O alto custo da atención esixe unha estratexia de compra informada
Afacentar a asistencia sanitaria de calidade para o americano medio é bastante difícil sen o desafío adicional dunha enfermidade crónica. Podemos dicir que, para as persoas que viven con VIH, os desafíos son maiores tendo en conta o alto custo das drogas do VIH, a necesidade dunha adherencia ao tratamento óptimo e a demanda de tratamento e coidado continuo durante toda a vida.
Considere, por exemplo, que o custo medio por defecto do VIH é moi superior a 400.000 dólares, e isto para as persoas que inician o tratamento precoz e en gran parte evitan as enfermidades asociadas á enfermidade posterior (ou non tratada) .
Agregue a este o custo da terapia de VIH, que ten un prezo medio de máis de 2.000 dólares por mes, e os obstáculos crecen aínda máis. Mesmo coa cobertura de medicamentos recetados, moitos destes medicamentos continúan sendo imposibles debido ás prácticas de "tácticas adversas" mediante as que as aseguradoras poden esixir entre 20 e 50 por cento o pago de coseguro para cada prescrición de medicamentos.
Isto significa que aquela persoa cun beneficio de coassurência "baixo" do 20 por cento podería pagar entre $ 440 a $ 480 por mes para obter a opción Triumeq , outra opción estándar. E iso nin sequera ten en conta o custo dos deducións e outros gastos de bolsillo que poderían sumar ata miles de dólares antes de que os teus beneficios ata chegan.
Non obstante, as perspectivas poden ser asombrosas, especialmente para as persoas con ingresos medios que non poden pagar co-pagos nin os beneficios de acceso a grupos de baixos ingresos. Hai remedios.
Algúns poden esixir que axuste a súa estratexia de seguro actual, mentres que outros poden permitir-lle acceder a programas de axuda que de ningún xeito terían sido considerados incondicionales.
Para aqueles que buscan alivio, aquí hai 4 formas simples de reducir os altos custos do tratamento e coidado do VIH.
1. Comece por identificar a túa elegibilidade para asistencia
Un malentendido popular é que os programas de asistencia ao VIH están destinados a axudar só aos estadounidenses con ingresos máis baixos.
E aínda que é verdade que moitos programas federais e estatais limitan o acceso a aqueles que viven a partir da liña de pobreza prescrita polo goberno federal, non sempre é así.
Dado o alto custo do tratamento e coidado do VIH, hai unha cantidade sorprendente de beneficios dispoñibles para as persoas cuxa renda anual ascende a 65.000 dólares ou familias que teñen uns ingresos anuais de aproximadamente 80.000 dólares. Isto ocorre porque os beneficios xeralmente son proporcionados a aqueles cuxos ingresos brutos axustados modificados son inferiores ao 200 por cento ao 500 por cento do nivel federal de pobreza (ou FPL).
Para esclarecer, o ingreso bruto anual modificado (ou MAGI) non é a cantidade total de diñeiro que vostede e o seu esposo fan ao longo dun ano. Pola contra está a renda bruta axustada (AGI) atopada na súa declaración anual (liña 37 na 1040, liña 21 na 1040A e na liña 4 na 1040EZ) máis os seguintes complementos:
- As prestacións da Seguridade Social non tributáveis (liña 20a menos a liña 20b no 1040)
- Interese exento de impostos (liña 8b no 1040)
- Exclúe (liña 45 e 50 da folla 2555 do IRS)
Con estas cifras na man, pode calcular a súa MAGI e determinar se cae baixo o límite FPL prescrito por un determinado programa federal, estatal ou privado.
Simplemente multiplica o teu MAGI polo limiar prescrito (por exemplo, menos do 300 por cento do FPL) para ver se cualifica.
O nivel de pobreza federal (FPL) , pola súa banda, é unha medida emitida polo Departamento de Saúde e Servizos Humanos dos Estados Unidos (DHHS) para determinar se un individuo ou familia é elegível para programas de asistencia federal como Medicaid . En 2016, o DHHS estableceu as seguintes pautas FPL para individuos e familias:
- $ 11.880 para persoas físicas
- $ 16.020 para unha familia de 2
- $ 20,160 para unha familia de 3
- $ 24.300 para unha familia de 4
- $ 28,440 para unha familia de 5
- $ 32,580 para unha familia de 6
- $ 36.730 para unha familia de 7
- $ 40.890 para unha familia de 8
(O FPL tanto para Alasca como para Hawai é un pouco máis alto).
Usando estas directrices, unha persoa cuxa MAGI sexa inferior ao 138 por cento de FPL sería elegível para Medicaid en función da renda só. Do mesmo xeito, a asistencia pode estar dispoñible para aquel cuxo MAGI é tan baixo como o 200 por cento ou tan alto como o 500 por cento do FPL. É un espazo considerable que pode render beneficios para familias de ingresos aínda maiores que viven con VIH.
Que alta pregunta?
En termos de dólares difíciles, unha parella de autónomos en Massachusetts, presentada conxuntamente cun ingreso bruto anual de 90.000 dólares e un seguro de saúde privado, podería ter un MAGI de aproximadamente 76.000 dólares. En Massachusetts, o acceso ao Programa de Asistencia sobre Drogas para o VIH (HDAP) está aberto a parellas cun MAGI de menos do 500 por cento do FPL (ou $ 80.100 en 2016). Dentro destes cálculos, esta parella sería elegible HDAP.
Pola contra, a mesma parella non sería elegível en Texas na medida en que o límite de subscrición estatal estea fixado no 200 por cento do FPL (ou $ 32.040 en 2016). Non obstante, unha serie de programas de financiamento privado ( ver máis abaixo ) poden estar dispoñibles aqueles en parénteses de ingresos máis elevados.
2. Tome un enfoque estratéxico ao elixir un plan de seguro
O traballo de que política é mellor para ti e para a túa familia adoita ser como crear un enigma. Se é unha persoa que vive con VIH, normalmente calculará o seu premio anual máis o seu deducible anual máis os seus custos de co-pagamento anual por medicamentos para estimar o gasto sanitario en xeral. Unha ecuación moi sinxela, parece.
¿Ou é?
Dado o alto custo das drogas contra o VIH, non é raro atoparse pagando máis ou menos os mesmos custos mensuais, independentemente de se obtén unha prima alta ou baixo deducible / baixa política de copagos ou unha baixa prima / alta deducible / alta política de copagos.
Isto ocorre porque os medicamentos para o VIH chegarán case invariablemente a un nivel de drogas "de especialidade" de alto prezo se ten unha política de baixo custo. E, aínda que non o sexa, o seu deducible anual probablemente será fixado tan alto que acabará gastando unha fortuna antes de poder incluso acceder a calquera beneficio.
Pero non sempre é así. Aquí hai algúns consellos simples para escoller a póliza de seguro correcta se é unha persoa que vive con VIH:
- Non evites políticas de coseguro alta. Moitas veces estamos tan fixados na minimización dos custos de medicación que omitimos automaticamente as políticas que teñen taxas de coaseguro de drogas en calquera lugar do 20 ao 50 por cento. E iso podería ser un erro. En vez diso, lembre sempre buscar o máximo de peto que figura na política. Nalgúns casos, o teito púidose axustar tan baixo (por exemplo, $ 2,000 de familia / $ 1,000 individuais) que alcanzará o límite de desembolso anual dentro dun mes ou dous de inicio. Despois diso, o 100 por cento de todos os custos sanitarios estaría cuberto pola súa compañía de seguros, incluídos todos os medicamentos, probas de laboratorio, visitas médicas e ata servizos de internamento.
- Comprobe se hai drogas deducibles. Mentres que a maioría de nós entende o que é un deducible , algúns poden non ter en conta que ás veces hai dous deducións nunha única política: unha específica para medicamentos con receita e outra para todos os demais gastos médicos. Nestes casos, as drogas deducibles invariabelmente serán unha fracción do deducible total, o que significa que pode acceder aos seus beneficios totais de drogas moito antes que cun único produto deducible. Isto é especialmente útil se os medicamentos para o VIH están enumerados en medicamentos de menor prezo.
- Consulte o formulario de medicamentos para obter un posible aforro. Os formularios de medicamentos son emitidos cada ano por compañías de seguros para determinar que nivel afecta un fármaco específico . E pode variar significativamente da aseguradora á seguinte. Nalgúns casos, unha píldora de combinación pode estar listada nun nivel superior, mentres que os seus compoñentes están listados nun nivel moito máis barato. Isto pode aforrarche aforrar se as dúas drogas, por exemplo, custan menos que a opción de pílula única, especialmente se a droga de combinación esixe coseguro e as pílulas únicas só requiren copagamento . En case todos os casos, o copago é a opción máis barata cando se trata de custos de medicamentos contra o VIH.
- Considere o seguro privado a través da cobertura baseada no emprego. A sabedoría común dicta que o seguro de saúde baseado no emprego ("grupo") sempre é a mellor opción, o que con subvencións da empresa significativamente subvalora os premios mensuais. E aínda que é certo que o premio medio empregado nun plan de grupo é un 143 por cento menor que o dun plan individual, os custos máis baixos a menudo se traducirán nun maior gasto xeral, especialmente para as persoas que viven con VIH. Facer as matemáticas antes de comprometerse con calquera política e considerar optar por un plan de grupo non se adapte ás súas necesidades e orzamentos individuais.
3. Faga o mellor uso dos beneficios ADAP
O Programa de Asistencia á Droga da Sida (ADAP) foi considerado o recurso de primeira liña para os medicamentos contra o VIH para os estadounidenses con ingresos baixos ou medianos. Dende a súa creación en 1987, o alcance do programa expandiuse considerablemente, con algúns estados que agora integran asistencia médica, probas de laboratorio, asistencia médica e ata a terapia preventiva do VIH no seu horario de beneficios.
Do mesmo xeito que ocorre con outros programas financiados polo goberno federal, a subvencionabilidad baséase principalmente na renda, cuxos limiares poden variar considerablemente do estado ao estado. Proba de residencia e documentación do estado do VIH son obrigatorios.
Aínda que a maioría dos estados limitarán a subvencionabilidad aos cidadáns estadounidenses e só aos residentes documentados, algúns como Massachusetts e Novo México agora prorrogaron asistencia ADAP aos inmigrantes indocumentados.
Mentres tanto, seis estados de Estados Unidos restrinxen beneficios a individuos ou familias que os activos líquidos persoais caen baixo un límite específico, que van desde menos de 25.000 dólares no Estado de Nova York ata menos de 4.500 dólares en Xeorxia.
Os limiares de elegibilidade dos ingresos ADAP actuais son os seguintes:
- Menos do 200% de FPL: Arkansas, Iowa, Nebraska, Oklahoma, Porto Rico, Texas
- Menos do 250% de FPL: Alabama
- Menos do 300% de FPL: Georgia, Illinois, Indiana, Kansas, Louisiana, Missouri, Mississippi, Carolina do Norte, Ohio, Carolina do Sur, Dakota do Sur, Wisconsin.
- Menos do 400% de FPL: Alaska, Arizona, Colorado, Connecticut, Florida, Hawaii, Minnesota, Nevada, Nova Hampshire, Dakota do Norte, Rhode Island, Tennessee, Virginia, Washington, West Virginia
- Menos do 431% de FPL: Montana
- Menos do 435% de FPL: Nova York
- Menos do 450% de FPL: Michigan
- Menos do 500% de FPL: California, Distrito de Columbia, Kentucky, Maine, Maryland, Massachusetts, Nova Xersei, Oregón, Pensilvania, Vermont
- Baseado en ingresos anuais: Delaware (menos de $ 50,000), Wisconsin (varía segundo concello)
O ADAP adoita considerarse como un contribuínte de último recurso, o que significa que, a non ser que se acolle a Medicaid ou a Medicare, necesitará inscribirse en algún tipo de seguro privado ou baseado no emprego. (Un puñado de estados ofrecen cobertura subvencionada para aqueles que non poden pagar e / ou non son aptos para Medicaid).
Antes de comprometerse con calquera produto de seguro, póñase en contacto co proveedor ADAP do seu estado para ver se é quen de obter asistencia. Con base nos tipos de beneficios que pode acceder, pode seleccionar a cobertura de seguro adecuada ás súas necesidades individuais.
Se, por exemplo, o custo dos medicamentos é o seu gasto máis alto e non prevé ningún outro gasto sanitario anual importante, pode optar por un produto de seguro cun premio mensual baixo e unha cantidade máis elevada de dedución e fóra de uso. o máximo do peto. Deste xeito, só pode ter que pagar os exames de sangue e as visitas do médico dúas veces ao ano, nada máis.
Doutra banda, se ten outras condicións coeficientes ou prevé gastos médicos elevados para o ano, pode que necesite unha política que ofreza un máximo deducible ou máis baixo de peto. Neste caso, ADAP pode compensar significativamente o alto custo do tratamento e ata pode, nalgúns casos, proporcionar acceso a medicamentos utilizados para tratar enfermidades relacionadas co VIH.
O fondo é este: traballar co seu representante de ADAP e proporcionarlle tanto detalle sobre os seus beneficios de política como a terapia farmacolóxica actual. Deste xeito, pode tomar unha decisión totalmente informada que atenda o seu orzamento individual e as necesidades de asistencia sanitaria persoal.
4. Tome a vantaxe completa do fabricante de asistencia farmacolóxica
Cando se trata de reducir o gasto no peto dos medicamentos contra o VIH, tendemos a concentrarse case por completo nos programas federais / estatais e esquecer que a asistencia está dispoñible facilmente a través de practicamente todos os principais fabricantes de medicamentos contra o VIH. Normalmente ofrécense como asistencia co pago de seguros ou programas de asistencia ao paciente (PAP) totalmente financiados.
A asistencia co-pago por VIH (co-pago) está dispoñible para individuos con seguros privados e ofrece aforros de aproximadamente 200 dólares por mes a asistencia ilimitada despois do primeiro copago de US $ 5 (como sucede coas drogas Edurant, Intelence e Prezista).
O proceso de solicitude é sinxelo e normalmente non hai restricións baseadas na renda. Isto pode ser de gran vantaxe para aqueles que compras un novo seguro, o que lles permite optar por produtos de menor custo nos que os custos de co-pagamento ou co-seguro de drogas caen debaixo da receita anual / mensual.
Digamos, por exemplo, que está na droga de Triumeq, para o que o fabricante ofrece un beneficio por copago anual de US $ 6,000 por ano. Se Triumeq está colocado nun nivel de drogas que require o copagamento, xeralmente ese beneficio é suficientemente amplo para cubrir todos os custos de copagamento.
Pero, doutra banda, ¿que podes facer se Triumeq cae dentro dun nivel que require un 20 por cento, un 30 por cento ou un 50 por cento de coseguro? Neste caso, é posible que poida atopar unha política cun máximo de pouca carga. A continuación, pode utilizar a asistencia co-pago para cubrir todos os custos de medicamentos ata o momento en que alcance o máximo anual, despois de que todos os custos -drugas, radiografías, visitas médicas- están cubertas por 100 por cento pola súa aseguradora.
Outra das opcións son os programas de asistencia ao paciente con VIH (PAP) . Os PAP foron deseñados para proporcionar medicamentos gratuítos aos individuos sen seguro que non estean cualificados para Medicaid, Medicare ou ADAP. A opción é xeralmente restrinxida a persoas ou familias cuxa renda do ano anterior foi de 500 por cento por baixo do FPL (aínda que as excepcións poden ser feitas caso por caso para os clientes da Parte D de Medicare ou persoas subinsureridas que os seus custos sanitarios non se puideron vender).
PAP moitas veces poden ser lifesavers para persoas que viven en estados como Texas, onde Medicaid e ADAP están restrinxidos a só os máis baixos residentes (é dicir, 200 por cento por baixo do FPL). Na actualidade, a maior parte dos PAP están dispoñibles para aqueles que viven un 500 por cento por debaixo do FPL, sen ningunha restrición baseada no patrimonio neto.
Ademais, se os cambios na elegibilidade do estado desqualifican de súpeto para ADAP, aínda así poderá optar á asistencia PAP aínda que caia fóra do limiar de ingresos prescrito. En xeral, os PAP son moito máis fáciles de tratar cando se presenta un recurso en comparación coas oficinas estatais e moitas veces pode dirixilo a outros programas non gobernamentais que ofrecen asistencia específica para o VIH.
E un pensamento final
Aínda que a accesibilidade é clave para o éxito do tratamento, nunca permita que o prezo só dite a opción de tratamento. Aínda que poida ser capaz de aforrar algúns dólares por descartar unha opción de pílula (por exemplo, Atripla) para os compoñentes de medicamentos individuais (Sustiva + Truvada), este cambio nunca debería realizarse sen a consulta directa co seu médico tratante.
Isto é especialmente certo se vostede decide cambiar a un réxime para o cal calquera compoñente de medicamento é diferente do que está actualmente. O cambio de terapia non motivado pode aumentar o risco de resistencia prematura ás drogas , o que causa un fallo no inicio do tratamento .
A conclusión é a seguinte: é mellor explorar completamente todas as vías de asistencia antes de considerar calquera cambio de terapia que poida prexudicar a súa saúde. Para obter máis información, póñase en contacto coa Asociación de asistencia prescrita (PPA) sen ánimo de lucro, que conecta os pacientes aos programas de asistencia gratuítos ou HarborPath, un grupo sen ánimo de lucro con sede en Charlotte, Carolina do Norte, que envía medicamentos de VIH gratuítos para cualificados. , persoas sen seguro.
> Fontes:
> Farnham, P .; Gopalappa, C .; Sansom, S ..; et al. "Actualizacións do custo por vida de atención e estimacións de calidade de vida para as persoas infectadas polo VIH nos Estados Unidos: tarde versus diagnóstico precoz e entrada no coidado". Revista de síntomas de deficiencia inmune adquiridos. Outubro de 2003; 64: 183-189.
> Fundación Familiar Kaiser (KFF). "Premio único medio por traballador inscrito para o seguro de saúde baseado nos empregados - 2015." Oakland, California; accedeu o 8 de decembro de 2016.
> KFF. "Prezos mensuais medios por persoa no mercado individual". 2013; accedeu o 8 de decembro de 2016.