Estratexias para axudarche a atopar e asegurar a cobertura
O seguro de vida é un medio importante para protexer os seus seres queridos en caso de morte. Atopar unha política accesible pode ser un reto se é máis vello ou non o mellor da saúde. Para algúns con condición crónica ou preexistente, pode parecer imposible.
Tal é o caso das persoas que viven co VIH. Independentemente do seu estado de saúde ou do adherente que estea ao tratamento, as opcións que hoxe son hoxe son poucas e moitas veces máis caras que a persoa media que se espera que pague.
Isto non quere dicir que non poidas obter seguro de vida; Nalgúns casos, pode. Pero a dura realidade é que o seguro de vida do VIH pode ser moi custoso, ata exorbitante, facendo que o problema non sexa tanto de accesibilidade como de accesibilidade.
Seguro de vida como discriminación?
Empecemos por dicirlle así: o seguro é e sempre foi discriminatorio. As compañías de seguros basean os seus custos e cualificacións sobre o risco actuarial, elaborando unha liña estatística sobre quen é e quen non é un bo risco. Non che miran como individuos senón a amalgama de factores que probablemente causen que morres antes do que debes.
O longo e curto de todo é que o seguro de vida é un xogo de apostas e, para a maioría das aseguradoras, as persoas con VIH son simplemente unha mala aposta.
Pero ¿isto reflicte os feitos ou un sesgo infundado que discrimina activamente a totalidade da poboación do VIH? Ao ollar obxectivamente ás estatísticas de supervivencia , sabemos isto por certo:
- Segundo a investigación da Colaboración de Investigación e Deseño da Cohorte de SIDA de América do Norte (NA-ACCORD), unha persoa de 20 anos de antigüidade con VIH na terapia antirretroviral pode agora esperar a vivir nos seus 70 anos.
- Un estudo de 2014 do Estudo de Cohortes de SIDA Multicéntrico (MACS) apoiou aínda máis esas afirmacións, concluíndo que as persoas que comezan a terapia de forma precoz (cando o seu CD4 conteñen máis de 350) deberían ter unha esperanza de vida igual ou incluso maior que a do poboación xeral.
En comparación, as persoas que fuman afeitan unha media de 10 anos de vida . Aínda que isto non suxire que non serán sancionadas por aseguradoras, non serían impedidas automaticamente nin sometidas ás mesmas bonificacións que un sano non fumador con VIH recibiría.
Por que as aseguradoras resístense cubrindo as persoas con VIH
As aseguradoras non o ven da mesma maneira. O seu obxectivo é xestionar os riscos e incertezas que poden afectar a ambos os dous lados do balance e, para eles, as estatísticas pesan fortemente contra as persoas con VIH. Considero isto:
- A pesar das ganancias na esperanza de vida, as persoas con VIH son máis propensas a sufrir enfermidades non relacionadas co VIH anos antes que as súas contrapartes non infectadas. Os ataques cardíacos, por exemplo, adoitan verse 16 anos antes que na poboación xeral, mentres que se diagnostican cancros non relacionados co VIH entre 10 e 15 anos antes.
- Mentres as expectativas de vida normais se conseguiron como resultado da terapia antirretroviral precoz , mantense unha enorme lagoa no número de persoas capaces de soster unha carga viral indetectable. Hoxe, só o 30 por cento dos diagnosticados con VIH son capaces de lograr a supresión viral, mentres que menos da metade permanecen no coidado despois do diagnóstico.
Ao final, as aseguradoras argumentan que non importa o "bo" que sexa un candidato individual, non poden controlar a cousa asociada a unha longa vida, xa sexa unha persoa que tomará as súas pílulas ou non.
De algunha maneira, é un argumento anticuado dado que a terapia con VIH é moito máis efectiva e "perdonada" que no pasado. Aínda así, aos ollos da aseguradora, a xestión crónica da enfermidade coloca o VIH na mesma categoría de risco que as persoas que viven con insuficiencia cardíaca congestiva.
A única diferenza é que non ten que estar enfermo da condición crónica que se impide obter o seguro; simplemente tes que ter o VIH.
Seguro de vida individual e integral para persoas con VIH
Hoxe só hai unha compañía de seguros en EE. UU. Que ofrece cobertura individual e de vida a persoas con VIH.
Formado en colaboración co xigante Fortune 500 Prudential Financial, AEQUALIS é unha organización independente que se centra na prestación de servizos financeiros ás comunidades desatendidas que viven coa enfermidade.
Actualmente, AEQUALIS ofrece catro vehículos de seguros diferentes, cada un con diferentes cobertura, limitacións e criterios de cualificación:
- Seguro de vida individual e permanente con cobertura que vai desde $ 100,000 ata máis de $ 4,000,000
- Seguro a prazo de Emisión instantánea que non require un exame médico e ofrece cobertura de entre $ 25,000 e $ 300,000
- Aseguradoras de seguro de toda a vida instantánea, consideradas como unha política de inicio, que fornece unha cobertura de entre 5.000 e 35.000 dólares sen incrementos nos pagos por premios.
- Seguro de vida sinxelo de termos sen exame médico ou traballo de laboratorio con cobertura que vai desde $ 25,000 ata máis de $ 350,000
Tan grandioso como todo isto, hai poucas advertencias dignas de nota:
- Primeiro de todo, esperabamos un bo premio. Ao presentar unha cotización para unha póliza de seguro de vida permanente, solicitamos $ 250,000 en cobertura para un home con VIH positivo de 55 anos de idade no tratamento que non tiña historia de enfermidade, non fumaba e unha carga viral indetectable sostible. A cita telefónica era pouco máis de 650 dólares por mes, ou aproximadamente cinco veces o que se cobraría o home se era VIH negativo.
- En segundo lugar, os criterios para a aceptación non son tan simples como parece. As bandeiras vermellas, por exemplo, levantaranse se algunha vez sufriu un fracaso no tratamento ou viviu no estranxeiro por un longo período de tempo. O mesmo se se o seu CD4 contase por debaixo dos 200, se tivo hepatite B ou C (mesmo se foi tratado ) ou se xa tivo unha infección oportunista seria.
Aínda que técnicamente non ten que revelar estas cousas, non pode haber forma de ocultalo. Mesmo se optou por unha política de "sen exame médico", non debes supoñer que a aseguradora obrará na túa palabra.
Unha vez superada a entrevista inicial, o seguinte paso consistiría en realizar un control co Bureau de Información Médica (MIB) e solicitar a verificación do historial médico do seu coidado primario. Para ser aprobado, tería que asinar o acceso a estes e outros ficheiros médicos.
Aínda que ter unha bandeira vermella non significa necesariamente que lle denegarán, pode aumentar a súa prima mensual ou limitar o acceso a determinados produtos de seguros.
Outras opcións de seguro de vida
Se as formas tradicionais de seguro de vida non están dispoñibles para ti, aínda hai moitas opcións que podes explorar. Xeralmente, non lle ofrecerán un beneficio por mor da morte como unha política individual, pero poden ser suficientes para cubrir certos custos (como os gastos funerarios ou educativos) se morrer.
Entre as opcións máis viables:
- O seguro de vida grupal baseado no emprego pode ser ofrecido pola súa empresa, nalgúns casos para o empregado ou o cónxuxe do empregado. Os beneficios por mor da morte atópanse no rango de $ 10,000 para o empregado e $ 5,000 para o cónxuxe. Como un plan grupal, os custos tenden a ser máis asequibles.
- O seguro voluntario de vida do seu empregador é outra opción que ofrecen as empresas máis grandes, permitindo que os empregados (e ás veces os seus cónxuxes) cubran a vida sen probas de asegurabilidade. Algúns destes plans ofrecen beneficios de morte de ata 100.000 dólares.
- Os seguros de vida garantidos (tamén coñecidos como políticas de aceptación garantida) son pequenas e completas políticas de vida con beneficios de morte que oscilan entre 5.000 e 25.000 dólares. Normalmente, non hai preguntas de saúde e a aprobación está garantida. Como tal, os premios serán altos e os beneficios completos non adoitan dar un puntapié ata un ou dous anos despois da data efectiva.
Se todas as outras opcións fallan, pode solicitar un plan funeral pre-pagado (tamén coñecido como un plan de pre-necesidade). Estes son vendidos principalmente a través de funerarias e permítenlle pagar un importe fixo ou un plan de parcelas. Algunhas casas funerarias depositarán o seu diñeiro nun fondo fiduciario activado para o seu lanzamento logo da súa morte; outro tomará unha póliza de seguro que se nomee como beneficiaria.
Necesitas seguro de vida?
Se enfrontou a negación dunha póliza de seguro de vida, pode querer considerar cambiar o seu foco para a planificación de xubilación. Isto é especialmente verdadeiro se está en bo estado de saúde e aínda está a traballar.
Moitas organizacións comezaron a ofrecer programas que abordan o benestar financeiro a longo prazo das persoas que viven con VIH. Xefe entre eles está New York Life, con sede en Manhattan, que lanzou en 2013 a iniciativa "Planificación positiva" para capacitar 11.000 dos seus axentes sobre as necesidades financeiras da poboación do VIH.
Moitas organizacións comunitarias con VIH ofrecen programas similares que permiten aos clientes asistir a seminarios gratuítos ou reunirse con especialistas financeiros dunha soa vez. Tamén pode consultar cos colexios da comunidade local, moitos dos cales ofrecen cursos de planificación de xubilación.
Se pode obter un seguro de vida ou non, o máis produtivo que pode facer é prepararse con antelación para abordar todos os aspectos da súa xubilación, non só a súa morte.
> Fontes:
> Centros para o control e prevención de enfermidades. "Ficha informativa CDC | VIH nos Estados Unidos: as etapas do coidado ". Atlanta, Georgia; publicado en xullo de 2012.
> Hasse, B ,; Ledergerber, B .; Egger, M., et al. "Envellecemento e co-morbididade (non asociada ao VIH) en persoas con VIH positivo: o Estudo de Cohorte Suízo (SHCS)." XVIII Conferencia sobre Retrovirus e Infeccións Oportunistas (CROI). Boston, Massachusetts, do 27 de febreiro ao 2 de marzo de 2011 ; resumo 792.
> Hogg, R .; Althoff, K .; Samji, H .; et al. "Aumenta a esperanza de vida entre os individuos seropositivos tratados nos Estados Unidos e Canadá, 2000-2007". 7ª Conferencia sobre Patoxenia, Tratamento e Prevención da Sociedade Internacional de SIDA (IAS). Kuala Lumpur, Malasia. Do 30 de xuño ao 3 de xullo de 2013; TUPE260 abstracto.
> Jha, P .; Ramasundarahettige, C .; Landsman, V .; et al. "Perigos de fumar do século XXI e beneficios do cesamento nos Estados Unidos". New England Journal of Medicine. 2013; 368: 341-350.
> Sabin, C. "As persoas con infección polo VIH teñen unha esperanza de vida normal na era da combinación da terapia antirretroviral?" Medicina Central Biomed . 2013; 11: 251.