Queres perder o teu seguro de saúde baseado no emprego? Considerando COBRA , pero non estou seguro de cal é mellor, COBRA ou Obamacare ? (Obamacare é só outro nome para a Lei de coidados de baixo custo.) A resposta depende da súa situación, pero aquí vén como comparan COBRA e Obamacare.
O mesmo plan de saúde fronte a un plan de saúde diferente
Cando elixe COBRA, está pagando para continuar a cobertura baixo o mesmo plan de seguro médico patrocinado polo empresario que xa ten.
Vostede sabe como funciona e que esperar. A única curva de aprendizaxe involucrada é aprender cando e como facer os pagamentos Premium COBRA.
Se escolle un plan de saúde de Obamacare a partir do intercambio de seguro de saúde (ou fóra do intercambio), onde os plans tamén son compatibles con ACA, daráselle o seu vello plan e terá varios plans novos para elixir. Estará a mercar un plan no mercado individual, a diferenza do mercado patrocinado polo empresario (moitas veces referido como non grupo versus grupo). Entón, necesitarás estudar para entender como funciona o teu novo plan de saúde se é un tipo de plan diferente ao anterior. Por exemplo, se o plan do seu empregador era un PPO pero o seu novo plan de Obamacare é un EPO , necesitará entender como difieren para que poida utilizar o seu novo plan de forma eficaz.
Se continúa o seu plan actual baixo a COBRA, vostede sabe que o seu médico estará na rede porque non está a cambiar o seu plan de saúde.
Se elixe un novo plan de Obamacare no seu lugar, terá que asegurarse de que o seu médico está dentro da rede co seu novo plan ou terá que cambiar de médico. Necesitará comprobar que os medicamentos específicos de receitas están cubertos polo formulario de formularios de medicamentos do seu novo plan ou pode que teña que pagar polos seus pés.
Isto é todo certo mesmo se o plan individual que elixe é ofrecido pola mesma compañía de seguros que proporcionou o seu plan patrocinado polo empresario.
Por exemplo, o seu empregador pode ter un plan ofrecido pola aseguradora Blue Cross Blue Shield no seu estado e pode optar por cambiar a un plan individual ofrecido por esa mesma aseguradora Blue Cross Blue Shield. Pero o teu novo plan aínda pode ser completamente diferente do vello plan. Os beneficios, a rede de provedores, a lista de medicamentos cubertos, o tipo de plan (HMO, PPO, EPO, etc.), que poden ser moi diferentes entre o mercado individual eo mercado patrocinado polo empresario, mesmo cando estás mirando a mesma compañía de seguros.
Pagando o premio completo contra Obtención dunha subvención para axudarche a pagar
Se elixe a cobertura de continuación de COBRA, pagará a prima mensual completa para esa cobertura, máis unha taxa administrativa do 2 por cento (ter en conta que a prima completa significa a parte que estaba pagando ademais da parte que o seu empregador pagaba, que probablemente sexa unha porción substancial do premio). Non hai subvencións para axudarche a pagar premios COBRA e son caros.
Se renuncia a COBRA e compra o seu seguro médico do seu seguro de seguro no seu canto, pode optar a unha subvención para axudar a reducir os seus premios mensuais.
Ademais, pode ser elegível para unha subvención para diminuír o máximo de seu cargo ou para diminuír o seu deducible, copagos e coseguro . Estas subvencións só están dispoñibles para o seguro de saúde adquirido a través dun intercambio de seguro de saúde da Lei de coidados de baixo custo no seu estado (se compra un plan compatible con ACA fóra do intercambio, non pode recibir ningunha subvención).
Todos estes subsidios están baseados nos teus ingresos. Canto máis gañe, menor será o subsidio. Se gañas moito, pode que non teñas dereito a unha subvención. Pero se a túa renda é moderada, é probable que cualifiques por axuda.
Ter unha segunda oportunidade de elixir
Se é apta para COBRA , só ten un tempo limitado para inscribirse.
O reloxo comeza a marcar o día do evento que provocou que o fixe elegível para COBRA, por exemplo, o día que se divorció ou foi despedido. Se non actuas antes do prazo, perderás a oportunidade. Non tes unha segunda oportunidade.
Se perde o seu seguro de saúde baseado no emprego, cualificarase para un período especial de inscrición no intercambio de seguro de saúde do seu estado (ou para un plan de mercado individual ofrecido fóra do cambio, se esa é a súa preferencia), independentemente de que a continuación de COBRA estea dispoñible a ti. Do mesmo xeito que o período electoral de COBRA, este período de inscrición especial é limitado polo tempo. Non obstante, se perde o prazo, terá unha segunda oportunidade de inscribirse no seguro de saúde durante o período de inscrición anual cada outono. Non hai un período de inscrición aberto para COBRA.
Duración da cobertura
COBRA non dura para sempre. Foi deseñado como un programa para chegar ata asegurar outra cobertura. Dependendo de que tipo de evento provocador fíxolle subvencionable para COBRA, a cobertura COBRA terá unha duración de entre 18 e 36 meses. Despois diso, terás que buscar outro seguro de saúde.
Pode rexistrarse nun plan Obamacare (mercado individual) durante un ano natural (dentro ou fóra do intercambio ). Se se rexistra durante un período de inscrición especial, pode cambiar a un novo plan durante o seguinte período de inscrición aberta anual. Se desexa continuar o seu novo plan por máis dun ano e a súa aseguradora continúa ofrecéndoa, pode renovala. Se a aseguradora interrompeu o plan, poderá inscribirse nun plan diferente no seu intercambio ou directamente cunha aseguradora de saúde se prefire unha cobertura de intercambio (lembre que as subvencións non están dispoñibles se compra un plan fóra do cambio).
Período de Graza de Pagamento Premium
COBRA non permite segundas oportunidades. Se tardou no seu pago inicial inicial, perderá o seu dereito á cobertura de COBRA e non poderá recuperala. Se tardou nun pagamento mensual superior ao seu primeiro pagamento, a súa cobertura de seguro médico cancelarase ese día. Se realiza o seu pagamento dentro do período de carencia de 30 días, a súa cobertura COBRA pódese restablecer. Non obstante, se non fai un pago dentro do período de carencia, non poderá recuperar o seu seguro de saúde COBRA.
Se isto ocorre con vostede, realmente estará nun vínculo. Perder a súa cobertura COBRA ao non pagar os seus premios non lle fai elixible para un período especial de inscrición no intercambio de seguro de saúde do seu estado ou fóra do intercambio. Terá que esperar ata a inscrición aberta de outono (do 1 de novembro ao 15 de decembro na maioría dos estados) para inscribirse nun plan de Obamacare; correrás o risco de non ter seguro .
Mentres as aseguradoras que venden o seguro de saúde na bolsa de seguro de saúde do estado esperan que se pague a tempo cada mes, o período de carencia de atrasos é máis longo que COBRA para algunhas persoas. A Lei de atención ao prezo accesible permite un período de carencia de 30 días para os pagamentos atrasados a todos os plans de saúde vendidos nos intercambios. Pero este esténdese a 90 días se está a recibir un subsidio de seguro de saúde (aínda que ten que estar completamente abonado ata o final dos 90 días, non permite que perpetuamente teña tres meses de atraso nos seus premios).
¿Quen é o órgano de goberno?
Os plans de COBRA e o seguro de saúde baseado no emprego están regulados polo Departamento de Traballo. Se ten un problema significativo co seu plan COBRA, despois de seguir o proceso de reclamacións e reclamacións do plan, pode acabar facendo fronte ao Departamento de Traballo no intento de resolver o problema.
Os plans de saúde vendidos no intercambio de seguro de saúde do seu estado están regulados por cada estado. Se ten un problema significativo co seu plan de saúde baseado no intercambio, despois de seguir o proceso de reclamacións e queixas do plan, pode acabar facendo fronte ao Departamento de Seguros do estado ou ao Departamento de Seguros ou Comisario de Seguros para resolver o problema.
> Fontes:
> Departamento de Traballo. Plans e beneficios sanitarios: continuación da cobertura sanitaria - COBRA.
> Fundación Familiar Kaiser. Enquisa de beneficios para a saúde dos empregados 2017. 19 de setembro de 2017.