de agosto.
Teña en conta que moitos empresarios optan por utilizar plans de calendario e manter a súa inscrición aberta no outono para corresponder a unha data de inicio do 1 de xaneiro para o ano do plan. Pero os empresarios teñen máis flexibilidade neste e poden comprar un plan en calquera momento durante o ano para cubrir os seus empregados.
Os deducións de seguros de saúde non son transferibles do plan ao plan
Se cambia dun plan de saúde a outro durante o ano de política, o importe que xa pagou cara ao seu deducible anual no plan de saúde que tiña a comezos de ano non se acredita ao deducible anual no plan de saúde que ten máis tarde no ano.
Cando se inscribe no novo plan de saúde, o importe que pagou cara ao novo deducible comeza en cero aínda que xa pagase o deducible anual completo no outro plan.
[Aínda que case sempre é posible que os deducibles non sexan transferibles dun plan a outro, isto ás veces pode modificarse en función das circunstancias atenuantes que inflúen nunha gran cantidade de titulares de políticas e intervención do Comisionado de Seguros do Estado. Un exemplo é a solución que se creou para os membros do Health Republic Insurance de Nova York, que se pecharon en novembro de 2015. Un acordo entre os reguladores do estado de Nova York e tres compañías privadas de seguros permitiu que os membros da República de Saúde obteñan crédito (na súa nova cobertura de decembro de 2015) polos seus gastos deducibles e despachados que xa pagaran durante os primeiros 11 meses do ano.
Os reguladores de Oregon elaboraron un acordo similar para os membros de Oregon Health CO-OP cando o CO-OP pechou a finais de xullo de 2016]
Exemplo
Tiña cobertura de seguro de saúde cun plan de mercado individual (é dicir, un plan que comprou vostede mesmo, ben no intercambio ou directamente desde unha aseguradora) do 1 de xaneiro ao 31 de xullo. Durante ese tempo, pagou 1.300 dólares cara ao seu seguro de saúde de $ 2,000. Deixaches o teu plan individual cando obteñas cobertura de seguro de saúde baseada no emprego a partir do 1 de agosto. Esta nova cobertura baseada no emprego ten un deducible anual de 1.000 dólares.
Os $ 1.300 que xa paga para a súa cobertura de Obamacare non contan para o seu novo seguro de saúde baseado en emprego. Debe comezar de cero, pagando o deducible completo do plan de seguro médico de 1.000 dólares antes de que a aseguradora comece a recoller a pestana das súas contas médicas que están suxeitas ao deducible.
Se teño que pagar o deducible anual dúas veces nun ano, ¿podo recuperar os cartos?
Non hai forma de recuperar todo o diñeiro adicional que pasou ao seu seguro de saúde deducibles cando cambie plans a mediados de ano despois de pagar o deducible do primeiro plan. Non obstante, os gastos de intercambio de custos como deducións, copagos e coaseguro poden ás veces ser usados como unha dedución fiscal que resulta en impostos de baixos ingresos. Máis información sobre isto en " Como escribir gastos médicos como unha débeda fiscal ".
Actualizado por Louise Norris.